Besoin d'aide

[naxos]

Bonjour,
Je vous ecris car j'ai besoin d'aide.
J'ai fait un credit pour faire l'acquisition d'un bien immobilier et je rembourse des interets intercallaires dessus.
Mais avec la crise et les problemes de travaux, le bien n'est pas encore loué et je suis en retard de 3 mensualités. Je sais bien que ma position est delicate et qu'un credit doit être remboursé.
La banque vient de m'envoyer un accusé de reception en me disant que dans 60 jours mon compte bancaire allait être definitivement fermé.
Même si je rembourse les mensualités je serai donc dans l'impossibilité de rembourser mon prêt puisque je n'aurai plus de compte bancaire.

Que dois je faire ?
Pouvez vous m'aider svp ?

Merci de vos reponses.

 

[naxos]

Je viens de rebourser une mensualité, donc je n'en ai plus que deux de retard.

On m'a dit qu'il fallait en avoir 3 pour qu'une banque puisse nous poser des problemes de recouvrement.
Est ce exact ?

 

[virginie57]

Mais avec la crise et les problemes de travaux, le bien n'est pas encore loué et je suis en retard de 3 mensualités.

Que dois je faire ?
Pouvez vous m'aider svp ?

Merci de vos reponses.

C'est trop beau pour être vrai,

99% de chances que vous soyez un troll,

ou alors ça dépasse tout ce que j'aurais pu imaginer.

Sinon, toutes mes excuses mais là on viendrait de trop loin et la situation serait alors irrécupérable.

Donnez-nous des détails pour qu'on puisse vous aider. Du début à la fin. Parce que là, il y a du boulot.

 

[Vanille95]

On m'a dit qu'il fallait en avoir 3 pour qu'une banque puisse nous poser des problemes de recouvrement. Est ce exact ?

C’est une idée reçue… Relisez attentivement votre contrat de prêt.
À partir de 2 mensualités impayées, vous serez inscrit au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).

La banque vient de m'envoyer un accusé de reception en me disant que dans 60 jours mon compte bancaire allait être definitivement fermé.

Votre compte ordinaire sera clôturé mais vous aurez un compte au contentieux sur lequel vous pourrez faire des versements.

 

[naxos]

Merci Vanille 95 pour vos informations.
Je pars à la Banque de France pour voir si je suis fiché FICP et la maniere de proceder.

De même si je rembourse les deux mensualités de retard, et que je n'ai plus de compte bancaire, si j'ai un compte au contentieux, serais-je encore fiché au FICP ?

 

[naxos]

C'est trop beau pour être vrai,

99% de chances que vous soyez un troll,

ou alors ça dépasse tout ce que j'aurais pu imaginer.

Sinon, toutes mes excuses mais là on viendrait de trop loin et la situation serait alors irrécupérable.

Merci pour votre reponse et votre leçon de morale mais cela ne m'avance pas

 

[hargneux]

C'est malheureusement fréquent, surtout quand le montage tient trop compte des loyers à venir pour rembourser le prêt.
Or, le risque de non paiement des loyers, c'est l'emprunteur qui le prend, pas la banque.
Pour la durée, tout dépend de la garantie.
Si C Log, il y a un AR à la 2 ème ech impayée, et saisine de CL à la troisième, le temps de faire la paperasse CL rembourse à la 5 ou 6 ème échéance, mais c'est pas cadeau pour vous, puisque nous délivrons une quittance subrogative à CL qui peut alors vous poursuivre.
Si c'est une garantie réelle, la procédure va commencer au 2 ème ou 3 ème impayés, le temps de laisser courir les délais de préavis de clôture de 60 j, on va s'approcher de la 6 ème, a ce moment on est dans le contentieux "dur" et ca peut aller jusqu'à la saisie immobilière.
Les délais se sont raccourcis, puisque la prescription en matière d'impayés est passée de 5 ans à 2 ans il y a pas très longtemps, les procédures démarrent donc plus tôt.
Même en cas de fermeture de compte, vous pourrez continuer à payer via une compte de créances douteuses, vous en faites pas, pour récupérer les sous, les banques ne manquent pas d'imagination.

 

[naxos]

Merci hargneux de votre reponse.

En effet suite à un permis de construire à demander, un retard des travaux et la crise financiere , les loyers escomptés ne sont pas là et les mensualités sont à payer ( 1400 euros depuis fevrier dernier).

Dans mon cas c'est une garantie reelle et non une caution. J'avais 3 mensualités de retard, et je viens d'en rembourser une .Je vais essayer de rembourser au plus vite les deux mensualités de retard avant janvier prochain pour ne pas agraver ma situation pour revenir dans une situation normale.

 

[virginie57]

c'était donc vrai !?!

savez-vous ce qu'est être bailleur ?
en avez-vous bien évalué les obligations et les risques ?
apparemment pas...
vous venez d'en découvrir un parmi d'autres
et il y en aura d'autres...

 

[Vanille95]

c'était donc vrai !?!

Ou on a quelques pistes pour aider Naxos… ou on va regarder la télévision.
Nous sommes ici (je crois) sur un forum d’entraide et d’échange.
Il est un peu trop facile de jouer aux je-sais-tout… avec des réponses dégoulinantes d’ironie.

 

[philB]

C'est trop beau pour être vrai,

99% de chances que vous soyez un troll,.

Bonjour,

Et vous alors Virginie57 vous êtes quoi ? Comme dit Vanille, CBanque est supposé être un forum d'entraide. Vos messages sarcastiques enfoncent ceux qui viennent chercher de l'aide, et vos leçons de morale n'aident personne. Apportez plutôt une aide concrète.

PhilB

 

[Aristide]

Bonjour,

Je dois dire que les réactions de Vanille et philB me paraissent justifiées.
D'ailleurs, je me suis déjà retenu pour ne pas m'exprimer plutot dans le même sens.

+ Le ton professoral = "ras le bol"
+ La pub "banque en ligne" = "ras le bol"
+ La négative équity épée de Damoclès à tout intervenant qui, éventuellement, oserait envisager de devenir propriétaire = "ras le bol"

Si les forumeurs posent des questions je pense que c'est pour obtenir des réponses susceptibles de les aider à réfléchir et, ensuite, à décider..

Ils sont "grands, adultes et vaccinés" et ce n'est pas parce quils ont un manque de connaissances dans ce domaine très spécifique "finances" qu'ils sont pour autant des incapables.

Cdt

 

[ZRR_pigeon]

le bien n'est pas encore loué et je suis en retard de 3 mensualités.

Il semble que le montage etait un "peu juste" en terme de flux financiers, ou en tous cas que vous n'aviez pas assez de liquidites pour faire face a un imprevu (meme minime). Maintenant que le processus est tres avancé (vous etes arrivé a 3 mensualites de retard), il va falloir faire votre deuil de cet achat, et faire en sorte de limiter la casse le plus possible.

Essayez de voir si un membre de votre entourage peut acheter ce bien (si c'est un bon investissement), vous pourrez ainsi lui racheter plus tard sans qu'il vous prenne une plu svalue dementielle.
Essayez aussi de securiser vos finances personnelles afin que cet incident d'investissement ne decoule pas en accident financier qui menace votre vie courante (logement, etc..).
Regardez de pres vos depenses courantes, et essayez de limiter les pertes. Votre notaire pourra peut etre vosu aidder en vous disant quel prix vous pouvez vendre, vous en deduirez de combien vous en etes de votre poche. A partir de la il faudra elaborer un plan de sortie.

Tout cela est assez compliqué a gerer seul, il va falloir vous faire aider par une association ou un professionnel afin de ne pas rajouter des mauvais choix a la situation actuelle.

 

[ZRR_pigeon]

+ La négative équity épée de Damoclès à tout intervenant qui, éventuellement, oserait envisager de devenir propriétaire = "ras le bol"

Si les banquiers et notaires prenaient le soin d'avertir les acheteurs potentiels de ce risque, nous n'aurions pas besoin de le faire. Mais force est de constater que ce n'est pas du tout de leur interet de mettre un doute dans la tete de l'acheteur.

En periode de bulle immobiliere comme en ce moment, il me parait irresponsable pour les professionnels precités de ne pas mentionner ces risques surtout pour des prets longs et pour des gens qui ne savent ou ils seront dans 2 ans. Je ne me souviens pas avoir lu cet argument pour des gens qui achete sur des prets normalement longs (15-20 ans) ou pour des gens qui sont stables geographiquement.

 

[Aristide]

Bonjour,

Sur le fond nous sommes tous d'accord; il ne faut pas faire n'importe quoi n'importe comment.

D'ailleurs ce ne serait l'intérêt ni de l'acquéreur/emprunteur ni du banquier/prêteur.

Ceci étant, si le risque de négative équity existe en France comme ailleurs, pour une juste vision des choses, ne serait-il pas intéressant de mettre en balance le pourcentage d'acquéreurs/emprunteurs qui ont eu à pâtir de cette situation avec celui des accédants qui ne regrettent pas du tout leur investissement. (NB - C'est mon cas)

Alerter sur les risques c'est bien, systématiquement décourager d'investir c'est autre chose. (A fortiori si la réalité se traduisait par "faites ce que je dis mais pas ce que je fais").

Je reste par ailleurs persuadé que chaque situation est particulière; que "chacun voit midi à sa porte" et qu'après recherches de conseils et réflexions il appartient à chaque intéressé de prendre sa décision d'investir ou non, en connaissance de cause.

Cordialement,

 

[hargneux]

Si le banquier a un devoir de conseil, il a aussi un devoir de non ingérance, il faut naviguer entre les 2.
Il n'appartient pas au banquier de dicter sa façon de voir et de faire les choses, mais de répondre à une demande et étudier si elle parait réaliste d'un point de vue financier.
Dans un prêt, la banque regarde si l'emprunteur à la capacité de rembourser, elle n'étudie pas si il doit louer, acheter ou vivre en caravane et s'ils doivent vivre au meêm endroit 2 ans ou 20 ans.
Quant à la bulle, ca fait 30 ans que j'entend qu'ion est dans une bulle, il arrive un moment ou on a tous envie de se poser.
Perso en 10 ans, 5 mutations et 4 déménagements, ca m'a paru suffisant, ca fait 19 ans que j'habite au même endroit, bulle ou pas bulle, les prix peuvent s'effondrer, tant que j'ai pas vendu, j'ai pas perdu !

 

[gunday]

Je pense que virginie57 a été surpris par le fait que naxos a réalisé un investissement locatif sans prendre en compte le cas de non location. Dons l'investissement était supérieur aux capacités d'investissement de naxos.

Par contre, j'aurais une poignée de questions pour naxos :
1- A t il prévenu sa banque de sa difficultés à payer?
2- A t il lu son contrat d'emprunt? Certains contrats autorise une suspension du payement pendant quelques mois (c'est le cas de mon contrat d'emprunt)
3- Où est l'épargne de précaution servant à éviter ce genre de situation catastrophique?
4- N'y a t il pas de l'argent de côté sur certains placements? (assurance vie même avant 8 ans, PEL...) Un peu de perte en impôt vaut mieux que la perte pure et simple de l'investissement locatif.
5- Au vue des conditions actuelles, l'investissement a t il été correctement pensé : je veux dire, vaut il réellement le coup, où vaut il mieux cesser les frais en le revendant de suite?


A ZRR_pigeon, il me semble totalement irresponsable de vendre de l'investissement ne correspondant pas aux clients!
Mais il me parait également irresponsable de la part du client de signer sans lire ni se renseigner sur ce qu'il fait!
D'ailleurs hargneux résume très bien la situation!

Pour finir, naxos s'est mis dans une situation délicate. Il faut maintenant qu'il réfléchisse à ce qu'il veux faire : garder ou non son bien.

 

[Vanille95]

Je pars à la Banque de France pour voir si je suis fiché FICP et la maniere de proceder.

La BdF ne fera rien pour vous ; elle ne fait qu'enregistrer les inscriptions et les radiations. Dès que les impayés seront régularisés, vous serez défiché.

 

[virginie57]

forum d'entraide exactement ! mais comment ?

en laissant croire au merveilleux monde magique des bisounours ?

ou en se confrontant au réel ? personnellement je suis adepte de se confronter au réel pas d'être en pensée magique.

et dans le cas de naxos le réel c'est : prétendre devenir bailleur sans même pas 2000 € de tréso d'avance pour rembourser 3 mensualités de prêt immobilier ? c'est hallucinant d'inconscience, d'absence de réflexion sur son projet, d'absence de recul, d'absence de responsabilité, quid des devoirs du bailleur ?

je ne voudrais pas être son locataire, si une chaudière casse en plein hiver il n'aurait même pas la trésorerie pour la remplacer.

mais bon, j'en reste là.

PS : espérons qu'il n'y a pas une défisc derrière parce qu'il y en a encore une bonne couche à rajouter (d'obligations pour le bailleur ! en cas de vente du bien : requalif fiscale ! etc...etc...)

 

[philB]

forum d'entraide exactement ! mais comment ?

en laissant croire au merveilleux monde magique des bisounours ?

ou en se confrontant au réel ? personnellement je suis adepte de se confronter au réel pas d'être en pensée magique.

et dans le cas de naxos le réel c'est : prétendre devenir bailleur sans même pas 2000 € de tréso d'avance pour rembourser 3 mensualités de prêt immobilier ? c'est hallucinant d'inconscience, d'absence de réflexion sur son projet, d'absence de recul, d'absence de responsabilité, quid des devoirs du bailleur ?

je ne voudrais pas être son locataire, si une chaudière casse en plein hiver il n'aurait même pas la trésorerie pour la remplacer.

mais bon, j'en reste là.

PS : espérons qu'il n'y a pas une défisc derrière parce qu'il y en a encore une bonne couche à rajouter (d'obligations pour le bailleur ! en cas de vente du bien : requalif fiscale ! etc...etc...)

Bonjour,
voici une histoire imaginaire qui vous permettra je l'espère de comprendre ce que je veux dire :
"Imaginez que vous avez un accident parce que vous avez roulé avec une voiture en mauvais état (pure supposition).
Les pompiers arrivent, et au lieu de vous secourir, ils vous font un discours sur les dangers de rouler dans une voiture non entretenue: "Vous auriez dû changer vos pneus, vous auriez dû faire réviser votre véhicule, vous n'auriez pas dû attendre pour changer les plaquettes..."
Oui, ils pourraient PENSER cela avec raison. Mais quand ils arrivent, ils ne sont pas là pour JUGER le passé, mais pour être tourné vers le FUTUR immédiat : vous AIDER, vous SECOURIR, vous SOIGNER sans se soucier de savoir si vous êtes responsable ou non de cet accident."

Voilà, j'en reste là.
PhilB