Avis sur demande de prêt immobilier

[Doumeuh]

bonsoir,
Nous sommes en plein projet immobilier et mon conjoint doit signer un compromis pour une maison.
Nous doutons de la faisabilité du projet étant donné la conjoncture actuelle.
L'emprunt se ferait pour mon conjoint sur ses revenus de 1 300€ net (hors primes, heures supplémentaires et majoration d'heures nuits, sinon ça tourne a 1500€). Revenu fiscal de référence a 19 200€ pour les 2 dernières années.
En CDI depuis 3 mois (sans période d'essai) a la suite d'un an en intérim dans la même entreprise.

Pour un bien d'une valeur de 160 000€ avec un apport de 74 000€ constitués en partie par une épargne personnelle et d'un don familiale.
L'apport peut être augmenté de 4/5 000€ supplémentaire si besoin si vraiment c'est trop limite (don familiale) et il resterait une épargne de précaution d'environ 3 000€.
Il n'a jamais été a découvert, aucun incident bancaire ni rejet de paiement ou autres. Il met un peu de côte chaque mois. Un train de vie très simple donc peu de dépenses. Les comptes ne sont jamais a zéro a la fin du mois.
Par contre, hébergé a titre gratuit depuis 1 an et demi.
Le prix de vente de la maison est en dessous du prix du marché, et elle se trouve plus proche de son travail.
Un prêt peut-il être accordé dans ce cas ?
il aurait besoin d'un financement a hauteur de 100 000€ dans l'idéal, ou 95 000€.
Merci.

 

[kevin]

Bonjour,
Étant interim il y a 3 ans avec salaire moyen de 1400 suivant le revenu de référence, j'ai obtenu un prêt de 73000 par ma banque et 20 000 de prêt patronal.

Je pense que votre dossier devrait passer car il y a 1 CDI.

 

[moietmoi]

Nous sommes en plein projet immobilier et mon conjoint doit signer un compromis pour une maison.

Bonjour,
Étes vous mariés? Sous quel régime? Ou pacsé?

 

[Aristide]

Bonjour,

Doumeuh a dit: [lien réservé abonné]
Nous sommes en plein projet immobilier et mon conjoint doit signer un compromis pour une maison

De plus cette information est contradictoire; "nous sommes en plein projet immobilier" et "mon conjoint doit signer un compromis".

Qui serait réellement acquéreur ?

Concernant l'apport :

avec un apport de 74 000€ constitués en partie par une épargne personnelle et d'un don familiale.
L'apport peut être augmenté de 4/5 000€ supplémentaire si besoin si vraiment c'est trop limite (don familiale) et il resterait une épargne de précaution d'environ 3 000€.

A qui appartient cet apport ?

Cdt

 

[baboune]

Bonjour,
Étant interim il y a 3 ans avec salaire moyen de 1400 suivant le revenu de référence, j'ai obtenu un prêt de 73000 par ma banque et 20 000 de prêt patronal.
Je pense que votre dossier devrait passer car il y a 1 CDI.

seule différence Kevin, vous avez obtenu votre prêt il y a 3 ans.
les choses ont bien changé depuis
Cdt

 

[baboune]

revenus de 1 300€ net (hors primes, heures supplémentaires et majoration d'heures nuits, sinon ça tourne a 1500€). Revenu fiscal de référence a 19 200€ pour les 2 dernières années.

Bonjour,
la différence avec aujourd'hui est que en 2017 et 2018 les heures supplémentaires étaient fiscalisées, plus en 2019
de ce fait l'imposable sera juste celui repris sur votre fiche de paie de fin d'année.
Cdt

 

[Doumeuh]

Bonjour,
Je dis nous car c'est moi qui m'en occupe étant donné qu'il travaille énormément mais compromis a son nom et emprunt a son nom.
Pacsé sous régime de séparation des biens. L'apport lui appartient et provient en partie d'une epargne perso et en partie d'une donation familiale.

 

[Doumeuh]

Le salaire retenu est celui de 1 300€ (hors heures supp primes et autres). Ce qui nous inquiète c'est le saut de charge étant donné qu'il est hébergé a titre gratuit mais il épargne 400/500€ en moyenne du coup (le montant du futur prêt).
Il peut bénéficier d'un prêt a 1% par son entreprise également.

 

[Aristide]

La première chose à faire est de bâtir un plan de financement le plus plausible possible - avec tous les frais annexes - afin de cerner au plus près le réel besoin à financer et, en conséquence, appréhender aux mieux les charges résultantes.

A cette fin vous pouvez utiliser/remplir le tableau ci-joint.

Par ailleurs, dans votre réflexion, ne pas oublier que les charges d'un propriétaire sont supérieures à celles d'un locataire et aux seules mensualités d'un crédit.

A toutes fins utiles:

Résidence principale : Opter pour le statut de propriétaire ou bien pour celui de locataire ?

Il faut préalablement rappeler qu’en passant du statut de locataire à celui de propriétaire suivant :

+ La zone (urbaine ou rurale)
+ Le secteur (diffus = pavillon ou groupé = appartement)
+ La nature du bien (neuf ou ancien)

=> Les charges mensuelles globales peuvent se trouver majorées de 10% à 20% du fait

+ Impôts fonciers
+ Assurance multi risques habitation
+ Travaux entretiens/réparation
+ Charges copropriété
+ Éventuellement frais de transport supplémentaires (par exemple habitat en zone rurale éloignée des écoles, commerces…etc.)

[lien réservé abonné]

Cdt

 

[Doumeuh]

Merci beaucoup. Je vais regarder ;
La maison est plus économe en terme de facture énergie (forage, chaudière à gaz a condensation, maison isolé récemment) donc les factures seront moins élevés qu'actuellement car au final c'est la même surface qu'actuellement pratiquement.
C'est un pavillon en ville (Nîmes) bien situé, sans travaux. Et il se rapproche de son travail du coup. Il sera a même pas dix minutes comparé a presque une demie heure actuellement.
Le prix est inférieur a 13% par rapport au prix du marché dans le secteur.
Il a la possibilité d'augmenter l'apport de 8 000€ (la mamie qui fait un don, avance sur héritage) si vraiment ça coince sur le reste a vivre.
Dans l'idéal sur un salaire de 1 300€, il faudra viser quel mensualité assurance incluse?

 

[Doumeuh]

Le faite d'être pacsé (séparation des biens) change il quelque chose ou c'est pareille que s'il était célibataire ?
Nous aurions voulu acheter a deux mais c'est impossible actuellement (je suis auto entrepreneur depuis un an donc je ne suis pas du tout prise en compte dans le calcul et ça baisse le reste a vivre).

 

[Aristide]

La règle c'est 1/3 des revenus maxi.

Donc s'il n'y a pas d'autres de charges (crédits - pensions alimentaires ....) sur 1.300€/mois la mensualité assurances comprises ne devrait pas dépasser 434€.

En supposant un crédit sur 20 ans au taux de 1,50% et une assurance au taux de 0,30% cela permettrait un crédit de 85.500€.

Mariés, pacsés ou indivision, la banque préfère toujours deux co-emprunteurs solidaires.

Cdt

 

[Doumeuh]

Sur 24 ou 25 ans cela est envisageable ? Cela permettrait d'emprunter un peu plus et d'avoir une mensualité un peu plus basse peut être.

 

[Doumeuh]

Non aucune autre charge. Jamais eu de credit (voiture toujours acheté cash), pas d'enfant, pas de pension ou autres. Et compte bancaire vraiment sains. Il dépense très très peu, on a une vie très très simple, et on bosse beaucoup. (Son revenu net fiscal est plus élevé mais forcément ce n'est pas prit en compte...)

 

[Doumeuh]

Auriez vous le fichier en PDF ? Je n'arrive pas a l'ouvrir, merci.

 

[baboune]

Bonjour,
Etant pacsés, le reste à vivre sera retenu pour un couple et non pas un célibataire.
il n'y à pas d'enfant dans votre couple ?
Cdt

 

[Aristide]

En supposant un crédit sur 25 ans au taux de 2,00% et une assurance au taux de 0,30% cela permettrait un crédit de 97.000€.

Si la banque peut avoir la justification d'une continuité/régularité dans le temps les primes et heures supplémantaires peuvent être, au moins partiellement, prises en considération.

Auriez vous le fichier en PDF ? Je n'arrive pas a l'ouvrir, merci

Un pdf ne permettrait pas de remplir le formulaire et d'obtenir directement les résultats.
C'est un fichier Excel; donc à ouvrir avec Excel, Libre Office ou Open office.

Cdt

 

[Doumeuh]

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[Doumeuh]

En supposant un crédit sur 25 ans au taux de 2,00% et une assurance au taux de 0,30% cela permettrait un crédit de 97.000€.

Si la banque peut avoir la justification d'une continuité/régularité dans le temps les primes et heures supplémantaires peuvent être, au moins partiellement, prises en considération.


Un pdf ne permettrait pas de remplir le formulaire et d'obtenir directement les résultats.
C'est un fichier Excel; donc à ouvrir avec Excel, Libre Office ou Open office.

Cdt

Effectivement. De l'ordinateur ça marchera mieux que sur le portable du coup merci.

Il travaille dans le même secteur depuis plus de dix ans, il était en CDI sur une autre entreprise pendant 7ans. Il a quitter son CDI pour faire de l'intérim et gagner plus d'argent du coup. Il est en CDI sur la nouvelle entreprise depuis 3 mois (sans période d'essai) et était en intérim depuis un an au sein de la même entreprise. Les 3 dernières avis d'imposition démontré un net fiscal de référence équivalent a 1 600€/ mois mais il n'était pas en CDI. Je ne pense pas que ça soit prit en compte du coup ? Le courtier me dit que certaines banques pourraient lui compter + du coup mais ça reste a voir. On préfère envisager au plus bas du revenu.

Nous sommes en train de voir pour le 1% logement apparamment il y a droit avec son entreprise. Ça pourrait peut être jouer en sa faveur sur le montant final du coup.

 

[Doumeuh]

Bonjour,
Etant pacsés, le reste à vivre sera retenu pour un couple et non pas un célibataire.
il n'y à pas d'enfant dans votre couple ?
Cdt

La conseillère a la banque m'a dit que non étant donné que c'est sous régime de séparation des biens et que le compromis est uniquement a son nom. Que si le compromis avait été a nos deux noms la par contre ils étaient obligés de compter le couple, ou si nous avions été sous le régime de l'indivision. Quand je regarde d'un point de vue juridique, rien n'empêche un partenaire de PACS d'acheter seul si c'est sous le régime de la séparation des biens apparamment... Mais peut être que je me trompe effectivement :-(
Car la s'ils compte un couple, on ne passe pas.
Non pas d'enfants et ce n'est pas en projet.