Avis sur 2 offres de prêts

[cellt]

Bonjour, j'ai reçu 2 offres de prêts assez différentes et je ne sais pas laquelle choisir :

Nous achetons notre RP, cout de l'opération 497k€, apport 160k€, montant à emprunter sur 20ans 336k€.

Ma banque actuelle, la Caisse épargne, me propose une prêt sur 20ans avec un taux de 0,9%, et une assurance emprunteur avec la quotité 60/40% (cout moyen de l'asurance par mois 95€). TAEG est de 1,68%.
Le cout total du crédit s'élève à 58k€ et mensualité de 1636€.

=> ce qui m'embête dans ce crédit, c'est l'assurance qui est dégressive.... Je ne suis pas sur de rester 20 ans dans cette maison.

L'autre offre est à la CA, prêt sur 20 ans avec un super taux de 0,76%, mais avec une assurance emprunteur de 100% par tête..., soit un cout moyen de l'assurante de 130€ par mois.... Le TAEG décrit est de 1.28%.
Le cout total du crédit s'élève à 59k€ et des mensualités plus elevée de 1650€.

=> je vais essayer de négo de réduire la quote part de l'assurance

A cout égal, quel crédit à votre avis dois-je privilégier ? sachant que si je pars à la CA, je devrais rré-ouvrir des comptes....

MERCIII

 

[Dexer]

Bonjour,

Plusieurs points:
Concernant l'assurance emprunteur,
Vous pouvez changer d'assurance à la mise en place du prêt, pendant toute la première année et à chaque date d'anniversaire du prêt.
Sachant cela, je ne me focaliserai pas sur l'assurance car de nombreux contrats existent sur le marché mais je demanderai surtout au CA de réduire la couverture si vous ne souhaitez pas être assuré à 100% chacun car sinon CA pourrait vous demander de garder cette couverture même en changeant d'assurance.

Concernant la garantie,
Attention CE fonctionne avec SACCEF, plutôt cher et à perte.

Concernant le prêt en lui même
L'offre CA a l'air bien mieux au regard de l'écart de taux, l'écart de mensualité provient de l'assurance (qui se change).

L'ouverture de compte
Cela est beaucoup plus simple désormais avec les prélèvements qui sont basculé d'une banque à l'autre. Il faut quand même vérifier

 

[Aristide]

Bonjour,

Ma banque actuelle, la Caisse épargne, me propose une prêt sur 20ans avec un taux de 0,9%, et une assurance emprunteur avec la quotité 60/40% (cout moyen de l'asurance par mois 95€). TAEG est de 1,68%.
Le cout total du crédit s'élève à 58k€ et mensualité de 1636€.

=> ce qui m'embête dans ce crédit, c'est l'assurance qui est dégressive.... Je ne suis pas sur de rester 20 ans dans cette maison.

L'autre offre est à la CA, prêt sur 20 ans avec un super taux de 0,76%, mais avec une assurance emprunteur de 100% par tête..., soit un cout moyen de l'assurante de 130€ par mois.... Le TAEG décrit est de 1.28%.
Le cout total du crédit s'élève à 59k€ et des mensualités plus elevée de 1650€.

Pour bien comparer il faudrait procéder à des investigation plus poussées car le "coût du crédit simple" est le plus mauvais des indicateurs/comparateurs qui existent.

Concernant l'assurance, puisque les caractéristiques du crédit ne sont pas identiques (notamment le taux - quid frais dossier ? - quid frais garantie ?) même les TAEA ne sont pas pertinents ( Je parle des TAEA, pas des TAEG)

Mais, outre les techniques de calcul des primes qui diffèrent, avant tout, vous ne pouvez pas comparer une assurance à 60/40 qui coûte 95€ avec une autre assurance à 100% x 2 qui coûte 130€; on ne peut comparer que des choses comparables !

Cdt

 

[cellt]

Bonjour,

Pour bien comparer il faudrait procéder à des investigation plus poussées car le "coût du crédit simple" est le plus mauvais des indicateurs/comparateurs qui existent.

Concernant l'assurance, puisque les caractéristiques du crédit ne sont pas identiques (notamment le taux - quid frais dossier ? - quid frais garantie ?) même les TAEA ne sont pas pertinents ( Je parle des TAEA, pas des TAEG)

Mais, outre les techniques de calcul des primes qui diffèrent, avant tout, vous ne pouvez pas comparer une assurance à 60/40 qui coûte 95€ avec une autre assurance à 100% x 2 qui coûte 130€; on ne peut comparer que des choses comparables !

Cdt

Merci de votre retour.

C'est bien cela qui m'embête car à part la comparaison du taux du crédit, le reste est bien différent...
J'ai envie de faire au plus simple et de rester avec ma banque, mais le crédit avec une assurance dégressive me fait un peu peur.
et le CA, l'assurance est chère, mais au pire, une fois l'offre de prêt accepter, je peux toujours en changer....

pas facile de se décider lorsque l'on fait ce type d'opération tous les 10 ans max haha !!

 

[Dexer]

Même si beaucoup de choses sont différentes d'un prêt à l'autre, il Il reste possible de comparer précisément ces offres avec:
Le taux
La garantie
Les frais de dossier
Le coût de la banque au quotidien (frais de tenue de compte / CB etc...)
Le CRD dans X années (durée de détention anticipée)
Le tarif de l'assurance*
Les conditions particulières

* Effectivement comparer simplement le tarif des deux assurances avec des quotités différentes n'a pas de sens mais vous pouvez toujours comparer le taux moyen par emprunteur et également les couvertures.
Je conseille cependant de regarder d'autres assurances et pas uniquement celles des banques.

 

[Aristide]

A toutes fins utiles:

Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir (1ère partie )
[lien réservé abonné]

Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir (2è partie = Ajout Assurance Déléguée)
[lien réservé abonné]

=> Si vous voulez comparer :
+ Le coût réel des assurances
+ Le TAEG
+ Le Coût du crédit

=> Et ceci sans ou bien avec remboursement anticipé.

=> Notamment au moyen de l'applicatif Excel " Comparaisons Assurances Décès-Invalidité"

Cdt

 

[Damienn]

et le CA, l'assurance est chère, mais au pire, une fois l'offre de prêt accepter, je peux toujours en changer...

Je suppose que cela dépend de l'âge et de la volonté d'attirer le client, mais le CA m'a fait 35% de remise sur l'assurance groupe.

 

[fefe6969]

comme certains vous l'ont expliqué il faut déjà déterminer quelle quotité d'assurance vous souhaiteriez dans l'idéal car si vous partez sur 100%/100% il vous faudra trouver une délégation avec la même quotité
vos options à ce niveau la sont soit d'accepter l'offre CA et demander une délégation ensuite, soit tenter tout de suite de demander si une délégation est possible? parfois les banques proposent des délégations internes.
sinon vous tentez de négocier avec la quotité qui vous convient sachant que le minimum légal est de 100% sur le crédit (répartis comme bon vous semble, ex de 60/40 de la CE)
dernière option accepter l'offre de la CE avec leur assurance et demander une délégation où la prime sera calculée sur le capital initial et ne sera donc pas dégressive

voila ça c'est pour le question uniquement des assurances

après pour la question de la garantie, avec la CE ils passent par la SACCEF où vous payer une somme x et ne récupérerai rien lorsque vous rembourserez votre crédit totalement
le CA lui passe par Crédit Logement et si vous regarder sur le site vous verrez quelle somme vous récupéreriez le moment venu
d'ailleurs en parlant de remboursement anticipé regardez dans chacune des offres si vous pouvez négocier les pénalités de remboursement anticipé

ensuite vient la question des frais de dossier et des frais de tenue de compte de chaque côté
voir aussi quelles sont les contreparties demandées par chacune des banques

et enfin voir si vous préférez rester dans votre banque qui est la CE si j'ai bien compris et sous quelles conditions vous accepteriez de basculer vers une autre

bonne réflexion à vous mais personnellement je ne résonnerait pas que sur le coût du crédit, d'ailleurs 1000€ d'écart sur 20 ans ce n'est pas très significatif

 

[Aristide]

Bonjour,

sinon vous tentez de négocier avec la quotité qui vous convient sachant que le minimum légal est de 100% sur le crédit (répartis comme bon vous semble, ex de 60/40 de la CE)

Non; aucune loi ni réglementation n'impose une assurance décès-invalidité
Ce sont les banques qui l'exigent; le plus souvent à hauteur de 100% minimum du capital emprunté, répartis - ou non - sur les emprunteurs.

personnellement je ne résonnerait pas que sur le coût du crédit, d'ailleurs 1000€ d'écart sur 20 ans ce n'est pas très significatif

Parmi les critères de comparaisons qui existent le coût du crédit simple est le plus mauvais que l'on puisse trouver.
Si vous le souhaitez, pour plus de détails et démonstrations, voir les différents billets de mon blog qui traitent du sujet.

Cdt

 

[fefe6969]

Merci pour la précision sur le fait que l assurance n est pas une obligation légale
Par contre je serais curieux de savoir dans les faits la proportion de dossiers que les banques acceptent de financer sans assurance. Je pense que c est très faible.
les banques font hélas souvent comme elles préfèrent au final y compris pour proposer/imposer des contreparties ou refuser une délégation d assurance alors que là pour le coup c est illégal

 

[Aristide]

Par contre je serais curieux de savoir dans les faits la proportion de dossiers que les banques acceptent de financer sans assurance. Je pense que c est très faible.

Oui et c'est normal pour deux au moins deux raisons:

1) - En cas de sinistre quid du paiement des échéances si un salaire disparait; pour elle c'est donc une sécurité.

2) - Mais le corollaire est tout aussi vrai en ce sens que si un sinistre non assuré survient, outre l'aspect humain, sur le plan financier c'est aussi le risque d'une catastrophe pour famille concernée.

Par ailleurs une banque a un devoir de conseils et elle se doit de proposer lesdites assurances et de bien expliquer aux emprunteurs les tenants et aboutissants.

Il est des cependant des situations où - malgré les conseils/suggestions d'y souscrire - les crédits sont acceptés sans assurance.
Ce peut-être notamment le cas dans les opérations locatives ou d'emprunteurs fortunés et/ou de par les niveaux revenus propres à chacun des emprunteurs qu'un sinistre non assuré ne rendrait pas la situation financièrement insupportable.

les banques font hélas souvent comme elles préfèrent au final y compris pour proposer/imposer des contreparties

Proposer; oui.
Imposer; non, rien n'oblige l'emprunteur à accepter
Mais les conditions d'un crédit se négocient; c'est donc du "donnant/donnant".

ou refuser une délégation d assurance alors que là pour le coup c est illégal

Si c'est illégal in fine l'emprunteur aura gain de cause.

Cdt