Avis épargne

[kaziklu]

Bonjour,

Avec la conjoncture, je commence à être à court d'idée pour mon épargne.
Voici notre situation:

- Propriétaires d'une maison avec encore 21 ans de crédit (initialement 25 ans).
- Caractéristiques du crédit: gigogne
- Ligne lisseuse à 25 ans à 1,25% avec 80% d'assurance sur chaque tête, assurance à 0,22% par tête entière
- Crédit employeur sur 20 ans à 0%, assurance à 100% sur ma tête pris en charge par mon employeur, assurance à 50% sur la tête de ma compagne à 0,22% par tête entière
- Crédit 13 ans à 0,9% avec 80% sur chaque tête, assurance à 0,22% par tête entière.

- Voiture changée en septembre 2019, crédit qui se termine en septembre de cette année.

- Épargne salariale existante. PEE bien exploité, PERCO pas exploité, vidé en 2016 lors de l'achat de la maison.
- AV ouvertes: SPIRICA et AVENIR. AVENIR a été presque vidé pour l'achat du véhicule et SPIRICA c'est surtout pour prendre date y compris sur le fond boosté et 3 lignes SCPI (pénalité si sortie avant 3 ans). Prise de date au printemps 2018 pour la ligne de SCPI la plus tardive.

- Pas de PEL ouvert (vidé lors de l'achat de la maison en 2016)

- TMI à 11% proche fin de tranche.

- Enfants: l'aîné rentre à l'école cette année (donc moins de dépenses), le petit est toujours chez le nounou pour 2 ans.

- Pas de projet spécifique avant 3 à 4 ans (déménagement si on peut à cet horizon).

Vu les taux j'ai pensé à...rembourser mes dettes (crédit immobilier).
Voir faire 50% sur les SCPI dans mon AV et 50% à rembourser mes dettes.

Quels sont vos avis?

Merci.

 

[Buffeto]

Vu les taux j'ai pensé à...rembourser mes dettes (crédit immobilier).
Voir faire 50% sur les SCPI dans mon AV et 50% à rembourser mes dettes.

oui le remboursement anticipé partiel est une option intéressante ( notamment pour réduire les frais d'assurance qui sont inutiles lorsque tout se passe bien )

par contre les SCPi se font toujours à crédit pour des raisons fiscales .

 

[kaziklu]

oui le remboursement anticipé partiel est une option intéressante ( notamment pour réduire les frais d'assurance qui sont inutiles lorsque tout se passe bien )

Exactement sur les frais d'assurance. Ça pèse lourd sur de petits taux.
En plus, l'assurance pour Madame est bourrée d'exclusions liées à sa grossesse de l'époque.

par contre les SCPi se font toujours à crédit pour des raisons fiscales .

Et c'est là où je ne me vois pas faire un crédit pour des SCPI pour 3 ou 4 ans. A moins que ça fasse sens?
Et que du coup je considérais les SCPI en AV.
Nota: TMI à 11% avec ma composition familiale.

 

[Buffeto]

Et c'est là où je ne me vois pas faire un crédit pour des SCPI pour 3 ou 4 ans. A moins que ça fasse sens?
Et que du coup je considérais les SCPI en AV.
Nota: TMI à 11% avec ma composition familiale.

certes mais 11% quand meme ....

pour 3 ou 4 ans c'est possible pour un petit montant pas de souci

 

[kaziklu]

Merci, je vais regarder ça.

Des avis de placement court terme pour cumuler la somme nécessaire aux remboursements anticipés partiels? Avant j'utilisais les fonds euros des AV mais maintenant toutes celles que je possède demande de mettre une partie en UC.

 

[Buffeto]

Des avis de placement court terme pour cumuler la somme nécessaire aux remboursements anticipés partiels?

pour la trésorerie de court terme il n'y a plus , hélas , de placements rémunérateurs ( moi même j'en suis réduit à réutiliser un livret A pour du court terme ....)
si ton court terme est un an alors une bonne AV de plus de 8ans ...

 

[kaziklu]

pour la trésorerie de court terme il n'y a plus , hélas , de placements rémunérateurs ( moi même j'en suis réduit à réutiliser un livret A pour du court terme ....)
si ton court terme est un an alors une bonne AV de plus de 8ans ...

Hélas ma plus vieille AV n'a que 4 ans et le placement sur fond euros est maintenant conditionné à un placement sur UC.
Sinon oui j'imagine des écarts d'environ 1 an entre chaque remboursement partiel.

 

[titif0u]

Des avis de placement court terme

Si vous êtes éligible, LEP à 1%, tjr mieux que tous les autres livrets
Sinon AV Boursorama 100% fonds euros en gestion libre. Fonds Retirés sous 72h.

 

[kaziklu]

Si vous êtes éligible, LEP à 1%, tjr mieux que tous les autres livrets
Sinon AV Boursorama 100% fonds euros en gestion libre. Fonds Retirés sous 72h.

Hélas non, je ne suis pas éligible au LEP.
Quant à l'AV boursorama, il faut avoir un compte chez eux, ce que j'ai déjà eu par le passé et que je souhaiterai éviter de recommencer.

Merci quand même.
Savez-vous quel est l'assureur derrière bourso? Je peux peut-être le trouver chez un autre distributeur.

Edit: j'ai trouvé, Generali. Mais a priori ils ne servent plus grand chose...
Au pire je me servirais du livret A tant pis.

 

[Jeune_padawan]

Savez-vous quel est l'assureur derrière bourso?

Generali (ou le "général Lee" pour certains membres du forum).

 

[Buffeto]

Generali (ou le "général Lee" pour certains membres du forum).

oui j'ai pris l'habitude de parler du général sudiste ....ça évite de citer le nom pour la pub ( et peut etre aussi les traceurs internet )

 

[Jeune_padawan]

oui j'ai pris l'habitude de parler du général sudiste ....ça évite de citer le nom pour la pub ( et peut etre aussi les traceurs internet )

Je préfère préciser si certains effectuent des recherches et tombent sur d'anciens messages de cette année. Le jeu de mot est bien trouvé.
@kaziklu : Vous pouvez vous aider du comparateur Assurance-vie de moneyvox :

https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/

Et dans les critères, vous précisez fonds en € uniquement. Vous devriez trouver votre bonheur.

 

[kaziklu]

Tiens j'ai loupé des fonctionnalités.
Je regarderai ça.
Jusque là j'utilisais linxea avenir pour ces choses là mais c'est fini :/

 

[Axiles]

Quel dommage de n'avoir quasiment rien en actions et de ne pas prévoir d'en mettre plus. Vous êtes surexposé immobilier, en rajouter, en SCPI dans le contexte économique actuel semble un choix très fort. Avoir un patrimoine équilibré me semble plus opportun, et ça implique de prendre plus d'exposition actions. Surtout que vous semblez avoir un horizon de placement assez lointain

 

[kaziklu]

Quel dommage de n'avoir quasiment rien en actions et de ne pas prévoir d'en mettre plus. Vous êtes surexposé immobilier, en rajouter, en SCPI dans le contexte économique actuel semble un choix très fort. Avoir un patrimoine équilibré me semble plus opportun, et ça implique de prendre plus d'exposition actions. Surtout que vous semblez avoir un horizon de placement assez lointain

Bonjour,

J'ai des actions via mon plan d'épargne entreprise (en FCPE et de mon entreprise en direct via une offre réservée aux salariés).
Mon horizon de placement je l'ai donné: 3 à 4 ans. Et justement je ne caractérisais pas cela de lointain. On m'a toujours dit: bourse 5 à 8 ans.
A mon sens un bon crash peut ruiner des économies sans qu'elles aient le temps de se reconstituer en 3 ans...ce qui sera moins vrai sur 8 ans.

 

[kaziklu]

oui le remboursement anticipé partiel est une option intéressante ( notamment pour réduire les frais d'assurance qui sont inutiles lorsque tout se passe bien )

Est-ce que l'on est d'accord qu'attendre pour faire un remboursement partiel est plus intéressant que d'augmenter les mensualités du fait que le remboursement diminue l'assiette de l'assurance alors que l'augmentation de mensualités non?

 

[g.b]

Si remboursement partiel, alors il y a des frais à considérer vs. augmentation échéance souvent gratuit. Par ailleurs, l'aspect prévoyance que procure l'ADI n'est pas inutile, à mon sens.

 

[kaziklu]

Si remboursement partiel, alors il y a des frais à considérer vs. augmentation échéance souvent gratuit. Par ailleurs, l'aspect prévoyance que procure l'ADI n'est pas inutile, à mon sens.

Pour l'ADI il ne s'agit pas d'y renoncer mais mon contrat prévoit son recalcul à chaque remboursement anticipé partiel sur la base de montant initial - montant remboursé.

Sinon j'ai relu mon contrat et effectivement les remboursements anticipés sont sans frais à compter de la 7eme année révolue (j'en suis à 4...).
La modulation de mensualités n'est possible que sur prêt avec un seul palier (ou dernier palier) donc je ne peux moduler que sur le prêt à 0,9% et donc sans jouer sur l'ADI du coup vraiment 0,9%...
Ça devient très moyennement intéressant...

 

[Buffeto]

Est-ce que l'on est d'accord qu'attendre pour faire un remboursement partiel est plus intéressant que d'augmenter les mensualités du fait que le remboursement diminue l'assiette de l'assurance alors que l'augmentation de mensualités non?

tout dépend la durée si c’est sur quelques mois la différence sera minime

 

[MLM]

Bonjour,
je reviens sur le thème du placement court terme...peut-être regarder du coté des livrets et comptes à terme RCI Banque (groupe Renault) ou PSA Banque (Peugeot) pour gagner quelques petits centièmes sur le livret A (pour les CAT, il faut un minimum de 1 an pour que ce soit mieux que le A)