Avenant CF!aidez-moi!je suis perdue!

[vani12317]

Je me retourne vers vs. Car, je me pose bcp de questions sur notre prêt contracté au Credit Foncier. Et malgre mes recherches, je ne trouve pas de rèponses claires à mes yeux. Mais surtout de quoi m'inquieter de+en+ sur le CF.
Donc, je vais essayer de faire bref pour resumer la situation sachant que je suis totalement novice et que je n y comprends vraiment pas grd chose.
En 2005, on a signé un prêt eligible à l APL (donc prêt PAS je pense) Génération I de 125700e à tx revisable sur 20ans (échéance mensuelle 592euros puis 804euros aprés le remboursemt du PTZ en 2011.).
Dans le contrat voici certaines mentions:
"Tx revisable 3,30%, revisable à compter du 36e mois suivant le point de depart de l amortissement sur la base interbancaire europeen à 1an, constaté le 1er jour ouvré du mois de la revision majoré d une partie fixe de revision de1,30% et ensuite ts les 12 mois aprés la 1ere revision." ???
"Le tx max servant au calcul des echeances est de 4,80%. Ce tx est distinct du tx d interet" ???
"L emprunteur beneficie d une option de tx fixe, il sera retenu le tx swap contre l Euribor 6mois arrondi au 10e de point superieur connu le 1er jour ouvré de la reception, majoré d uen partie de revision de 1,30%." ???
"Tx effectif global 4,03% ; tx de periode 0,34%; Cout total hors assurance 49 583euros."

Et donc comme bcp j ai reçu un avenant. Dont voici qq termes:

"Proposition d'un prêt à tx fixe assorti d'échéances progressives"
"Tx du prêt 5,4% . Ce tx est fixe pdt tte la durée residuelle du prêt" ???
"Chaque année le montant de l échéance est majorée de 0,25%"
"Durée 24ans. Base du tx 5,4%, Tx effectif global 6,132 ; tx periode 0,45%"
"Le coût total du credit est de 93 469euros sur la base de 5,4%."

- Pensez vous que je dois signer cet avenant ?
- Si je signe c est definitif? je ne pourrais plus faire fonctionner l option de revision?
- Le tableau d amortissement accompagnant l avenant avec le tx5,4%+augmentation de 0,25%/an est definitif , ou il pt encore changer??????????????
- Si je reste sur mon tx revisable, d apres vous comment les tx vont ils evoluer?
-Ne vaudrait il pas mieux attendre que les tx baisse pour faire marcher l option de tx fixe??
- Les prêts conventionnés sont ils d une certaine manière protégés???
- Le rachat de prêt peut-il être interessant?? Sur quoi faut il être exigeant pour ne pas se faire avoir?????????

Voici toutes mes questions. J espère vraiment que vous aurez la patience de me rèpondre. Car je suis totalement perdue. Merci d avance à tous.

 

[sven]

- Pensez vous que je dois signer cet avenant ?
- Si je signe c est definitif? je ne pourrais plus faire fonctionner l option de revision?

Après avoir fait sa publicité mi-janvier sur la résolution de la crise en sécurisant les prêts existants, le CF semble ne pas donner suite une nouvelle fois à ses promesses et proposer à de nombreux clients des avenants "surprises" à taux fixe et échéances progressives.
La signature de l'avenant vaut acceptation définitive de toutes les modifications apportées au contrat d'origine.
Généralement, si l'avenant ne précise rien sur une règle précédente dans le contrat, cette règle n'est pas modifiée. Ainsi si l'avenant ne parle pas de l'option de modulation, elle est censée être toujours effective. A voir de près.

Attention, avant de signer il faut donc être sûr de comprendre l'avenant, et donc s'aider si besoin de l'ADIL par exemple, ou aussi l'UFC Que Choisir.

Pour savoir s'il faut signer, il faut donc connaître la signification juridique de l'avenant, puis ses implications financières.
Dans ce cas il faut faire une simulation sur une feuille excel disponible en téléchargement gratuit sur ce site pour voir la progression des mensualités dans le temps et le coût total.
Si le CF donne le coût total sur la base de 5,4% ce n'est pas un hasard puisque ce n'est pas la réalité et que le coût explose évidemment avec une progression de 0,25% l'an.
Il faut aussi avoir en tête que le CF propose certainement cette forme de prêt pour s'affranchir de la contrainte de surendettement qui pourrait lui être reprochée plus tard. Donc pour éviter le tribunal, et ceci prioritairement à l'intérêt du client.
Il faut aussi regarder de près l'amortissement du prêt les premières années. Le CF n'hésite pas à proposer des premières mensualités très basses pour plaire au client, et qui le plonge en amortissement négatif ou nul pendant plusieurs années (si si, même en fixe!).
Après, si les revenus ou le pouvoir d'achat n'augmentent pas comme escompté, le client revendra sa maison (certainement moins que le prix d'achat), il n'aura presque rien remboursé et sera dans une détresse complète. Le CF aura certainement réalisé sa marge!

- Le tableau d amortissement accompagnant l avenant avec le tx5,4%+augmentation de 0,25%/an est definitif , ou il pt encore changer??????????????

Le principe,a priori, est d'avoir une progression constante et programmée, je ne vois pas pourquoi ça changerait dans ces conditions. Mais il faut lire de près, chaque mot a son importance.

- Si je reste sur mon tx revisable, d apres vous comment les tx vont ils evoluer?
-Ne vaudrait il pas mieux attendre que les tx baisse pour faire marcher l option de tx fixe??

N'étant pas financier, avec un prêt sur le dos, j'ai tendance a voir la situation défavorable et a estimer que les taux vont continuer à progresser.
L'option à taux fixe ne sera jamais intéressante puisqu'elle est là pour rassurer le client avant de signer.

- Les prêts conventionnés sont ils d'une certaine manière protégés???

D'une certaine manière oui, il faut effectivement comparer la solution de replis avec la solution actuelle, "sécurités" comprises (ce qui n'est pas évident).

- Le rachat de prêt peut-il être interessant?? Sur quoi faut il être exigeant pour ne pas se faire avoir?????????

ça peut être intéressant vu les pièges des propositions du CF.
Il faut regarder le taux d'intérêt mais aussi l'assurance à négocier, les frais de dossier, l'IRA à payer au CF pour partir (presque impossible à négocier pour le moment), et le coût d'une nouvelle garantie de prêt.
Quitter le prêt PAS c'est aussi perdre un peu d'aides sociales.

 

[vani12317]

Merci SVEN d'avoir pris le temps de rèpondre à mes questions.

 

[sven]

quelques compléments d'information sur les nouveaux avenants à taux fixe et échéances progressives:

- La possibilité prévue au contrat initial de modulation des échéances est bien annulée.
- Donc le tableau d'amortissement proposé n'évoluera pas jusqu'à la fin du prêt
- La clause d'annulation de l'IRA après 5 années saute aussi.
- L'amortissement négatif est en quelque sorte contractualisé, bien que le CF ait modifié sa façon de faire.
- Il faut bien regarder le TEG qui représente le taux fixe équivalent au même prêt avec échéances constantes. En gros le fait d'avoir des mensus faibles au départ se paie à l'équivalence d'un taux fixe supérieur à 0,5% de celui proposé. Si on vous propose 5,2% en fixe, ça vous coûte 5,7% en réel (à confirmer).
- Et surtout le CF a ajouté une clause selon laquelle l'emprunteur déclare avoir les moyens de payer les mensus pendant la durée du prêt!!!
Si on suit leur raisonnement (abusif à mon avis), le client qui n'a pas une progression de salaire équivalente à la hausse programmée des mensus commet une fausse déclaration et le CF pourrait se retourner contre son client. Je rappelle qu'un banquier a le devoir de proposer le produit adapté à la capacité de remboursement et donc d'étudier a priori le budget du ménage et son évolution dans le temps. C'est le monde à l'envers.
Un vrai danger quand on connait la mentalité du CF et leur appât du gain qui les poussent à des procédures judiciaires, mêmes si elles sont abusives à l'évidence, pour prendre plus d'argent aux clients.

Pourquoi le CF impose-t-il une solution ne convenant pas au client et l'empêche d'adapter lui-même ses mensualités à sa capacité de remboursement, cette solution étant finalement plus onéreuse qu'un taux fixe du marché sans en avoir l'air?
Il faut croire qu'une entreprise irresponsable et malhonnête ne peut pas retrouver le droit chemin.

Le plus marrant est que la lettre accompagnant l'avenant évoque, sans les nommer directement, les mesures exceptionnelles annoncées dans la presse le 18/01/08. Sauf que ces mesures sont enterrées de fait puisque le CF propose autre chose à la place. Encore un échec et un manque de clairvoyance dans la façon de gérer la crise qu'ils ont créé.
Ces nouveaux avenants sont certes plus simples et, pour une fois compréhensibles, mais toujours aussi vicieux!

 

[vani12317]

Je sais pas comment ça va finir cette histoire!! mais on s'est vraiment tous fait piégé!! Avec ou sans avenant ça craint!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
Me suis inscrite au collectif , j espère qu ils auront bien reçu tous les documents!!
Pour ceux qui ne sont pas encore inscrit! REJOIGNEZ NOUS L UNION FAIT LA FORCE SUR COLLECTIF ACTION!!

 

[lili71]

bonjour je viens de m'inscrire et moi aussi j'ai le même problème, je dois renvoyer mon avenant avant le 3 aout ,donc demain!Je ne sais pas quoi faire.Je me dis que dans les 2 cas, c'est la m....!
etes vous d'accord avec moi:je vais leur renvoyer l'avenant en leur disant que mon salaire ne va pas augmenter de 0.25%/an et qu'ilme donne une autre solution?A votre avis ,je peux faire ça ou pas?

 

[stunt38]

ça ne servira stictement à rien.

quand l'avez vous reçu ? avez vous eu des propositions de banques traditionnelles pour un rachat à taux fixe ?

 

[lili71]

je l'ai reçu le 6 juillet,oui j'ai eu une offre de ma banque mais c'est au taux du moment et je dois en plus payer les indemnités de remboursement.et cles échéances qu'il me propose sont trop élevé pour ma situation

 

[vani12317]

En ce qui me concerne, j ai accepté l avenant.
Car aprés plusieurs conseils, notamment sur le forum, il semblerait qu il vaut mieux pour ns signer l avenant que de voir grimper nos tx à l'infini!!!!!!!!!!!!!!!!

Bon courage!!!

 

[lili71]

Je pense que je vais l'accepter aussi sinon mon taux va grimper à plus de 7.10% et le reste aussi!quelquepart je me dis que c'est peut être de ma faute,que je n'ai pas bien lu ce contrat!en tout cas maintenant il faut faire avec!Je vais le signer sinon je devrais vendre ma maison!

 

[vani12317]

Là, il vous propose quel tx???????

Il ne faut pas vs culpabiliser! Ce st eux les arnaqueurs!! et ce st eux qui nous ont berné!!! Y a qu a voir ttes les pers. ds le meme cas que ns sur le collectif!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! Et puis leurs contrat st incomprehensible pour les non initiés et ça ils le savent trés bien!!!!!!!!!!!!!!!!!!

 

[lili71]

comme bcp 5.4% avec les échéances qui augmentent de 0.25%/an!INADMISSIBLE!mais toujours mieux et vous?

 

[vani12317]

Là meme chose exactement!!! Au moins on sait à quoi s en tenir avec les echeanciers sauf qu il faut rajouter les assurances qui ne st pas comprises!!! C est mieux que d avoir un tx variable qui monte jusqu a je ne sais où!!!..Enfin c est ce que je me dis! ...Il faut bien se contenter de qqc...Et puis on a plus trop le choix...

 

[lili71]

Je suis tellement perdue que je n'avais meme pas vu que les assurances n'étais pas comprises!!!!!et ça donne quoi,?

 

[vani12317]

En ce qui me concerne 40-50euros en+ de ce qui est inscrit sur l echeancier!
Mais regardez si vous c est noté "hors accessoires", car pt etre que votre echeancier est different!

 

[lili71]

c'est bien noté hors accessoire!c'est bien ce que je dis :je ne lis pas bien les docs!merci

 

[stunt38]

le problème se pose surtout pour les personnes à revenus modestes.

ceux qui ont emprunté à taux variable à l'époque n'aurait pas pu passer en fixe à cause de l'endettement maxi des 33%.
la situation est la même aujourd'hui, ce n'est pas possible de faire un rachat en banque classique si les 33% sont dépassés, donc obligation de rester dans la galère en sigant l'avenant ou en attendant une baisse des taux...

normalement il ne faut pas emprunter si le dossier ne passe pas en fixe, une des règles d'emprunt qui s'applique toujours aujourd'hui (sauf cas particulier type investissement locatif ou revente à court terme).

 

[desespree]

Bonjour, Je suis ds le même cas que vous vani12317 et lili71. Je dois renvoyer l'avenant demain et j'hésite bcp malgré le fait que je n'aie pas d'autre choix. Je suis seule avec un salaire moyen et aucune banque n'a accepté de racheter mon crédit car taux d'endettement important. J'ai la "rage" contre le crédit foncier! il m'a mis ds une sacrée "M". ça me"coûte" de devoir signer leur avenant et d'envisager de vendre ma maison ds les 2/3ans à venir, car je n'ai aucune envie de payer pdt 36 ans!

 

[desespree]

Je suis tellement perdue que je n'avais meme pas vu que les assurances n'étais pas comprises!!!!!et ça donne quoi,?

le montant mensuel de l'assurance est mentionné où ? dans mon avenant, il n'y a rien...avant je payais 26,91%. je ne sais si ça va être la même chose..

 

[lili71]

bonjour le taux de l'assurance est marqué sur l'échéancier du contat initial