Assurances emprunteur de prêts.

[julienB]

Je dois signer un compromis de vente concernant ma future maison en janvier 2009 et souhaiterais avoir vos avis sur les assurances emprunteur que je vais souscrire.

Ces assurances emprunteur concerneront les 2 prêts suivants
- Prêt taux zéro : 19 875 € sur 6 ans - mensualité (ass. non comprises) : 276 €
- Prêt principal : 145 000 € sur 19 ans avec des mensualités (ass. non comprises) de 690 € sur 6 ans, de 1 170 € sur 9 ans et de 1 250 € sur 4 ans.

Suite aux différents contacts avec des banques nationales, le taux moyen annuel de l'assurance 100% sur ma tête décès - PTIA - ITT - IPT est de 0.36 % des capitaux empruntés.

En raison de ma situation (cadre, grande entreprise quasi-publique, âge < 40 ans, non-fumeur, peu de déplacements, revenus mensuels nets stables de 3 600 €), je souhaite obtenir une délégation d'assurances afin d'avoir une assurance 100% sur ma tête décès - PTIA - ITT - IPT avec un taux moyen annuel de l'ordre de 0.23 % des capitaux empruntés. A cet effet, j'ai contacté les 3 sociétés suivantes : APRIL, AFI EUROPE et CARDIF. Ces 3 sociétés m'ont adressé des devis - pour les mêmes garanties - des taux moyens compris entre 0.21 et 0.24%. Je souhaite poursuivre les négociations avec une seule de ces sociétés afin de remplir précisément un questionnaire médical et d'avoir une proposition qui prend en compte les différents paliers de mon prêt principal.

Pouvez-vous me conseiller sur ces 3 sociétés en terme de garanties associées ? Quelle société me conseillez-vous ? Avez-vous des retours d'expérience à partager ?

Enfin, ma société a souscrit un très bon contrat de prévoyance pour tous ses salariés qui propose un maintien de salaire dans les situations type ITT - IPT. Aussi, me conseillez-vous de choisir une franchise de 180 jours au lieu habituellement de 90 jours sur les garanties ITT - IPT ? Ce décalage de franchise me permettrait d'économiser 1 ou 2 points sur le taux moyen annuel. Cela vaut-il le coup ?

Quels sont vos conseils concernant le timing futur des opérations (signature du compromis de vente, mise en place d'une proposition de prêt principal, délégation d'assurance) ?

Merci d'avance pour vos contributions.

 

[Pierrealb]

Bonsoir

Désolé pour le délais de réponse mais panne informatique et réparation nécessaire.

Je ne peux vous conseiller un organisme de caution plutôt qu'un autre, déjà je peux pas comme ça ici et d'autre part en terme de délégation les différences sont infimes.

Au sujet de la carence cela dépend de deux choses, de votre état de santé général et les risques de tomber malade durant les 3 ou 6 prochains mois.
Par contre un ou deux points d'écart cela me paraît beaucoup ou juste pour la première année, le taux de ce type d'assurance est variable et augmente d'années en années contrairement à une assurance groupe qui reste fixe.

Pour le timing vous n'avez pas trop le choix, si vous avez déjà des "propositions" de banques et assurance c'est un plus pour l'acheteur qui aura l'avantage d'un client finançable.
Sinon une fois la promesse signé vous disposez en général d'un mois pour déposer un dossier minimum et après advienne que pourra, le compromis prévoit en général 2 mois de plus pour obtenir le prêt.

L'assurance et le prêt seront mis en place en même temps. Si vous passez par une délégation la banque vous remettra une offre préalable (sous condition d'obtention de l'assurance) et ce dernier sera validé une fois que l'assureur vous couvre c'est à dire confirmera par écrit les terme de la couverture à la banque.
Dés que les deux sont d'accords, il vous reste à fixer la date de signature avec le notaire.

 

[hargneux]

Enfin, ma société a souscrit un très bon contrat de prévoyance pour tous ses salariés qui propose un maintien de salaire

Les banques n'aiment pas du tout, y compris d'ailleurs pour leur personnel avec des contrats qu'ils ont eux mêmes signés !

Mais d'un autre coté, quid en cas de départ, volontaire ou non de la société

Ca pourrait être accepté, néanmoins dans le cas où vous seriez non assurable après le niveau Bellorgey 3, puisque ce type de couverture n'est jamais lié à l'état de santé pré-existant

 

[julienB]

Bonjour,

Je continue à travailler la mise en place de l'assurance emprunteur de mon prêt principal de 145 000 €.
Voici finalement les choses qu'il faut étudier dans une proposition de contrat d'assurance emprunteur et que je viens de comprendre ces derniers jours :
- indemnité forfaitaire ou indemnité indemnitaire des garanties ITT. Il faut si possible priviléger l'indemnité forfaitaire,
- faire attention que la garantie ITT est accordée avec "indemnisation si vous ne pouvez plus exercer votre profession" et non pas avec "indemnisation si vous ne pouvez plus exercer une quelconque profession",
- franchise de la garantie ITT qui est normalement de 90 ou 180 jours,
- étudier les exclusions de la garantie ITT qui sont normalement le mal de dos et la dépression sauf si les durées d'hospitalisation sont respectivement de 15 et 30 jours.

Comme l'a dit Pierrealb, je ne ne ferai pas de comparatifs sur les sociétés d'assurance citées. Après analyse complète des dispositions générales de ces contrats d'assurance de bonne qualité, je voudrais avoir vos avis sur les 2 propositions et le choix que je vais faire.
J'hésite entre les 2 propositions suivantes de délégations d'assurance :
A
100% sur ma tête : garanties décès - PTIA - ITT [franchise de 90 jours] - IPT
coût total : 6 664 € - taux moyen annuel : 0.24%
B
100% sur ma tête : garanties décès - PTIA
50% sur ma tête : garanties ITT - IPT
100% sur la tête de ma femme : garanties décès - PTIA
coût total : 7 769 € - taux moyen annuel : 0.28%

Ma société ayant souscrit un très bon contrat de prévoyance pour tous ses salariés, je m'oriente vers le choix de la solution B. Cette assurance emprunteur de bonne qualité offre des prix très intéressants pour les garanties décès - PTIA souscrites pour l'emprunteur et le co-emprunteur.

Qu'en pensez-vous ? Pensez-vous que les banques ne vont pas apprécier ce choix ?

Merci d'avance.

A plus tard.

 

[Pierrealb]

Si pour les jeunes emprunteurs une solution à 100% par tête est à privilégier (pas plus cher et salaire bas donc en cas de pépin le pret est fini), plus on viellit et plus l'avenir devient "incertain" et donc l'assurance devient de plus en plus cher et quoi ......

J'ai fait racheté mon prêt l'année dernière et la question s'est posée, entre 100/100 ou 50/50. Donc je vous donne notre manière de penser à vous d'envisager la votre

1 est ce qu'en cas de perte d'un des conjoints la maison sera gardée ? J'ai pas d'enfant donc pour notre couple c'est non.

2 est ce que avec 1 seul salaire nous pourrons assumer seul la maison ?

La différence "financière est de quelques euros par mois, c'est pas énorme mais à vous de voir. Avec une délégation cette différence devient vite importante, un taux de 0.43 aujourd'hui passera vite à 1% sur le restant du dans quelques années.

Avec ma femme on a pris du 50/50 pour payer moins économiser plus et s'offrir notre maison avant terme du prêt.

 

[julienB]

Merci Pierrealb.

Pour être très précis et affiner votre reflexion, voici les éléments de contexte :
- moi, 37 ans, cadre d'une grande entreprise publique, salaire mensuel net de 3 600 €,
- ma femme, 34 ans, diplôme de pharmacien, n'a jamais exercé, conseillère municipale depuis mars 2008 avec une indemnité mensuelle nette de 490 € [mandat local de 6 ans],
- allocation mensuelle CAF de 600 €,
- 4 enfants âgés de 9, 8, 5, 3 ans,
- bien immobilier en Provence qui prendra de la valeur [cf. projet d'aménagement en 2010],
- remboursement mensuel d'un prêt concernant l'achat de parts de SCPI à crédit d'un montant de 340 € avec un capital restant du de 20 000 €.

Avec ces éléments et sachant qu'en cas de décès d'un des conjoints, la maison sera gardée, quels sont vos conseils sur les garanties emprunteur ?

Il est à noter que j'ai été surpris du tarif de la proposition B
100% sur ma tête : garanties décès - PTIA
50% sur ma tête : garanties ITT - IPT
100% sur la tête de ma femme : garanties décès - PTIA
coût total : 7 769 € - taux moyen annuel : 0.28%

Autre et dernière question : le compromis de vente devant être signé en février 2009, pensez-vous qu'un objectif d'un taux fixe hors assurance de 4.60 % pour un prêt de 145 000 € sur une durée de 18 ans est atteignable courant février 2009 ?

Merci d'avance.

 

[Pierrealb]

Alors dans les grandes lignes, revenus 4200 sur les 15 prochaines années (votre salaire + CAF), les revenus de madame ne sont pas vraiment pérène, domage en pharmacie il y a du boulot. Maintenant 4 enfants c'est aussi un sacré boulot.

Vu votre salaire vous êtes cadre donc l'évolutions de carrière reste assez sympa.

145 000 avec vos revenus est tout à fait dans les cordes et même fort bien, le 4.60 possible si vous n'empruntez pas plus de 20 ans. On trouve aujourd'hui pour de bons dossiers du 4.70 sur 20 ans.

 

[doberman12]

Bonjour,

Quand tu dis :

B
100% sur ma tête : garanties décès - PTIA
50% sur ma tête : garanties ITT - IPT
100% sur la tête de ma femme : garanties décès - PTIA
coût total : 7 769 € - taux moyen annuel : 0.28%

c'est 0.28% par tête ou pour le couple ?

 

[julienB]

Bonsoir,

Le coût de la solution B de 7 769 € concerne le couple. Ce taux moyen annuel total est bien de 0.28% ... Il est bien évidemment que la quotité de 50% sur ma tête pour les garanties ITT - IPT limite le coût de l'assurance ; ces garanties ITT - IPT n'étant pas souscrites pour ma femme.

Si la quotité était fixée à 100% sur ma tête pour les garanties ITT - IPT, le coût global de la solution B serait de l'ordre de 10 500 €.

Je te remercie d'avance de tes conseils sur les garanties emprunteur.