Assurance vie ou Compte a terme progressif

[laurent92]

Bonjour ,

Je cherche des avis sur 2 type de placement pour 100K€ sans versement suplémentaire ensuite .

durée 8 ans

1) Assurance Vie Assur horizons ( Credit mutuel )

3.85% Frais de versement négociable 0.60% pour un versement de 100K€
0.75% Frais annuel de gestion
3.50% annuel Garantie avec un taux promo de 4.45% en 2008 et Rendement 4.05% en 2005/2006
2% Frais rachat partiel
Versement des interets fin d'année

Si j'ai bien compris ensuite pour la fiscalité

moins de 4 ans Prélèvement forfaitaire libératoire de 35 %
entre 4 et 8 ans Prélèvement forfaitaire libératoire de 15 %
plus de 8 ans Prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 %

Garanti du capital

+ 12.1 de CSG a rajoute donc au bout de 8 ans 19.6%

Quand les banques parle de rendement net cela prend pas en compte les 19.6% que nous devons payer a la cloture au bout de 8 ans d'une assurance vie ?


2) compte a terme progressif tonic progression 8 ans

0% Frais de versement mais 1 versement = 1 contrat pas de possiblité de versement suplémentaire
0% Frais annuel de gestion
Versement des interets chaque trimestres
0% rachat partiel ou compléte

Taux par an Brut

1)4.00% nominal soit 4.06% Actuariel
2)4.25% nominal soit 4.31% Actuariel
3)4.50% nominal soit 4.57% Actuariel
4)4.75% nominal soit 4.83% Actuariel
5)5.00% nominal soit 5.09% Actuariel
6)5.50% nominal soit 5.61% Actuariel
7)6.00% nominal soit 6.13% Actuariel
8)7.25% nominal soit 7.45% Actuariel

Garanti du capital

Fiscalité Prélévement liberatoire de 18% + 12.10% Chaque trimestre .

sur le papier je ne vois pas interet d'un assurance vie sur cette période de 8 ans ? sachant que vu mon age rien a foutre de la transmission du patrimoine .

Laurent

 

[stunt38]

sur le papier je ne vois pas interet d'un assurance vie sur cette période de 8 ans ? sachant que vu mon age rien a foutre de la transmission du patrimoine.

Bonjour,

ben justement l'intérêt de l'assurance vie c'est de la garder sur le long terme, notamment à cause de la fiscalité.

après 8 ans cette dernière bénéficie d'abattement de 4600 € pour une personne seule ou de 9200 € pour un couple sur les intérêts avant l'appliquation du PFL de 7,5% (ou de la déclaration dans les revenus).

les PS sont en plus et ne rentre jamais en compte dans le calcul e la rémunération.

par exemple un taux de 4% net s'entend hors PS, mais par contre englobe les frais de gestion

toutefois tu ne les payes qu'en cas de retrait, en attendant tout les intérêts se capitalisent et produisent eux mêmes d'autres intérêts.

l'AV que tu cites est dans la fourchette basse de la gamme au niveau du rendement.
pour une telle somme il est assez aisée de trouver des contrats plus peformants à + de 4,5% en euros.

concernant l'aspect de la transmission, ce n'est qu'un des avantages de l'AV, il y en a tout un tas d'autres, comme le fait d'avoir son capital disponible (impossible sur un compte à terme sauf si abandon des garanties + parfois des pénalités).
chacun voit midi à sa porte sur ce placement.

Cdt

 

[laurent92]

Bonjour Stun et merci encore de tes reponses

ben justement l'intérêt de l'assurance vie c'est de la garder sur le long terme, notamment à cause de la fiscalité.

Mais d'apres mes calculs en terme interet je gagne plus sur 8 ans avec le contrat court terme que assurance vie méme avec une fiscalité + éléve ? je me suis planté ?

Donc si j'ai bien compris le principe de abattement .

Imaginons que au bout de 8 ans jai génére + 30000€ d'interet aprés la cloture de mon assurance VIE

je devrais déclaré

30000€ interet - 9200€ abatement et ensuite payer 7.5% + 12.10% sur la différence ?

toutefois tu ne les payes qu'en cas de retrait, en attendant tout les intérêts se capitalisent et produisent eux mêmes d'autres intérêts

Pareil pour le compte a terme progressif sauf que la fiscalisté s'applique tous les trimestres contre au bout de 8 ans pour l'assurance vie ?

Je croyais que dans un compte a terme tu pouvais justement faire des session partiel un peu comme un livret A et que seul cette partie n'etait pas soumis au interet du trimestre en cours ?

dans les mes calculs j'ai un donc un taux acturiel plus éléve pour le compte a terme puisque les interets sont versé chaque trimestre .

Par contre si jai bien compris abattement tu gagne 7.5%+12.1% sur 9200€ soit 1803Euros par rapport a une fiscalité classique de 18% + 12.1% ?

par contre si tu sort ton argent avant les 8 ans tu as une fiscalite beaucoup plus important pour assurance vie ?

Laurent

 

[philB]

Imaginons que au bout de 8 ans jai génére + 30000€ d'interet aprés la cloture de mon assurance VIE

je devrais déclaré

30000€ interet - 9200€ abatement et ensuite payer 7.5% + 12.10% sur la différence ?

Laurent

Salut,
non, ça marche pas comme ça. Pour plus d'explications, tu peux voir un de mes posts:
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/besoin-daide-svp.6575/page-2

 

[stunt38]

pour un rachat total pas besoin de se prendre la tête avec la formule

suffit juste de soustraire les sommes versées au capital final pour obtenir les intérêts et appliquer la fiscalité en vigueur à ce moment là et éventuellement les abattements si c'est après 8 ans.

voir la fiscalité de l'assurance vie

bien que la fiscalité soit plus lourde avant 8 ans il y a toujours le choix de déclarer dans ses revenus au lieu d'opter pour le PFL

concernant les comptes à termes je ne suis pas spécialiste.
j'ai jeter un oeil sur l'article du site mais je ne sais pas s'il faut déclarer les intérêts l'année suivant leur versement ou à la cloture du compte...

Cdt

 

[Beaugeste]

Je suggère de rechercher une AV servant du 5% , sans frais d'entrée pour cette somme . Ca existe . La contraite me semble moindre qu'un CAT

Si le rendement est primordial , sur la période , on trouve aussi des contrats avec Gestion (tu n'as rien à faire) qui profiteront de la remontée à venir des Marchés Boursiers . Il y a aussi 0% d'entrée , et un malin offre même sa Gestion (très maline à mon avis) si on lui fait confiance !

Du coup , c'est ton aversion au risque seule qui complique ton choix : il y a désormais bien des façons de placer 100 K€ !!

 

[laurent92]

Bonjour ,

Merci beaucoup

Du coup , c'est ton aversion au risque seule qui complique ton choix : il y a désormais bien des façons de placer 100 K€ !!

Oui ,car j'ai besoin de pouvoir avoir immediatement la disponibilité des sommes liés a mon activité pro .

et merci encore de vos réponses