besoin d'aide svp

[gerrard]

bonjour
je viens vous demander votre avis sur des choix de placement car je suis vraiment perdu dans la finance j'ai cumulé pas mal de rendez vous dans les banques concurrente ces jours ci et j'avoue que je sature

mes placements:

_assurance vie confluence mono support (fond euro seulement)crédit agricole ouvert en 1998 (qui à plus de 8 ans) 35000 euro
un taux de rendement faible (environ 3.50) car les frais de dossier ne sont pas moindre et la csg est retiré tout les ans

_plan épargne logement crédit agricole ouvert en 1992 100000 euro
rendement à 4.11% frai de gestion et csg comprise

_assurance vie ascendo multisupport de la poste(fond euro seulement) ouvert en 2000 120000 euro
un rendement à 4.40% net frais de gestion seulement donc la csg n'est pas retiré tout les ans

un conseillé la poste ma proposé de cloturer mon pel afin de le mettre dans mon ascendo à 0 frais d'entrée et taux 5% garantit jusqu'en juillet 2009
donc se fut un longue bataille entre conseillé crédit agricole et la poste à la poste,on me dit que mon ascendo est meilleur rendement 4.40%, au crédit agricole,on m'assure qu'il est préférable de conserver mon pel qui a un taux fixe et que mon ascendo gagne pas plus que mon pel en prenant compte les csg...

question:
_quel est le meilleur rendement pel ou av en prenant en compte les cotisation sociale et la fiscalité sachant que je gagne en moyenne 1000 euro par mois et que je suis reconnu à la hauteur 80% à la cotorep
_avez vous de meilleur placement à me conseillé sachant que les mien sont disponible (donc rendement supérieur au mien sinon pas valable)
_en quelle cas on est exonéré de csg ? (peut etre handicapé chomeur marié ...)?
_que pensez vous du placement tontine

sachant aussi que l'argent j'en ai pas besoin pour l'instant pas de projet immobilier...donc possibilité de replacement si c'est intéressant
voila j' espère que j'ai rien oublié et que j'ai été clair en tout cas je vous remercie d'avance pour votre précieuse aide

 

[Neko]

Bonjour,

Pourriez-vous me préciser certains points? Quel est votre âge? Etes-vous marié/ PACSé? Avez-vous des enfants?

Ces informations m'aideront à répondre à votre question, en tenant compte de votre situation personnelle. Un même conseil ne vaut pas forcément pour deux personnes différentes.

Bien cordialement,

N.

 

[gerrard]

j'ai 30 ans pour le moment je suis pas marié mais je compte bien d'ici 1ans ou deux,je n'est pas d'enfants pour etre plus précis je vie avec mes parents dans notre maison familiale

 

[Neko]

Les "défauts" de vos placements actuels :

- des contrats d'assurance vie monosupport (et donc les prélèvements sociaux déduits chaque année) avec des rendements plutôt faibles.
- un PEL de plus de 13 ans et donc soumis chaque année au prélèvement libératoire forfaitaire et aux prélèvements sociaux sur les intérêts gagnés.

La solution la plus simple, à mon sens :

- clôturer le PEL et effectuer le versement sur l'un des deux contrats d'assurance-vie, puis "fourgousser" ces deux contrats (c'est à dire les transformer en multi-supports). La part de 20% d'UC devra être investie dans un fonds à capital garanti pour préserver le capital. Un fonds avec en plus un rendement minimum garanti pourrait être très intéressant.
Cela vous permettra de bénéficier de meilleurs rendements tout en limitant la ponction des prélèvements sociaux chaque année.

La solution "bulldozer" :

- clôturer l'ensemble des placements pour partir sur un nouveau contrat multi-supports qui n'aurait pas la contrainte des 20% d'UC (donc possibilité de mettre l'intégralité de l'investissement sur le fonds €) et qui pourrait être choisi dans une plus large gamme de produit (y compris sur Internet, le tout est de bien comparer les offres). Pas de prélèvements sociaux, un rendement "boosté" grâce aux offres commerciales actuelles et un contrat résolument moderne.
Seul bémol : la fiscalité au moment de la sortie des deux contrats monosupport actuels. A ce propos, quel est le montant de la plus-value sur chaque contrat?

N.

 

[stunt38]

pour ma part je pencherais pour un versement du PEL sur ascendo, ce dernier étant déja multissupport.

le taux de rendement euros est correct et net de frais de gestion.
les frais réduits à 0% sont une bonne chose.

vous pourriez même en profiter pour y verser vos avoirs de l'assurance vie crédit agricole qui enregistre des perfs vraiment très moyennes et profiter de la promo + des frais réduits.

au niveau fiscal l'impact sera quasi inéxistant car le contrat a déja 8 ans.

Cdt

 

[Neko]

Oups. Je n'avais pas compris que le contrat La Poste était un MS... Toutes mes excuses.

Je rejoins donc la position de stunt38.

N.

 

[stunt38]

Oups. Je n'avais pas compris que le contrat La Poste était un MS... Toutes mes excuses.

y a pas de mal

mais j'avais un petit avantage, j'ai bossé à la poste.

 

[gerrard]

déja je tiens à vous remercier pour vos réponses

mais je me demande si c'est vraiment avantageux l'assurance vie ascendo multisupport parce que certe les csg ne sont pas déduit tout les ans mais il le seront lors du retrait total ou partiel(meme s'il à plus de 8 ans)
reste à savoir si fiscalement il est moin taxé que le pel
je me demande aussi en quel cas on peu etre exonéré de csg et d'impot car on ma dit qu'en cas d handicap ou de perte d'emploi c'était possible
voila se qui reste flou pour moi
cordialement

 

[stunt38]

votre PEL vous rapporte 4,62% brut.

c'est à dire que sur ce rendement il faut enlever 11% de PS + PFL de 18% ou déclaration dans vos revenus (si votre tranche d'imposition est moins élevée).

avec l'assurance vie de + 8 ans il y a certes les 11% de PS mais surtout un abattement annuel de 4600 € (ou 9200€ si marié) sur la partie intérêt que vous retirez.

pour la partie au dela c'est déclaration dans les revenus ou PFL de 7,5%.

faites la comparaison.


pour ce qui est de l'exonération des PS je ne saurais vous répondre.

 

[gerrard]

rebonjour je me pose encore une question sur le contrat d'assurance vie c'est par rapport au rabattement annuel de 4600 € (ou 9200€ si marié) je voudrais savoir comment ça marche du genre en 2000 j ai versé 80000 euro en une fois sur mon acsendo et aujourd'hui il est à 120000 euro avec les intérets, alors la question que je me pose c'est combien pourrais je retirer par an pour pas etre pénalisé par les impots

 

[stunt38]

ca c'est au cas par cas.

mettons que vous soyez marié vous avez droit à un abattement de 9200 € par an.

ex : vous retirez 20 000 € en 2009.

dans ces 20 000 € il y a une partie de capital (ce que vous avez verser sur le contrat) + une partie d'intérêt (que la CNP vous a versé).

si la partie intérêt n'exède pas 9200 € vous payerez uniquement les PS de 11% (prélevé à la source).

si ça dépasse vous serez imposé uniquement sur la partie qui dépasse les 9200 € avec un PFL de 7,5% ou la déclaration dans vos revenus (au choix selon ce qui est plus avantageux) + les fameux 11% de PS (toujours)

cdt

 

[philB]

Sauf erreur de ma part, le calcul à effectuer est le suivant:
P=R*(1-V/C)
où
R est le montant du rachat (combien on veut sortir de l'AV)
V est la valeur totale de l'AV au moment du rachat
C est le montant total des versements (donc on exclut les intérêts)
P est le montant des intérêts que vous pouvez comparer à l'abattement de 4600 (ou 9200€):
Si P <= 4 600€ (9200€ si en couple): pas d'impôt, I=0
Si P > 4 600€ (9200€ si en couple): l'impôt est de 7.5 % (si l'AV a plus de 8 ans), donc impôt I=0.075*(P-4600) si pas en couple, et I=0.075*(P-9200) si en couple.

Exemple:
Vous avez versé V=80 000€, votre AV vaut au moment du rachat C=120 000€.
Vous effectuez un rachat de 20 000€. Donc
P=20 000*(1-80 000/120 000)=6 670 €.
Si vous n'êtes pas en couple, l'abattement est de 4 600€, donc si votre AV a plus de 8 ans, vous payez 7.5% d'impôts sur ce qui dépasse les 4 600€, càd
(6 670 - 4 600)*0.075=155 €.
Si vous êtes en couple, P est en dessous de l'abattement de 9 200€, donc 0€ d'impôt.

PhilB

 

[philB]

oops... j'ai fait une erreur (qui ne change rien sur le fond).
Dans la formule P=R*(1-V/C), V est le montant total des versements et C la valeur totale de l'AV au moment du rachat, et non l'inverse.
L'exemple est OK.
PhilB