Assurance Vie après 70 ans

[jodel140]

Bonjour,
Je ne reviendrai pas sur la nécessité d'ouvrir un (au moins) contrat distinct avec € 30'500 après 70 ans.
Pour une part du patrimoine qui peut être immobilisée à cette fin, et avec une approche offensive déléguée sous mandat de gestion, j'ai sélectionné Yomoni Essentiel (profil 10) en parcourant l'offre disponible. Ce serait pour un passage à l'acte, 1er tr 2023 (en tout cas quand ça va se calmer un peu sur les marchés)
Des avis sur ce choix ? des alternatives ?
D'avance merci.

 

[agra07]

Bonjour,
Je ne reviendrai pas sur la nécessité d'ouvrir un (au moins) contrat distinct avec € 30'500 après 70 ans.

Tout à fait d'accord sur un, quand c'est possible.
Sur l'ouverture d'un second contrat, je m'interroge toujours car j'avais lu que les rachats ne venaient pas en déduction des primes versées et donc si on ouvre deux contrats, le second serait taxé même entièrement vidé avant décès (pour cela, il faut que le fisc ait accès à toutes les primes versées après 70 ans: est-ce possible ?)

Pour une part du patrimoine qui peut être immobilisée à cette fin, et avec une approche offensive déléguée sous mandat de gestion, j'ai sélectionné Yomoni Essentiel (profil 10) en parcourant l'offre disponible. Ce serait pour un passage à l'acte, 1er tr 2023 (en tout cas quand ça va se calmer un peu sur les marchés)
Des avis sur ce choix ? des alternatives ?
D'avance merci.

Perso, j'ai opté pour un risque plus mesuré (Linxea spirit 1 avec deux fonds en euros et 25% de SCPI), mais c'est une question de sensibilité au risque.
Avec au moins 10 ans d'espérance de vie devant soi il est vrai qu'on peut se lâcher, surtout si on sait que l'on n'aura pas besoin de cet argent.

 

[jodel140]

il faut que le fisc ait accès à toutes les primes versées après 70 ans: est-ce possible ?

Il y a accès dans la mesure où les déclarations partielles de succession (2705-A,) sont toutes centralisées au service des impôts dont dépendait le décédé ...

 

[paal]

Alors ensuite, il y a la façon dont on place sur l'ensemble de ces contrats, avec une progressivité plus ou moins importante selon la durée qui nous sépare des 8 années d'ancienneté, ainsi que du rendement des supports choisis ....

 

[jodel140]

Alors ensuite, il y a la façon dont on place sur l'ensemble de ces contrats, avec une progressivité plus ou moins importante selon la durée qui nous sépare des 8 années d'ancienneté, ainsi que du rendement des supports choisis ....

Je t'ai connu plus disert ... tu peux développer ...

 

[paal]

Je t'ai connu plus disert ...

Il se trouve que les faits de la vie m'ont fait décider de l'être beaucoup moins, et chacun investit sur les contrat AV selon le modèle de placement qu'il aura adopté ....

Ensuite, il est fort probable que ma façon de faire ne soit pas acceptée par tout un chacun ; alors je reste dans ma coquille .....

 

[moietmoi]

Ensuite, il est fort probable que ma façon de faire ne soit pas acceptée par tout un chacun

sur un forum, chacun est libre de lire la prose des autres, ou de survoler seulement si elle lui paraît trop longue pour essayer d'en tirer la substantifique moelle; mais lorsque la demande est là.... et il me semble que l'empilement de contrats d'AV ouverts après 70 ans est un sujet important...

 

[agra07]

Il y a accès dans la mesure où les déclarations partielles de succession (2705-A,) sont toutes centralisées au service des impôts dont dépendait le décédé ...

Je crois que l'on s'est mal compris.
J'essaie d'être plus clair.
1ière hypothèse
Supposons que vous ouvriez un contrat d'AV après 70 ans et que vous y versiez le plafond exonéré de 30 500€ en une seule fois (pour simplifier).
Supposons que ce que j'ai pu lire soit vrai, à savoir que les rachats effectués sur ce contrat d'AV ne viennent pas en déduction des primes versées.
Supposons que durant la vie de ce contrat (et la vôtre par la même occasion!) vous ayez racheté 10 000€ et versé 20 000€. Comme les rachats ne viennent pas en déduction des primes, vous serez taxé sur 20 000€.
Pour cela, le fisc doit avoir accès à l'historique des opérations sur ce contrat depuis vos 70 ans. Je pense que l'assureur est tenu de communiquer cet historique.
Cette première situation est assez claire.

2ième hypothèse
Vous ouvrez un premier contrat comme dit ci-dessus et ne faites aucune opération sur ce contrat jusqu'à votre décès.
En même temps (ou un peu plus tard) vous ouvrez un second contrat et y versez 50 000€.
Sur ce second contrat vous faites des rachats et des versements au grè de vos souhaits MAIS vous faites en sorte que ce contrat soit entièrement racheté avant votre décès.
La question que je me pose est:
-est-ce que le fisc aura connaissance de l'historique des opérations effectuées sur ce contrat qui n'existe pas au jour du décès ?
Si oui, vous risquez d'être lourdement taxé.
Si non, vous aurez passé sous le radar.

 

[jodel140]

Si non, vous aurez passé sous le radar.

Oui, ton hypothèse 2 est la mienne aussi. Tous les contrats inexistants au décès sont ... inexistants. Ils ne seront pas sous revue. Par contre, sur le 1er contrat, après avoir versé les 30'500 (en 1 fois ou plusieurs) tu peux faire autant d'arbitrages que tu le souhaites, voir même des retrais si besoin extrème. D'où mon idée de Yomoni Essentiel.
Si quelqu'un pense différemment qu'il se manifeste ... ou se taise à jamais ! (humour)

 

[jodel140]

alors je reste dans ma coquille .....

Allez Bernard sort de ta coquille et vient faire un brin de causette avec nous. "Top contributeur" ça se justifie !

 

[agra07]

Oui, ton hypothèse 2 est la mienne aussi. Tous les contrats inexistants au décès sont ... inexistants. Ils ne seront pas sous revue.

OK, j'en prends note. Si c'est faux mes héritiers viendront te rechercher

Par contre, sur le 1er contrat, après avoir versé les 30'500 (en 1 fois ou plusieurs) tu peux faire autant d'arbitrages que tu le souhaites,

Les arbitrages restent dans le contrat à la différence des rachats et des versements.

voir même des retrais si besoin extrème. D'où mon idée de Yomoni Essentiel.
Si quelqu'un pense différemment qu'il se manifeste ... ou se taise à jamais ! (humour)

Des retraits bien sûr.
Mais quelle règle est applicable en cas de rachats (retraits) ET versements: les rachats sont-ils déductibles des versements pour calculer le seuil de 30 500€ de primes versées.
L'avis d'un pro serait intéressant (il semble que les avis soient partagés sur ce point.

 

[paal]

L'avis d'un pro serait intéressant (il semble que les avis soient partagés sur ce point).

Comme je ne suis pas un professionnel de l'AV, et ne fais que gérer quelques contrats en plus des miens, je passe donc mon tour ....

 

[jodel140]

L'avis d'un pro serait intéressant (il semble que les avis soient partagés sur ce point.

Bien évidemment je le lirais volontiers. Dans le doute, je ne ferais pas l’hypothèse que les Apports/Retraits se compensent en capital, mais que seuls le(s) versement(s) sont déterminants. Je vais essayer de me renseigner auprès d'un courtier et je reviendrai sur le sujet.

 

[paal]

L'avis d'un pro serait intéressant (il semble que les avis soient partagés sur ce point.

Comme je ne suis pas un professionnel de l'AV, et ne fais que gérer quelques contrats en plus des miens, je passe donc mon tour ....

Comme je ne suis pas un professionnel de l'AV, et ne fais que gérer quelques contrats en plus des miens, je passe donc mon tour ....

Par contre voici ce qui s'écrit dans ce site si cela peut éclairer certains ...

[lien réservé abonné]

 

[agra07]

Comme je ne suis pas un professionnel de l'AV, et ne fais que gérer quelques contrats en plus des miens, je passe donc mon tour ....

Par contre voici ce qui s'écrit dans ce site si cela peut éclairer certains ...

[lien réservé abonné]

Merci @paal pour le lien mais l'article ne répond pas à la question posée.

Bien évidemment je le lirais volontiers. Dans le doute, je ne ferais pas l’hypothèse que les Apports/Retraits se compensent en capital, mais que seuls le(s) versement(s) sont déterminants. Je vais essayer de me renseigner auprès d'un courtier et je reviendrai sur le sujet.

Merci de nous faire profiter des informations recueillies mais je ne suis pas sûr que les professionnels soient tous d'accord entre eux sur ce point.
Il faudrait un rescrit fiscal.

 

[paal]

Allez Bernard sort de ta coquille et vient faire un brin de causette avec nous. "Top contributeur" ça se justifie !

Je suppose que c'est par référence à l'ermite, mais pas trop envie de causer en ce moment ...

Pour la mention "Top contributeur" je n'ai rien demandé, tout comme j'ai refusé des décorations et autres médailles distinctives ....
Cela en aura choqué certains d'avoir cette attitude, mais je suis ainsi ; par contre ce que je peux regretter, c'est d'avoir quelque peu blessé certaines personnes qui en avaient fait la demande ....

 

[jodel140]

informations recueillies

Discussion (tel) sans surprise avec le courtier. En substance ;
- il conseille d’ouvrir un contrat dédié à l’opération
- il dit que la limite de 30’500 s’apprécie en apports nets des retraits … comme dans tous les cas de retraits (retrait capital+retrait intérêts)
Rien de bien nouveau, sinon que la tendance est quand même de concentrer sur un seul contrat. Et pour ma part je vais clôturer tous les contrats qui ont des petits soldes comprenant des panachages résiduels avant et après 70

 

[agra07]

Discussion (tel) sans surprise avec le courtier. En substance ;
- il conseille d’ouvrir un contrat dédié à l’opération
- il dit que la limite de 30’500 s’apprécie en apports nets des retraits …

C'est à dire que les retraits sont déduits des versements de primes pour apprécier le seuil de 30500€ ?
Toutefois, pour ne pas dépasser le seuil il faut, dans cette hypothèse, ne tenir compte que du capital contenu dans les retraits.

Rien de bien nouveau, sinon que la tendance est quand même de concentrer sur un seul contrat. Et pour ma part je vais clôturer tous les contrats qui ont des petits soldes comprenant des panachages résiduels avant et après 70

Tout à fait, je pense qu'ouvrir un contrat après 70 ans est la solution la plus simple pour tous, assurés et assureurs.

 

[jodel140]

ne tenir compte que du capital contenu dans les retraits.

Oui, c'est ce que j'ai compris. En somme, même traitement que pour tous les retraits

 

[jodel140]

Toutefois, pour ne pas dépasser le seuil il faut, dans cette hypothèse, ne tenir compte que du capital contenu dans les retraits.

Exact. C'est d'ailleurs ce que je fais déjà ajd sur tous mes contrats