assurance du crédit immobilier en cas de remboursement anticipé ?

[Mortelrdv]

Bonjour,

Je suis tombé sur ce lien [lien réservé abonné]
et j'avoue ne pas comprendre l'explication (partie en gras):

En ce qui concerne l’assurance crédit en cas de remboursement par anticipation du prêt, tout va dépendre du mode de calcul de l’assurance, selon la formule que vous avez choisie au départ :

Votre cotisation d’assurance est faite sur le capital initial : c’est généralement le cas pour les contrats assurance crédit groupe proposés par les banques. Ce mode de calcul de l’assurance sur le capital initial permet de régler une cotisation constante qui n’est pas dépendante du taux d’intérêt et donc, en cas de remboursement anticipé, il n’y a pas de majoration de la prime au début du prêt ;

Votre cotisation d’assurance est calculée sur le capital restant dû : il s’agit alors d’une cotisation d’assurance emprunteur dégressive puisque le capital restant dû diminue chaque mois. Modulée en fonction du taux immobilier, la cotisation d’assurance sur le capital restant dû coûtera plus cher en cas de remboursement par anticipation que la cotisation calculée sur le capital initial.

Si vous avez une idée ? un exemple avec calcul.

Merci

 

[Aristide]

Bonjour,

L’article que vous citez est très approximatif ?

En effet il oppose des « assurances groupe » dont les primes seraient obligatoirement assises sur le capital initial aux « assurances déléguées » qui seraient obligatoirement assises sur le capital restant dû.

En fait tout est possible :
=> Assurance groupe dont primes basées :
+ Sur capital initial (2)
+ Sur capital restant dû technique « out » (= taux de primes en dehors du taux d’intérêt) (3)
+ Sur capital restant dû technique « in » (= taux de prime directement ajouté au taux d’intérêt) (4)

=> Assurance déléguée dont :
+ Taux prime progressif avec l’âge et prime assise sur le capital restant dû (en début de chaque année) = (1)
+ Taux prime fixe et prime assise sur le capital restant dû (en début de chaque année) = rare

Pour plus de détail voir :

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Dans l’applicatif joint (adapté pour la circonstance; non réutilisable en l'état)
+ Le premier tableau en bas d’écran traite de l’hypothèse (1) ci-dessus
+ Le second traite l’hypothèse (2)
+ Le troisième traite l’hypothèse (3)
+ Et le quatrième l’hypothèse (4)

Supposons un remboursement anticipé de 10.000€ en même temps que le paiement de l’échéance du 60ème mois (ligne matérialisée en rouge).

Si l’on compare la prime assurance après remboursement anticipé dans le premier tableau d’amortissement (technique (1) en bas et à gauche) l’on voit que les primes d’assurances ne diminuent que de 34,33€ à 33,41€.
Mais il faut aussi voir que passant de la 5ème année à la 6 ème, les taux de primes passent de 0,24% et 0,20% à 0,27% et 0,22%.

Si on regarde ce qui se passe dans le second tableau (technique (2) primes sur capital initial) l’on voit que cette prime chute de 66,67€ à 60€.
Ici les taux de primes sont fixes à 0,40% mais le calcul est modifié du fait du remboursement partiel anticipé :

+ Au départ = 100.000€ x 0,40% / 12 x 2 = 66,67€
+ Après remboursement anticipé de 10.000€ = (100.000€ - 10.000€) x 0,40% / 12 x 2 = 60€

En technique (3) la prime chute de 91,98€ à 81,83€ (1er mois) et en technique (4) de 83,95€ à 74,83€ (1er mois)

Affirmer : « la cotisation d’assurance sur le capital restant dû coûtera plus cher en cas de remboursement par anticipation que la cotisation calculée sur le capital initial. » est donc possible mais pas forcément vrai ; tout dépend :

+ Des taux de primes en vigueur à ce moment
+ Du capital restant dû
+ De la technique utilisée.

Cdt

 

[Mortelrdv]

Ouaou!!!, c'est bien compliqué

Merci