Aristide
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Je ne comprends pas bien votre question.MOMO9191 a dit:Et si il n'y avait pas de clients qui investissent dans leurs produits avec quoi ferait t-elles des prêts immobiliers ou des prêts personnels?
Il y a deux types de "prêteurs" :
+ Les sociétés financières (anciennement appelées "Établissements Financiers") qui ne peuvent ouvrir des comptes de dépôts (ni donc bénéficier d'un telle collecte) et qui doivent d'abord emprunter pour pouvoir prêter....en prenant une marge
+ Les banques de dépôts (objet des échanges ci-dessus) qui peuvent donc ouvrir de tels comptes (encore appelés comptes courants s'ils ont la possibilité de fonctionner en débits et crédits).
Ces banques collectent donc des ressources
Puis elles consentent des crédits.
Mais leur grande particularité c'est qu'elles ont un pouvoir de création monétaire c'est à dire que - dans un premier temps - elles peuvent consentir un crédit même si elles n'ont pas la trésorerie équivalente disponible.
Cas d'école simplifié = raisonnement sur les principes de fonctionnement en ignorant les dispositions réglementaires de sécurité :
1) => Bilan de départ
+ Capital au passif = 100€
+ Compte BCE à l'actif = 100€
= Total bilan = 100€
2) - Client "C" sollicite un crédit de 1.000€
=> Nouveau bilan 2
+ Capital au passif = 100€
+ Compte dépôt client "C" = 1.000€
= Total bilan = 1.100€
+ Crédit client "C" = 1.000€
+ Compte BCE à l'actif = 100€
= Total bilan = 1.100€
Dans ce cas d'école, bien que n'ayant que 100€ de liquidités la banque a pu cependant consentir un crédit de 1.000€; elle a ainsi procédé à une création monétaire dite de "monnaie de banque ou encore "monnaie secondaire" à due concurrence.
Mais si le client "C" a demandé ce crédit c'est qu'il en avait besoin pour payer un fournisseur.-
Si ce fournisseur est lui aussi client "F" de la même, banque elle n'aura aucun problème pour que les 1.000€ du prêt soient transférés du client "C" au fournisseur client "F"; ce sera juste un jeu d'écritures :
=> Nouveau bilan 3
+ Capital au passif = 100€
+ Compte dépôt client "C" = 0.000€
+ Compte dépôt client "F" = 1.000€
= Total bilan = 1.100€
+ Crédit client "C" = 1.000€
+ Compte BCE à l'actif = 100€
= Total bilan = 1.100€
En revanche la banque prêteuse aurait un problème si le fournisseur "F" était client d'une autre banque.
Dans ce cas les 100€ qu'elle détient à la BCE seraient insuffisants pour que "C" puisse payer "F".
Sous peine de faillite elle serait dans l'obligation de trouver les 900€ qui lui manquent à cette fin.
Pour ce faire, suivant les situations, elle dispose de plusieurs moyens :
=> Structurels :
+ Augmentation de capital (actuellement 100€ dans le cas d'école)
+ Emprunt obligataire
=> Conjoncturels :
+ Effort collecte "bilantielle" = mobilisation de ses réseaux commerciaux
+ Emprunt sut le marché monétaire
+ Refinancement principal BCE ( sur 7 jours)
+ Refinancement marginal BCE (sur 1 jour)
=> Supposons refinancement principal BCE :
=> Nouveau bilan 4
+ Capital au passif = 100€
+ Compte dépôt client "C" = 1.000€
+ Emprunt BCE = 900€
= Total bilan = 2.000€
+ Crédit client "C" = 1.000€
+ Compte BCE à l'actif = 1.000€ (100€ initiaux + emprunt 900€)
= Total bilan = 2.000€
=> Paiement du fournisseur "F"
=> Nouveau bilan 5
+ Capital au passif = 100€
+ Compte dépôt client "C" = 0.000€
+ Emprunt BCE = 900€
= Total bilan = 1.000€
+ Crédit client "C" = 1.000€
+ Compte BCE à l'actif = 0.000€ (1.000€ virés au copte BCE de la banque du fournisseur "F"))
= Total bilan = 1.000€
A toutes fins utiles.
Cdt