Arrivée dans une banque physique & obligation de CB à paiement immédiat

MOMO9191 a dit:
Et si il n'y avait pas de clients qui investissent dans leurs produits avec quoi ferait t-elles des prêts immobiliers ou des prêts personnels?
Je ne comprends pas bien votre question.

Il y a deux types de "prêteurs" :

+ Les sociétés financières (anciennement appelées "Établissements Financiers") qui ne peuvent ouvrir des comptes de dépôts (ni donc bénéficier d'un telle collecte) et qui doivent d'abord emprunter pour pouvoir prêter....en prenant une marge

+ Les banques de dépôts (objet des échanges ci-dessus) qui peuvent donc ouvrir de tels comptes (encore appelés comptes courants s'ils ont la possibilité de fonctionner en débits et crédits).
Ces banques collectent donc des ressources
Puis elles consentent des crédits.

Mais leur grande particularité c'est qu'elles ont un pouvoir de création monétaire c'est à dire que - dans un premier temps - elles peuvent consentir un crédit même si elles n'ont pas la trésorerie équivalente disponible.

Cas d'école simplifié = raisonnement sur les principes de fonctionnement en ignorant les dispositions réglementaires de sécurité :

1) => Bilan de départ
+ Capital au passif = 100€
+ Compte BCE à l'actif = 100€
= Total bilan = 100€

2) - Client "C" sollicite un crédit de 1.000€
=> Nouveau bilan 2
+ Capital au passif = 100€
+ Compte dépôt client "C" = 1.000€
= Total bilan = 1.100€

+ Crédit client "C" = 1.000€
+ Compte BCE à l'actif = 100€
= Total bilan = 1.100€

Dans ce cas d'école, bien que n'ayant que 100€ de liquidités la banque a pu cependant consentir un crédit de 1.000€; elle a ainsi procédé à une création monétaire dite de "monnaie de banque ou encore "monnaie secondaire" à due concurrence.

Mais si le client "C" a demandé ce crédit c'est qu'il en avait besoin pour payer un fournisseur.-

Si ce fournisseur est lui aussi client "F" de la même, banque elle n'aura aucun problème pour que les 1.000€ du prêt soient transférés du client "C" au fournisseur client "F"; ce sera juste un jeu d'écritures :

=> Nouveau bilan 3
+ Capital au passif = 100€
+ Compte dépôt client "C" = 0.000€
+ Compte dépôt client "F" = 1.000€
= Total bilan = 1.100€

+ Crédit client "C" = 1.000€
+ Compte BCE à l'actif = 100€
= Total bilan = 1.100€

En revanche la banque prêteuse aurait un problème si le fournisseur "F" était client d'une autre banque.
Dans ce cas les 100€ qu'elle détient à la BCE seraient insuffisants pour que "C" puisse payer "F".
Sous peine de faillite elle serait dans l'obligation de trouver les 900€ qui lui manquent à cette fin.

Pour ce faire, suivant les situations, elle dispose de plusieurs moyens :
=> Structurels :
+ Augmentation de capital (actuellement 100€ dans le cas d'école)
+ Emprunt obligataire

=> Conjoncturels :
+ Effort collecte "bilantielle" = mobilisation de ses réseaux commerciaux
+ Emprunt sut le marché monétaire
+ Refinancement principal BCE ( sur 7 jours)
+ Refinancement marginal BCE (sur 1 jour)

=> Supposons refinancement principal BCE :
=> Nouveau bilan 4
+ Capital au passif = 100€
+ Compte dépôt client "C" = 1.000€
+ Emprunt BCE = 900€
= Total bilan = 2.000€

+ Crédit client "C" = 1.000€
+ Compte BCE à l'actif = 1.000€ (100€ initiaux + emprunt 900€)
= Total bilan = 2.000€

=> Paiement du fournisseur "F"
=> Nouveau bilan 5
+ Capital au passif = 100€
+ Compte dépôt client "C" = 0.000€
+ Emprunt BCE = 900€
= Total bilan = 1.000€

+ Crédit client "C" = 1.000€
+ Compte BCE à l'actif = 0.000€ (1.000€ virés au copte BCE de la banque du fournisseur "F"))
= Total bilan = 1.000€

A toutes fins utiles.

Cdt
 
Merci pour votre post très technique mais je vais résumer.

Pour pouvoir faire un crédit, une banque à besoin de fond propres.

Aristide a dit:
Mais leur grande particularité c'est qu'elles ont un pouvoir de création monétaire c'est à dire que - dans un premier temps - elles peuvent consentir un crédit même si elles n'ont pas la trésorerie équivalente disponible.

Cas d'école simplifié = raisonnement sur les principes de fonctionnement en ignorant les dispositions réglementaires de sécurité :

Justement, votre simplification fausse tout votre raisonnement, une banque ne peut pas prêtre à 100% de l'argent qu'elle n'a pas, donc les dépôt des clients sont indispensables pour les prêts, d'où la phrase de Momo.

Votre raisonnement est un peu comme si je disais : il me faut que 10 minutes pour traverser ma ville en voiture (cas d'école simplifié = raisonnement en ignorant les dispositifs réglementaires : feux rouges, priorités, limitations de vitesses).

--
Christophe
 
Dans la pratique, ainsi que je l'avais expliqué précédemment, dans une banque de dépôts, les dépôts clients sont obligés puisque c'est la vocation de telles banques de les recevoir.
Je l'ai aussi citée dans les ressources conjoncturelles :
+ Effort collecte "bilantielle" = mobilisation de ses réseaux commerciaux

Mais, j'ai aussi expliqué que les ressources pouvaient être autres :
Pour ce faire, suivant les situations, elle dispose de plusieurs moyens :
=> Structurels :
+ Augmentation de capital (actuellement 100€ dans le cas d'école)
+ Emprunt obligataire

=> Conjoncturels :
+ Effort collecte "bilantielle" = mobilisation de ses réseaux commerciaux
+ Emprunt sut le marché monétaire
+ Refinancement principal BCE ( sur 7 jours)
+ Refinancement marginal BCE (sur 1 jour)
Et, dans les faits, les crédits à l'économie, source de la création monétaire ci-dessus démontrée, représente ~/~ 90% de la masse monétaire (les 10% autres répartis entre créances sur le trésor et créances sur l'étranger).

Et MOMO9191 parle "de clients qui investissent dans leurs produits" ?
Et si il n'y avait pas de clients qui investissent dans leurs produits avec quoi ferait t-elles des prêts immobiliers ou des prêts personnels?
Investir dans un DAV me laisse interrogatif ?

Cdt
 
cachou a dit:
commentaire surprenant de la part d'un modérateur (grand consommateur de smiley, par ailleurs)
Pourquoi mon statut de modérateur rend-il surprenant mon intervention ?

cachou a dit:
même question qu'à chri: travaillez-vous gratuitement, lopali?
En tant que modérateur pour MoneyVox, oui.

Donc si vous voulez rester droit dans vos baskets, je veux bien que vous m'envoyez votre contribution pour l'utilisation gratuite de ce forum et de toutes les ressources de ce site. ;) :ROFLMAO:

Mais à ce que je sache, je ne connais aucun banquier ou employé de banque qui travaille gratuitement. Vous oui ?
 
lopali a dit:
Pourquoi mon statut de modérateur rend-il surprenant mon intervention ?


En tant que modérateur pour MoneyVox, oui.

Donc si vous voulez rester droit dans vos baskets, je veux bien que vous m'envoyez votre contribution pour l'utilisation gratuite de ce forum et de toutes les ressources de ce site. ;) :ROFLMAO:

Mais à ce que je sache, je ne connais aucun banquier ou employé de banque qui travaille gratuitement. Vous oui ?
Bonsoir, lopali
Votre dernière phrase montre que vous avez un problème avec la "banque" et les "banquiers", c'est votre droit.
Je ne suis ni banquier, ni employé de banque mais simplement inscrit sur ce site et client de BEL.

Mais pourquoi donc, les "banquiers" devraient être les seuls à fournir gratuitement leurs services?
Je ne connais pas d'actifs, qu'ils soient salariés ou indépendants, qui travaillent gratuitement, heureusement!

Je trouve curieux qu'on "exige" des banques, qu'elles soient traditionnelles ou pour leurs filiales en ligne, la gratuité, à tout le moins, du compte courant, alors que toute activité commerciale se base sur une rémunération par le client pour celui qui apporte le service.
Sans domiciliation bancaire, comment faites-vous? L.e droit au compte n'est pas gratuit, il est bien financé par les contribuables.

Quand je vous demande si vous travaillez gratuitement, j'évoque vos activités professionnelles, passées ou présentes.

Concernant votre rôle de modérateur, votre intervention dans ce fil m'a étonné parce que, à renfort de smiley rigolard, vous tournez en dérision ma demande à chri: "par quel tour de magie..."
Vous confirmez que vous aussi, vous considérez que la gratuité, au moins du compte courant, devrait être la règle.
Et pour quelle raison?

Enfin, je ne pense pas que vous soyez propriétaire de ce site; donc, je ne vous dois rien, si ce n'est la courtoisie dans les échanges, ce que je m'applique à faire en permanence. (et sans smiley).

J'en resterai là sur ce fil.
Bonne soirée
 
Bonsoir @cachou,
cachou a dit:
Votre dernière phrase montre que vous avez un problème avec la "banque" et les "banquiers", c'est votre droit.
À priori, vous interprétez mal mes propos, c'est votre tort.

Je n'ai aucun problème avec les banquiers tant qu'ils n'essayent pas de me rouler et font preuve de compétence. Et j'applique cela à tous les métiers.​

cachou a dit:
Mais pourquoi donc, les "banquiers" devraient être les seuls à fournir gratuitement leurs services?
Sur ce site, "on" fournit gratuitement un service, comme sur de très très très nombreux autres sites. Votre navigateur, vous l'avez payé, etc. ? Cela vous choque-t-il aussi toute cette gratuité en ligne ? Souhaitez-vous que tout devienne payant ?​

cachou a dit:
Je ne connais pas d'actifs, qu'ils soient salariés ou indépendants, qui travaillent gratuitement, heureusement!
Je le répète, je ne connais pas non plus de banquier qui travaille gratuitement. Tous ceux que j'ai croisés touchaient un salaire.

Et quand je regarde les dividendes que j'ai touchés cette année avec mes bancaires, je me dis que tout va bien pour elles et qu'elles ne doivent pas travailler gratuitement.

cachou a dit:
Je trouve curieux qu'on "exige" des banques, qu'elles soient traditionnelles ou pour leurs filiales en ligne, la gratuité, à tout le moins, du compte courant, alors que toute activité commerciale se base sur une rémunération par le client pour celui qui apporte le service.
Vous inversez les rôles, je n'ai jamais "exigé" de mes banques la gratuité, ce sont elles qui la propose. Et j'en conclu que le deal doit être bon. Alors pourquoi la refuser si tout le monde est d'accord ?

cachou a dit:
Vous confirmez que vous aussi, vous considérez que la gratuité, au moins du compte courant, devrait être la règle.
Et pour quelle raison?
Voir ci-dessus. Parce que c'est la banque qui me le propose ou qui l'accepte. C'est donc que cela doit être possible et intéressant, non ? Et je vous rappelle que c'est une relation commerciale, la banque n'est forcée à rien du tout.

Ce sont les banques elles-mêmes qui ont mis ce modèle en place et vous reprochez aux consommateurs d'en faire usage ? C'est le monde à l'envers !

Et quand je vais chez un opticien et que l'on m'offre deux paires en plusss gratuitement alors que le voisin ne fait rien du tout, je dois aussi refuser et aller chez le voisin ? Alors vous allez me dire : "Oui, mais vous payez la première paire quand même.". Et je vais vous répondre : "Oui, mais dans ma banque mon compte et ma carte sont gratuits, mais j'ai des frais sur mes autres produits bancaires et j'y place mon argent que ma banque utilise et fait travailler.". Ce sont des produits d'appel. Si un commerce le fait c'est qu'il y trouve son compte.

cachou a dit:
Enfin, je ne pense pas que vous soyez propriétaire de ce site; donc, je ne vous dois rien, si ce n'est la courtoisie dans les échanges, ce que je m'applique à faire en permanence. (et sans smiley).
Je ne comprends pas votre problème avec les smileys.

Pour moi c'est un outil très pratique pour donner un ton léger à une réponse. En effet, il n'y a pas de ton dans un message écrit et il peut être ainsi mal interprété selon le lecteur et l'humeur. Alors un smileys par-ci par-là, ça ne fait de mal à personne.

J'en resterai là sur ce fil.
C'est votre droit.

cachou a dit:
Bonne soirée
Bonne nuit.



J'ai vraiment pris sur moi pour ne pas mettre de smileys... j'espère que vous saurez l'apprécier. ;-))
 
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...ais-quen-pensez-vous.49717/page-9#post-606376

Ca complète le post en question :)
Pour ma part en tant que bankster je reste d'avis que la banque a besoin de se rémunérer dans un mode win-win tout ne peut pas être gratuit d'autant plus si certains clients ne sont que "gratuits" ... on arrive alors a des seuils de non rentabilités qui peuvent conduire à ceci :

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Et pour bien connaitre le CEO de ING Lu clairement ils ont fait le grand ménage "large" de la clientèle non rentable càd ne "consommant" pas assez de produits ou ne rapportant pas assez.
 
Turbo-057 a dit:
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Et pour bien connaitre le CEO de ING Lu clairement ils ont fait le grand ménage "large" de la clientèle non rentable càd ne "consommant" pas assez de produits ou ne rapportant pas assez.
Bonjour @Turbo-057 ,

Merci d'avoir partagé cet article.

Je retiens plus particulièrement que ING a doublé son bénéfice net en 2023 et que sa politique "serait de ne garder que ceux qui gagnent au moins 5.000 euros par mois et qui possèdent une épargne d'au moins 50.000 euros".
 
Ils n'ont publié que qq critères il y a en a surement d'autres mais bon

[lien réservé abonné]

30000 clients "dehors" ...
Vu la taille du pays ca a fait un peu de "bruit" ... mais au final ils ont du se trouver un autre partenaire pour ceux qui n'avaient que cette banque ....
Et même dans les autres banques tous n'ont pas été forcément accueilli à bras ouvert ...
Les banques ne sont pas dans "l'obligation" d'accepter tous clients ...
 
Les banques ne sont pas obligé d accepter les clients mais les gens sont contraints et forcés d'avoir une banque...
 
cachou a dit:
parce que la banque fait travailler votre argent en contrepartie de la gratuité ou du faible coût de certains services.
A vous de ne laisser que le strict nécessaire sur votre compte courant.
Au fait, pour info, j'ai aussi un compte de dépôt - sans aucun frais - rémunéré au jour à 2% brut.

Et je n'ai rien exigé, c'est la banque qui m'a poussé à le souscrire !!! Alors j'imagine qu'elle y trouve son intérêt et je ne culpabilise pas du tout... C'est gagnant-gagnant comme dirait @Turbo-057.
 
En general elle ne propose pas par bonté d'âme donc oui elle s'y trouve qq part un intérêt même s'il n'est pas forcément directement lié ou que le lien n'est pas évident.
 
Turbo-057 a dit:
En general elle ne propose pas par bonté d'âme
(y) J'en ai bien conscience. C'était juste un exemple supplémentaire pour ne pas faire porter le chapeau de la gratuité aux consommateurs, qui prennent juste ce qu'on leur propose.
 
niklos a dit:
Les banques ne sont pas obligé d accepter les clients mais les gens sont contraints et forcés d'avoir une banque...
Y a toujours le droit au compte, strict minimum.
 
AlbertoWin a dit:
Y a toujours le droit au compte, strict minimum.
Oui, exact. Et avec tout ce que je considère comme essentiel.
Cf ici : [lien réservé abonné]
Sauf que c'est pas simple d en bénéficier et le hic est là. Il faut obtenir un refus d une banque, demander à la BdF d'imposer à une banque de vous ouvrir un compte gratuit.
Bonjour le parcours du combattant alors que ça devrait être le "package" de base pour tous et toutes dans toutes les banques.
 
chri a dit:
Donc, la banque n'a pas d'intérêt financier à nous vendre des prêts, elle fait cela par bonté d'âme, et ne gagne rien dessus.



Gratuite peut-être pas, mais bon marché sûrement.

Je propose d'organiser un cagnotte sur ce forum pour soutenir nos banques qui n'ont que des frais, et ne vendent que des produits à perte :) uniquement pour notre bien (je ne savais pas que les banques étaient des ONG : Une organisation non gouvernementale (ONG) est une structure d'intérêt public et à but non lucratif).

--
Christophe
Oh, les banques (françaises) sont bien des ONG, vu qu'elles renseignent GRATUITEMENT le Fisc sur nos moindres faits et gestes !
 
SI tu savais le cout de mise en place des reporting CRS et autres joyeusetés ...
Crois moi si cela avait pu être éviter et n'avait pas été imposé de manière législative elles ne le feraient pas ...

J'ai connu une partie de l'age de l'argent gris caché tranquillement à l'étranger et hors de portée des fiscs "locaux" ...
Ce temps la est en partie révolue en tous les cas dans les pays dit classique et par des montages normaux ...
Reste l'option ingenierie fiscal et structure financière en tous genre reservé sur du public d'initié à très hauts niveau.
 
Turbo-057 a dit:
SI tu savais le cout de mise en place des reporting CRS et autres joyeusetés ...
Crois moi si cela avait pu être éviter et n'avait pas été imposé de manière législative elles ne le feraient pas ...

J'ai connu une partie de l'age de l'argent gris caché tranquillement à l'étranger et hors de portée des fiscs "locaux" ...
Ce temps la est en partie révolue en tous les cas dans les pays dit classique et par des montages normaux ...
Reste l'option ingenierie fiscal et structure financière en tous genre reservé sur du public d'initié à très hauts niveau.
Ouais.. Eh bien elles avaient qu'a protester, c'est pas des lapins de 6 semaines, elles sont cotés au CAC (AXA, CA, SG, etc..) personnellement j'ai zéro compassion envers la Gestapo française.
 
niklos a dit:
Sauf que c'est pas simple d en bénéficier et le hic est là. Il faut obtenir un refus d une banque,
Ou que la banque vous vire comme ING.
 
AlbertoWin a dit:
Ou que la banque vous vire comme ING.
Et bien on se fera virer une deuxième fois, ING (France) à commencer à fermer les comptes début 2022..
 
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