Arnaque ou aubaine avec taux variable..

[nono38]

Bonjour,
il y a un an j'ai opté pour un prêt à taux variable capé 2 à durée variable (mensualité fixe et nb de mensualité variable selon le taux).
A l'époque mon taux était de 3,22 aujourd'hui je suis à 4,85 ..........
Bon ok c'est le jeu ......... mais aujourd'hui ma banque me contact pour me dire que les échances vont rééllement augmentée du fait de la montée du taux et que comme légalement ils ne peuvent pas aller au delà des 420 mensualitées ils me proposent de me faire un geste commercial et de bloquer mon taux à 4,85. C'est à dire qu'il ne pourra plus monter mais seulement descendre.
Ma question est donc qu'en pensez-vous ? Réelle opportunité ou p'tite anarque dissimulée ?

Autre chose durant la montée de ce taux ma mensualité a tout de même augmenter un peu (5 à 10€) bien que mon contrat indique des mensualitées fixes ? Ont ils le droit de faire ça ?

Merci d'avance pour vos réponses et bonne année à tous.
(Pour info ma banque est le CIC)

 

[hargneux]

bonsoir

légalement ils ne peuvent pas aller au delà des 420 mensualitées ils me proposent de me faire un geste commercial et de bloquer mon taux à 4,85

??? J'ai comme un gros doute !!

A priori, comme vous êtes au taquet de la durée et que les échéances ne peuvent augmenter, ce sont eux qui commencent à perdre de l'argent, c'est l'affaire du CFF à l'envers !

 

[gulle]

Bonjour,
il y a un an j'ai opté pour un prêt à taux variable capé 2 à durée variable (mensualité fixe et nb de mensualité variable selon le taux).
A l'époque mon taux était de 3,22 aujourd'hui je suis à 4,85 ..........
Bon ok c'est le jeu ......... mais aujourd'hui ma banque me contact pour me dire que les échances vont rééllement augmentée du fait de la montée du taux et que comme légalement ils ne peuvent pas aller au delà des 420 mensualitées ils me proposent de me faire un geste commercial et de bloquer mon taux à 4,85. C'est à dire qu'il ne pourra plus monter mais seulement descendre.
Ma question est donc qu'en pensez-vous ? Réelle opportunité ou p'tite anarque dissimulée ?

Autre chose durant la montée de ce taux ma mensualité a tout de même augmenter un peu (5 à 10€) bien que mon contrat indique des mensualitées fixes ? Ont ils le droit de faire ça ?

Merci d'avance pour vos réponses et bonne année à tous.
(Pour info ma banque est le CIC)

IL s'agit d'un emprunt à taux variable à échéance plafonnée. Il peut y avoir une révision des mensualités lorsque la durée de l'emprunt atteint une limite. La hausse des mensualités est alors bornée par une clause type "l'augmentation ne pourra supérieure à l'augmentation de l'Indice INSEE à la consommation hors tabac etc... etc..." (cf. offre de prêt)

Est ce que la clause de cap +2 est bien claire dans l'offre de pret (seuls les ecrits restent) ? Si oui, c'est peut être éviter que l'emprunt se retrouve en amortissement négatif (situation embarassante pour l'emprunteur mais, j'imagine également pour l'organisme preteur).

Si ils font une proposition, il faut à mon avis relire toutes les clauses, les comprendre et chercher les écarts par rapport à l'ancienne offre pour comprendre ce qu'ils cherchent à faire.

Peut être qu'ils sont philanthropes, mais dans le doute....

 

[sop44]

IL s'agit d'un emprunt à taux variable à échéance plafonnée. Il peut y avoir une révision des mensualités lorsque la durée de l'emprunt atteint une limite. La hausse des mensualités est alors bornée par une clause type "l'augmentation ne pourra supérieure à l'augmentation de l'Indice INSEE à la consommation hors tabac etc... etc..." (cf. offre de prêt)

Est ce que la clause de cap +2 est bien claire dans l'offre de pret (seuls les ecrits restent) ? Si oui, c'est peut être éviter que l'emprunt se retrouve en amortissement négatif (situation embarassante pour l'emprunteur mais, j'imagine également pour l'organisme preteur).

Si ils font une proposition, il faut à mon avis relire toutes les clauses, les comprendre et chercher les écarts par rapport à l'ancienne offre pour comprendre ce qu'ils cherchent à faire.

Peut être qu'ils sont philanthropes, mais dans le doute....

Lorsqu'il y a un paragraphe ou est écrit comme tu la cité: "... à la limitation desde l'augmentation des échéances par la variations de l'indice INSSE..."

Cela veux dire qu'il y a quand même une garanté et que le prêt est bien capé, car moi j'ai un PAS OBJECTIF I et je ne sais pas trop.

 

[gulle]

Lorsqu'il y a un paragraphe ou est écrit comme tu la cité: "... à la limitation desde l'augmentation des échéances par la variations de l'indice INSSE..."

Cela veux dire qu'il y a quand même une garanté et que le prêt est bien capé, car moi j'ai un PAS OBJECTIF I et je ne sais pas trop.

PAs vraiment : la conseilliere que j'ai eu pour m'expliquer cette clause tres floue (si on lit dans le détail : quelle est la réference pour le calcul de l'augmentation de l'indice ?) a fini par me lacher que ce n'etait pas un taux cape mais que c'etait moins pire que sur certain emprunt.

Comment expliquer cela ?

C'est simple : le montant des interets augmente avec le taux. Si les échéances sont plafonnées, les interets finissent par être superieur aux échéances : le capital restant du augmente (on n'amortit plus l'emprunt). C'est ce qu'on appelle un amortissement negatif.

Attention de ne pas se retrouver dans ce cas là : si votre situation financiere est limite, ca risque de vous conduire dans une situation tres delicate. Il convient alors de renegocier le pret (remboursement anticipe si possible, passage à taux fixe aux conditions de marché etc...)

 

[sop44]

PAs vraiment : la conseilliere que j'ai eu pour m'expliquer cette clause tres floue (si on lit dans le détail : quelle est la réference pour le calcul de l'augmentation de l'indice ?) a fini par me lacher que ce n'etait pas un taux cape mais que c'etait moins pire que sur certain emprunt.

Comment expliquer cela ?

C'est simple : le montant des interets augmente avec le taux. Si les échéances sont plafonnées, les interets finissent par être superieur aux échéances : le capital restant du augmente (on n'amortit plus l'emprunt). C'est ce qu'on appelle un amortissement negatif.

Attention de ne pas se retrouver dans ce cas là : si votre situation financiere est limite, ca risque de vous conduire dans une situation tres delicate. Il convient alors de renegocier le pret (remboursement anticipe si possible, passage à taux fixe aux conditions de marché etc...)

Moi je pensais bien qu'il n'y avait pas de risque justement avec le prêt "PAS"... Qu'il y avait une sécurité comme nous l'avais dit la conseillère lors du rdv et comme nous la redit avant hier le conseiller qui suit notre dossier maintenant.
Nous ne savons pas quoi faire car vu que nous sommes pas encore passé chez le notaire, il y aurait peut-être une solution de tout annulé????

Encore merci de ces réponses, c'est très gentil.