Arbitrage : Tontine / Ass vie action / Perco / Apport personnel maison..

[bougnat]

Bonjour

Je reviens encore une fois vers vous pour avoir des avis et des conseils. Je cherche à faire les bons choix, du moins j'espère.

Ma situation :
- Crédit immo en cours : projet de revente 2-3 ans, capital après remboursement du crédit actuel estimé à 105 000/115 000 €
- Livret A : épargne sécurité, 9 000 €
- CEL : apport ou travaux futur résidence principale : 12 000 €
- 2 ass vie fonds euro, date ouverture 2010 : 30 000 €
- PEE : 5 000 €
- impot : oui, je n'en paye pas assez (façon de positiver sur mon revenu actuel ^^ ). TMI = 14 % (en gros 160 €/mois)

La dessus Mme dispose d'un CEL : 20 000 € (date inconnue) et Livret A : 15 000 € + PEE : 3500 €

Etape à venir :
- achat commun d'un bien immobilier : estimation à 240 000 € tout compris. Volonté d'apporter un apport conséquent (140 000 € environ) pour réduire au max la durée (15 ans et moins si possible) et le coût total...
- un bébé dès que dame nature le voudra bien
- voitures : une citadine en bonne état avec < 25 000 km et un vieux 807 disel avec 160 000 km.

Je voudrais :
- dynamiser un peu mon épargne => ouvrir une autre ass vie multisupport actions (épargne peu disponible donc) : je vise 4/5 % de rémunération, risque plutot modéré mais je prends le risque de récupérer ma mise de départ sans perte. Vos avis ?
- réfléchir à l'intérêt d'un Perco ou autre plan : Vos avis ?
- ouvrir une tontine

Je ne suis pas dans une forte capacité d'épargne (au mieux 200 €/mois).

 

[Buffeto]

- réfléchir à l'intérêt d'un Perco ou autre plan : Vos avis ?

le PERCO sympa surtout si ton entreprise l'abonde à 300 %....cependant....
tu ne peux pas placer des sommes très importantes dessus ( max 25% de ton salaire brut annuel ) et d'autre part ces sommes sont bloquées jusqu'à ton départ en retraite sauf 5 cas de déblocage anticipé :
Acquisition de la résidence principale
Situation de surendettement
Invalidité
Décès
Expiration des droits à l'assurance chômage

par contre un PEE serait sans doute plus intéressant puisque les sommes ne sont bloquées que 5 ans et les possibilités de sortie anticipé sont au nombre de 10:
Mariage, conclusion d'un PACS
Naissance ou arrivée au foyer d'un 3ème enfant
Divorce
Création ou reprise d'une entreprise
Cessation du contrat de travail
Agrandissement de la résidence principale
Acquisition de la résidence principale
Situation de surendettement
Invalidité
Décès

- ouvrir une tontine.

ok mais si tu décèdes tout est perdu .....

 

[bougnat]

Merci por ton intervention.

- Perco : mon entreprise n'abonde quasiment pas, genre c'est 10 % de la somme que je verse. Mieux que rien, mais pas assez intéressant pour y aller sur ce critère.

- PEE : ce n'est pas plus rémunérateur que mon actuel ass vie (3.5%), mais il y a peut etre un avantage autre que je n'ai pas vu?

- Tontine : oui, si decès = sommes perdues, mais ce critère n'est pas du tout bloquant.

 

[Buffeto]

- PEE : ce n'est pas plus rémunérateur que mon actuel ass vie (3.5%), mais il y a peut etre un avantage autre que je n'ai pas vu?.

le PEE ,: tu peux y verser une partie de ta participation ,de tes primes d'intéressement , de l'épargne personnelle .
ton entreprise l'abonde (10% comme le perco ?) .

le gros avantage c'est ca : L'abondement, la participation et l'intéressement ne supportent pas de cotisations salariales et ne sont pas imposables (ils supportent seulement la CSG /CRDS, soit8% sur 100% des revenus)
Les plus-values générées par le plan sont exonérées d'impôt mais restent soumises aux prélèvements sociaux (15,5%).

dis donc tu es vraiment difficile :

mon entreprise n'abonde quasiment pas, genre c'est 10 % de la somme que je verse

tu gagnes direct 10% et tu trouves que c'est peu ?

trouves moi un placement qui rapporte direct 10% dés le départ STP .....

 

[Snipy]

trouves moi un placement qui rapporte direct 10% dés le départ STP .....

10% je ne, connais pas.. par contre 20%...

Une Assurance vie où, pour un capital de départ de 500€, tu touches une prime de 100€?

 

[bougnat]

Je viens de lire la convention collectif, que je n'avais pas vraiment lu.

PERCO

- les sommes issues de l’intéressement donnent lieu à abondement soit 20 % des sommes versées, sous réserve que l’exercice concerné n’ait pas donné lieu également à
participation
=> hors on a jusqu'ici toujours eu une petite (mais appréciable) participation, donc pas d'abondement possible si je comprends bien

-de la même façon, un abondement de 20 % de l’employeur est attribué pour toutes les sommes issues de la participation, hors transferts de compte courant bloqués, sous réserve que l’exercice concerné n’ait pas donné lieu également à intéressement
=> hors on a jusqu'ici toujours eu un petit (mais appréciable) interessement doonc pas d'abondement possible si je comprends bien.

- lorsqu’une partie des droits à JRTT des cadres non intégrés à l’horaire collectif est valorisée en rémunération, l’employeur abonde de 50 % les sommes versées à hauteur maximale de deux jours.
=> pas encore cadre, mais dès que je le serais, prévoir donc d'y poser 2 j de RTT chaque année pour avoir l'abondement.


PEE => Pas d'abondement


Bien joué Snipy pour les 20 %, mais ça ne répond pas totalement, je voudrais éviter de chasser comme toi les super livrets et de multiplier les comptes...meme si on est d'accord, tu en tires une rémunération intéressante.

Je suis exigeant et flemmard.

 

[Buffeto]

PEE => Pas d'abondement

en effet ca devient moins intéressant dans ce cas.....quoique ....
il ne faut pas négliger l'avantage fiscal en sortie sur les PV réalisées.....

 

[moietmoi]

Bonjour


Ma situation :
- Crédit immo en cours : projet de revente 2-3 ans, capital après remboursement du crédit actuel estimé à 105 000/115 000 €
...........................

Etape à venir :
- achat commun d'un bien immobilier : estimation à 240 000 € tout compris. Volonté d'apporter un apport conséquent (140 000 € environ) pour réduire au max la durée (15 ans et moins si possible) et le coût total...

Bonjour, donc si je comprends bien, le capital récupéré par la vente servira d'apport; je suppose que le bien avec crédit qui sera a vendre, c'est votre actuelle résidence principale?

pourquoi attendre? si c'est par choix personnel , je n ai rien a en penser, sur le terrain des affaires et de l'immobilier, peut être de faire cette opération vente/rachat , maintenant serait plus intéressant; en fonction du taux de crédit que vous avez en ce moment ; et du taux que vous pourriez obtenir ( les taux sont encore au plus bas...pour combien de temps?, dans 3 ans que seront ils?)

l'argent avec lequel vous remboursez le crédit a déjà subit l'impot, et les revenus de l 'argent que vous mettez de coté risque lui aussi de subir l'impôt, lorsque vous l'utiliserez;

avez vous déjà regarder si avec vois revenus actuels de couple , vous pourriez avoir un crédit correspondant à votre futur achat:
si j ai bien compris à peu près 100 000 de crédit évidemment en n'ayant plus l actuel crédit

je vise 4/5 % de rémunération, risque plutot modéré mais je prends le risque de récupérer ma mise de départ sans perte. Vos avis ?

si vous trouvez, je suis preneur!!!!!!! sans risque de perte de la mise de départ , il est plus réaliste de viser en dessous de 4% avant impôts et prélèvements

 

[Anonyme]

- Crédit immo en cours : projet de revente 2-3 ans, capital après remboursement du crédit actuel estimé à 105 000/115 000 €
- Livret A : épargne sécurité, 9 000 €
- CEL : apport ou travaux futur résidence principale : 12 000 €
- 2 ass vie fonds euro, date ouverture 2010 : 30 000 €
- PEE : 5 000 €

La dessus Mme dispose d'un CEL : 20 000 € (date inconnue) et Livret A : 15 000 € + PEE : 3500 €

Si je compte bien, après revente et remboursement du crédit actuel vous aurez un patrimoine d'environ 200-210k€ quasi exclusivement sur de l'épargne sécurisée.
Vous comptez consacrer 140k€ à un apport personnel en vue d'une acquisition immobilière (je privilégierais pour cela, outre le capital disponible après remboursement, les CEL (avec prêt CEL à la clé) et les PEE (achat de résidence principale est un motif de déblocage).

Reste 60-70k€. Avec un bébé à venir vos dépenses vont augmenter. Veillez à consacrer une épargne de précaution sécurisée et disponible. Les 24k€ sur vos livrets A devraient très largement suffire.

Restent vos assurance vie. Si elles ont plus de 8 ans et ne sont pas compétitives (tarifs élevés, mono support, etc.) vous pourriez envisager de les racheter et ouvrir un nouveau contrat multi support, en investissant sur des UC pour le long terme.
Concernant le PERCO, étant donné que ce sont des sommes bloquées à très long terme, je ne le recommanderais pas sauf s'il y a un abondement.

 

[Anonyme]

si vous trouvez, je suis preneur!!!!!!! sans risque de perte de la mise de départ , il est plus réaliste de viser en dessous de 4% avant impôts et prélèvements

Je pense qu'il fait allusion aux produits garantis en capital (vous gagnez un % de la hausse des indices actions s'ils montent pendant une période donnée, vous récupérez au minimum votre capital s'ils baissent).
Ces produits rapportent effectivement, dans les cas favorables, un rendement de l'ordre de 4 à 6%.

 

[Snipy]

NB : l'abondement sur les plan d'entreprise (PEE / PEG/ PERCO) sont toujours bons à prendre. Attention toutefois, dans la majorité des cas pour bénéficier de l'abondement, il faut ET/OU placer l'argent provenant des primes (intéressement / participation) ET/OU placer cet argent sur des supports dynamiques

De plus dans votre cas, l'achat de votre nouvelle résidence principale sera un bon moyen de déblocage de l’épargne que vous y aurez placé.

 

[bougnat]

Bo le capital récupéré par la vente servira d'apport je suppose que le bien avec crédit qui sera a vendre, c'est votre actuelle résidence principale?

pourquoi attendre?

Je reprends pour le cas de l'immobilier :
- credit en cours : CRD 70 000 €
- vente du bien à n+2 : estimation à 180 000 €
soit un capital à disposition de 110 000 € a priori intégralement injecté en apport perso pour l'achat, à 2, d'un bien de 240 000 € (on aurait un apport > à 50 % et revenu couple d'environ 3500€).

Actuellement j'ai un taux de l'ordre de 3% mais je retape la maison, sinon j'aurais vendu et acheté tout de suite

Je pense qu'il fait allusion aux produits garantis en capital (vous gagnez un % de la hausse des indices actions s'ils montent pendant une période donnée, vous récupérez au minimum votre capital s'ils baissent).
Ces produits rapportent effectivement, dans les cas favorables, un rendement de l'ordre de 4 à 6%.

Je cherche idealement un placement avec un risque (modéré-élevé) mais avec une garantie plancher (récupération des versements a minima).
Mais ça n'existe peut etre pas!

 

[Snipy]

Je cherche idealement un placement avec un risque (modéré-élevé) mais avec une garantie plancher (récupération des versements a minima).
Mais ça n'existe peut etre pas!

risque élevé (sous entendu potentiel rendement élevé) + garantie plancher .. effectivement, ce produit miracle serait connu...

 

[Buffeto]

Je cherche idealement un placement avec un risque (modéré-élevé) mais avec une garantie plancher (récupération des versements a minima).

assurance vie fond euro?

 

[Anonyme]

Je cherche idealement un placement avec un risque (modéré-élevé) mais avec une garantie plancher (récupération des versements a minima).
Mais ça n'existe peut etre pas!

Si bien sûr, c'est ce qu'on appelle les fonds à capital garanti.

Le fonds investit sur un ou des marchés actions, représentés par un indice ou un panier d'indices.
Si ces indices montent sur une certaine période (sur 5 ans par exemple) vous gagnez soit un rendement fixe soit un rendement fonction de celui des marchés (par exemple si les marchés montent de 30% vous gagnez 10%).
Si ces indices baissent vous récupérez votre capital.

Il y a donc un risque, plus exactement un aléa, car vous ne savez pas combien vous allez gagner (15%, 6%, 1% ou 0%...) mais il y aussi une garantie en capital.

Ca a l'air très intéressant sur le papier. Et ça l'est, surtout pour la banque. Attention, la plupart de ces fonds respectent leur promesse, mais ils sont très chargés et au final le rendement obtenu est décevant. cf l'exemple donné ci-dessus où vous gagnez 10% quand les marchés font 30%. Ce n'est qu'un exemple mais l'ordre de grandeur est réaliste.

 

[Buffeto]

Si ces indices baissent vous récupérez votre capital..

s'ils baissent ...jusqu'à un certain niveau ....en dessous de ce niveau tu perds aussi en capital

 

[Anonyme]

s'ils baissent ...jusqu'à un certain niveau ....en dessous de ce niveau tu perds aussi en capital

Oui la plupart des produits proposent une "presque garantie" qui prévoit qu'en cas de forte baisse des marchés (-40% par exemple) il peut y avoir une perte en capital (pas de 40% bien sûr, mais une perte quand même)
Certains produits proposent une vraie garantie, quelque soit la performance des marchés (proposent, ou proposaient ? la mode est un peu passé suite à quelques scandales justement sur à cause du "presque"...)

 

[moietmoi]

Si bien sûr, c'est ce qu'on appelle les fonds à capital garanti.

Le fonds investit sur un ou des marchés actions, représentés par un indice ou un panier d'indices.
Si ces indices montent sur une certaine période (sur 5 ans par exemple) vous gagnez soit un rendement fixe soit un rendement fonction de celui des marchés (par exemple si les marchés montent de 30% vous gagnez 10%).
Si ces indices baissent vous récupérez votre capital.

Il y a donc un risque, plus exactement un aléa, car vous ne savez pas combien vous allez gagner (15%, 6%, 1% ou 0%...) mais il y aussi une garantie en capital.

Ca a l'air très intéressant sur le papier. Et ça l'est, surtout pour la banque. Attention, la plupart de ces fonds respectent leur promesse, mais ils sont très chargés et au final le rendement obtenu est décevant. cf l'exemple donné ci-dessus où vous gagnez 10% quand les marchés font 30%. Ce n'est qu'un exemple mais l'ordre de grandeur est réaliste.

ces produits structurés, ont tous une possibilité de perte en capital, bien sûr, c'est dans des circonstances particulières, que les brochures évoquent(c'est obligatoire) et qui sont estimées par des simulations comme pouvant arriver 1 fois sur 255 ou plus ou moins.. scénari; cependant la perte est possible....

mais je retape la maison, sinon j'aurais vendu et acheté tout de suite

merci ok maintenant je comprends

 

[Anonyme]

ces produits structurés, ont tous une possibilité de perte en capital

Beaucoup mais pas tous.
Nos messages ont dû se croiser.

 

[lopali]

Si bien sûr, c'est ce qu'on appelle les fonds à capital garanti.

Si ces indices baissent vous récupérez votre capital.

Même sans une forte baisse des marchés ou avec une vraie garantie du capital, il y aura quand même une perte due aux frais.

On oublie souvent d'en parler. Et pourtant sur plusieurs années, cela n'est pas négligeable.

Donc on ne récupère jamais vraiment son capital. C'est un faux argument de vente, bien trop souvent employé pour rassurer à tord les épargnants.

Non ?