anticipé mon remboursement ou souscrire une assurance vie

[filao79]

bonjour
j'aurai besoin de vos conseils éclairés!!
j'hésite à rembourser de façon anticipé mon prêt ou alors à souscrire une assurance vie; voilà:
j'ai 32 ans mon conjoint 35 ans, nous avons acheté il y à 3 ans un F3 avec un taux de 3,9%, il nous reste 116 000 euros à rembourser sur 14 ans .
j'ai hérité de 80000 e et nous avons un peu d'économie, de quoi rembourser la totalité de notre prêt en fait
! ca me tente ainsi on économise les intérets bancaires et on ne rembourse plus les 950 e par mois environ
mais certains me le déconseille et me dise de placer cet argent sur un AV qui avec les intérets me remboursera les frais bancaires!
que faire? sachant qu'on doit avoir un enfant dans 5 mois et que nous bénéficions d'un crédit d'impot sur les intérets d'emprunts pendant encore 2 ans.
merci de vos conseils

 

[Vanille95]

Bonjour,

Je vous conseille de lire ce billet [lien réservé abonné]
ça vaut mieux qu'un grand discours.

 

[Buffeto]

ça vaut mieux qu'un grand discours.

certes , néanmoins je vais donner mon avis personnel ...

ma doctrine a toujours été " paye tes dettes , tu t'enrichiras" ...

donc , personnellement , et ce n'est que MON avis , dans le cas de Filao je rembourserais mon crédit ....

ca n'engage que moi .

 

[GoodbyLenine]

Je pense qu'il n'y a pas de réponse générique à la question de filao. Chacun se positionnera différemment, selon sa situation présente, la manière dont on envisage son avenir, ses objectifs, etc.

Il faut bien entendu examiner comment placer au mieux l'argent disponible :
-> rembourser le prêt rapporte un certain rendement (c'est un coût évité) : 3.90% + coût de l'assurance (qui peut être très utile ou superflue) - crédit d'impôt sur les intérêts - coût des IRA
-> placer sur une AV rapporte un certain rendement : taux brut (vers 3.5% actuellement ?) - cotisations sociales (12.3% des intérêts actuellement) - autres impôts (selon durée de l'AV)
-> placer ailleurs rapportera encore un autre rendement.

Dans le cas de filao, le "crédit d'impôt sur les intérêts d'emprunts pendant encore 2 ans" doit abaisser le rendement du remboursement anticipé, pour les 2 ans à venir. Mais il faut faire des calculs précis pour savoir de combien. Pour l'AV aussi, tout dépendra de quelle AV....

Outre le rendement, il y a d'autres facteurs à prendre en compte :
-> le niveau de risque sur le placement (rembourser le prêt = placement sans risque, etc.)
-> la disponibilité des fonds placés (rembourser le prêt = l'argent n'est plus disponible, etc.)
-> des aspects psychologiques :
est-on discipliné avec l'argent (ou a-t-on besoin d'être "forcé" à épargner pour le faire, auquel cas les mensualités du crédit sont un bon moyen d'épargner), est-on plus "serein" de ne plus avoir d'emprunt à rembourser (ça dépend du tempérament de chacun, mais aussi de sa situation : un fonctionnaire pourra être plus serein qu'un travailleur indépendant ou un salarié qui entrevoit une "charette" pour bientôt..., deux salaires rendent plus serein qu'un seul, une assurance perte d'emploi peut rendre plus serein, avoir un emprunt en plus d'un placement peut rendre moins serein que juste posséder sa RP, etc.)

 

[ZRR_pigeon]

! ca me tente ainsi on économise les intérets bancaires et on ne rembourse plus les 950 e par mois environ
mais certains me le déconseille et me dise de placer cet argent sur un AV qui avec les intérets me remboursera les frais bancaires!
que faire? sachant qu'on doit avoir un enfant dans 5 mois et que nous bénéficions d'un crédit d'impot sur les intérets d'emprunts pendant encore 2 ans.

pas si simple !

Il y a plusieurs facons de voir les choses, suivant vos objectifs futurs. Si votre objectif est de vous batir un gros patrimoine pour votre retraite (qui vous inquiete), que votre train de vie actuel (qui supporte la charge actuelle de l'emprunt) vous parait suffisant, vous pouvez regarder a investir sur une AV en prenant des risques pour faire de la croissance de capital (au moins 30-40 % de l'AV en UC).

Si par contre votre objectif n'est pas de vous batir un gros patrimoine (pour aborder sereinement la retraite) mais plutot d'améliorer votre pouvoir d'achat court terme, alors il est interessant de rembourser votre pret par anticipation, vous y gagneriez en tranquilité d'esprit, en précarité (plus facile d'absorber un coup dur (chomage) quand on ne supporte aucun pret en cours...).

Par contre, si vous ne remboursez pas votre pret, ne mettez pas votre argent sur le fond euros d'une AV, a ce tarif la autant rembourser votre pret.

A performances egale (placement contre pret), ne négligez pas le "plus" de l'aspect psychologique (déceloppé par buffetophile) ni de l'aspect prévoyance (article d'Aristide).
(le credit d'impot reduit seulement artificiellement et temporairement le taux effectif de votre pret, donc n'impacte pas grandement les calculs).

 

[GoodbyLenine]

Je suis d'accord avec tout ce qui a été dit, sauf

(le credit d'impot reduit seulement artificiellement et temporairement le taux effectif de votre pret, donc n'impacte pas grandement les calculs).

Si le crédit d'impôt divise par 2 les intérêts payés pendant 2 ans encore, et que filao a déjà une bonne AV (depuis au moins 6 ans), il peut être clairement plus avantageux de mettre ses fonds sur le fond en €uros de son AV pour rembourser dans 2 ans... La différence peut représenter plus de 2000 €, avec risque quasi-nul.

 

[ZRR_pigeon]

Je suis d'accord avec tout ce qui a été dit, sauf

Si le crédit d'impôt divise par 2 les intérêts payés pendant 2 ans encore, et que filao a déjà une bonne AV (depuis au moins 6 ans), il peut être clairement plus avantageux de mettre ses fonds sur le fond en €uros de son AV pour rembourser dans 2 ans... La différence peut représenter plus de 2000 €, avec risque quasi-nul.

il lui reste 2 ans donc periode a 20% de credit d'impot, et encore 20% du plafond...
a la louche (ce n'est pas mathematiquement exact), 3.1% au lieu de 3.9%...

et l'AV qui va faire peniblement 3% ....bon je vous l'accorde mais pas 2000 euros d'ecart, quelques dizaines ?

 

[GoodbyLenine]

OK, vous avez raison (je connais mal le "crédit d'impôt" sur intérêt d'emprunt, je croyais que c'était mieux que ça, vu tout le ramdam fait dessus comme "niche couteuse" )

 

[filao79]

merci pour toutes ces infos
je pense effectivement rembourser par anticipation mon crédit, l'ensemble des avis vont dans ce sens; aucun placement ( peu risqué ) me permettrait de rembourser le cout de mon crédit
et psychologiquement c'est vrai qu'avoir remboursé notre résidence principale c'est positif
de plus si les fonds viennent d'une épargne personnelle pas d'IRA!
je vais encore murir un peu la chose

 

[ZRR_pigeon]

OK, vous avez raison (je connais mal le "crédit d'impôt" sur intérêt d'emprunt, je croyais que c'était mieux que ça, vu tout le ramdam fait dessus comme "niche couteuse" )

50% des interets la premiere annuité (plafond d'interet a 7500€ + 500 € /enfant)
20% des interets les 4 annuités suivantes (plafond d'interet a 7500€ + 500 € /enfant)

SAUF si le logement est BBC dans ce cas c'est 40% pendant 7 ans....si achat avant le 1/1/2010.
A filao79 de vérifier si c'est BBC...ca peut changer le calcul...

 

[Buffeto]

et psychologiquement c'est vrai qu'avoir remboursé notre résidence principale c'est positif

bien sur ...et rien en t’empêche de thésauriser ensuite la valeur de ton ancienne mensualité de remboursement....
manière d'épargner et de t'enrichir sans effort ....