Aide et conclusion pour un remboursement de crédit anticipé total

[Agnes]

Bonjour,

Je reviens 2 ans plus tard et cette fois pour finaliser le remboursement anticipé de mon crédit.

J'avais ouvert un sujet sur ce forum et je voulais voir si j'avais bien retenu la leçon
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...r-dun-remboursement-anticipe-de-credit.16558/
Le remboursement aniticipé partiel s'était plus ou moins bien passé suite à une erreur informatique de la banque. Réclamation toujours en cours...

Pour rappel le crédit initial comportait ces informations:
+ Montant 114.000€
+ Durée initiale 17 ans soit 204 échéances

Mon prêt est à 3,75% et le capital restant dû au 18 Novembre 2013 (échéance 100/151) sera de 35111,27€ mes échéances sont désormais de 779,69€ dont 23,10€ d'assurances.
Je veux donc en rembourser sa totalité.

- Je dois donc débourser cette somme en y ajoutant l'IRA

l'IRA sera à calculer comme cela: 35111,27 x 3,75% / 2 = 658,335 €
Somme qui sera retenue car inférieure au plafond de 3% sur le capital restant dû.
Soit 35111,27 + 658,335 = 35763,605

- Ou peut être que ce serait le CRD - l'échéance 100 qui doit être prise en compte?
Soit un IRA de (35111,27-779,69) x 3,75% / 2 = 643,717 €

+ Remboursement net réel......34331,58€
+ IRA 3431,58€ x 3,75% / 2.....643,717€
+ Échéance...........................779,69€
Total.................................35754,987€
Dans le courrier de demande de remboursement total anticipé, je souhaiterai demander que la date de valeur soit au même jour que la 100ème échéance car il n'est pas posssible de demander un remboursement par anticipation avant cette date sachant que le contrat stipule que cette dernière doit être faite un mois à l'avant.

La somme sera bien disponible sur le compte avant la fin de ce mois.

Je viens prendre rendez vous avec le conseiller demain pour faire une simulation.

Je vous remercie pour votre attention et votre accompagnement dans cette aventure à crédit.

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour le calcul de l'IRA il faut prendre le capital restant dû après paiement de l'échéance N° 100.

Si le capital restant dû de 35.111,27€ correspond au solde dû avant l'échéance N° 100, votre calcul :

=> Soit un IRA de (35111,27-779,69) x 3,75% / 2 = 643,717 €

=> n'est pas bon car vous déduisez l'échéance de 779,69€ qui comprend à la fois les intérêts dû pour le dernier mois et la partie amortissement du capital pour le reste. Il ne faut déduire que la partie de l'échéance correspondant à l'amortissement du capital.

Si les 35.111,27€ correspondent au capital dû après paiment de l'échéance N° 100, ce calcul :

+ l'IRA sera à calculer comme cela: 35111,27 x 3,75% / 2 = 658,335 €

=> est exact.

Cdt

 

[Agnes]

Bonsoir Aristide,
Merci de votre retour

Oui le capital restant dû de 35.111,27€ correspond bien à la ligne de l'échéance N° 100 de cette ancienne simulation
[lien réservé abonné]

Je voulais comprendre complètement les aboutissants autre que le fait que le crédit sera un souvenir à savoir combien nous économisons dans cette opération.

- Voici mon raisonnement:

Il est donc remboursé 35111,27 + 658,335 = 35.769,605€ somme disponible sur le compte et à débiter pour ce remboursement anticipé total.

SI nous étions allés au bout de ce crédit, en regardant le tableau d'amortissement définitif suite au remboursement anticipé partiel de 2011: cela aurait coûté 51 échéances de 779,69€ et un reliquat de 186,74€ pour la 151ème échéance du 18/02/2012.

Soit un coût total de 39.950,93€

Nous économisons donc (39.950,93 - 35.769,605) 4181,325 €

Ma conclusion est elle correcte?

Cdt

 

[Aristide]

Bonjour,

Oui le capital restant dû de 35.111,27€ correspond bien à la ligne de l'échéance N° 100 de cette ancienne simulation
[lien réservé abonné]

???
Sur le tableau d'amortissement joint, le capital restant dû après paiement de l'échéance N° 100 est de 35.499,13€ ???

Je voulais comprendre complètement les aboutissants autre que le fait que le crédit sera un souvenir à savoir combien nous économisons dans cette opération.

- Voici mon raisonnement:

Il est donc remboursé 35111,27 + 658,335 = 35.769,605€ somme disponible sur le compte et à débiter pour ce remboursement anticipé total.

SI nous étions allés au bout de ce crédit, en regardant le tableau d'amortissement définitif suite au remboursement anticipé partiel de 2011: cela aurait coûté 51 échéances de 779,69€ et un reliquat de 186,74€ pour la 151ème échéance du 18/02/2012.

Soit un coût total de 39.950,93€

Nous économisons donc (39.950,93 - 35.769,605) 4181,325 €

Ma conclusion est elle correcte?

Le raisonnement est correct mais pour ce qui est du résultat chiffré je n'en sais rien du fait de la différence entre les capitaux restant dus ci-dessus signalée.

Cdt

 

[Agnes]

Bonjour Aristide,
Ce tableau était une simulation et sur le définitif, il y avait eu une erreur informatique qui avait décallé le remboursement anticipé générant des intérêts intercalaires.

Je crois que j'ai bien retenu la leçon.

Ensuite je crois qu'il va être récupérer une partie de la caution du crédit logement. (barème classique)
Pour ce prêt (hors PTZ) Il avait été versé 1592€ en contribution initiale au fonds de garantie et 500€ en commission de caution.

Est ce qu'il y a une idée du taux de restitution actuel? Le conseiller avait parlé de 75-80% en fonction de l'utilisation de ce fond mais vu l'expérience sur ce crédit, je m'attends à une nouvelle désillusion genre allez soyons pessimiste... 500€

En faisant une simulation sur le site, nous ne sommes pas loin: [lien réservé abonné]

Cordialement

 

[Aristide]

Vous aurez une restitution partielle sur le dépôt de garantie mais aucune sur la commission de caution.

Il n'y a pas de pourcentage de restitution fixé à priori; c'est effectivement de l'ordre de 75 à 80% suivant la génération de crédits concernés.

Il me semble qu'une génération de crédit regroupe les prêts garantis dans un même trimestre civil.

Partant de là Crédit Logement tient un compte d'exploitation par génération et le pourcentage de restitution est plus ou moins important suivant les défaillances d'emprunteurs pour lesquels il a dû intervenir sur les crédits concernés.

Cdt

 

[Agnes]

Merci, c'est clair.
Allez rendez vous à l'agence!

 

[Agnes]

Ce n'est plus clair!

De retour du rendez vous à l'agence, où la simulation s'est faite sur calculatrice car le nouveau conseiller m'a dit être expert en crédit immobilier contrairement aux anciens. Rien n'est sorti de l'ordinateur si ce n'est le tableau d'amortissement actuel.
Je ne sais pas si mon handicap et ma condition d'invalide, jouent sur le traitement de mon dossier mais cela m'a fait bizarre de repartir les mains vides, embrouillée et avec une interrogation en plus.

Le RA serait bien possible à partir de l'échéance 100 du 18 Novembre 2013.
Mais il m'a été indiqué que ce que j'avais préparé était faux car il sera pris en compte le CRD de la ligne 99 soit 35.756,12€ pour ce RA total car il y a à la ligne 151, une échéance (152) de 186,74€.

Sur le lien suivant c'est la même ligne 151 mais ici d'un montant différent (641,64€)
[lien réservé abonné]

- C'est à partir de ce CRD que l'IRA sera calculé pour un remboursement anticipé à l'échéance du 18/11/2013

Ce sera donc 35.756,12 € + l'IRA qui d'après ses calculs que je n'ai pas eu le temps de noter se rapproche bien des nôtres.

L'IRA me donne avec la méthode: 670,427 €
+ 35.756,12 € = 36.426,547 pour ce RA Total au 18 Novembre 2013.

Cela remet donc en cause nos estimations enfin sauf incompréhension ou erreur lors du rendez vous.

- Voici le nouveau raisonnement:

Il est donc remboursé 36.426,547 € pour ce remboursement anticipé total au 18/11/2013.
Nous économisons donc finalement (39.950,93 - 36.426,547) 3524,383 €

J'ai demandé à négocier l'IRA, on me recontacte la semaine prochaine pour voir si c'est possible sachant que j'ai assuré ne pas quitter la banque après cette opération en plus de plusieurs autres arguments.

Concernant le crédit logement, la commission de caution n'est pas récupérée: seul la contribution initiale au fonds de garantie le sera à un taux non défini. (dernière surprise)

 

[Aristide]

Ce n'est plus clair !

Sur votre tableau d'amortissement réel l faut prendre le capital restant dû après paiement de l'échéance du 18 novembre.

Concernant le crédit logement, la commission de caution n'est pas récupérée: seul la contribution initiale au fonds de garantie le sera à un taux non défini. (dernière surprise)

Vous aurez une restitution partielle sur le dépôt de garantie mais aucune sur la commission de caution.

Ce ne devrait pas être une surprise car je vous l'avais dit dans une réponse antérieure.

Cdt

 

[Agnes]

Bonsoir,

Oui je parlais de la surprise du fait du taux non défini. Mais effectivement j'avais vu et lu sur le forum pour cette restitution partielle concernant le dépôt de garantie.

Mais justement la banque m'a indiqué que c'était la ligne 99, qu'il fallait prendre....
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Voici ce que j'ai sur le tableau d'amortissement définitif.
99 > 18/10/2013 > CDR 35756,12 €
100 > 18/11/2013 > CRD 35111,27 €
101 > 18/11/2013 > CRD 34464,40 €
150 > 18/01/2018 > CRD 163,13 €
151 > 18/02/2018 > CRD 0 (dernière échéance à 186,74€)

Je ne comprends pas pourquoi je devrais prendre en référence le CRD d'octobre alors que je vais faire le RA en Novembre en raison du reliquat (152eme échéance). La situation était pourtant simple mais là je suis confuse. Commment leur expliquer?

J'étais d'accord sur le précédent raisonnement qui me semblait logique. Je vais me renseigner encore et je lui dirai au téléphone quand elle m'appellerai.
Au pire ce sera de toute façon indiqué dans mon courrier mais j'aimerai éviter une nouvelle réclamation.

Merci de vos lumières.
Cordialement,

 

[Aristide]

En repartant du début de votre tableau d'amortissement il faut vérifier si le capital restant dû, ligne par ligne, correspond à celui avant paiement de l'échéance ou celui après paiement de l'échéance.

Si c'est après paiement de l'échéance, au 18/11 votre CRD serait de 35.111,27€

Cdt

 

[Fred]

Voir également les explications sur le tableau d'amortissement :
https://www.moneyvox.fr/credit/tableau-amortissement.php

 

[Aristide]

Bonjour,

Oui, très bien.

Il y a même une troisième présentation possible où le capital restant dû avant paiement de l'échéance apparait à gauche de l'échéancier et le capital restant dû après paiement de l'échéance apparaît aussi - sur la même ligne - complètement à droite du tableau d'amortissement.

Cdt

 

[Agnes]

Bonjour et merci pour ces pistes et explication concernant le tableau d'amortissement.
L'explication du conseiller était vraiment à revoir et le faite de n'avoir aucune simulation sortie de l'ordinateur un peu déstabilisant.
Cette 3 ème présentation que vous citez Aristide semble plus claire que les autres.

Je suis dans dans la deuxième présentation, voici une photo des dernières lignes: désolée pour la qualité
.

Le capital restant dû est donc celui après paiement de l'échéance.

Je me baserai donc sur le CRD de la ligne 99 > le capital restant dû est celui après paiement de l'échéance. 35.756,12€ + IRA pour ce remboursement anticipé au 18/11/2013

L'IRA me donne avec la méthode: 670,427 €
+ 35.756,12 € = Soit 36.426,547 pour ce RA Total au 18 Novembre 2013.

Croisons les doigts pour une remise partielle de l'IRA!

Bon début de semaine.
Cordialement

 

[Aristide]

Bonjour,

L'extrait du tableau d'amortissement que vous avez joint ne permet pas de vérifier le bon capital restant dû (CRD) après paiement de l'échéance du 18 novembre 2013.

Par contre en reprenant l'échéancier fourni antérieurement page 10, l'on voit clairement que - sur ce tableau - le CRD affiché est bien celui après paiement de l'échéance :

[lien réservé abonné]

+ Échéance 99 du 18/10/2013
=> CRD affiché 36.142,77€

+ Échéance 100 du 18/11/2013
+ Amortissement compris dans l'échéance = 643,64€
=> Calcul CRD = 36.142,77€ - 643,64€ = 35.499,13€
=> CRD affiché = 35.499,13€ = OK

Ce tableau ne semble pas correspondre à l'échéancier actuel (???); en reprenant les bons soldes il suffit de refaire le même calcul que ci-dessus pour vérifier qu'il s'agit bien d'un CRD après paiement de l'échéance.

Cdt

 

[Agnes]

Bonsoir,

Ce fichier est en fait une simulation du TA suite au RA partiel de 2011.
[lien réservé abonné]

Comme je n'ai pas de scanner j'ai fait au mieux mais il est vrai qu'il manquait des informations.

Sur les deux dernière lignes 150 et 151, il y a pour CRD 163,13€
Lorsque l'on regarde la dernière ligne il y a bien cette même somme à l'amortissement et on ajoute l'assurance et les intérêts qui donne bien le montant de la dernière échéance pour au final laisser un CRD à la ligne 151 de 0.

TA d'amortissement définitif sur à RA partiel de 2011
99 > 18/10/2013 > Amortissement 642,44€ > CDR 35756,12 €
100 > 18/11/2013 > Amortissement 644,85€ > CRD 35111,27 €

+ Échéance 99 du 18/10/2013
=> CRD affiché 35.756,12€

+ Échéance 100 du 18/11/2013
+ Amortissement compris dans l'échéance = 644,85€
=> Calcul CRD = 35.756,12€ - 644,85€ = 35.499,13€
=> CRD affiché = 35.111,27€ = OK le CRD noté sur la ligne 100.

Normalement c'est bon pour la compréhension

Cordialement