Acceptation ou Refus ? vos avis

[Younes784]

Bonjour à tous,

Alors voilà, ma femme et moi sommes un jeune couple de 23 et 27 ans. Ma femme est éducatrice spécialisée en CDI depuis 3 ans dans la même boite et gagne à peu près 2000€ par mois. Me concernant, je sors d'une période de chômage de 1 an et demi (suite à des problème familiaux) je suis commercial en CDI depuis 2 mois ma période d'essaie et fini. Je gagne 2500€ par mois.

Nous avons pour projet de construire notre maison.

Nous avons déjà signer un CCMI avec un constructeur et avons rendez vous sous peu chez le notaire pour signer la promesse de vente du terrain. Le budget total du projet coûte 260 000€ + 6000€ de frais de notaire.

Nous avons fais une simulation au début de notre projet pour estimer à peu près notre capacité d'emprunt auprès de la banque de ma femme au CIC qui nous a estimé une enveloppe de 290 000€ maximum. Nous souhaiterions emprunter 260 000€ et régler les frais de notaire et frais annexe avec notre épargne de 35 000€.

Ma question est la suivante :

Le fait que je sors d'une période de chômage de 1 an et demi, et que je viens d'obtenir un CDI avec période d'essaie validée peut il poser problème pour les banques ?? Est ce un motif de refus ?? En sachant que le jour où nous déposerons notre dossier, j'aurais mes 3 fiches de paies et tous les documents nécessaires.

Je précise aussi que tous nos relevés de comptes sont nickels, nous n'avons pas de crédits en cours, pas de charges suspect ou quoi que ce soit.

Je vous remercie de vos avis

Cordialement

 

[Triaslau]

La banque ne va pas regarder votre CV, vous avez un CDI, pas de période d'essai et 3 fiches de paye; le reste ne regarde pas la banque et elle ne demandera probablement rien à ce sujet.

 

[niklos]

La réponse est assez simple... Et en même temps, un peu complexe :
La banque fait ce qu'elle veut.
Elle n'est pas tenu de vous prêter de l'argent. Elle pèse les pours et les contres. Ca fait partie des contres.
Est-ce bloquant ? Non, c'est juste des éléments parmi d'autres.
Contrairement à ce que dit @Triaslau la banque peut (et surement "va") vous demander une fiche paie de décembre de l'an dernier pour contrôler vos revenus à l'époque.

edit : Le banquier veut s'assurer que vous serez en capacité de rembourser. Pour cela, il vous demande pas mal de document afin d'avoir un faisceau d'indice lui permettant de pencher plutôt d'un côté ou de l'autre :
- Fiche de paie et montant
- Ancienneté dans la boite (c'est noté sur la fiche de paie)
- Type de contrat
- Épargne résiduelle
- Capacité à épargner durant vos périodes d'activité (et donc à rembourser le crédit)
- Produit qu'elle est susceptible de vous vendre
etc... C'est un tout

 

[Younes784]

La réponse est assez simple... Et en même temps, un peu complexe :
La banque fait ce qu'elle veut.
Elle n'est pas tenu de vous prêter de l'argent. Elle pèse les pours et les contres. Ca fait partie des contres.
Est-ce bloquant ? Non, c'est juste des éléments parmi d'autres.
Contrairement à ce que dit @Triaslau la banque peut (et surement "va") vous demander une fiche paie de décembre de l'an dernier pour contrôler vos revenus à l'époque.

edit : Le banquier veut s'assurer que vous serez en capacité de rembourser. Pour cela, il vous demande pas mal de document afin d'avoir un faisceau d'indice lui permettant de pencher plutôt d'un côté ou de l'autre :
- Fiche de paie et montant
- Ancienneté dans la boite (c'est noté sur la fiche de paie)
- Type de contrat
- Épargne résiduelle
- Capacité à épargner durant vos périodes d'activité (et donc à rembourser le crédit)
- Produit qu'elle est susceptible de vous vendre
etc... C'est un tout

Merci de votre réponse,
Nous allons démarcher plusieurs banques. Et comme je disais, ma période d'essaie est validée et j'aurai mes 3 fiches de paies.
Notre dossier est plutôt pas mal car pour le montant souhaité nous serions en dessous des 33% du taux d'endettement, nos relevés bancaires sont seins et nous arrivons à mettre pas mal d'argent de côté en plus de notre loyer très élevé.
Donc bon, la seule chose qui pourrait bloqué est mon ancienneté dans la boîte !

Merci encore de vos reposes

 

[niklos]

Comme je le disais, il ne s'agit PAS d'un point de blocage (contrairement à l'absence de CDI par exemple). Mais uniquement d'un point négatif du dossier parmi tous les autres points positifs.
A noter que le taux d'endettement se compte maintenant avec l'assurance en plus du crédit. Et que cette assurance peut être renégociée après avoir fait le crédit (Nb : ne pas parler de cette délégation d'assurance au banquier sinon, ça serait un élément négatif en plus au dossier, s'il vous en parle, vous dites ne pas envisager de changer d'assurance).
edit : et donc du coup, si vous avez plusieurs offre similaire, sachez que le taux d'assurance peut être renégocier facilement après l'optention du crédit, contrairement au taux du crédit en lui-même. Ca peut faire la différence entre 2 crédit au TAEG identiques mais avec des "parts de taux" différentes

 

[Triaslau]

Merci de votre réponse,
Nous allons démarcher plusieurs banques. Et comme je disais, ma période d'essaie est validée et j'aurai mes 3 fiches de paies.
Notre dossier est plutôt pas mal car pour le montant souhaité nous serions en dessous des 33% du taux d'endettement, nos relevés bancaires sont seins et nous arrivons à mettre pas mal d'argent de côté en plus de notre loyer très élevé.
Donc bon, la seule chose qui pourrait bloqué est mon ancienneté dans la boîte !

Merci encore de vos reposes

exactement; la banque n'a aucune raison de regarder plus loin que les 3 mois, vous avez des revenus suffisants vous avez de l'épargne, ce qu'il a pu se passer l'an dernier n'a pas vraiment d'importance. Plus que l'ancienneté courte (qui vraiment n'a rien de remarquable dans une fonction commerciale) le type de l'entreprise qui vous embauche est important - si c'est une grande boite ou une petite startup. Mais à part dans ce dernier cas çà n'ira surement pas jusque là.

En tout cas, démarcher plusieurs banques est toujours une bonne idée.

 

[C6BIEN]

hello. Faire le tour des banques et voir si le financement passe , en ce moment c’est plutôt le problème du taux d’usure à passer… concernant l’emploi comme dit avant, on analyse le risque potentiel mais ce qui est gênant, c’est 18 mois de chômage en période de plein emploi des commerciaux (?)… si en plus t’as un siret ça sentira l’emploi en cdi pour obtenir un prêt

 

[niklos]

la banque n'a aucune raison de regarder plus loin que les 3 mois

Lors de ma recherche de crédit il y a 2 ans, les 3 banques ainsi que le courtier que j'ai démarchés ont tous demandés les 3 dernières fiches de paie + celle de décembre de l'année précédente.
Je ne sais pas si c'est une pratique courante mais ils l'ont tous demandé.

 

[C6BIEN]

Lors de ma recherche de crédit il y a 2 ans, les 3 banques ainsi que le courtier que j'ai démarchés ont tous demandés les 3 dernières fiches de paie + celle de décembre de l'année précédente.
Je ne sais pas si c'est une pratique courante mais ils l'ont tous demandé.

On vérifie ton net fiscal annuel , c’est comme cela qu’on a les variables le 13 mois, etc…

 

[Younes784]

hello. Faire le tour des banques et voir si le financement passe , en ce moment c’est plutôt le problème du taux d’usure à passer… concernant l’emploi comme dit avant, on analyse le risque potentiel mais ce qui est gênant, c’est 18 mois de chômage en période de plein emploi des commerciaux (?)… si en plus t’as un siret ça sentira l’emploi en cdi pour obtenir un prêt

Salut, je n'ai pas compris ta dernière phrase peut tu la reformuler?
Et oui 18 mois de chômage car j'ai du partir a l'étranger pour régler des choses d'ordre familial !
Merci de ta réponse

 

[Younes784]

Comme je le disais, il ne s'agit PAS d'un point de blocage (contrairement à l'absence de CDI par exemple). Mais uniquement d'un point négatif du dossier parmi tous les autres points positifs.
A noter que le taux d'endettement se compte maintenant avec l'assurance en plus du crédit. Et que cette assurance peut être renégociée après avoir fait le crédit (Nb : ne pas parler de cette délégation d'assurance au banquier sinon, ça serait un élément négatif en plus au dossier, s'il vous en parle, vous dites ne pas envisager de changer d'assurance).
edit : et donc du coup, si vous avez plusieurs offre similaire, sachez que le taux d'assurance peut être renégocier facilement après l'optention du crédit, contrairement au taux du crédit en lui-même. Ca peut faire la différence entre 2 crédit au TAEG identiques mais avec des "parts de taux" différentes

Merci pour ces infos !

 

[C6BIEN]

Salut, je n'ai pas compris ta dernière phrase peut tu la reformuler?
Et oui 18 mois de chômage car j'ai du partir a l'étranger pour régler des choses d'ordre familial !
Merci de ta réponse

Si tu as créé une entreprise donc tu as un siret… et une des règles de gestion du risque est d’identifier les C.D.I. volontaires pour obtenir un crédit, emploi qui sera abandonné dès que le financement est fait

 

[Triaslau]

Lors de ma recherche de crédit il y a 2 ans, les 3 banques ainsi que le courtier que j'ai démarchés ont tous demandés les 3 dernières fiches de paie + celle de décembre de l'année précédente.
Je ne sais pas si c'est une pratique courante mais ils l'ont tous demandé.

Peut être que tu as un métier avec des primes ou des salaires non constants de mois en mois. Aussi tu n'avais sans doute pas une ancienneté de 3 mois, donc la fiche de décembre donnait une idée globale. Là il arrive en disant j'ai un nouvel emploi, en cdi sans période d'essai, il y a vraiment pas de raison qu'on lui dise "ah ok mais c'était quoi votre salaire avant?"

Au pire çà sera visible dans le RFR; tout dépend si il y avait des indemnités chômage ou autre; mais même dans ce cas on essaye d'estimer la situation présente et future du client; parfois le passé donne une idée du futur mais là çà ne semble pas être le cas. Etudier le nouveau contrat en CDI, voir s'il y a des primes conditionnée ou pas, ce genre de chose sera beaucoup plus éclairante.

 

[niklos]

Peut être que tu as un métier avec des primes ou des salaires non constants de mois en mois. Aussi tu n'avais sans doute pas une ancienneté de 3 mois, donc la fiche de décembre donnait une idée globale. Là il arrive en disant j'ai un nouvel emploi, en cdi sans période d'essai, il y a vraiment pas de raison qu'on lui dise "ah ok mais c'était quoi votre salaire avant?"

Au contraire, métier classico classique sans prime et salaire des plus constants (hors rares exceptions). J'avais une ancienneté de presque 10 ans mais les banques/courtier ne le savaient pas avant de demander les papiers.
On ne m'a jamais demandé mon ancienneté en "entretien". Mais on l'a constaté sur fiche de paie.

Pour le reste, oui, je suis d'accord, on essaie d'estimer la situation du client et la stabilité du travail en fait partie.
C'est pas le salaire dans le précédent boulot qui intéresse mais plutôt "est-ce que ce client est une girouette en puissance ?"
D'autre part, la fiche de paie de décembre permet de connaitre le salaire à l'année réel. Comme tu l'indiques, en cas de primes et autres.

 

[MDacier]

Lors de ma recherche de crédit il y a 2 ans, les 3 banques ainsi que le courtier que j'ai démarchés ont tous demandés les 3 dernières fiches de paie + celle de décembre de l'année précédente.
Je ne sais pas si c'est une pratique courante mais ils l'ont tous demandé.

Idem pour moi.
C'est une pratique courante
Chaque banque peut demander les documents qu'elle estime nécessaire