Question de Seb, posée le 10 décembre 2024
« J'entame le remboursement de mon prêt à taux zéro. Pourquoi je paie encore des intérêts ? »
Bonjour Seb, et merci pour votre question.
Vous avez, lors de votre projet immobilier, pu prétendre à un prêt à taux zéro (PTZ). Pour y accéder, il faut avant tout être primo-accédant, c'est à dire acquérir sa première résidence principale. Les personnes n'ayant pas été propriétaires de leur logement deux ans avant l'offre de prêt sont également considérées comme primo-accédant. Des conditions portant sur le bien et sur les ressources des emprunteurs sont également à remplir.
Vous remplissiez donc toutes ces conditions, et avez pu bénéficier de cette aide mise en place par l'État pour devenir propriétaire qui permet de financer une partie du projet sans intérêt. Vous expliquez avoir entamer le remboursement de votre PTZ, et vous vous demandez pourquoi vous payez encore des intérêts sur votre crédit.
Pour rappel, la durée maximum du remboursement d'un prêt à taux zéro est de 25 ans. Ce remboursement s'effectue soit en une seule période, soit en deux périodes en cas de différé de remboursement. Ce dernier peut porter sur une fraction ou sur la totalité du PTZ.
Mais une autre donnée est à prendre en compte. En effet, le prêt à taux zéro vient en complément d'un prêt « classique » octroyé par la banque. Les intérêts que vous payez encore sont donc sans doute ceux de ce crédit, et non pas des intérêts liés à votre PTZ.
Crédit immobilier : « Dois-je rembourser le PTZ que j'ai obtenu ? »
Prenons un exemple. Vous êtes un couple qui achète un bien en zone A, dans le neuf. Le montant de votre projet s'élève à 250 000 euros. Vous pouvez bénéficier d'un PTZ de 112 500 euros. Vous devez donc, en plus, prendre un crédit auprès de votre banque pour les 137 500 euros restants.
La banque vous propose un crédit de 2,5% sur 25 ans, ce qui représente un coût total de 43 639,83 euros à rembourser en plus du montant emprunté (hors assurance). La banque vous propose de lisser votre crédit sur toute la durée d'emprunt. Cela représente une mensualité (hors assurance) de 944,42 euros par mois. Pendant les 10 premières années, ces mensualités remboursent uniquement votre crédit « classique ». Puis, lors des 15 années suivantes, la mensualité reste à 944,42 euros : 625 euros pour rembourser le PTZ, et 319,42 euros pour terminer de rembourser l'autre prêt (et ses intérêts).
Calculez votre mensualité de crédit immobilier
"Bon taux" sur 20 ans relevé sur MeilleurTaux.com
Vous l'aurez compris, en cas de lissage, les intérêts que vous payez aujourd'hui, malgré le début du remboursement de votre PTZ, sont sans doute ceux de votre crédit « classique », et non pas des intérêts liés à votre prêt à taux zéro.
Comparateur Crédit immobilier : le meilleur taux pour votre projet
