Ouvrir un compte joint dans une banque en ligne permet de réduire les frais de gestion de ce compte « commun ». Voici les conditions pour obtenir 2 cartes bancaires gratuites (1 pour chaque cotitulaire) chez BoursoBank, Fortuneo, N26, Hello bank ! et Revolut.
Sans condition de revenus ou d'épargne
Sans condition de revenus ou d'épargne
2 700 € de revenus nets mensuels
2 700 € de revenus nets mensuels
5 500 € de revenus nets mensuels
5 500 € de revenus nets mensuels
Carte à débit immédiat : sans conditions pour les nouveaux clients ; le solde ne doit pas être débiteur pour les « déjà clients ».
Carte à débit différé : 2 400 € nets de revenus mensuels pour les nouveaux clients ; 12 000 € d'encours pour les « déjà clients ».
Carte à débit immédiat : sans conditions pour les nouveaux clients ; le solde ne doit pas être débiteur pour les « déjà clients ».
Carte à débit différé : 2 400 € nets de revenus mensuels pour les nouveaux clients ; 12 000 € d'encours pour les « déjà clients ».
Sans condition pour les nouveaux et actuels clients
Sans condition pour les nouveaux et actuels clients
Sans conditions de revenus ou d'épargne
Sans conditions de revenus ou d'épargne
Les co-titulaires doivent être abonnés à une offre Revolut (Standard, Plus, Premium ou Metal)
Les co-titulaires doivent être abonnés à une offre Revolut (Standard, Plus, Premium ou Metal)
Les co-titulaires doivent être abonnés à une offre N26 Standard
Les co-titulaires doivent être abonnés à une offre N26 Standard
notre comparatif utile ?
Qu'est-ce qu'un compte joint ?
Echéances de crédit ou loyer, factures d'électricité ou de téléphone, abonnement internet, courses alimentaires, dépenses pour les enfants... Pour payer ces charges (et d'autres), de nombreux couples (mariés, pacsés ou en union libre) choisissent d'utiliser un « compte commun ». C'est-à-dire un compte de dépôt joint, sur lequel chacun des deux titulaires peut réaliser des opérations. L'avantage de cette solution est de clarifier et de faciliter la gestion des dépenses entre les deux membres du couple.
Cela étant, même si ce type de compte est majoritairement utilisé par des couples, il est ouvert à tout type de personnes qui y verraient un intérêt : colocataires, associés... Aucun lien familial ou union n'est ainsi exigé.
S'agissant du nombre de cotitulaires, il doit être au minimum de deux personnes. La banque peut, si elle le souhaite, imposer un nombre maximum de cotitulaires. En cas d'ouverture d'un compte joint, tous les titulaires doivent signer la convention de compte.
Les comptes courants ne sont pas les seuls à pouvoir être ouverts sous la forme d'un compte joint. Le livret d'épargne bancaire, le compte à terme et le compte-titres peuvent également être ouverts par plusieurs titulaires.
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Pourquoi ouvrir un compte joint dans une banque en ligne ?
Choisir une banque en ligne pour un compte joint présente de nombreux avantages. Ce type d'établissements propose en effet des frais très restreints pour la gestion du compte commun. Les 5 établissements présents dans le tableau plus haut permettent ainsi d'obtenir gratuitement deux cartes bancaires (une pour chaque co-titulaire du compte), de ne payer aucuns frais de tenue de compte, de bénéficier le plus souvent d'une absence de commissions d'intervention, voire pour certains de disposer de taux de découvert plus faibles.
Certaines cartes bancaires sont délivrées gratuitement sans aucune condition, d'autres sont en revanche offertes sous réserve de justifier d'un certain niveau de revenus ou d'épargne (ces conditions sont mentionnées dans le tableau plus haut).
Autre avantage à ouvrir un compte joint dans une banque en ligne plutôt que dans un établissement traditionnel : si vous êtes un nouveau client, la souscription vous permet parfois, selon les banques en ligne et les “promotions” du moment, d'obtenir une prime de bienvenue (qui peut grimper jusqu'à 160 euros lors de certaines opérations commerciales).
Comment comparer les offres de comptes joints en ligne ?
Pour comparer correctement les offres des banques en ligne en matière de compte joint, il faut évidemment aller au-delà du tarif (puisque ce tarif est de 0 euro chez les banques étudiées dans le tableau du haut de page)... Tout d'abord, il convient de déterminer le type de carte dont vous avez besoin. Souhaitez-vous une carte classique (Mastercard Standard, Visa Classic) ou une carte premium (Gold Mastercard, Visa Premier) ? Les plafonds de paiements et de retraits sont plus élevés avec le second type de carte, et les assurances et garanties d'assistances plus nombreuses. Préférez-vous une carte à contrôle de solde (pour éviter tout dépassement) ? Allez-vous opter pour un débit immédiat ou un débit différé de vos dépenses par carte ? Selon les réponses à ces questions, vous vous orienterez vers l'une ou l'autre des offres des banques en ligne.
Mais encore faut-il aussi remplir les conditions requises pour pouvoir bénéficier de telle ou telle carte. Certains établissements exigent en effet un niveau minimum de revenus mensuels (sans obligation de les domicilier dans la banque, en général), ou un certain montant d'épargne détenu sur leurs produits. Par ailleurs, le débit différé n'est parfois pas accessible immédiatement. C'est le cas, par exemple, chez Fortuneo, qui ne propose cette option qu'après six mois d'ancienneté du compte pour la carte Gold. Il peut également être nécessaire, par la suite, d'effectuer un nombre minimum d'opérations par mois ou par trimestre, ou encore de justifier de flux créditeurs réguliers sur une certaine période, afin de continuer à bénéficier de la gratuité de la carte.
Autres critères à prendre en compte, notamment dans le cadre des vacances en famille : les assurances incluses avec la carte choisie, et les frais sur les retraits ou paiements en zone euro et ailleurs dans le monde. Vous pouvez retrouver ces informations dans les tableaux ci-dessous.
| Banque | Type de carte | Assurance voyage | Garantie neige et montagne | Frais médicaux à l'étranger | Responsabilité civile à l'étranger | Location de véhicule | Vol ou dommage du téléphone |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | Fosfo Mastercard | ||||||
| Gold Mastercard | ||||||
| World Elite Mastercard | ||||||
 | Visa Ultim | ||||||
| Visa Welcome classique | ||||||
 | Visa à autorisation systématique | ||||||
 | Mastercard ou Visa Standard | ||||||
 | Mastercard classique virtuelle |
| Banque | Type de carte | Retraits en zone € | Paiements en zone € | Retraits hors zone € | Paiements hors zone € |
|---|---|---|---|---|---|
| Fosfo Mastercard | Gratuits | Gratuits | Gratuits | Gratuits |
| Gold Mastercard | Gratuits | Gratuits | Gratuits | Gratuits |
| World Elite Mastercard | Gratuits | Gratuits | Gratuits | Gratuits |
| Visa Ultim | Gratuit | Gratuit | 1,69% à partir 4ème retrait | Gratuit |
| Visa Welcome classique | Gratuit | Gratuit | 1,69% à partir 2ème retrait | Gratuit |
| Visa à autorisation systématique | Gratuit | Gratuit | 1,5% | Gratuit |
| Mastercard ou Visa Standard | Gratuits (dans la limite de 400 € de retraits dans le mois, 2% par opération au-delà) | Gratuits | Gratuits (dans la limite de 400 € de retraits dans le mois, 2% par opération au-delà) | Gratuits |
| Mastercard classique virtuelle | 2€ à partir du 3ème retrait | Gratuits | 1,7% | Gratuits |
Compte joint Fortuneo : les détails
Fortuneo Banque permet d'ouvrir un compte joint avec une ou deux cartes bancaires associées, et les trois offres de l'établissement peuvent d'ailleurs être souscrites en compte joint. A noter qu'elles permettent toutes d'effectuer des paiements et retrait sans frais en euros et en devises.
Tout d'abord, le compte avec la carte Fosfo Mastercard est accessible à tous sans aucune condition de revenu, d'épargne ou d'encours. Le compte avec la Gold Mastercard nécessite, lui, de justifier de 2 700 euros de revenus nets mensuels (à deux) ou de 10 000 euros d'épargne préalablement détenus chez Fortuneo. Ces cartes restent gratuites tant que vous effectuez au moins une opération de paiement par carte (hors retrait au distribution) par mois. A défaut, la banque en ligne les facturent respectivement 3 et 9 euros par mois.
Par ailleurs, Fortuneo permet d'ouvrir un compte joint avec une World Elite Mastercard (mais la 2e carte sera en revanche une Gold ou une Fosfo). Pour bénéficier de cette offre, il faut justifier de 5 500 euros de revenus nets mensuels (à deux) et verser au moins 4 000 euros chaque mois sur le compte Fortuneo (à défaut, la carte sera facturée 50 euros par trimestre).
Vous pouvez également avec ce compte joint disposer d'un chéquier, effectuer gratuitement des virements (ponctuels, permanents, instantanés), déposer des chèques, bénéficier de cartes virtuelles, procéder à un paiement mobile via Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay... Au-delà du compte joint, Fortuneo met à disposition de ses clients des solutions d'épargne (Livret A, LDDS...), de placements (assurance vie, bourse) et de crédit (prêt immo et crédit conso).
Compte joint Hello bank ! : les détails
Les offres Hello One et Hello Prime se déclinent toutes deux en compte joint avec les offres Hello One Duo et Hello Prime Duo. Elles reprennent d'ailleurs les mêmes caractéristiques que les formules individuelles. La première est accessible à tous sans conditions de revenus, et comprend deux cartes Visa à autorisation systématique gratuites, sous réserve d'effectuer au moins un paiement ou retrait chaque mois (à défaut, 6 euros sont facturés). La seconde nécessite 3 000 euros de revenus communs nets mensuels et coûte 8 euros par mois. Pour ce prix cependant, elle intègre deux cartes haut de gamme, à immédiat, qui permettent d'effectuer des paiements et retraits sans frais dans le monde entier.
Ces comptes joints d'Hello bank! donnent aussi accès à un chéquier, incluent l'encaissement de chèques mais aussi d'espèces (c'est le seul établissement du tableau du haut de page à le permettre). Ils permettent également d'effectuer des virements et de mettre en place des prélèvements. Par ailleurs, en matière d'épargne, la banque en ligne donne accès à tout le catalogue de sa maison-mère BNP Paribas (livret A, LDDS, LEP, PEL, CEL, Livret Jeune). Elle propose aussi à ses clients du crédit immobilier, du prêt conso, un contrat d'assurance-vie et une offre de bourse en ligne.
Compte joint BoursoBank : les détails
Chez BoursoBank, vous pourrez choisir entre deux offres avec cartes bancaires gratuites : Welcome ou Ultim. La carte Welcome, à débit immédiat et à autorisation systématique, est disponible pour tous les nouveaux clients, sans condition de revenus. Les personnes détenant un compte BoursoBank doivent toutefois justifier de 100 euros d'encours dans les livres de la banque pour en bénéficier. Pour obtenir une carte Ultim, les conditions diffèrent selon le débit choisi. En débit immédiat, il faut justifier de 600 euros d'encours pour un compte joint (soit au total pour les deux cotitulaires). En débit différé, ce seuil passe à 12 000 euros d'encours pour deux.
Il est impératif que les deux cotitulaires soient déjà clients de BoursoBank à titre individuel pour pouvoir ouvrir un compte joint. Si l'un ne l'est pas encore, il devra d'abord ouvrir un compte personnel. Une fois le compte joint ouvert, chaque titulaire peut alors commander une carte bancaire, à condition de remplir les critères d'octroi.
À noter : la gratuité des cartes Welcome et Ultim est conditionnée à la réalisation d'au moins un paiement par carte chaque mois. À défaut, elles seront facturées respectivement 5 et 9 euros par mois.
Avec les deux cartes, les paiements sont gratuits dans le monde entier. Concernant les retraits hors zone euro, le premier du mois est gratuit avec Welcome, les 3 premiers du mois le sont avec Ultim (au-delà ils sont facturés 1,69% du montant du retrait). Par ailleurs, avec ces comptes, vous avez accès à un chéquier, bénéficiez d'une assurance des moyens de paiement incluse, pouvez payer via Apple Pay ou Google Pay...
Sachez que vous pouvez souscrire à l'offre Ultim Metal et ouvrir un compte joint, mais celle-ci est payante : 9,90 euros par mois.
Au-delà du compte bancaire, BoursoBank propose des livrets d'épargne (Livret A, LDDS, PEL, CEL, compte sur livret), un contrat d'assurance-vie, une offre de bourse en ligne, du crédit immobilier et du prêt conso.
Compte joint Revolut : les détails
La banque en ligne Revolut permet à l'ensemble de ses clients majeurs et domiciliés dans l'Espace économique européen (EEE) d'ouvrir un compte en commun, qu'ils soient en couple, amis, ou membres d'une même famille. Cette fonctionnalité est accessible sous réserve que les deux co-titulaires soient déjà abonnés à une offre. L'avantage est qu'elle ne nécessite aucun justificatif supplémentaire pour l'ouverture du compte.
L'option « comptes joints » est liée à l'abonnement individuel principal et est compatible avec l'ensemble des offres individuelles : Standard (gratuite), Plus, Premium et Metal. Pour pouvoir ouvrir un compte à deux, les demandeurs doivent résider au sein du même pays et être domiciliés sur la même succursale Revolut (c'est-à-dire que leur IBAN doit commencer par les quatre mêmes caractères).
Dans le cadre de la création d'un compte joint, chaque co-titulaire dispose alors d'une carte bancaire associée au compte, identique à celle incluse dans son abonnement individuel. Pour les clients Standard, la première carte est gratuite, mais l'envoi est facturé 7,99 euros en livraison standard. Pour les clients Plus, cette livraison est offerte ; les clients Premium, Metal et Ultra bénéficient quant à eux d'une livraison express suivie gratuite. Des frais peuvent toutefois s'appliquer pour l'émission de cartes supplémentaires ou personnalisées. Pour le moment, Revolut limite cette option à un seul compte joint par personne.
Qu'importe la formule, les clients Revolut profitent des virements SEPA instantanés gratuits et des paiements sans frais dans le monde entier. En revanche, la banque 100% mobile n'autorise aucun découvert ni dépôts d'espèces ou chèques. Bien qu'elle propose des cartes de paiement sur les deux principaux réseaux internationaux (Visa et Mastercard), il est impossible de choisir à l'avance lequel. C'est Revolut qui distribue aléatoirement une carte de l'un ou l'autre des réseaux. À noter que toutes les cartes sont également compatibles avec les paiements mobiles (Apple Pay, Google Pay et Revolut Pay).
Compte joint N26 : les détails
Le compte joint N26 est une fonctionnalité gratuite accessible à tous les clients N26 en France ayant un compte personnel avec un IBAN français, quel que soit leur niveau d'abonnement. Parmi les quatre offres de comptes mobiles N26, seule l'offre N26 Standard est entièrement gratuite.
L'offre N26 Standard comprend une carte virtuelle Mastercard gratuite (compatible pour les paiements mobiles Apple Pay et Google Pay), avec la possibilité de commander une carte physique pour 10 euros. Les paiements sont sans frais en France et à l'étranger, avec 2 retraits gratuits par mois (2 euros par retrait supplémentaire) et une commission de 1,70% sur les retraits hors zone euro. S'agissant du service client, il est disponible via livechat 7j/7 et un chatbot est également à disposition pour les questions courantes.
Chaque compte joint dispose d'un IBAN dédié, ce qui facilite la gestion des dépenses partagées comme le loyer, les charges ou les abonnements. Les deux cotitulaires peuvent utiliser les fonds déposés sans avoir besoin de commander une nouvelle carte. S'ils le souhaitent, ils peuvent toutefois commander une carte physique dédiée au compte commun, pour 10 euros avec l'offre Standard. Grâce à l'application mobile N26, il est possible de changer rapidement le compte associé à chaque carte. L'interface simple et intuitive permet par ailleurs de filtrer les dépenses par cotitulaires et de suivre le budget mensuel commun.
Pour ouvrir un compte joint, il faut d'abord posséder un compte personnel N26. Ensuite, dans la rubrique « Finances » de l'application, il suffit de sélectionner « Compte joint » et d'inviter un contact à ouvrir un compte joint. Une fois l'invitation acceptée, les deux cotitulaires doivent accepter les conditions générales pour utiliser leur nouveau compte commun.
BforBank, helios et Monabanq, absentes du tableau
Notre tableau de haut de page n'intègre pas BforBank puisqu'il est impossible d'ouvrir un compte joint dans cette banque en ligne. Monabanq et helios n'y figurent pas non plus puisque ces établissements ne disposent pas d'offre gratuite dans leur catalogue.
Comment ouvrir un compte joint ?
La procédure d'ouverture d'un compte joint est semblable à celle d'un compte individuel. Ainsi, il vous sera demandé de fournir, par voie électronique, tout ou partie de ces justificatifs :
- une ou plusieurs pièces d'identité (carte d'identité, passeport, voire permis de conduire) de chacun des cotitulaires
- un justificatif de domicile récent (facture de fournisseur d'énergie, avis d'imposition)
- un justificatif des revenus (bulletin de salaire, avis d'imposition)
- votre relevé d'identité bancaire actuel
- un exemplaire de signature manuscrite
Le contrat se signe à distance, de façon électronique. Pour que l'ouverture du compte soit effective, il vous faudra aussi généralement effectuer un versement initial par virement ou bien par chèque. Le montant de ce versement est différent selon les établissements et selon l'offre souscrite.
Comment fonctionne le compte-joint ?
Le compte joint repose sur la confiance réciproque entre les deux cotitulaires. Chacun peut en effet payer par carte bancaire ou par chèque, effectuer des retraits d'espèces, mettre en place des prélèvements ou procéder à des virements (ponctuels ou permanents) etc.
L'utilisation d'un compte joint n'est pas sans danger. L'argent déposé est présumé appartenir aux deux détenteurs et, en cas de dette ou d'incidents de paiement, les deux titulaires sont solidairement responsables. Cela signifie que l'établissement bancaire peut se retourner contre l'un ou l'autre, même s'il n'est pas à l'origine de la dette ou de l'incident de paiement. Dans le pire des cas, en situation de chèque impayé par exemple, les deux conjoints risquent une mise en interdiction bancaire de l'ensemble de leurs comptes, même personnels, même domiciliés dans une autre banque.
Basé sur la confiance, le compte joint peut donc se transformer en nid à problèmes si l'un des cotitulaires « dérape » et effectue des dépenses fastueuses à l'encontre de l'intérêt du couple ou de la famille. À noter cependant qu'il reste possible de désigner un seul et unique responsable de l'interdiction bancaire, lors de l'ouverture du compte.
Bon à savoir
Il est également possible de transformer le compte joint en compte en indivision, ou compte indivis. Toutes les opérations nécessitent alors l'autorisation des deux titulaires (émission des chèques, autorisations de prélèvement, etc). Cela exclut de fait le paiement par cartes bancaires, qui doivent être restituées.
En couple, faut-il faire « compte à part » ?
Quel intitulé pour le compte joint ?
Par défaut, le compte joint sera ouvert sous l'intitulé « Monsieur ou Madame » (ou « Monsieur ou Monsieur » ; ou « Madame ou Madame ») et dans ce cas, chacun peut disposer des moyens de paiement sans avoir besoin de l'autorisation de l'autre pour chaque dépense.
A l'inverse, avec un compte « Monsieur et Madame » (compte indivis), chacun des titulaires doit obtenir l'accord de l'autre pour réaliser un paiement. Ainsi les chèques doivent être signés par les deux conjoints.
Compte joint : que faire en cas de séparation ?
Avant d'en arriver à un grave incident de paiement ou en cas de séparation, plusieurs options s'offrent à vous, selon la situation :
- Procéder, en accord avec l'autre cotitulaire, à la fermeture définitive du compte joint.
- Demander individuellement la clôture du compte, en avertissant l'autre titulaire. Dans ce cas, le compte devient un compte individuel pour le titulaire restant, qui devient désormais le seul responsable des opérations réalisées ultérieurement sur le compte.
- Procéder à la désolidarisation du compte joint. Chaque acte de gestion nécessite alors la signature des deux titulaires. Les autorisations de prélèvement et les ordres de virement permanents donnés antérieurement par l'un des membres du couple deviennent caducs par le fait de désolidariser le compte joint. Pour effectuer cette transformation, il faut envoyer une lettre en recommandé à sa banque ainsi qu'à l'autre partie.
Argent du couple à la banque, qui possède quoi ?
Que devient le compte joint en cas de décès ?
Lorsque l'un des deux cotitulaires d'un compte joint décède, il faut se reporter à la convention de compte signée avec la banque pour savoir ce que devient le compte « commun ». En général, aucun blocage du compte n'est prévu (sauf si les héritiers ont engagé une démarche en ce sens) et le compte joint reste ouvert tel quel pour les cotitulaires survivants, ou devient un compte individuel s'il ne reste plus qu'un titulaire. Il conserve alors le même RIB et la même carte bancaire. En revanche, il faut restituer la CB du défunt. Le chéquier, émis au nom de « M. ou Mme » (ou « M. ou M. ». ; ou « Mme ou Mme »), peut continuer à être utilisé.
Par ailleurs, comme le précise le site Service-Public.fr, « en cas de solde positif au jour du décès, la question de la détermination et du sort de la part appartenant au défunt fait partie du règlement général de la succession ». Le conjoint survivant ne doit donc pas réaliser alors des dépenses extravagantes que les héritiers pourraient contester au moment de la succession (puisque ces dépenses seraient venues grever le montant de l'héritage).
En revanche, pour un compte indivis, en cas de décès de l'un des cotitulaires, la banque bloque immédiatement le compte. Plus aucune opération ne peut être passée (au crédit ou au débit).
Clôture d'un compte joint : comment ça marche ?
Tout d'abord, sachez que la banque a le droit de clôturer votre compte joint sans explications. En revanche, elle doit respecter un préavis de 2 mois entre le moment où elle vous informe et le moment où la clôture est effective.
Si vous souhaitez fermer le compte joint, vous devez adresser une demande de résiliation à la banque. La demande (envoyée par courrier recommandé avec avis de réception) doit émaner des deux cotitulaires. À noter qu'il n'est pas possible de transformer le compte joint en compte individuel. Par sécurité et pour permettre aux dernières opérations de bien passer sur le compte (chèques, prélèvements non modifiés, paiements par CB...), respectez un délai de préavis d'au moins 1 mois et conservez une provision suffisante sur le compte jusqu'au dernier moment.
Voir également :
- Comment ouvrir un compte en ligne, étape par étape
- Les offres de cartes bancaires gratuites pour un compte individuel
- Comptes pour enfant / ado : notre comparatif
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