Les performances 2024 des fonds en euros de l'assurance vie sont annoncées depuis le début du mois de janvier. Les banques, les assureurs et autres courtiers ont dévoilé leurs taux. Si le taux moyen devrait atteindre 2,5% au titre de l'année 2024, certains acteurs ont affiché des rendements largement supérieurs à la moyenne attendue. Certains fonds euros dépassent même les 3% du Livret A à l'image de l'assurance vie Garance (3,5%), de la MACSF (3,10%) ou encore de la mutuelle La France Mutualiste (3,6%) et celle de la MIF (3,35%).
Assurance vie : tous les taux 2024, du meilleur au pire
Ces performances ne concernent toutefois que le fonds en euros, ce placement garanti en capital. Or, comme beaucoup d'épargnants, vous diversifiez peut-être vos placements sur des unités de compte (UC) afin de générer plus de rendements. Mais sans ou avec peu de connaissances financières, vous avez opté pour la gestion sous mandat, aussi appelée gestion pilotée.
Pour rappel, la gestion pilotée consiste à déléguer à un professionnel la répartition et les arbitrages entre les différents supports d'un contrat d'assurance vie. Concrètement, les sociétés de gestion de portefeuille comme Rothschild Gestion, Lazard Frères Gestion, Oddo BHF AM, Carmignac ou encore La Financière de l'Echiquier pilotent la gestion et indiquent à votre assureur sur quels fonds il doit investir.
En optant pour la gestion sous mandat de vos investissements, votre assureur vous posera plusieurs questions afin de définir votre profil : prudent, équilibré ou dynamique. Chaque profil donne un niveau différent de répartition de l'épargne entre le fonds en euros et autres actifs comme les actions.
La gestion pilotée peut rapporter gros. Mais sa performance dépend de la prise de risque mais aussi de la répartition opérée par le gestionnaire. D'une année à l'autre tout peut basculer.
2023 avait été une très bonne année comparée à 2022. En effet, en 2022, le CAC 40 avait reculé de -9% sur 12 mois. L'année 2023 avait été bien meilleure : l'indice phare de la Bourse de Paris avait terminé l'année à +16,52%. Qu'en est-il de 2024 ? À la fin de l'année écoulée, la Bourse de Paris a enregistré une baisse annuelle à -2,1%.
Quelle conséquence cette baisse a-t-elle eu sur les performances de la gestion sous mandat ? Si les rendements sont toujours largement positifs pour l'année écoulée, les performances de la gestion pilotée ont toutefois été revues à la baisse. Tour d'horizon des rendements pour l'année 2024.
Du côté des banques en ligne
La gestion pilotée s'est largement démocratisée et est désormais accessible à tous. Certains contrats n'exigent d'ailleurs qu'un ticket d'entrée de quelques centaines d'euros. À l'image du contrat Fortuneo Vie dont le ticket d'entrée pour la gestion sous mandat s'élève à 500 euros ou encore 300 euros pour le contrat Bourso Vie de BoursoBank.
| Banques en ligne | Profils prudents | Nom du profil |
|---|---|---|
| Boursorama Vie | 7,9% | Sycomore AM (Défensif) |
| 4,61% | Rothschild Asset Management (Défensif) | |
| Fortuneo Vie | 3,62% | Modérée |
| Monabanq Vie Premium | NC | Profil modéré |
Sont catégorisés « prudents » les profils prévoyant une allocation investie majoritairement (plus de 50%) sur le fonds en euros ou fonds monétaires et obligataires.
Source : déclaration des établissements, en avril 2024.
| Banques en ligne | Profils équilibrés | Nom du profil |
|---|---|---|
| Boursorama Vie | 7,90% | Sycomore AM (équilibré) |
| 7,44% | Rothschild Asset Management (équilibré) | |
| Fortuneo Vie | 8,69% | Equilibrée |
| Monabanq Vie Premium | NC | Investissement Durable Equilibré |
Sont intégrés à la catégorie « équilibrés », les profils présentés comme tels par les distributeurs et dont l'allocation sur le fonds en euros et obligataires avoisine les 30% à 50%.
Source : déclaration des établissements, en avril 2024.
| Banques en ligne | Profils dynamiques | Nom du profil |
|---|---|---|
| Boursorama Vie | 8,7% | Sycomore AM (dynamique) |
| 9,34% | Rothschild Asset Management - Dynamique | |
| 12,11% | Rothschild Asset Management - Offensif | |
| Fortuneo Vie | 17,12% | Dynamique |
| Monabanq Vie Premium | NC | Investissement Durable Dynamique |
Lorsque la proportion de supports peu volatils ou garantis passent en-deçà de 30%, le profil est systématiquement catégorisé comme « risqué ».
Source : déclaration des établissements, en avril 2024.
Taux 2024 : combien vous a rapporté votre assurance vie à frais réduit ?
Les courtiers et les fintechs font-ils mieux en 2024 ?
| Contrats des courtiers web | Profils prudents | Nom du profil |
|---|---|---|
| Altaprofits Vie | 2,80% | Risque 1 |
| 3% | Risque 2 | |
| 3,20% | Risque 3 | |
| Linxea Avenir 2 | 4,29% | Défensif |
| Linxea Vie | 4,58% | Défensif |
| Linxea Spirit 2 | 4,25% | Défensif |
| Linxea Zen | 4,34% | Défensif |
| Meilleurtaux Liberté Vie (Meilleurtaux Placement) | 6,55% | Prudent |
| Placement-direct Essentiel | 5,1% | Prudent 1 |
| 5,2% | Prudent 2 | |
| 5,4% | Prudent 3 | |
| Placement-direct Vie | 3,5% | Prudent 1 |
| 4,3% | Prudent 2 | |
| 5,3% | Prudent 3 |
Source : déclaration des établissements, en février 2025.
| Contrats des courtiers web | Profils équilibrés | Nom du profil |
|---|---|---|
| Altaprofits Vie | 3,50% | Risque 4 |
| 3,80% | Risque 5 | |
| Digital Vie Prime (Altaprofits) | 6,79% | Equilibré |
| Digital Vie Prime (Altaprofits) | 3,65% | Patrimoine |
| Linxea Avenir 2 | 6,97% | Equilibre |
| Linxea Vie | 7,06% | Equilibre |
| Linxea Spirit 2 | 6,69% | Equilibre |
| Linxea Zen | 6,29% | Equilibre |
| Meilleurtaux Liberté Vie (Meilleurtaux Placement) | 8,92% | Equilibré |
| Placement-direct Essentiel | 7% | Equilibre 1 |
| 7,5% | Equilibre 2 | |
| 8,3% | Equilibre 3 | |
| Placement-direct Vie | 6,1% | Equilibre 1 |
| 7,2% | Equilibre 2 | |
| 7,8% | Equilibre 3 |
Source : déclaration des établissements, en février 2025.
| Contrats des courtiers web | Profils dynamiques | Nom du profil |
|---|---|---|
| Altaprofits Vie | 3,30% | Carte Blanche |
| 4,20% | Risque 6 | |
| 4,60% | Risque 7 | |
| 4,90% | Risque 8 | |
| 5,20% | Risque 9 | |
| Digital Vie Prime (Altaprofits) | 3,73% | Carte blanche |
| 8,67% | Dynamique | |
| Linxea Avenir 2 | 9,74% | Dynamique |
| 13,07% | Agressif | |
| Linxea Vie | 9,48% | Dynamique |
| 11,13% | Agressif | |
| Linxea Spirit 2 | 9,51% | Dynamique |
| 12,77% | Agressif | |
| Linxea Zen | 8,72% | Dynamique |
| 12,96% | Agressif | |
| Meilleurtaux Liberté Vie (Meilleurtaux Placement) | 11,09% | Dynamique |
| 13,42% | Offensif | |
| Placement-direct Essentiel | 11,9% | Dynamique 1 |
| 12,8% | Dynamique 2 | |
| 6,2% | Offensif | |
| Placement-direct Vie | 9,7% | Dynamique 1 |
| 10,5% | Dynamique 2 | |
| 12,5% | Offensif | |
| Titres@Vie (Altaprofits) | 5,80% | Gestion Privée |
| 3,60% | Carte Blanche |
Source : déclaration des établissements, en février 2025.
Et voici les performances 2024 des fintechs, nouveaux acteurs du marché de l'assurance vie :
| Contrats des fintechs | Profils prudents | Nom du profil |
|---|---|---|
| Goodvest | 2,12% | Prudent |
| Goodvest | 2,99% | Modéré |
| Mon Petit Placement * | 4,39% | Volontaire |
| 3,68% | Energique | |
| Nalo Patrimoine ** | 5,80% | 20% actions, standard |
| 3,20% | 20% actions, éco-responsable | |
| Ramify | 9,87% | Prudent (3/10) |
| Yomoni Vie | 4,9% | P2 |
| 5,7% | P3 | |
| WeSave Patrimoine*** | 4,21% | Profil 1 |
| 5,11% | P2 |
* Mon Petit Placement ne propose pas une véritable gestion pilotée mais une gestion conseillée ou « co-pilotée ».
** Nalo est un cas particulier : la fintech ne propose pas de profil de gestion type, uniquement du sur-mesure, mais communique des performances « type » afin de pouvoir être comparée aux autres gestionnaires.
*** Performances sur la période du 31/12/2023 au 30/09/2024
Source : déclaration des établissements, en février 2025.
| Contrats des fintechs | Profils équilibrés | Nom du profil |
|---|---|---|
| Goodvest | 3,97% | Volontaire |
| Mon Petit Placement | 8,57% | Ambitieux |
| Nalo Patrimoine | 10,7% | 50% actions, standard |
| 5,5% | 50% actions, éco-responsable | |
| Ramify | 14,76% | Equilibré (5/10) |
| Yomoni Vie | 7,3% | P4 |
| 8,9% | P5 | |
| 10,5% | P6 | |
| WeSave Patrimoine* | 5,91% | P3 |
| 7,02% | P4 | |
| 7,64% | P5 |
*Performances calculées sur la période du 31/12/2023 au 30/09/2024
Source : déclaration des établissements en février 2025
| Contrats des fintechs | Profils dynamiques | Nom du profil |
|---|---|---|
| Goodvest | 6,02% | Audacieux |
| Mon Petit Placement | 7,16% | Intrépide |
| Nalo Patrimoine | 14,4% | 70% actions, standard |
| 6,9% | 70% actions, éco-responsable | |
| Ramify | 24,22% | Offensif (9/10) |
| Yomoni Vie | 12,3% | P7 |
| 14,1% | P8 | |
| 15,9% | P9 | |
| 19,6% | P10 | |
| WeSave Patrimoine* | 9,55% | P6 (offensif 1) |
| 10,51% | P7 (offensif 2) | |
| 11,47% | P8 (offensif 3) | |
| 12,67% | P9 (agressif 1) | |
| 13,37% | P10 (agressif 2) |
*Performances calculées sur la période du 31/12/2023 au 30/09/2024
Source : déclaration des établissements en février 2025
Des nouveautés enfin appliquées en gestion pilotée
L'année 2024 a été marquée par plusieurs évolutions pour l'assurance vie, notamment concernant la gestion pilotée. La première grande évolution concerne la standardisation des profils de gestion. Jusqu'ici les assureurs ou gérants des mandats de gestion pouvaient choisir la répartition de leur allocation pour leurs profils de gestion.
Ils doivent désormais obéir à certaines contraintes d'allocations pour pouvoir qualifier les mandats de gestion pour les trois profils « prudent », « dynamique » ou équilibré ». Ainsi, pour un mandat de gestion « prudent », au moins 50% de l'encours doit être investi sur des supports « à faible risque » comme les fonds en euros. Cette part passe à 30% pour le profil « équilibré » et à 20% pour le mandat « dynamique ».
Seconde évolution et pas des moindres : les actifs non cotés désormais obligatoires. Désormais 4% de l'encours pour un mandat équilibré et 8% pour un profil dynamique en assurance vie sont investis dans des actifs non cotés, c'est-à-dire sur des « unités de compte constituées de catégories d'organismes de placements collectifs et de titres de sociétés commerciales ».
