Du côté de l'épargne réglementée
Figé à 3% depuis février 2023, le Livret A vous garantit un rendement de 3% totalement défiscalisé jusqu'à la fin de l'année, et plus précisément jusqu'au 1er février 2025. Son frère jumeau (ou presque), le Livret de développement social et solidaire (LDDS), vous rapporte lui aussi 3%. Le Livret d'épargne populaire (LEP), accessible sous conditions de ressources, et ainsi réservé aux foyers peu ou pas imposables, affiche toujours un taux imbattable de 4%.
Quant au Plan épargne logement (PEL), il vous garantit désormais un rendement brut de 1,75% pour toute sa durée de vie : attention, il est soumis à la « flat tax » (prélèvement forfaitaire unique) à 30%, ce qui donne un taux de 1,23% après impôt.
| Quel placement ? | Quel taux ? | Soumis à l'impôt ? |
|---|---|---|
| Livret A | 3% | |
| LDDS | 3% | |
| Livret d'épargne populaire | 4% | |
| Plan épargne logement | 1,75% | 1,23% après PFU * |
* PFU : prélèvement forfaitaire unique à 30%, soit 17,2% de cotisations sociales et 12,8% d'impôt sur le revenu
Quelle évolution prochaine ? Début 2025, tous les taux de l'épargne réglementée sont amenés à changer. Au 1er février pour le Livret A, le LDDS et le LEP. Selon toute vraisemblance, le Livret A devrait tomber autour de 2,5% et le LEP autour de 3%.
Du côté des livrets bancaires « classiques »
Selon les dernières données de la Banque de France, les livrets « ordinaires », à différencier des livrets d'épargne réglementée ci-dessus, rapportent en moyenne 0,92% brut. Il s'agit par exemple du Livret B de la Caisse d'Epargne (entre 0,05% et 0,10%), du Compte sur livret de La Banque Postale (0,50%) ou encore du livret SG (0,50%). Selon le relevé effectué mensuellement par MoneyVox, le taux moyen des livrets des grandes banques ne bouge pas en décembre, à 0,46% brut.
La rédaction de MoneyVox calcule aussi chaque mois le taux moyen des « super-livrets ». Il s'agit des livrets affichant régulièrement des taux « promo ». Popularisés par les banques en ligne et fintechs (Distingo Bank, Meilleurtaux Placement, BoursoBank, BforBank, etc.), ces livrets boostés affichent un taux de base moyen de 1,50% brut : il s'agit de la moyenne des taux de base, donc les taux hors promotion. Les rendements bonifiés (qui grimpent actuellement jusqu'à 5% avant impôts) sont valables sur quelques mois, pas sur une année entière (sauf chez Hello bank, qui propose 12 mois de taux boosté).
Attention : les offres promotionnelles des livrets des banques en ligne pourraient tout de même rebondir nettement début 2025, nouvelle année oblige.
| Taux des 3 derniers mois | Juillet 2025 | Août 2025 | Septembre 2025 |
|---|---|---|---|
| Livrets bancaires | 0,41% | 0,38% | 0,38% |
| Super-livrets | 1,65% | 1,59% | 1,54% |
Lire ici la méthodologie pour ces moyennes.
Quel taux après fiscalité ? Tous ces livrets classiques sont soumis à la flat tax à 30%. Ainsi un taux brut de 0,50% revient à 0,35% après prélèvement forfaitaire unique. Et un taux boosté de 4% (limité à quelques mois) revient à 2,8% après prélèvements social et fiscal.
Quelle évolution prochaine ? Fixés librement par les banques, ces taux peuvent évoluer quand elles le souhaitent. Le Livret A donne toutefois toujours le « LA » sur ce marché et vous pouvez d'ores et déjà anticiper une baisse collective des taux bancaires début 2025.
Livret : le comparatif des offres les plus rentables sur les livrets bancaires
Du côté des comptes à terme
Vous pouvez bloquer de l'argent pendant plusieurs mois, voire années, afin d'espérer un taux plus élevé que celui des livrets « classiques » ? Les comptes à terme assurent une rémunération garantie à la signature pour une durée donnée. Selon la Banque de France, les comptes à terme de 2 ans ou moins rapportent actuellement 3,54% en moyenne à leurs détenteurs.
Les rendements étant en baisse, les taux les plus attractifs pour ouvrir un compte à terme sont désormais inférieurs à cette moyenne, boostée par les souscriptions des deux dernières années. Par exemple, au mieux sur 12 mois, Distingo propose actuellement du 2,75%, soit 1,93% après PFU.
Quelle évolution prochaine ? La tendance est actuellement à la baisse progressive pour les comptes à terme.
Compte à terme : le comparatif des meilleures offres en 2025
| Quel placement ? | Quel taux ? | Soumis à l'impôt ? |
|---|---|---|
| Livret bancaire classique | 0,91% | 0,64% après PFU * |
| Compte à terme de 2 ans ou moins | 3,08% | 2,16% après PFU * |
| Assurance vie (fonds en euros) | 2,50% | 2,07% après prélèvements sociaux |
Sources : Banque de France (rémunération des dépôts, décembre 2024) et estimation pour l'assurance vie
* PFU : prélèvement forfaitaire unique à 30%, soit 17,2% de cotisations sociales et 12,8% d'impôt sur le revenu
Du côté de l'assurance vie
Vous avez un contrat d'assurance vie ? Il se sépare très probablement en une partie « fonds en euros », sur lequel l'argent que vous déposez est « garanti en capital » : en gros, il fonctionne comme un livret avec des intérêts annuels. Et une seconde partie « unités de compte » pour laquelle votre investissement peut perdre en valeur ou grimper en flèche au gré des marchés financiers.
Pour la partie « sans risque », le rendement moyen 2023 du fonds euros était de 2,60% bruts. Pour l'année en cours, la rémunération moyenne est attendue à 2,50%.
(*) il s'agit des taux moyens de rémunération des fonds en euros calculés chaque année par l'ACPR.
© MoneyVoxTaux assurance vie : quand seront annoncés les premiers rendements 2024 ?
Quel taux après fiscalité ? Les rendements des fonds en euros sont toujours annoncés « avant prélèvements sociaux ». Car les cotisations sociales de 17,2% rognent systématiquement vos intérêts annuels. Ainsi, un taux brut de 2,50% revient à 2,07% après prélèvements sociaux. C'est potentiellement moins selon l'impôt sur le revenu qui dépend du nombre d'années pendant lesquelles vous gardez votre assurance vie.
Quelle évolution prochaine ? Par essence, les rendements de l'assurance vie ont un rythme totalement différent de celui de l'épargne bancaire : vous ne connaissez qu'en fin d'année le rendement servi sur le fonds en euros de votre contrat. Les taux sont attendus globalement stables en 2024. Il est trop tôt pour deviner 2025 : les premières annonces interviendront très vite, dès le 1er janvier.
Assurance vie : le comparatif d'une sélection de contrats
Où en est l'inflation ?
Pour jauger un rendement d'épargne « sans risque », du moins un placement où vous ne risquez en théorie pas de perte en capital, l'inflation est un indicateur précieux. Pourquoi ? Car si votre rémunération annuelle, votre taux d'intérêt donc, est inférieure à l'indice des prix à la consommation, alors votre argent « perd » petit à petit de sa « valeur ». Voici donc deux indicateurs de l'Insee à retenir :
- Inflation mensuelle : 1,4% en décembre (soit les prix de décembre 2024 par rapport à décembre 2023) selon l'indicateur provisoire.
- Inflation annuelle estimée : 2% en 2024 (soit les prix de toute l'année 2024 par rapport à ceux de toute l'année 2023).
