Votre avis concernant une offre de prêt pour agrandissement et rénovation

[thor]

Bonjour

Nous cherchons un crédit depuis juillet pour travaux d'agrandissement et renovation (70% / 30%) ... mais cela bloquait au niveau du taux d'usure.

Retour de congés d'été, nous changeons de courtier, et une banque a finalement fait une offre à mon nouveau courtier :

Notre Profil : Propriétaire de notre RP en Ile de france, 46 et 42 ans, 2 enfants dont 1 majeur, revenus mensuels nets moyen 7320€ avant IR, pas de crédit(s), Mr Ingénieur / Mme Infirmière dans le privé.

Nous cherchons un crédit depuis juillet pour travaux d'agrandissement et renovation (70% / 30%) ...

- 180k€ au taux de 2,44% hors assurances sur 15 ans.
- Cout assurances quotité entre epoux 70/30 : 3794.50€ (je n'ai pas encore le tableau d'amortissement, mais le remboursement de l'assurance sera dégressive dans le temps)
- Frais de dossier banque : 1200€
- Frais courtage : 2000€
- Caution credit logement : 2485€
- Apport Demandé : frais dossier + courtage + credit logement soit 5685€

A priori c'est la seule banque qui répondu favorablement ... pour des raisons sans doute multiples.
En juillet, les taux proposés pour ce dossier était à 1.80%, cela a bien monté en quelques mois :-(

Si vous avez assez d'information, pourriez vous nous fournir un avis ? cela vous parait il correct ?

Merci

 

[Anonyme]

Ça sent quand même l’offre faite pour qu’elle ne soit pas acceptée.

Est-ce que vous pouvez attendre le début d’année ? Les banques vont bien devoir faire des prêts et votre dossier semble tout de meme très solide. Après il faut voir si les taux seront plus intéressant. Difficile de l’assurer. Mais ils pourraient faire des efforts sur les frais de dossier au moins.

Vous vous êtes rapprochés de votre banque historique ?

Vous avez une situation très solide. De l’épargne certainement (?), des placements ? propriétaire en IDF, des salaires qui peuvent faire de vous des candidats à une visa platinium, des enfants à fidéliser…

J’avoue être étonné si votre conseiller ne vous a pas fait une proposition

 

[thor]

Je suis dans une BAL, et pas réussit à avoir un prêt chez boursorama.

Un dossier solide ne permet pas d'avoir un prêt actuellement malheureusement.
Imaginez donc pour des dossiers plus fragiles.

Ce qui est sur c'est que les taux ont très fortement augmenté, et ce n'est que le début ...

Notez que nous avons plus d'epargne que de montant emprunté, mais pour autant on voit toute la difficulté d'obtenir un prêt.
Sans compter que dans mon domaine, mon salaire va encore augmenté d'à minima 30% à courte échéance.

Je suis assez d'accord pour dire que l'offre recu n'est pas terrible, hors quel choix avons nous actuellement ?
J'ai démarché en direct une autre banque (CIC) ou le courtier n'a pas pu envoyer le dossier....

 

[bougnat]

A priori c'est la seule banque qui répondu favorablement ... pour des raisons sans doute multiples.

Le problème se pose à mon sens sous cet angle

Je cherche depuis un moment, et là, j'ai une banque qui me suit. Certes, ce n'est pas l'offre que j'espérai mais elle me permet de réaliser mon projet. ( je préconise quand meme de faire le tour de 2/3 banques pour etre sur de ça)

Soit on considère que c'e n'est pas une offre correcte et on continue de prospecter ( projet en stand by)
Soit on saisit cette "opportunité", quitte à faire un rachat de crédit plus tard.

A titre perso, je suis prêt à "perdre" de l'argent pour que mon projet avance. Mais c'est là une vision que tout le monde ne partage pas.

 

[Anonyme]

Sous quelle forme votre épargne ? (Assurance vie, livrets, PEA, CTO, SCPI ?)

Votre souci est certainement que vous êtes justement dans une banque en ligne. Dans une traditionnelle, "au bout de la rue", votre conseiller aurait certainement pu vous obtenir ce prêt.

Si vous avez un peu de temps, attendez le début d'année et déplacez vous dans une banque traditionnelle et "vendez" votre profil.

En échange d'un prêt, "minime" par rapport à vos revenus et votre épargne vous pouvez "vendre" :

Domiciliation des salaires
Des cartes haut de gamme
Ouverture d'assurance vie
Produits d'épargne divers
La possibilité de fidéliser vos enfants
...


En fait je me demande aussi dans quelles mesures votre courtier est vraiment efficace ?

 

[thor]

Il est prevu de domicilier les revenus dans la banque qui acceptera le pret...

Placement divers : PEA, Assurances Vies, PEE, Livrets, PEL

 

[Anonyme]

Soit vous acceptez l'offre actuelle, qui a au moins le mérite d'exister, soit vous attendez le début de l'année pour refaire vous même le tour des banques. Mais avec le risque que les taux augmentent encore.

Au vu des chiffres donnés, avec l'offre actuelle vous allez être à environ 1230€ hors assurance par mois

Si vous attendez un peu et qu'une banque veut vraiment vous attirer (ce qui reste à prouver), vous allez, aller chercher du 2% sur 15 ans ? 35€ par mois donc, à la louche. Est-ce que ça vaut vraiment le coup ? C'est à vous de voir...

A prendre en compte également l'évolution du coût des matières premières. A trop attendre, on peut facilement se prendre une belle augmentation du coût des travaux.

 

[thor]

très juste. Merci de votre avis.

 

[thor]

question si je met en standby mon projet : à partir de quand puis repartir en recherche de prêt sans blocage auprès des banques vu qu'elles ont déjà été consulter par un courtier ?

Idem pour les banques consultés en direct en juillet, à partir de quand, ne seront elle plus bloqués à la prospection par un intermédiaire ?

 

[paal]

question si je mets en standby mon projet : à partir de quand puis-je repartir en recherche de prêt sans blocage auprès des banques vu qu'elles ont déjà été consultées par un courtier ?

La prochaine Saint Valentin .....

Idem pour les banques consultés en direct en juillet, à partir de quand, ne seront elle plus bloqués à la prospection par un intermédiaire ?

Si c'est un blocage pour raison d'objectifs accomplis dans l'année, viser également la même date ....

Maintenant, la question est de savoir si vous devez contacter (ou non) un intermédiaire ....

 

[Anonyme]

Maintenant, la question est de savoir si vous devez contacter (ou non) un intermédiaire ....

A la vue de l’offre trouvée il me semble que la question est vite répondue

 

[thor]

un taux à 2% si il etait atteignable, me ferait economise 35€/mois ...

Je ne pense pas que cela vaille le cout d'attendre encore, surtout si les taux continuent d'exploser en 2023.

Si l'offre n'est peut etre pas la meilleure, elle a le merite d'exister car précedement en juillet le taux d'usure bloquait le dossier.

D'un autre côté, j'aurai la capacité d'optimiser le cout de mon credit dès l'achevement des travaux au pire aller (pas de frais sur IRA) ...
un travail d'optimisation des coûts du chantier sur les plans définitifs peut aussi être envisagés (négociation avec les entreprises pour diminuer un peu la facture, et/ou choix de matériaux et mises en oeuvre optimiser (fournitures à l'étranger pour certains matériaux etc ...).

J'ai surtout un paramètre majeur qui est que mon permis de construire est valide que jusqu'a fin 2023 ce qui rajoute une contrainte (on a pris du retard à cause du covid, le taux d'usure et divers autres choses ...).

 

[thor]

question subsidiaire :
concernant la domiciliation bancaire, légalement suis je tenu de respecter cela réellement une fois le pret obtenu ?

J'ai trouvé cet article mais est il toujours d'actualité:
[lien réservé abonné]

 

[Anonyme]

Vous avez votre réponse dans votre lien. Maintenant… comment dire…
Il ne faut pas s’étonner de peiner à trouver un financement quand on ne veut pas donner un peu en retour.

Si vous aviez été client d’une banque traditionnelle, vous auriez certainement eu votre emprunt sans avoir à passer par un courtier.

A vous de voir maintenant.

 

[Monthebiffy]

Je fais également le tour des banques et le mieux que j’ai pu obtenir aujourd’hui est une offre à 2.2% sur 17 ans.
J’ai également des offres à 2.4% mais avec une assurance moins chère, moins de frais de dossier etc.
Au final qu’importe le taux nominal du prêt, toutes les propositions reçues sont au TAEG max donc 3,05%.
Certaines offres privilégient le taux, d’autres l’assurance mais au final le coût total du prêt reste équivalent.

 

[thor]

Compte ouvert ce matin, sans CB je précise (et au taux final de 2.43% hors assurances sur 15 ans (avec 2 ans pour réaliser les travaux)). En attente de la réception de l'offre de prêt.

Pour des jeunes outre le pb du taux d'usure qui se pose moins que des "seniors" grace à l'assurance qui est moins onéreuse quand on est jeune et en bonne santé,
c'est surtout le pourcentage d'apport demandé par la banque qui pose probleme, car tout le monde n'as pas 10 à 40% du montant en apport, surtout avec les prix de l'immo actuel en neuf ou dans l'ancien.
Pour notre profil, pas d'apport demandé, mais délégation d'assurance automatique pour ne pas dépasser le taux d'usure.

Finalement, la banque est assez souple, et elle n'a pas demandé la domiciliation "forcé" de nos revenus (ce que nous ferons quand même par commodité).

Nous optimiserons le coût du crédit dans tous les cas très rapidement une fois l'ensemble de nos travaux terminés.