vir sur Pel ou livret A ???

[cendre]

Bonjour,


Je voulais faire un virement mensuel de 65 euros sur les livrets A de mes enfants mais mon banquier me conseille d'ouvrir un PEL a chacun d'eux. Me disant que les interets et les taux pour les prets allaient remonter depuis l'accord européen de la semaine derniére. Ainsi ils pourraient bénéficer de taux de prets plus interessant d'ici quelques années. Qu'en pensez vous ?
Sachant qu'ils ont recpectivement 16 et 12 ans, chacun un livret jeune plein et un livret d' environ 2000/2500 euros.
merci de votre aide

 

[cendre]

Est ce une démarche pour me faire ouvrir un produit de plus chez eux ou un bon conseil ????

 

[Turbo-057]

Je doute que celui de 12 ans achete quelque chose a 22 ans ... Donc pour celui la mieux vaut garder le LA.
Pour le second j'opterai aussi plutot pour le LA ...
Cela leur constituera un capital a un taux plus rémunérateur.

En outre personne ne sait ce dont l'avenir sera fait à une échéance de 10 ans ... il se peut que les taux soient bas ou pas.
Pour l'heure c'est un plus bas historique. Donc facile de dire que cela va remonter. Mais jusqu'ou impossible à prévoir.

 

[lopali]

Bonjour Cendre,

Etonnant cet argument des taux d'intérêt. Je dirais qu'il y a un peu des deux dans cette démarche.

Il faudrait se demander avant tout à quoi destinez-vous réellement cet argent ? N'en auront-ils pas besoin pour autre chose avant tout ?

Et si vous vous engagez dans un PEL vous ne pourrez pas suspendre les versements. Enfin si, il y a une solution pour supprimer cette contrainte.

Vous pourriez faire un mix. Le dépôt sur le PEL minimum par mois c'est 45€.

Si votre décision finale était vraiment d'ouvrir un PEL, vous pourriez aussi envisager la solution d'un PEL+CAT.

Cordialement.

 

[cendre]

Oui je trouve aussi que 12 ans c'est un peu jeune. Devenir propriétaire à 22 ans...il aura peut être pas encore fini ses études alors !!!?? Je préfére continuer à verser sur son livret et constituer une épargne pour l'achat de voiture ou autre .
Mais les arguments de mon banquier sont ceux ci:
Cependant le taux de prêt qui lui sera accordé, sera différent, car suite aux accord survenu entre les Banques Européennes la semaine dernière, aurons l’effet d’augmenter les taux de crédits et bancaires.
Je pense que les taux de prets actuel sont proches de 3% et on est encore loin de dépasser les 4,2% du pel,donc je pense que j'ai le temps de me retourner... y a pas le feu !

Je pense que c'est pour me faire ouvrir des turcs chez eux.... pour avoir tous les oeufs dans le même panier. Victime du Doublo de la bête à noisette, je deviens méfiante

 

[Turbo-057]

Le PEL a maintenant une durée maximum de 10 ans donc s'il veut profiter de ce fameux taux de pret il devra donc utiliser ses droits à prets a 22ans au plus tard ...
L'argument du taux me parait un peu etonnant car la vue à 10 ans est impossible à prévoir. Certes il ne risque rien a dire que ca va monter vu qu'on est a un plus bas historique mais ca peut encore descendre néanmoins quand a monter la probabilité est forte mais jusqu'ou

 

[stunt38]

Bonsoir,

Votre gosse a 12 ans, il pourra très bien commencer des études doctorales à 22 ou bien travailler depuis l'âge de 16 ans, impossible à prévoir aujourd'hui...

Le taux n'est qu'une des composante du PEL...

Il y a aussi le fait que c'est un placement à taux garantie sur toute sa durée de vie, ce qui n'est pas le cas du livret A, qu'il permet d'acquérir des droit à prêts utilisables sous conditions, même en cas de clôture (ce que ne propose pas le livret A), que son taux est bonifié d'1% pour être porté à 3,5% si un prêt est effectué (niet pour le livret A), que les droits à prêts peuvent être cédés à un tiers familial, que ce n'est pas un placement sur lequel on pioche dedans sans avoir d'incidence sur son fonctionnement (clôture) et que dans cette optique cela dissuade de le "casser", alors que le livret A peut être vidé en 5 sec sans soucis, etc.

De même qu'on ne choisit pas une voiture que pour son moteur, choisir un produit financier uniquement pour son taux sans prendre en compte ses autres avantages/inconvénient est une erreur.

Bien sur ceci n'engage que moi

Cdt

 

[kaziklu]

Bonjour,

Ma première réaction à votre question a été de chercher quelques études, grâce à google, sur l'âge moyen de premier achat.
J'ai trouvé 31 ans.
Si on compte une durée de PEL de maximum 10ans, ça veut dire que pour acheter à l'âge moyen en utilisant son PEL, il faut commencer son PEL au plus tôt à 21 ans.

Alors tout ceci ce sont des moyennes.
Mais ce qu'il faut en penser c'est que si vous incitez vos enfant à tirer le meilleur parti d'un PEL que vous ouvririez pour eux en faisant la demande de prêt PEL, vous les incitez par là-même à faire leur première acquisition bien avant l'âge moyen.
Est-ce votre intention?
Si ça l'est, le PEL peut-être l'outil qu'il vous faut.
Si ce n'est pas votre intention, comparez les deux placements en "oubliant" cette possibilité de faire un prêt.

Cordialement,

 

[cendre]

Bonjour,

merci de vos conseils!
Je pense avoir fait le bon choix: je verserais sur le livret A de mes enfants. Si toutefois plus tard j'ai la possibilité de leur verser un peu plus, dans ce cas alors je réfléchirai à leur ouvrir un PEL .

 

[Turbo-057]

L'age moyen reste une moyenne rien n'est fixé.
Tout dépend de chacun.
Même si la plupart de nos enfants aurons surement plus de difficulté à acheter leur RP sans "coup de pouce" il se peut néanmoins que l'age soit plus jeune que 31 ans qui me parait quand meme ultra élevé ...

 

[kaziklu]

Bien sûr que ça ne reste que des moyennes, ça je l'ai bien signalé.
Maintenant, 31 ans en moyenne ça ne me parrait pas élevé.

Prenons l'exemple d'un jeune actif dynamique, mobile, qui a quitté sa région pour trouver son premier emploi et qui fait passer sa carrière au premier plan. Celui-ci voudra être mobile afin de saisir toute opportunité, de toute façon il n'a aucune attache à la région dans laquelle il travail. Pourquoi irait-il mettre un frein à sa mobilité à 30 ans ou moins alors que c'est à cet âge que sa carrière peut décoller et qu'il aura le plus besoin de mobilité?
Parfois même, ce type de profil restera locataire de sa résidence principale jusqu'à la retraite et achètera, sur le tard, une résidence secondaire, qui deviendra résidence principale à la retraite.

Un autre exemple est celui d'un jeune du pays, très attaché à sa région et qui trouve un emploi dans une entreprise locale.
Celui-ci n'a aucune raison de prévoir un mouvement géographique et de toute façon ce n'est pas dans ses aspirations. Alors celui-ci n'a aucune raison d'attendre pour acheter la maison dans laquelle il passera 30 ans de sa vie.

Bref la vie est faite de diversité et les moyennes ne sont effectivement que des moyennes qu'il faut interpréter.
Par contre, je pense que la moyenne de 31 ans n'est pas fausse. L'écart-type lui doit être conséquent.

Enfin, mon cas perso. 28 ans, je suis locataire en Ile de France. Je ne suis pas prêt d'acheter car, d'une part je n'ai aucune attache à cette région et d'autre part vu les prix à l'achat et à la location, acheter me demanderai de sacrifier une partie de ma qualité de vie que je ne souhaite pas sacrifier (je n'ai pas la capacité financière d'acheter l'équivalent de ce que je loue).

 

[Anonyme]

Est ce une démarche pour me faire ouvrir un produit de plus chez eux ou un bon conseil ????

C'est possible que ce soit pour vous faire un produit de plus.

Choix curieux car à sa place je vous aurais orienté vers une assurance vie. Je l'ai fait pour une de mes 2 filles quand elle avait 6 mois. Pour l'autre, elle a un livret "A".

Quand elles auront 18 ans, je les conseillerais surement mais elles feront ce qu'elles veulent avec cet argent.

A 20 ans, je me suis acheté une voiture avec mon livret "A" pour pouvoir aller travailler. J'avais 23 ans quand j'ai ouvert un PEL, c'était mon choix et pas celui de mes parents.

A l'heure actuelle, un PEL est moins rémunéré qu'un livret "A" ...

 

[kaziklu]

Le choix de l'AV me semble également judicieux.
L'AV étant fiscalement à maturité au bout de 8 ans, il peut-être utile de l'ouvrir pour l'enfant lorsque celui-ci est jeune, comme ça il pourra placer de l'argent sur un produit fiscalement intéressant lorsqu'il travaillera.
Il faudra par contre prendre garde à bien choisir l'AV.

Ouvrir le livret A, ne serait-ce que l'ouvrir avec le minimum de 15€, même si vous décidez de leur verser de l'argent sur un autre support, peut-être une bonne idée.
Pourquoi? Parce que la paperasserie que l'on arrive à accepter à nos âges est parfois complètement rébarbative pour un jeune.
En gros c'est: faire les démarches pour vos enfants afin qu'ils puissent, dans l'avenir, profiter de ce livret qu'ils n'auront peut-être pas le courage d'ouvrir.

 

[Anonyme]

Le rapport Gallois recommande d'exonérer plus tardivement les contrats d'assurance-vie. Afin de mieux orienter l'épargne vers les entreprises, Louis Gallois préconise que la «durée des contrats d'assurance vie soit allongée par une adaptation de leur régime fiscal et que, par les mêmes moyens, les contrats en unités de compte, actuellement très minoritaires soient avantagés par rapport aux contrats dits en euros».

 

[Turbo-057]

Je reste quand meme persuadé que 31 ans parait tard le plus raisonnalbe me paraitrait plutot vers 25 ans voire dès l'arrivée dans la vie active.

Pour ma part j'ai fais le choix d'aller bosser à l'étranger dès 20 ans profitant d'un peu d'avance scolaire et d'un diplome de base .. suis parti bosser en suisse, puis Norvege, Danemark et enfin Luxembourg (je n'ai jamais bossé en france)
Dès mon premier emploi en suisse après quelques mois de location j'ai acheté un appartement (Coté France certes c'etait petit mais c'etait a moi), que j'ai ensuite revendu pour en acheter un autre en Norvege, Idem au danemark puis retour coté Luxembourg ou j'en ai acheté un coté Fr puis ensuite une maison que j'ai renové et revendu cette année.
Entre temps j'ai pas mal investi dans l'immobilier locatif et d'autres produits financier (les joies de bosser dans la finance) durant la quinzaine d'année profitant de mon statut de non résident
Maintenant je viens de revendre ma dernière RP coté France et me suis établi dans une new RP sur le sol Luxembourgeois (nouvelle construction) ou j'espère passer le reste de mes jours pour arriver à mes 37 ans ca me parait pas si mal puisque c'est ma 6 eme et j'espère dernière RP qui est en outre totalement payé. (C'est l'avantage d'investir jeune quand on le peut mais bon un salaire de jeune débutant en France ne sera jamais je pense équivalent a celui d'un jeune débutant en suisse)
Et le fait d'avoir du acheter mes RP ne m'a jamais posé de soucis de mobilité pour ma part.