Taux d'assurance

[guy85]

Bonjour,
J'ai une proposition de prêt, et d'assurance.
La formule cotisation assurance me paraît bizarre.
Voici la simulation:

1) Le montant du prêt est de 100 000€
2) La durée du prêt est de 96 mois

1) La quotité pour ma femme est de 65%
2) Le montant assuré est de 65 000€
3) Le taux de prime est de 0.63%

1) La quotité pour moi est de 35%
2) Le montant assuré est de 35 000€
3) Le taux de prime est de 1.90%

Le calcul de la cotisation pour ma femme est:
1ère année) (100 000€ x 65%) x 0.63%)/12 = 34.13€ par mois (ok)
2ème année) (100 000€ - 990.61€) x 65%) x 0.63%) /12 = 33.79€ par mois (ok)
3) ....etc

Le calcul de la cotisation pour moi est:
1ère année) (100 000€ x 35%) x 1.90%)/12 = 55.42€ par mois (ok)
2ème année) (100 000€ x 35%) x 1.90%)/12 = 55.42€ par mois (pas ok)
3) ....etc

Donc, ma question est :
Pourquoi, n’ai-je pas le même calcul que ma femme, soit:
1ère année (100 000€ x 35%) x 1.90%)/12 = 55.42€ par mois
2ème année) (100 000€ - 990.61€) x 35%) x 1.90%) /12 = 54.87€ par mois

Pour moi, il y a une erreur ???
Je trouve bizarre de calculer la cotisation pendant 96 mois sur le capital d'origine alors que celui-ci diminue tous les mois ???
Si je fais le même calcul que ma femme, pour moi ça fait un taux de 3.8% (énorme !!!) et non de 1.90%.
Quand pensez-vous, est-ce normal???

Merci de votre aide
Cordialement

 

[Aristide]

Bonjour,

Suivant les contrats il y a diverses façons de calculer les primes d'assurances :

=> L'assiette:
+ Soit le capital initial; soit le capital restant dû (CRD).

=> Si capital restant dû:
+ CRD au mois le mois ou CRD au début de chaque année (souvent assurances déléguées)

=> Le calcul des primes :

+ Soit technique "out" = l'échéance du prêt est d'abord calculée - au taux du prêt - hors assurance; puis la prime d'assurance est ensuite calculée au taux de l'assurance. La somme des deux donne la mensualité "assurances comprises"

+ Soit la technique "in" = le taux de l'assurance est directement ajouté au taux du prêt et la mensualité - assurances comprises - est ainsi calculée. C'est le tableau d'amortissement qui permet de visualiser le détail des composantes (coût plus élevé toutes choses étant égales par ailleurs)

Ces billets peuvent vous permettre plus de détails :

Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir (1ère partie ) - Blog
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Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir (2è partie = Ajout Assurance Déléguée) - Blog
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Il faut donc que vous vérifiiez ce que prévoit exactement votre offre/contrat mais il est exact que la situation de deux types de calculs différents que vous évoquez surprend pour un même crédit.

Cdt

 

[Anonyme]

Bonjour,

les informations que vous nous donnez ne peuvent permettre de vous répondre

en effet il nous faut vos ages respectifs et savoir si ces taux sont justifiés par un état de santé exitant

voir aussi les garanties proposées

quel est le taux d'intérêt du prêt ? quelle banque ?

c'est un contrat groupe ou une délégation ?

avec ces éléments nous pourrons y voir plus clair

bien cordialement

 

[guy85]

Bonjour,
D'abords, merci pour vos réponses.
Voilà les renseignements

en effet il nous faut vos ages respectifs et savoir si ces taux sont justifiés par un état de santé exitant

Mme 63 ans (aucun problème de santé), Mr 72 ans (Hypertension pose d'un stent)

voir aussi les garanties proposées

Assurance CNP > Décès-invalidité (retraité sans travail) pour les deux

quel est le taux d'intérêt du prêt ? quelle banque ?

Caisse d'épargne taux à 0.85%

c'est un contrat groupe ou une délégation ?

Contrat groupe en couverture de prêt N°2223 Sénior

Voici le tableau d'amortissement
Afficher la pièce jointe 2507

Voici le tableau que j'ai fait avec EXCEL
Afficher la pièce jointe 2508

Voilà, je pense que vous avez tout.
Quel que soit le taux :
Pour Mme, 0.63% sur 0.65% du capital
Pour Mr, 0.1.90% sur 0.35% du capital

Par contre ce que je ne comprends pas, c'est la différence de calcul entre Mme et Mr

Voici la réponse du banquier
L'assurance de Mme est calculée sur le capital restant dû alors que pour votre assurance la base à prendre est le capital initial à chaque fois soit 100 000€*35%.

J'ai déjà une différence de taux (ok) il y a aussi une différence sur le taux de quotité, (montant assuré, pourquoi pas), et en plus une façon de calculer punitive.
Par contre pourquoi cette différence de calcul, pour moi, c'est de l’abus de confiance.
On vous fait croire que j'ai 1.90% de taux de prime et finalement, si je même calcul que celui de ma femme, cela représente environ 3.8%, et ça je en le vois pas dans le tableau, il a fallu que je fasse le miens pour m'en apercevoir.

J'ai envoyé ma réponse à la CNP, mais avec les banques et assurances "être optimiste, n'est pas possible".

Cordialement

 

[Aristide]

Bonjour,

Voici le tableau d'amortissement
Afficher la pièce jointe 2507

Voici le tableau que j'ai fait avec EXCEL
Afficher la pièce jointe 2508

Vos liens ne sont pas valises; impossible de les ouvrir.

Par contre ce que je ne comprends pas, c'est la différence de calcul entre Mme et Mr

Voici la réponse du banquier
L'assurance de Mme est calculée sur le capital restant dû alors que pour votre assurance la base à prendre est le capital initial à chaque fois soit 100 000€*35%.

C'est l'explication que je vous avais aussi fournie ci-dessus.

Concernant le calcul sur CRD pour votre épouse encore faudrait t-il savoir si votre banque utilise la technique "out" ou "in" également expliquée ci-dessus.

Ci-joint applicatif Excel issu de mon billet ci-dessus où - avec les données que vous avez fournies - les trois techniques sont directement comparables.

Cdt

 

[guy85]

Bonjour,
Pourtant quand je faisait visualisé, je les voyaient ?
[lien réservé abonné]


Bien les tableaux EXCEL !!!
Donc, je reviens à mon interrogation:
Il doit y avoir une erreur, on ne fait pas deux poids deux mesures dans le même prêt ???

 

[Aristide]

Quelque chose "ne colle pas".

Vos échéances hors assurance sont annoncées de 1.061,44€ pour 100.000€ amortissables à 0,85% sur 96 mois.

Or, au taux de 0,85%, elles devraient être de 1.077,85€ hors assurance

Et 1.061,44€ hors assurance correspond en fait à un taux de prêt de 0,46679328975% ????

Pour l'assurance c'est curieux que votre banque utilise deux techniques différentes pour le calcul des primes mais, ainsi que dit antérieurement, ce n'est pas interdit et dépend du contrat.

Probable qu'il s'agisse d'un contrat spécifique vous concernant ?

Cdt

 

[guy85]

Dommage que je ne puisse pas voir les formules.

Vos échéances hors assurance sont annoncées de 1.061,44€ pour 100.000€ amortissables à 0,85% sur 96 mois.

Qu'est-ce qui appelle par première échéance ?
J'avoue que là, je ne comprends plus rien
1) Problème d'échéance
2) Deux calculs différents

J'avoue que là, je ne comprends plus rien, ça me dépasse

 

[paal]

Dommage que je ne puisse pas voir les formules.
....

J'avoue que là, je ne comprends plus rien, ça me dépasse

Il suffit de cliquer sur le fichier zippé, puis de le décompresser

En chargeant sous Excel le fichier obtenu, tout devient limpide ....

Enfin, pour celles et ceux qui sont habitués à la fonction VPM (mise en répétitif sur toute la durée de l'emprunt dans le cas présent) fonction qui permet de calculer la valeur d'une mensualité, en connaissant les caractéristiques d'un emprunt (montant, taux, modalités de remboursement)

 

[guy85]

Je comprends le fichier EXCEL, mais je voulais essayé avec d'autres nombres, mais comme il est protégé, je ne peux pas essayer.
De toute façon, je ne peux pas faire d'essais avec deux modes de calculs différents

 

[Aristide]

Dommage que je ne puisse pas voir les formules.

Qu'est-ce qui appelle par première échéance ?
J'avoue que là, je ne comprends plus rien
1) Problème d'échéance
2) Deux calculs différents

J'avoue que là, je ne comprends plus rien, ça me dépasse

Dans l'un et/ou l'autre des fichiers que vous avez joints vous pouvez reconstituer les échéances hors assurance - ligne par ligne - en ajoutant le capital amorti et les intérêts; vous trouverez 1.061,44€.

NB) - Le lien que vous avez fourni est de nouveau inutilisable ?

Cdt

 

[Aristide]

La dernière feuille Excel avec les deux calculs d'échéance n'est pas protégée.

Le premier applicatif de la page "5" est protégé mais toutes les cellules matérialisées en vert sont modifiables; vous pouvez y saisir les montants et pourcentages que vous voulez.

Cdt

 

[guy85]

Bonjour,

Dans l'un et/ou l'autre des fichiers que vous avez joints vous pouvez reconstituer les échéances hors assurance - ligne par ligne - en ajoutant le capital amorti et les intérêts; vous trouverez 1.061,44€.

D'accord, mais pour avoir le capital amorti et les intérêts, il faut que je trouve d'abord comment ils ont trouvé 1.061.44€
Cordialement

 

[Cresus93]

Combien d'autres banques avez-vous démarché ?...

 

[guy85]

Aucune, je suis passé par un courtier

 

[Aristide]

Bonjour,

D'accord, mais pour avoir le capital amorti et les intérêts, il faut que je trouve d'abord comment ils ont trouvé 1.061.44€

Vous l'avez page "7" ci-dessus dans le tableau d'amortissement de droite de la feuille Excel jointe.

Pour un capital de 100.000€ amortissable en 96 mois, cette échéance a été calculéeavec un taux de 0,46679328975%

Cdt

 

[Cresus93]

Aucune, je suis passé par un courtier

Dommage, quand on est retraité, on a d'autant plus le temps de faire ce genre de démarches afin de trouver la meilleure offre.