Taux capés pour contrer le taux d’usure

[Gayta]

Bonjour,

J’ai lu plusieurs articles selon lesquels les taux capés faisaient leur retour dans certaines caisses régionales de banque :

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Vu que moi aussi je suis pénalisé par la problématique du taux d’usure, ce type de prêt pourrait m’intéresser.

Savez-vous de quelles banques il s’agit ? Par hasard, en avez-vous entendu parler ? Les 2/3 banques à qui j’ai posé la question n’en proposaient pas…

Merci beaucoup !

 

[poam5356]

Bonsoir,
Opter pour ce type de prêt, dans un marché de hausse des taux, n'est-ce pas prendre le risque de tomber de Charybde en Scylla :
"Pour ce type de prêt, la révision du taux se fait tous les ans par rapport à l’Euribor 3 mois, un taux interbancaire encore nettement négatif ces derniers mois mais qui remonte actuellement proche de 0 et qui a toutes les chances de poursuivre ce mouvement."
Autrement dit : Vous accédez à un prêt qui, autrement, aurait été impossible à obtenir, mais vous vous exposez ensuite au risque de ne plus pouvoir rembourser les mensualités si jamais les taux grimpent trop.

 

[Gayta]

Bien sûr, mais l’intérêt est que c’est plafonné. Je suis handicapé par le taux d’usure mais absolument pas par le taux d’endettement. Je n’ai pas fait le calcul jusqu’à quel taux je pourrais grimper mais par exemple, si on me proposait 1,5% en capé 1, je serais encore solvable à 2,5%

 

[poam5356]

je serais encore solvable à 2,5%

OK, d'accord. Donc pas de couteau sous la gorge, si jamais ça devait déraper.

 

[Aristide]

Bonjour,

"Pour ce type de prêt, la révision du taux se fait tous les ans par rapport à l’Euribor 3 mois, un taux interbancaire encore nettement négatif ces derniers mois mais qui remonte actuellement proche de 0 et qui a toutes les chances de poursuivre ce mouvement."

C'est l'offre/contrat de prêt qui fait loi.
Dès lors les conditions de révisabilité et mode de fonctionnement des prêts dépend de chaque banque, (Cap, floor, périodicité, index, index de référence...etc).

Cdt

 

[Damienn]

Bonjour,

Je me demande si l'auteur de l'article ne commet pas des erreurs lorsqu'il donne des exemples.
Pour le calcul du TAEG, je crois que seules les assurances obligatoires sont prises en compte.
Ou alors, dans l'exemple 3, c'est la banque qui exige (c'est donc obligatoire) que l'homme soit assuré à 100% ?

 

[Aristide]

• Exemple 1 : pour un couple de 42 ans, aux revenus nets mensuels de 3.500€, qui emprunterait 220.000€ sur 20 ans à un taux de 1,85% hors assurance, avec une assurance quotité de 100% sur la femme et 50% sur l’homme, une assurance emprunteur de 0,40% et une caution de 2.260€, le TAEG est au total de 3,04%. Le taux d’usure est dépassé, donc le dossier fatalement refusé.

Dans cet exemple ce sont bien 1,5 primes d'assurances qui ont été prises en compte pour le calcul du TAEG de 3,04%.
Ce qui signifierait effectivement que la banque a rendu cette quotité de 150% obligatoire sur les deux têtes.

Cela peut exister mais la grande majorité des cas est bien, cependant, une obligation de 100%, répartie ou non sur le deux têtes.

Cdt

 

[olivier252]

@Gayta : je suis dans la même situation que vous, le taux d'usure paralyse mon projet immo : si jamais vous aviez des informations concernant les banques les plus favorables à faire du prêt à taux variable je serais preneur

Bien à vous

 

[Gayta]

@Gayta : je suis dans la même situation que vous, le taux d'usure paralyse mon projet immo : si jamais vous aviez des informations concernant les banques les plus favorables à faire du prêt à taux variable je serais preneur

Bien à vous

Pour nous, la situation s’arrange. Nous avons eu des conditions très favorables par l’intermédiaire d’amis. Nous arrivons à 2,56 de TAEG sur 21 ans, c’est tout juste mais ça passe.

Pour les taux capés, j’ai lu que c’était des banques régionales qui la proposaient, mais je ne sais pas lesquelles. Il faudrait je pense que vous passiez par courtier avec meilleutaux puisque c’est eux qui ont reçu ces offres

 

[olivier252]

Merci pour votre réponse : par contre nous sommes allés voir Meilleurtaux et nous avons rencontré le même pb du taux d'usure et le conseiller ne nous a pas orientés sur un prêt à taux variable. Contexte : 3600 net m/mois à 2 avec 50 000 € d'apport pour un bien de 150 000 €

 

[Gayta]

Merci pour votre réponse : par contre nous sommes allés voir Meilleurtaux et nous avons rencontré le même pb du taux d'usure et le conseiller ne nous a pas orientés sur un prêt à taux variable. Contexte : 3600 net m/mois à 2 avec 50 000 € d'apport pour un bien de 150 000 €

Je ne suis pas spécialiste mais votre demande ne me parait pourtant pas insurmontable. Après je ne connais ni votre âge ni votre état de santé pour l’assurance. Il y a plein d’autres critères qui entrent en jeu… Vous êtes à combien de TAEG avec les différentes propositions que vous avez eu ? Pour les capés, ça dépend sûrement des régions. Avez-vous tenté le simulateur en ligne de pretto ? Je trouve que c’est un bon repère pour connaître les taux actuels hors assurance

 

[olivier252]

Sans entrer dans les détails, nous sommes 2 quadras (41 et 45 ans) en pleine forme. Pas d'enfants, pas de charges en cours si ce n'est notre loyer actuel (900 €). Nous sommes quasiment à 3% de TAEG sur 20 ans pour 122 000 € empruntés (comprenant frais de notaire, honoraires courtier, frais de dossier...) et 19% de taux d'endettement.
Merci pour l'indication du simulateur et bravo pour votre acquisition.

 

[Aristide]

Bonjour,

A toutes fins utiles :

Prêts à taux variables …..mais encore ???
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Cdt

 

[paraton]

Bonsoir,
Opter pour ce type de prêt, dans un marché de hausse des taux, n'est-ce pas prendre le risque de tomber de Charybde en Scylla :
"Pour ce type de prêt, la révision du taux se fait tous les ans par rapport à l’Euribor 3 mois, un taux interbancaire encore nettement négatif ces derniers mois mais qui remonte actuellement proche de 0 et qui a toutes les chances de poursuivre ce mouvement."
Autrement dit : Vous accédez à un prêt qui, autrement, aurait été impossible à obtenir, mais vous vous exposez ensuite au risque de ne plus pouvoir rembourser les mensualités si jamais les taux grimpent trop.

De Charybde en Scylla, je partage l'avis de Poam !
C'est quand même aberrant qu'un dispositif sensé protéger les emprunteurs aboutisse à un tel résultat !

Si on comparaît ce qui est comparable, c'est-à-dire un taux d'usure d'un côté et des taux de crédit hors assurance de l'autre, on n'en serait pas là !

Ou, au moins, si on intégrait un coût d'assurance réaliste au calcul du taux d'usure.

En effet, ce n'est pas parce que les taux d'intérêt sont bas que le coût de l'assurance l'est aussi.

Les courtiers sont vent debout contre les modalités de calcul de ce taux d'usure et on comprend aisément pourquoi
Mais je m'étonne du silence des banques face à ce problème : pourquoi n'essaient-elles pas elles aussi de faire bouger les choses ?

Dans le contexte actuel, ce taux d'usure totalement déconnecté de la réalité du coût de l'assurance pour de nombreux emprunteurs doit quand même leur faire perdre pas mal de dossiers. Non ?

 

[lebadeil]

Pres de la 1/2 des demandes d'emprunt immobilier sont rejetées, à cause du taux d'usure !

"Pour donner un peu d’air, ne faudrait il pas refondre le mode de calcul du taux d’usure, qui se base sur les taux d’intérêt du trimestre précédent (leur moyenne, augmentée d’un tiers) et qui est donc en décalage avec la situation actuelle du marché ?" voir l'article ;

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[Triaslau]

Et pourtant le volume de crédit octroyé augmente

 

[lebadeil]

Et pourtant le volume de crédit octroyé augmente

Oui, ca se comprend pour ceux qui ont les moyens (et apport personnel), et qui vont emprunter avec un taux tres inferieur à l'inflation, dans un contexte ou l'immobilier joue encore un rôle de valeur refuge (meme si certains journalistes ont prévu l'apocalypse depuis le debut de l'année)

 

[Triaslau]

Oui, ca se comprend pour ceux qui ont les moyens (et apport personnel), et qui vont emprunter avec un taux tres inferieur à l'inflation, dans un contexte ou l'immobilier joue encore un rôle de valeur refuge (meme si certains journalistes ont prévu l'apocalypse depuis le debut de l'année)

Et le taux d usure a bon dos pour ne pas manquer une occasion de se plaindre.

 

[hargneux]

Curieusement ce sont les courtiers qui se plaignent le le plus !

 

[lebadeil]

Pour arriver à passer la vague, et éviter les blocages liés au taux d'usure, le prêt à taux variable (capé à la hausse et à la baisse) serait-il la "moins mauvaise" solution ?


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