TAEG et taux placement : comment comparer?

[Merlynx]

Bonjour,
je cherche à comprendre les histoires de TAEG.

Admettons que j'emprunte 1000 euros à un TAEG de 1% sur une durée d'1 an...
D'après les simulateurs, au bout d'un an, j'aurai payé environ 5.40 euros d'intérêts pour ce prêt.

Du coup, je cherche à comprendre comment comparer un TAEG avec le taux d'un placement?


Si j'emprunte 1000 euros au TAEG de 1% et que je les place à 1% net, j'ai 5.40 euros à payer pour mon prêt mais mon placement m'aura rapporté 10 euros?
Et donc, comment connaitre le rapport entre un TAEG et un taux net de rendement pour savoir si emprunter pour placer est intéressant?


Question subsidiaire pour départager les ex aequo : un TAEG d'un prêt conso et un TAEG d'un prêt immo, c'est pareil ou non?

 

[Aristide]

Bonjour,

Le TAEG d'un crédit se calcule par actualisation des échéances.

Et, dans ces échéances, il y à les intérêts calculés sur le capital restant dû au début de chaque mois et une part d'amortissement.

Dès lors, mois après mois, la part des intérêts dans l'échéance diminue alors que, au contraire, la part d'amortissement augmente ce qui fait diminuer le capital restant dû (= base de calcul des intérêts du mois suivant).

Voilà pourquoi vous ne trouvez que 5,40€ d'intérêts payés.

un TAEG d'un prêt conso et un TAEG d'un prêt immo, c'est pareil ou non?

Depuis le 1er juillet 2016 tant les prêts consommation que les prêts immobiliers sont concernés par le TAEG (= TEG en mode actuariel)

Avant cette date les prêts consommation étaient déjà soumis au TAEG (= TEG en mode actuariel) mais les prêts immobiliers c'était le TEG (= en mode proportionnel)

Éventuellement voir mon blog pour plus de détails.

Cdt

 

[Mewtow]

Si j'emprunte 1000 euros au TAEG de 1% et que je les place à 1% net, j'ai 5.40 euros à payer pour mon prêt mais mon placement m'aura rapporté 10 euros? Et donc, comment connaitre le rapport entre un TAEG et un taux net de rendement pour savoir si emprunter pour placer est intéressant?

Personnellement, je n'ai pas la réponse, mais je tiens à signaler un détail. Comparer ainsi les taux pose un léger problème : cela ne tient pas compte des mensualités de remboursement, qui sont autant d'argent non-placé qui aurait pu ramener des intérêts. Or, pour faire la comparaison, il faut les prendre en compte. La bonne comparaison est à faire entre d'un côté une épargne mensuelle égale aux mensualités du crédit, et de l'autre entre ce que rapporte le placement financé par emprunt. Et les calculs changent selon que les mensualités sont remboursées avec l'argent emprunté, ou avec des revenus extérieurs. Il se trouve (le hasard fait bien les choses) que j'ai réfléchis à ce sujet il y a quelques jours, pour voir si je pouvais profiter d'un tel effet de levier avec des prêts CASDEN, mais je n'ai pas de réponses simples. D'autant que les choses changent selon que le prêt dure plus d'un an ou moins (en supposant que le placement soit un placement rémunéré à l'année, selon la durée exacte de détention).

 

[Merlynx]

Merci Aristide, c est très clair, j ai ajouté votre blog en favori, j étudie tout cela dès demain.
Petite question complémentaire dont la réponse est peut être sur le blog : un prêt conso avec un taeg de 1% qui a 5 ans et un autre à 1% qui n aurait que 1 an, il suffit de regarder le montant restant du (le capital) pour savoir lequel rembourser en priorité ou il y a une subtilité ?

Merci Mewtow, en effet, mon exemple basique est ridicule, et merci de m avoir confirme que pour bénéficier d un effet de levier, pas d autres solutions qu un bon tableur pour regarder en fonction de la durée si le pret est rentable...

 

[Aristide]

B0njour,

Petite question complémentaire dont la réponse est peut être sur le blog : un prêt conso avec un taeg de 1% qui a 5 ans et un autre à 1% qui n aurait que 1 an, il suffit de regarder le montant restant du (le capital) pour savoir lequel rembourser en priorité ou il y a une subtilité ?

D'abord il faut préciser que des échéances de prêt et les intérêts qui sont compris dans chaque échéance ne se calculent pas à partir d'un TAEG.

Échéances et intérêts se calculent à partir d'un taux nominal proportionnel et, en l'absence de frais imposés par la banque et/ou de primes d'assurances également rendues obligatoires, le TEG (mode proportionnel) sera exactement identique au taux nominal proportionnel qui a servi au calcul desdites échéances et intérêts.

La méthode de calcul du TAEG est différente de celle du TEG mais, en simplifiant, l'on peut dire que le TAEG c'est un TEG proportionnel qui est exprimé en mode actuariel.

Un TEG (mode proportionnel) et/ou un TAEG (TEG en mode actuariel) sont des résultats calculés à partir desdites échéances et desdits frais rendus obligatoires par la banque.

Ainsi les primes d'une assurance décès-invalidité facultative ne rentrent pas dans ces calculs bien qu'elles soient évidemment payées par l'emprunteur.

un prêt conso avec un taeg de 1% qui a 5 ans et un autre à 1% qui n aurait que 1 an, il suffit de regarder le montant restant du (le capital) pour savoir lequel rembourser en priorité ou il y a une subtilité ?

Je ne peux répondre.
Tout dépend du taux de rémunération de votre épargne et, ainsi que le suggère Mewton ci-dessus, du coût du crédit corrigé et/ou de la valeur du patrimoine acquis au terme de la durée la plus longue.

Fonction du "Taux pivot de rémunération de l'épargne" il se peut même que votre intérêt soit de conserver cette dernière et de ne pas rembourser par anticipation.

Des échanges et simulations ont déjà eu lieu sur ce thème mais ne répondent pas à votre question spécifique.

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...ute-sur-le-gain.27849/post-239019#post-239019

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...effet-assurance.29283/post-253730#post-253730

Puisque vous semblez savoir utiliser un tableur vous pouvez vous inspirer des applicatifs Excel joints aux deux posts ci-dessus pour créer une simulation spécifique au cas de figure que vous évoquez.

Je précise que pour une comparaison juste il faut prendre tous les frais et charges - qu'ils soient obligatoires ou facultatifs (notion de "TEG/TAEG financier" et "Coût Crédit Financier") - et non pas les seuls frais et charges obligatoires tel que c'est le cas pour les "TEG/TEG/Coût crédit légaux".

Cdt

 

[Doolittle]

Merci Mewtow, en effet, mon exemple basique est ridicule, et merci de m avoir confirme que pour bénéficier d un effet de levier, pas d autres solutions qu un bon tableur pour regarder en fonction de la durée si le pret est rentable...

C'est en effet la meilleure solution, plutôt que de s'arracher les cheveux avec les TEG , TAEG et ce qu'ils prennent en compte ou non, faites vos calculs vous mêmes à partir des cash flows et vous aurez la solution qui correspond à votre situation.