americ1
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Bonjour,
Moi et ma compagne venons tout juste de commencer à rembourser un crédit immobilier d'une durée de 25 ans.
Nous avons bien analysé nos finances mensuelles, et, nous avons pensé qu'il était possible de mettre chaque mois un peu d'argent de côté pour le crédit lui-même (environ 200 euros par mois pour l'instant).
Sachant que nous pourrions également épargner à côté et que nous possédons déjà une épargne de sécurité de l'ordre de 6 mois de remboursement de crédit.
Cependant, j'ai essayé plusieurs simulations mais je n'arrive pas à savoir réellement ce qui est le plus intéressant de faire, ou du moins ce qui est potentiellement à faire ou ne pas faire.
Voici mes différentes solutions concernant cette épargne :
- Soit réaliser chaque année des remboursements anticipés sans frais à hauteur de 2500 euros par an (nôtre prêt est à la banque postale, et on peut rembourser chaque année jusqu'à 2500 euros sans frais à partir du 37ème mois, ou bien 10% du montant du capital initial), ce qui permettrait ainsi de diminuer la durée du crédit, donc de diminuer le montant du CRD et des intérêts, mais l'argent utilisé ne sera plus disponible, et il n'est pas possible de commencer avant le 36ème mois
- Soit ouvrir un PEL ancienne génération, qui, non seulement va générer des intérêts, nous constituera un apport personnel mais nous donnera également droit à un taux préférentiel dans le cas d'une éventuelle revente puis rachat d'un autre bien dans plusieurs années (10 ans minimum, mais ce ne sont que des hypothèses bien entendu, on ne sait pas ce qui peut arriver d'ici là, et on ne peut pas savoir comment seront les taux)
Cependant, l'argent est "semi-bloqué", il est possible de le récupérer mais en clôturant le PEL et en perdant tous les droits à prêt.
- Soit ne pas épargner pour le crédit, mais épargner sur nos différents comptes (livret A, ldd etc...), ce qui pourra ainsi servir en tant qu'épargne disponible immédiatement et augmenter notre pouvoir d'achat de 200 euros par mois.
Ou bien alors épargner sur un compte spécifique et faire un remboursement anticipé de la totalité de cette épargne + les intérêts générés une fois les 10% du capital initial atteint (soit 8 a 10 ans environ), mais qui pourra alors servir en cas de coup dûr.
Qu'en pensez-vous?
Est-il raisonnable de rembourser chaque année ou bien vaut-il mieux rembourser plus tard, quite à payer davantages d'intérêt à la banque?
Ou vaut-il mieux de mettre le tout sur un PEL, quite à payer 100% des intérêts du crédit, mais qui permettra d'avoir peut-être un meilleur taux lors d'un prochain achat s'il y a?
Sachant aussi que nous aurons environ 7500 euros de crédit d'impot dans les 5 prochaines années, qui pourront être réinjecté dans le crédit, ou bien que l'on pourra épargner.
Moi et ma compagne venons tout juste de commencer à rembourser un crédit immobilier d'une durée de 25 ans.
Nous avons bien analysé nos finances mensuelles, et, nous avons pensé qu'il était possible de mettre chaque mois un peu d'argent de côté pour le crédit lui-même (environ 200 euros par mois pour l'instant).
Sachant que nous pourrions également épargner à côté et que nous possédons déjà une épargne de sécurité de l'ordre de 6 mois de remboursement de crédit.
Cependant, j'ai essayé plusieurs simulations mais je n'arrive pas à savoir réellement ce qui est le plus intéressant de faire, ou du moins ce qui est potentiellement à faire ou ne pas faire.
Voici mes différentes solutions concernant cette épargne :
- Soit réaliser chaque année des remboursements anticipés sans frais à hauteur de 2500 euros par an (nôtre prêt est à la banque postale, et on peut rembourser chaque année jusqu'à 2500 euros sans frais à partir du 37ème mois, ou bien 10% du montant du capital initial), ce qui permettrait ainsi de diminuer la durée du crédit, donc de diminuer le montant du CRD et des intérêts, mais l'argent utilisé ne sera plus disponible, et il n'est pas possible de commencer avant le 36ème mois
- Soit ouvrir un PEL ancienne génération, qui, non seulement va générer des intérêts, nous constituera un apport personnel mais nous donnera également droit à un taux préférentiel dans le cas d'une éventuelle revente puis rachat d'un autre bien dans plusieurs années (10 ans minimum, mais ce ne sont que des hypothèses bien entendu, on ne sait pas ce qui peut arriver d'ici là, et on ne peut pas savoir comment seront les taux)
Cependant, l'argent est "semi-bloqué", il est possible de le récupérer mais en clôturant le PEL et en perdant tous les droits à prêt.
- Soit ne pas épargner pour le crédit, mais épargner sur nos différents comptes (livret A, ldd etc...), ce qui pourra ainsi servir en tant qu'épargne disponible immédiatement et augmenter notre pouvoir d'achat de 200 euros par mois.
Ou bien alors épargner sur un compte spécifique et faire un remboursement anticipé de la totalité de cette épargne + les intérêts générés une fois les 10% du capital initial atteint (soit 8 a 10 ans environ), mais qui pourra alors servir en cas de coup dûr.
Qu'en pensez-vous?
Est-il raisonnable de rembourser chaque année ou bien vaut-il mieux rembourser plus tard, quite à payer davantages d'intérêt à la banque?
Ou vaut-il mieux de mettre le tout sur un PEL, quite à payer 100% des intérêts du crédit, mais qui permettra d'avoir peut-être un meilleur taux lors d'un prochain achat s'il y a?
Sachant aussi que nous aurons environ 7500 euros de crédit d'impot dans les 5 prochaines années, qui pourront être réinjecté dans le crédit, ou bien que l'on pourra épargner.
