RP ok, what next?

[pruls]

Bonjour à tous!

Je ne sais pas trop où je peux décrire ma situation afin de définir un plan d'épargne, donc je tente ici:

Jeune couple amoureux (pourvu que ça dure) nous sommes en cours de construction de maison. La livraison est prévue d'ici un an, j'espère un peu moins si le chantier se passe bien.

Notre taux d'endettement est d'environ 26% et actuellement, notre capacité d'épargne est de l'ordre de 1000€ par mois. D'ici l'entrée dans notre nouvelle maison, nous devrons payer le préfinancement ce qui devrait réduire cette capacité. Notre situation financière se stabilisera donc avec l'arrêt de notre loyer actuel et le début des remboursements d'emprunts.

Notre future maison est pensée pour pouvoir s'adapter à l'arrivée d'enfants (au moins 1, surement 2, ptet plus si on y prend goût ) mais demandera environ 15k€ d'aménagements divers pour devenir notre nid douillet. Cette somme sera vraisemblablement dépensée en 2 ou 3 mois suite à notre entrée dans les lieux, peut être plus rapidement.

Tous les deux en CDI, nous occupons des postes qui nous intéressent mais dont nous souhaiterions quand même pouvoir prendre de la distance dans les années à venir, et ce via une activité plus ou moins indépendante non identifiée à l'heure actuelle. Il est probable que cette ou ces activités demande(nt) du cash au démarrage.

Je dispose d'un PEL ayant dépassé les 4ans, donc potentiellement opérationnel, mais avec relativement peu de droits car il n'a été alimenté qu'au minimum.

Le reste de notre épargne est réparti sur des livrets jeunes et A, mais mon droit au livret jeune se termine cette année.

Quelles sont vos réactions par rapport à notre situation et auriez vous des conseils?

Merci d'avance pour vos réponses

 

[gunday]

Pour résumer, la RP est achetée et le couts de l'emprunt est prévu dans le budget.

La somme restante après charges diverses est de 1000€/mois.

Après comme de nombreuses personnes l'indique sur le forum, il y a plusieurs possibilités selon les préférences personnelles.
La tolérance au risque est également à prendre en compte.

En livret il y a encore le LDD, max de 6k€ et rendement égale au livret A.
Ensuite l'assurance vie avec une attente de 8ans avant défiscalisation.
Il y a aussi la bourse, mais sur du long terme (15, 20 ans)!

L'investissement locatif me parait a éviter tant que l'emprunt de la RP n'est pas entièrement remboursé.

Voilà tout ce que je peux dire avec mes faibles connaissances!

 

[pruls]

Bonjour et merci, c'est toujours intéressant d'échanger des idées.

 

[gunday]

Désolé, j'ai oublié : "Bonjour"

Sinon de ton côté as tu déjà commencé à regarder ce qui est réalisable, et ce qui te plairait, commencer à sonder ton banquier (j'adore entendre les bêtises qu'il me dit) ?

 

[pruls]

Mon rendez vous à la banque a été bousculé... Il a commencé en retard et a du se finir un peu précipitamment du fait de l'arrivée du rendez vous suivant...

Le conseil à retenir: mettre de l'argent de côté.

Les produits évoqués: le PEL et l'AV pour "prendre date" avant que ça change...

En fait, il n'y a pas eu d'étude plus précise de notre situation et j'ai eu le sentiment qu'on nous proposait des trucs tout fait...

Ma RP bénéficie d'un bon financement (PTZ + Pass foncier=50% du financement) sur 35ans... Si j'attends pour investir, je serai à la retraite...

Les livrets ne protègent que de l'inflation, cela n'augmente pas le "pouvoir d'achat". Mais je suppose que je ne peux pas vraiment faire mieux à court terme (1an ou 2) sans passer par la bourse et donc plus de temps de gestion que ce dont je dispose...

 

[Aristide]

Bonjour,

Les produits évoqués: le PEL et l'AV pour "prendre date" avant que ça change...

Vous possédez déjà un PEL et vous avez un projet d'aménagements dans votre résidence principale actuelle.

En l'état actuel du marché, les droits acquis sur PEL ne vous permettraient pas d'obtenir un crédit de cette nature a un taux intéressant.

Fermer ce PEL pour en ouvrir un autre désormais vous maintiendrait dans la même situation (les taux n'ont pas changé depuis 08/2003) sans compter que vous devriez attendre au minimum trois ans pour bénéficier des nouveaux droits acquis.

Ne pouvant être en possession de deux PEL, si votre objectif est d'augmenter progressivement votre apport personnel vous pourriez continuer d'abonder votre PEL actuel (éventuellement ouvrir un autre PEL à Madame mais minimum 3 ans).

Il faut savoir qu'une réforme de la règlementation PEL est en cours et pami les évolutions il y aurait un plancher de 5.000€ de prêt à solliciter pour obtenir le prime d'Etat. Actuellement ce plancher est de 150€

Par contre, toujours si l'objectif est de financer un futur projet, il est quasi certain qu'un Compte Epargne Logement (CEL) vous donnera accès à des taux intéressants.

Mais ce produit ne rapporte actuellement que 1,25%; c'est donc un choix à faire entre une plus forte rentabilité immédiate et un meilleur financement ultérieurement.

NB) -Je me suis déjà très souvent exprimé sur ce sujet; je vous suggère une recherche sur le forum pour de plus amples précisions.

Cordialment

 

[gunday]

Le livret A (et le LDD) ont un taux normalement supérieur d'un quart de point à l'inflation (de la période de calcul).
Donc ils rapportent un petit peu d'argent. (plein et soustrait de l'inflation théorique, le livret rapporte 40€/an...)

Le PEL une fois votre achat immobilier fait ne m'apparait plus très utile!

Simple à gérer et plus rentable que les livrets, reste l'assurance vie avec fonds euros.
Avec les SICAV et FCP, vous pouvez avoir un accès avec un moindre risque à la bourse.
Sinon si vous souhaitez la bourse sans avoir à gérer, il existe les mandats de gestion, mais je crois que le minimum d'entrée est élevé.
Il existe aussi des comptes à termes, avec une valorisation assurée ou non dés le départ et une fin prévu à 4 ou 5 ans.

 

[Buffeto]

Il existe aussi des comptes à termes, avec une valorisation assurée ou non dés le départ et une fin prévu à 4 ou 5 ans.

pas forcément aussi longs . tu peux avoir un CAT pour quelques mois , ou une année ou 2 .
tout est négociable avec ton banquier

 

[pruls]

Bonjour Aristide, Bonjour Buffeto,

effectivement, le PEL serait pour ma Dame.

Je vais creuser les possibilités de projets que permettent le CEL et le PEL. Car la RP étant en route, je vois moins bien à quoi cela peut servir.

Pouvez vous confirmer l'utilisation du PEL ou CEL présentée ici [lien réservé abonné]?

A priori, les livrets resteraient la meilleure solution vu le niveau faible de notre épargne et l'envie d'investir à court terme.

Il serait néanmoins possible d'ouvrir une AV pour "prendre date", mais je suis pas encore bien convaincu de l'intérêt pour nous vu que ça mobiliserait une partie d'un éventuel apport. Faut ptet le voir comme un fond de secours?...

Pour ce qui est des CAT: je crois pouvoir mobiliser quelques milliers d'euros pendant une année.

En fait, je me rend compte que c'est plus de la gestion de trésorerie que de la gestion d'épargne

 

[Buffeto]

Il serait néanmoins possible d'ouvrir une AV pour "prendre date", mais je suis pas encore bien convaincu de l'intérêt pour nous vu que ça mobiliserait une partie d'un éventuel apport. Faut ptet le voir comme un fond de secours?...

dans une AV tu peux récupérer les fonds quand tu le souhaites .
c'est juste la fiscalité qui peut être plus pénalisante sur les intérêts mais ,de toutes façons ,même avec la fiscalité ,le rapport reste supérieur à celui du livret A

En fait, je me rend compte que c'est plus de la gestion de trésorerie que de la gestion d'épargne

moi j'appelle l'ensemble : de la gestion entreprenario-patrimoniale .
impossible de distinguer la tréso de l'épargne et vice versa .

 

[pruls]

dans une AV tu peux récupérer les fonds quand tu le souhaites

Les intérêts sont calculés à la quinzaine? Au prorata temporis?

moi j'appelle l'ensemble : de la gestion entreprenario-patrimoniale .
impossible de distinguer la tréso de l'épargne et vice versa .

Bravo pour la formule!

 

[Buffeto]

Les intérêts sont calculés à la quinzaine? Au prorata temporis?

plutôt prorata temporis .

 

[ZRR_pigeon]

Tous les deux en CDI, nous occupons des postes qui nous intéressent mais dont nous souhaiterions quand même pouvoir prendre de la distance dans les années à venir, et ce via une activité plus ou moins indépendante non identifiée à l'heure actuelle. Il est probable que cette ou ces activités demande(nt) du cash au démarrage.

C'est ce paragraphe qui va dicter votre strategie a mon sens. Il vous faut mettre du cash de cote afin non seulement de demarrer une activite mais aussi de supporter la baisse (temporaire?) de revenus pendant les debuts. Vu que vous n'avez pas d'horizon fixe pour ce demarrage, l'AV semble le mieux adapté, le risque pris sur les supports dependra de la proximite avec un demarrage. Progressivement decaler les fonds sur des fonds euros est faisable car vous n'avez pas vous lever le matin et creer une entreprise sans le savoir la veille, c'est un processus long. Ca vous donnera le temps de sortir. Peu importe la fiscalite, sur l'ensemble ca ne represente pas grand chose. Toujours mieux de payer 100 sur 500 que 0 sur 40....

De plus, si enfant(s) ou femme font que demarrer une activite ne semble plus a l'ordre du jour, l'AV reste un excellent placement.
Par contre, tant qu'une decision n'est pas prise, restez bien a l'ecart de l'immo locatif, ce n'est pas assez liquide.

 

[pruls]

l'AV reste un excellent placement.

Si elle est bien choisie, évidemment.

J'attends encore les papiers, mais notre banque nous a parlé de 3% sur versements, et 0.75% de frais de gestion. On sait qu'il y a mieux sur internet.

 

[Buffeto]

On sait qu'il y a mieux sur internet.

c'est une évidence..............

 

[Aristide]

Pouvez vous confirmer l'utilisation du PEL ou CEL présentée

ici [lien réservé abonné]?

"D’autre part, il est généralement admis que l’on ne peut pas emprunter les frais de notaire. Certaines banques le proposaient à une époque, certaines le font peut-être encore mais il me semble que ça devient plus rare. Dans le cas d’un investissement locatif pour lequel on emprunte la totalité du bien à crédit, il faut tout de même pouvoir disposer d’un apport qui correspond à ces frais de notaire. (5000 à 6000€ pour un petit studio). Il existe tout de même un moyen simple de pouvoir les emprunter, il suffit de disposer d’un Compte Epargne Logement (CEL) ou d’un Plan Epargne Logement (PEL) et de l’utiliser pour une part de l’emprunt. Il faut bien sûr avoir cumulé suffisamment de droit à l’emprunt (plus de 5000 à 6000€ dans mon exemple). (On peut obtenir automatiquement un crédit qui correspond aux droits cumulés, 5000€ par exemple, tout en conservant ses liquidités!). Et comme ce droit à l’emprunt est considéré par la banque comme de « l’apport personnel », on peut l’utiliser pour financer les frais de notaire. Bien sûr au final, la somme totale empruntée sera plus importante, et par conséquence les mensualités plus lourdes. C’est pourquoi, ayant un peu de liquidités disponibles, j’ai préféré ne pas les emprunter (même si son financement a été en partie assuré par un CEL) et minimiser mes mensualité de remboursement. "

Absolument FAUX.
Aucun frais n'est finançable en épargne logement.

Cdt

 

[ZRR_pigeon]

notre banque nous a parlé de 3% sur versements,

Ne vous formalisez pas, c'est de l'humour de banquier....

Ma banque me fait régulièrement la même blague...

 

[pruls]

Bonjour,

je sors de chez le banquier: j'ai râlé car il m'a mis en route une AV sans que j'ai signé le contrat... Il parait qu'on est 2 à porter le même nom...
Le comble c'est que j'ai du rapporter les papiers NON signés pour montrer que je les avais bien PAS signés et qu'il me rende mes thunes malgré les frais sur versements

Encore un coup comme ça et je change d'agence! Non mais!

J'ai quand même ouvert un CEL sur lequel je compte virer suffisamment pour préparer un investissement locatif dans les 10 ans.

Je peaufine ma connaissance des AV mais 2 ressortent pour l'instant:
FRONTIERE EFFICIENTE pour ses performances en euros.
LINXEAVENIR pour le nombre de fonds accessibles.

Je pense souscrire la première pour un placement court terme (1 an) en faisant attention de retirer après le 31 décembre et la seconde pour prendre date, si je me sens de "jouer" en bourse plus tard.

Bonne nouvelle, je viens de (re)découvrir que mon emprunt est sur 30 ans au lieu de 35! Je sais pas d'où j'ai retenu 35 mais la mensualité est bien celle prévue...

 

[ZRR_pigeon]

Bonne nouvelle, je viens de (re)découvrir que mon emprunt est sur 30 ans au lieu de 35! Je sais pas d'où j'ai retenu 35 mais la mensualité est bien celle prévue...

Expliquez comment avec un emprunt sur 30 ans, si vous avez aujourd'hui de la capacite d'epargne, vous ne planifiez pas plutot d'epargner 10% du capital restant du et faire un remboursement anticipe afin de reduire la duree ???

 

[pruls]

Bonjour,

Je ne souhaite pas impérativement rembourser mes emprunts car:

1) dans environ 1 an, j'aurai des dépenses à faire pour aménager la maison
2) je bénéficie d'un financement (PTZ+Pass Foncier pour 50% du financement) avec un teg d'environ 2% avec des IRA, donc placer mon épargne est plus rentable que rembourser les emprunts.
3) je ne suis pas sûr de pouvoir obtenir un prêt aussi favorable que le prêt actuel, dans le cadre d'un investissement que je prépare dans les 2 ans.
4) ma situation n'est pas encore stabilisée côté enfant, ce qui risque de réduire ma capacité d'épargne.

Cela dit, pour l'instant, j'épargne pour me donner plus de choix plus tard. Je ne m'interdis pas forcément de rembourser l'emprunt, mais à priori, les taux risquant de monter, je bénéficie d'argent "pas trop cher".