Retraite supplémentaire par points ... information

[Major2014]

Bonjour,

J'essaie de comprendre un produit d'épargne retraite supplémentaire avec un fonctionnement à points (Co... pour ne pas le citer). Je ne suis pas la pour demander les avantages et surtout les inconvénients de ce type de produit, internet s'en chargeant très bien lorsque l'on fait des recherches approfondies.

J'ai lu la notice d'information et notamment la section concernant les valeurs d'acquisition du point, les versements étant convertis en ces fameux points. Par exemple à 30 ans en 2014, la valeur du point est égale à 7,49E et tous les versements de cette année auront un taux garanti viager de 2,3% (je mets sous silence les frais de versement et de gestion pour simplifier). Jusque la ok.

Donc si j'ai fait un versement de 100 000E le 01/01/2014 et que j'ai 30 ans, j'aurai théoriquement 100 000/7,49=13351,13 points mais en 2015, ces 100 000 auront donné des intérêts soit 102 300E au 01/01/2015
Est ce que ces 2300E d'intérêts seront convertis en points ou est ce que du fait que ce soit un taux de rendement escompté de 2,3%, je n'ai pas à reconvertir ces intérêts en points ? En gros, on ne convertit que les versements ou convertit on les versements + les intérêts en sus chaque année ?


Si je me suis mal exprimé merci de me le dire car je ne sais pas si c'est très clair.
Merci aux experts ou amateurs qui passeront par la.

 

[Buffeto]

effectivement j'ai un peu de mal à comprendre...

normalement dans les retraites à points tu acquiers un certain nombre de points en fonction de tes versements ( jusque là on est d'accord) .
ensuite au moment de la retraite on fait la sommation des points acquis .
à ce moment là le point a une contre valeur en euro.
il suffit de multiplier le nombre de points acquis par la contre valeur en euro pour obtenir la valeur de la rente annuelle .


mais il est possible que le régime que tu as consulté ait une manière autre de calculer .

 

[Anonyme]

Donc si j'ai fait un versement de 100 000E le 01/01/2014 et que j'ai 30 ans, j'aurai théoriquement 100 000/7,49=13351,13 points mais en 2015, ces 100 000 auront donné des intérêts

Les 100000€ ont été convertis en points sur la base de la valeur du point au moment du versement.
Vous avez "acheté" 13351.13 points, pour une valeur unitaire de 7,49€.
Dans un an vous aurez toujours 13351.13 points. Mais la valeur du point aura augmenté (de 7,49€ à 7,66€).

 

[Major2014]

Merci pour vos réponses.

C'est quand ils parlent d'un taux de rendement escompté de 2,3% viager que je suis perdu.Ça veut dire qu'ils précomptent fictivement ces intérêts ?


Si je mets un versement unique de 100000 à 30ans avec un taux à 2,3% et que je liquide mon plan à 65 ans, je devrai avoir 100000*(1+0,023)^35 = 221639,51€

Mes 100000E versés convertis en point font 13351,13 points comme l a indiqué kzg.Donc si je comprends bien, ces 13351,13 points correspondraient à une anticipation (c'est à dire comme si j'avais fictivement ces 221639,51€ actualisés) et si je ne fais pas d'autres versements, j'aurai toujours 13351,13 points 35 ans plus tard lors de la liquidation qui seront convertis selon la valeur du point en 2049 ?

 

[Buffeto]

si je ne fais pas d'autres versements, j'aurai toujours 13351,13 points 35 ans plus tard lors de la liquidation qui seront convertis selon la valeur du point en 2049 ?

tu as parfaitement compris..
la seule garantie des retraites à points est que la valeur du point ne peut pas baisser avec le temps .
par contre l'augmentation est aléatoire mais réelle.

mais le but du jeu est d'investir de manière régulière afin d'obtenir le maximum de points possibles pour avoir la meilleure rente possible

 

[Anonyme]

Mes 100000E versés convertis en point font 13351,13 points comme l a indiqué kzg.Donc si je comprends bien, ces 13351,13 points correspondraient à une anticipation (c'est à dire comme si j'avais fictivement ces 221639,51€ actualisés) et si je ne fais pas d'autres versements, j'aurai toujours 13351,13 points 35 ans plus tard lors de la liquidation qui seront convertis selon la valeur du point en 2049 ?

Je ne vois pas bien où vous voyez une "anticipation" ?
Ce produit d'épargne vous garantit simplement un taux minimum de revalorisation de 2,3% par an.
Cela se traduit dans la valeur du point qui augmentera au minimum de 7,49€ à 7,49*(1+0,023)^35 = 16,60€.

Et vous constaterez que 13351,13 * 16,60 = 221639,51€

 

[Major2014]

Oui mais bon ça veut quand même bien dire que quoiqu'il arrive j'aurai bien 221639,51€ à 65 ans si le taux est à 2,3% viager comme il est vrai de dire que si je mets des mensualités qui amèneront à une valeur acquise de 221639,51€ avec un taux viager de 2,3% garanti quelque soit la période de versement, j'aurai théoriquement le même nombre de points à 65 ans.

Mais quand vous regardez le tableau des valeurs d'acquisition du point en 2014, on voit bien qu'à 65 ans cette valeur est bien loin de 7,49*1.023^35 et il ne faut pas confondre valeur d'acquisition du point et valeur de transformation du point à la liquidation qui lui est de 0,6€ environ en 2014 ce qui ferait 13351,13*0,6=8010€ de rente viagère en valeur actuelle...

 

[Buffeto]

t valeur de transformation du point à la liquidation qui lui est de 0,6€ environ en 2014 ce qui ferait 13351,13*0,6=8010€ de rente viagère en valeur actuelle...

oui en 2014 .....la valeur de 0.6€ ne pourra que monter annuellement et jamais descendre ...
l'inconnue c'est de combien va t'elle monter

 

[Curiositas]

Bonjour,

En fait il ne faut pas raisonner comme dans le cas d'une rente par capitalisation, ce que n'est pas le COREM (même chose pour PREFON d'ailleurs). C'est une caisse de répartition où les actifs paient en partie pour les retraités, et le solde pour accumuler du capital. La comparaison se fait avec les caisses obligatoires de type ARRCO, AGIRC, etc.

Nous achetons des points à un prix de tant. Ce n'est pas cher si on est fortement imposé (jusqu'à 45% maxi de déduction du revenu, c'est jack pot pour les riches - comme d'habitude lol). A l'origine, cette déduction fiscale a été créée pour sauver le COREM de la faillite, en lui apportant de nouveaux cotisants.

Le capital placé se valorise (très bien d'ailleurs, le COREM n'est peut-être pas géré comme une princesse aux dires d'un de mes potes, mais au moins la structure de frais de gestion est plus faible que celle de l'ARRCO, un mastodonte). Donc le rendement est ... bon.

Mais là où cela se corse, c'est que tout dépend du nombre de retraités à servir à la fin. C'est un système de répartition où les actifs payent en partie pour les retraités, ne l'oublions pas.

Donc à la fin la valeur de service des points de retraite peut, dans l'absolu.. baisser. En pratique, elle reste stable et n'augmente pas (tendance actuelle générale des systèmes de retraites pénalisés par le vieillissement de la population retraitée, et par le taux de chômage des actifs).

En conclusion, il faut se dire que plus on est proche de la retraite plus l'avantage fiscal compense le faible rendement à long terme durant la retraite.

Mais si on n'est pas imposé à au moins 41% de taux marginal sur le revenu, il faut bien réfléchir avant de placer ses sous dans COREM. il convient au moins de vérifier que son placement reste intégralement dans la tranche de 30%. En-dessous, c'est carrément un mauvais placement. Dans ce cas, mieux vaut payer des impôts et placer le solde dans un contrat d'AV (si on a 50 ans et qu'on est anxieux) ou dans un PEA (si on a 40 ans e la tête froide), par exemple....

C'était la parenthèse philosophique.