renégociation de crédit, augmentation des mensualités et remboursements anticipés

[Bobabar]

Bonjour à tous.

Nous avons un montage de plusieurs crédits immobiliers pour notre appartement à la Banque Postale (Pactys Liberté + Pactys Sérénité Plus + PTZ + prêt CEL), nous avons déjà vu notre conseiller financier pour renégocier notre crédit vu que les taux actuels sont 2% plus bas environ que nos prêts Pactys. Nous avons également été voir 2 courtiers.

Le dernier prêt se termine actuellement en 2029 suite à des remboursements anticipés.
Le crédit est en mon seul nom, et notre but est de le rembourser le plus vite possible, en grande partie ou totalement pour pouvoir acheter plus grand.
Pouir cela je peux augmenter (jusqu'à + 30%) une de mes prêts Pactys, et sur chacun des 2 prêts Pactys, il est possible de faire des remboursements anticipés annuels de 700 à 2500 €. Le tout sans frais. Se que nous comptons faire à deux, avec mon épouse, avec lettre de créance entre époux (pour qu'elle récupère intégralement les sommes versées en cas de séparation, étant au régime de séparation des biens)

Ce qu'il en ressort côté Banque Postale - qui ne s'y oppose pas à priori, vu qu'à la clé il pourrait y avoir rapidement un autre crédit immobilier chez eux - c'est qu'on me propose d'augmenter les versements (+30%) de celui de mes 2 prêts Pactys le permettant (donc lettre de demande à la Banque Postale, réponse plus ou moins rapide, et sans doute délai de réflexion avant de donner ma réponse), avant de faire la renégociation de ces 2 crédits Pactys. Avec comme principal argument, que je comprends bien, qu'en augmentant mes mensualités, je raccourcirai la durée et que donc cela fera baisser le taux proposé.

Ce dont j'ai peur c'est que :
1/ durant ce laps de temps les taux augmente
2/ après l'augmentation de mes versements on me refuse cette renégociation (pour un motif piègeux, par exemple parce que cela ne serait plus valable de passer par un courtier pour éventuellement faire pression sur ma banque)

Qu'en pensez-vous ?

Quelle serait le bon ordonnancement des choses pour arriver à mes fins (la renégociation auprès de la Banque Postale, ou à défaut le rachat de crédit par une autre banque via courtier) ?

Un des courtiers visité travaille avec la Banque Postale, il m'a demandé si je voulais inclure ma banque dans leur négociation.
Que dois-je répondre SVP ? Il me semble que oui, sachant que je ne me suis pas caché auprès de la Banque Postale que j'irai voir ailleurs dans le cas de leur refus de renégociation, et que j'irai voir des courtiers.

Est-ce que ce courtier pourrait m'apporter quelque chose de financièrement intéressant en passant par lui (gain supérieur à ses honoraires/frais de dossier) pour la renégociation ?

N'y a-t-il pas d'exclusivité en passant par l'un ou par l'autre (La Banque Postale ou le courtier) ?
Puis-je faire les 2 démarches en parallèle ? (puisque le courtier ne prend ses honoraires qu'en cas de signature via ses services)

Enfin, y-a-t-il un "risque" possible, un piège à éviter en passant par le courtier pour renégocier mes crédit avec la Banque Postale ?

Merci d'avance pour vos explications.

 

[Bobabar]

Ai-je mal formulé ma demande ?

 

[lopali]

Bonjour Bobabar,

Votre pseudo doit intimider ou apeurer et du coup effarouche les membres qui passent par là...

Bien à vous.

 

[Bobabar]

Bonjour Bobabar,

Votre pseudo doit intimider ou apeurer et du coup effarouche les membres qui passent par là...

Bien à vous.

Bonjour lopali.

Je ne comprends pas ton allusion à mon mot de passe. De l'ironie de ta part ou une volonté de relancer le sujet peut-être ?

Je pensais trouvé, sinon une réponse, au moins ouvrir une discussion pour pouvoir agir rapidement.

 

[pedro13]

Bonjour,

Je ne vois pas l'intérêt de faire la renégociation après l'augmentation de mensualité, les deux pouvant être simultanées.

Sur notre précédent prêt à la Banque Postale, nous avions renégocié après 3 ans (rénégo en octobre 2010 d'un prêt réalisé en août 2007). Simultanément, nous avions signifié notre souhait d'augmenter les mensualités +20%.
Au départ, le taux annoncé par notre conseiller se basait sur la durée résiduelle du crédit : 12 ans. Mais l'augmentation des mensualités simultanées a bien réduit la durée à moins de 10 ans, améliorant encore le taux, et donc la durée.
Au finale, on avait gagné 3 ans ! Et la banque n'a eu à faire le travail qu'une fois => un seul tableau d'amortissement à rééditer.

Pour le courtier, c'est surprenant qu'il accepte de faire les mêmes démarches que vous. D'autant que l'intérêt pour votre banque est limité (vous représentez un risque de départ, mais pas un potentiel de nouvelles ressources !)

 

[Bobabar]

Bonjour,

Je ne vois pas l'intérêt de faire la renégociation après l'augmentation de mensualité, les deux pouvant être simultanées.

Sur notre précédent prêt à la Banque Postale, nous avions renégocié après 3 ans (rénégo en octobre 2010 d'un prêt réalisé en août 2007). Simultanément, nous avions signifié notre souhait d'augmenter les mensualités +20%.
Au départ, le taux annoncé par notre conseiller se basait sur la durée résiduelle du crédit : 12 ans. Mais l'augmentation des mensualités simultanées a bien réduit la durée à moins de 10 ans, améliorant encore le taux, et donc la durée.
Au finale, on avait gagné 3 ans ! Et la banque n'a eu à faire le travail qu'une fois => un seul tableau d'amortissement à rééditer.

Bonjour pedro13.

Merci beaucoup de ta réponse !

Je comprends la bien, je susi d'accord avec toi, même si j'avais compris l'argumentaire du conseiller financier de la Banque Postale. C'est vrai que puisque c'est contractuel, il pourrait faire partir la demande de regénociation avec un calcul de mensualité de celui de mes 2 prêts qui est ajustable avec +30% mensuel, puisque la durée résultante est connue, donc le futur taux aussi.
Tu me conforte dans l'idée qu'ils essaient de rallonger les délais, à dessein (soit dans l'espérance que les taux remontent entre temps, soit parce qu'en ayant augmenté au préalable mes mensualités de +30% cela rend peut-être moins valable une action via un courtier, donc suppression de cette concurrence pour eux).

Par contre je ne sais pas comment imposer cela à la conseillère financier (c'est une femme en l’occurrence, et je ne sais pas trop comment accordé "financier" ), cette demande en une fois, elle n'étant que le premier contact, la lettre étant adressée à la partie "crédit/finances" de la Banque Postale.
Je pense qu'il faut que j'en reparle avec elle, pour renégocier le taux le plus bas possible (en tenant compte de la durée raccourci).
Une idée (ou un problème ?) me viens à l'esprit : pour ce Pactys à versements modulables (sur 15 ans initialement), c'est simple je pense. Par contre pour mon autre prêt Pactys, celui qui vient faire le lissage de mon montage financier c'est sans doute plus compliqué : actuellement je versement globalement (les 2 prêts PActys + PTZ + prêt CEL) 700 €/mois. Avec l'augmentation des mensualités du 1er APctys, je verserai environ 810 € /mois... sur les -mettons - 5 ans restants à le rembourser.
Mais est-ce que le lissage sera fait automatiquement (810 €/mois jusqu'à la fin de tous mes crédits) ou bien faudra-t-il que je redemande ultérieurement le lissage ?
Et dans cette demande de relissage est-ce que j'aurai le droit de demander 810 €/mois jusqu'au bout de mes crédits (puisque que ce second Pactys n'est pas modulable à priori en mensualités) ?