Remboursement anticipé de plusieurs prêts versus épargne classique

[alacran]

Bonjour,
cela fait quelques temps que je suis le site de cbanque et ses forums sans jamais participer car je trouvais les réponses à mes questions dans les sujets déjà traités et que d'autres étaient plus calés que moi pour répondre.

bref, je me lance.
J'ai souscrit à un prêt immobilier fin 2013 pour ma maison.
- 90 811€ sur 22 ans à 3.1% (mensualités: 291.71€/mois)
- 20 000€ sur 20 ans à 2% (mensualités: 106.06€/mois)
- 50 000€ sur 12 ans à 2.65% (mensualités: 415.77/mois)

Vu le taux des livrets d'épargne, je me demande si il ne serait pas plus intéressant de rembourser par anticipation mes prêts plutôt que de placer sur un Livret A.
Sachant que j'ai des frais de remboursement de 1% du capital rembourser.

Je me demande comment calculer efficacement le versement le plus intéressant, sachant que si je rembourse 1000€, cette somme serait répartie équitablement sur les 3 prêts (ou non).

Quelqu'un pourrait m'expliquer comment faire? Ou bien il existe peut être déjà une macro qui me permettrait d'appliquer mes paramètres et de faire les calculs/estimations par moi même...

D'avance merci

 

[alacran]

Bonjour,
je me permet de relancer: personne pour me répondre ou me mettre sur la voie?

Merci

 

[Buffeto]

Vu le taux des livrets d'épargne, je me demande si il ne serait pas plus intéressant de rembourser par anticipation mes prêts plutôt que de placer sur un Livret A.

je ne suis pas un spécialiste mais il me semble que pour la RP , moins le crédit est long , mieux ca vaut .....

donc au vu du taux du livret A si tu peux injecter de l'argent frais et réduire la durée du crédit , me parait etre une solution de bon sens ....

ceci dit , il n'est pas impossible que les calculateurs du site contredisent mon opinion .

 

[proprio1jour]

Bonjour,

Sauf erreur de ma part, le prêt sur 22 ans est un prêt lisseur car avec une telle mensualité, on arrive seulement à rembourser 77k€ sur les 90811 empruntés.
Pour le prêt lisseur, vous avez à peu près 230 € d'intérêts remboursés pour chaque mensualité que vous versez. On additionne l'assurance à cela et donc, vous devez rembourser que très peu le capital du prêt.
Je privilégierai donc un remboursement du prêt lisseur si j'avais le choix, bien avant les deux autres.

Cordialement

 

[Aristide]

Bonjour,

Oui; c'est effectivement un prêt lisseur et, comme il est le plus long, c'est lui qui est au taux le plus élevé.

Financièrement parlant c'est donc celui-ci qu'il serait préférable de rembourser en priorité.

Cependant trois questions se posent et à laquelle il n'est pas possible de répondre ici.

1) - Le contrat permet-il de rembourser le prêt de son choix ou impose t-il un prorata sur chaque crédit ?

A noter que - si comme certaines banques le font, une clause contraire était prévue - il me semble que l'article L.312-21 du code de la consommation lui serait opposable :

"Article L.312-2: L'emprunteur peut toujours, à son initiative, rembourser par anticipation en partie ou en totalité....."

Or cet article (comme beaucoup d'autres de ce code) est d'ordre public ce qui veut dire que l'on ne peut y déroger par convention.

2) - Que prévoit le contrat ?

C'est à dire est-ce que l'emprunteur a le loisir de choir entre maintien d'échéance (= réduction durée) ou maintien durée (= réduction échéance) ou encore un mix des deux options ?

3) - La banque sera t-elle techniquement en mesure de rétablir un lissage ?

Cdt

 

[alacran]

Bonjour,
merci pour vos réponses.

buffetophile:
"la RP": c'est quoi?
Des quels simulateur parles-tu? Je n'ai jamais trouvé de simulateur quand on a plusieurs prêts en même temps. tu as une adresse?

proprio1jour:
En effet, je n'ai pas été assez précis.

- 90 811€ sur 22 ans à 3.1% (mensualités: 291.71€/mois, 366.01€/mois à partir de 2024, 783.94€/mois à partir de 2026, 886.19€/mois à partir de 2034 jusqu'en 2035)
- 20 000€ sur 20 ans à 2% (mensualités: 106.06€/mois jusqu'en 2033)
- 50 000€ sur 12 ans à 2.65% (mensualités: 415.77/mois jusqu'en 2025)

Aristide:
pour répondre à tes questions, point par point
1- Lorsque j'ai evoqué le remboursement anticipé à ma banque, ils m'ont proposé une simulation uniquement sur le prêt à 20 000€ (car c'était le seul à l'époque débloqué en totalité). Donc j'imagine que c'est possible.
2- Toujours dans cette simulation, par défaut, c'était sur la durée du prêt que cela joué. Il faut que je regarde mon contrat de près (et de prêt ^^) pour voir ce qu'il dit
3- là, je ne peux pas répondre à ta question.

Mais ce que je cherche, c'est vraiment à faire mes calculs moi-même.
- Est-ce que je peux faire "chier" ma banque à verser 100€ par mois pour le remboursement, ou est-ce que faire 1 200€/an revient au même? sachant que j'ai 1% de pénalités, donc pour les frais, ça ne changera rien.
- Combien je gagne à chaque versement, pour chaque montant...

Merci

 

[ZRR_pigeon]

le contrat de pret dit probablement que les remboursements anticipés de moins de 10% du capital emprunté sont refusables (sauf si c'est le solde).

donc vous pouvez oublier les 100 euros par mois...

 

[Aristide]

Je confirme

Article L.312-22 partiellement reproduit ci-dessus

"Article L.312-2: L'emprunteur peut toujours, à son initiative, rembourser par anticipation en partie ou en totalité.....

Le contrat peut interdire les remboursements égaux ou inférieurs à 10% du montant du prêt, sauf s'il s'agit de son solde."

Cdt

 

[Buffeto]

buffetophile:
"la RP": c'est quoi?
Des quels simulateur parles-tu? Je n'ai jamais trouvé de simulateur quand on a plusieurs prêts en même temps. tu as une adresse?

la RP c'est la résidence principale ( désolé l'habitude des abréviations )

je n'ai pas parlé de simulateurs mais de calculateurs .....Aristide fait partie des calculateurs de ce site , de mon point de vue

 

[ZRR_pigeon]

Aristide fait partie des calculateurs de ce site , de mon point de vue

J'ai cherché l'application "Aristide" pour Iphone, sans succès....

 

[alacran]

ZRR_pigeon et Aristide:
Le contrat PEUT interdire les remboursements inférieurs à 10%. Dans mon cas, au CMB, ce n'est pas le cas. Il n'y a pas de montant minimum de remboursements. Juste les frais de 1%. Que j'essaierai de négocier, mais pour le moment je ne sais pas comment.

Buffetophile:
Merci pour la traduction.

 

[ZRR_pigeon]

et dans mon contrat CIC (CIC CMUT meme groupe), c'est marqué, et dans le contrat BPOP aussi...c'est rare de voir cet oubli là...
du coup vous pouvez vous amuser a leur faire des remboursements anticipés de 50 euros par mois, vous allez bien rigoler et eux beaucoup moins...

 

[alacran]

Justement, l'objectif, ce n'est pas forcément de rigoler, mais de calculer ce que ça me rapporterai vraiment de faire un virement de 50€/mois. Mais sur le prêt le plus élevé, qui est un prêt lissé, je n'arrive pas à trouvé le moyen de faire une simulation sous Excel

 

[ZRR_pigeon]

utiliser sous Excel les fonctions suivantes :
=VPM(taux,terme,prix,0,0)
et
=PRINCPER(taux,numero_periode,terme,prix,0,0) (numero_periode est le numero de la mensualité si les echeances sont des mensualités)
Attention "taux" est un taux périodique, donc un taux ramené au temps qui sépare deux echeances. si ce sont des mensualites c'est taux du pret divisé par 12.

utiliser ces fonctions avec les bons arguments pour generer les cases echeance et capital amorti du tableau d'amortissement.
et ainsi de suite pour chaque ligne au lieu que le CRD descende du capital amorti le mois precedent, il descend de 50€ en plus.
ce qui aboutira a vous faire comparer un volume d'interets avec un autre volume d'interets en negligeant l'inflation, donc ce n'est pas tres juste.

 

[Aristide]

Bonjour,

Si j'ai bien compris il s'agirait de procéder à un remboursement partiel anticipé de 50€ par mois ?

S'il en est bien ainsi, puisqu'il s'agit d'un prêt lisseur a paliers d'échéances les fonctions Excel suggérées ne permettront pas d'obtenir la simulation souhaitée.

D'autre part, dans les calculs, il faut intégrer l'indemnité de remboursement anticipé qui réduira l'amortissement qui ne sera donc plus de 50€ mais (50€ - IRA)

Avec un tableur Excel cette simulation semble cependant facile à réaliser.

Cdt