Réflexion tardive à l'approche de ma retraite

[adv34]

Bonsoir, Je ne sais pas si c'est le bon endroit pour poster, mais je me lance. A déplacer si besoin par un modérateur
Je m’interroge sur ma stratégie mise en place il n’y a pas si longtemps et souhaiterai avoir votre avis.
Situation : Marié, 3 enfants autonomes, fonctionnaire et à la retraite dans 3 ans qui s’élèvera à 3000 € net. TMI actuelle 11% -
Sans crédit en cours, je suis propriétaire de ma RP (quelques travaux à prévoir dans 3, 4 ans), détenteur de 2 appartements loués (un en nu, l’autre en LMNP) laissés en gérance, détenteur d’un Livret A et LDDS pour l’épargne de précaution, d’un PEA chez Fortuneo (5 ans cette année et très très loin d’être au maxi) composé d’Air Liquide représentant 16% du PEA, Novo Nordisk en forte perte représentant 4%), et des ETF SP500 (représenant 65%, Stoxx 600 représentant 18% et dernièrement d’un emergeant PEMS représenatant environ 4 % du total du PEA. A savoir que j'investie environ 200 € mensuellement en alternance sur ces supports
Concernant les assurances vie, - Spirit 2 (fond € 40% - UC (World + 2 SCPI Iroko Zen et Remake Live) pour le restant soit 60%. - Bourso Vie (€ 70% - 30 % World) - Meilleurs Taux Placement Vie (€ 70% - 30 % World information technologie) et enfin Fortuneo Vie (€ 70% - 30 % Schelcher Flex Short Duration P). J'investie mensuellement environ 500 euros sur les AV. (200 sur Linxea, 100, 100 et 100 sur les 3 autres) - Objectifs : Transmission aux enfants voire piocher dans les Av en cas de dépendance
L’ensemble de ces AV n’ont été ouvertes qu’il y a 2 ans environ.
- Les UC sur les AV sont elles à conserver selon vous ? Si oui, est-il malgré tout pertinent de conserver les 2 SCPI détenues sur Spirit ? - Devrais je plus me positionner sur le PEA ? Bref, apporteriez vous des modifications à cette stratégie ? Merci pour vos retours

 

[Kizzo]

Bonjour,
Sans avoir les montants en € je suis incapable de me prononcer, un % dans une allocation ça veut tout dire et rien dire...

 

[Al56]

Bonjour,

Les UC sur les AV sont elles à conserver selon vous ?

Le PEA est la meilleure enveloppe fiscale pour les actions, ETF, etc.
Par ex : les frais de gestion sur l'AV Boursovie sont assez élevés et rendent la détention d'UC peu intéressantes sur ce produit.

Si oui, est-il malgré tout pertinent de conserver les 2 SCPI détenues sur Spirit ?

Ça dépend de vous et de votre stratégie. Ceci dit vous êtes déjà investi en immobilier via votre RP et vos 2 appartements.
Vous pouvez classer votre patrimoine par classe d'actifs pour vous en rendre compte.

Vous devez avoir à la fois une réflexion sur la transmission (AV) et sur votre part de risque accepté (PEA).

 

[adv34]

Merci pour ces premières réponses qui m éclairent un peu même si j y avais déjà pensé. Si j avais mis quelques uc sur les av c est tout simplement pour améliorer le rendement vous l’avez deviné. Du coup, peut être reporter le montant versé sur les uc en av sur le pea voire pourquoi pas, ouvrir une nouvelle av style garance qui a un bon rendement pour le fond euros alors

 

[lopali]

Bonsoir,

L’ensemble de ces AV n’ont été ouvertes qu’il y a 2 ans environ.
- Les UC sur les AV sont elles à conserver selon vous ? Si oui, est-il malgré tout pertinent de conserver les 2 SCPI détenues sur Spirit ? - Devrais je plus me positionner sur le PEA ? Bref, apporteriez vous des modifications à cette stratégie ? Merci pour vos retours

Personnellement, mes AV ne contiennent que des fonds euros.

J'utilise aussi les AV à taux boosté comme des CAT.

Pourquoi mettre des UC sur des contrat avec 0,75% de frais alors que vous avez un contrat qui est à 0,5% ?
Si je devais mettre des UC en AV, je ne les mettrais que dans l'AV offrant les frais de gestion les plus bas.

Pour le reste : PEA et CTO.

Avec un soupçon de PEL+CAT, de LEP et de LA.

Cdlt.

 

[adv34]

D accord avec cela mais c était pour booster mes contrats av et c est vrai que depuis les ouvertures, je suis à plus 10% environ sur les uc. Je pense toutefois revoir ce point

 

[pchmartin]

Je pense que pour décider entre PEA et AV, il serait de bien de faire un bilan de votre situation patrimoniale vis à vis des enfants .. en effet le PEA rentrera dans la succession avec les appartements et les livrets mais pas l'AV pour tous les versements effectués avant vos 70 ans .( dans xxx années) . Atteignez vous la tranche à 20% une fois les 100 000 d'abattement enfant déduits . Egalement que se passe t'il vis à vis de Madame ? il y a t'il une donation ? avez vous mis en place un démembrement sur les Apparts ? etc etc

Une fois que vous aurez cette vision macro .. vous pourrez travailler sur les détails des AV : Fonds Euro vs UC qui en plus sont amenés à bouger dans le futur ..

 

[adv34]

Une donation au dernier vivant a été fait avec madame.
Pour l immobilier, je compte faire un démembrement avant mes 60 ans et donc donner la nue propriété aux enfants.
Que voulez vous dire par « Atteignez vous la tranche à 20% une fois les 100 000 d'abattement enfant déduits »

 

[Buffeto]

il serait de bien de faire un bilan de votre situation patrimoniale vis à vis des enfants ..

exact . à l'approche de la retraite tout le monde devrait se poser cette question :" si je décède , qui hérite et combien va t'il payer de droits " .....
répondre à cette question permet de prendre des décisions pour anticiper les droits ( énormes ) de succession

 

[pchmartin]

Une donation au dernier vivant a été fait avec madame.
Pour l immobilier, je compte faire un démembrement avant mes 60 ans et donc donner la nue propriété aux enfants.
Que voulez vous dire par « Atteignez vous la tranche à 20% une fois les 100 000 d'abattement enfant déduits »

Vous prenez la succession totale ( Appartements + Livrets + PEA .. mais pas les AV versées avant 70 ans ) et vous la divisez par 3 .. chaque enfant a droit à un abattement de 100 000. Au dela il y a des droits de succession qui sont très rapidement de 20%

 

[adv34]

Ok très clair merci. Oui une fois l abattement déduit par enfant les 20% est atteint