Rachat total AV + de 8 ans

[Luli03]

Bonjour à tous

J'ai une AV qui a plus de 8 ans que je souhaite fermer car elle performe très mal.
J'envisage un rachat total (total de 40k).

Elle a plus de 8 ans.
J'ai lu qu'il y avait 4600€ d'abattements/an sur les gains, je suis loin de 4600€ d'intérêts par an.
Je suis non imposable.

1) Quels devraient être mes frais totaux (fiscalité, prélèvements...) liés à ce rachat ?
2) Quelles solutions plus rentables envisager pour placer ce capital de 40k sachant que ce sera l'apport pour ma future RP, que j'envisage d'ici 3 ou 4 ans : je pense à un CAT ?

Merci à vous

 

[Sans]

Bonjour à tous

J'ai une AV qui a plus de 8 ans que je souhaite fermer car elle performe très mal.
J'envisage un rachat total (total de 40k).

Elle a plus de 8 ans.
J'ai lu qu'il y avait 4600€ d'abattements/an sur les gains, je suis loin de 4600€ d'intérêts par an.

L'abattement de 4600€ sur les gains, c'est uniquement en cas de rachat et par an !
Les 4600€ ne se cumulent pas d'année en année : Si une année vous ne faite pas de rachat, vous n'aurez pas 9200€ d'abattement l'annee suivante .... si c'est ce que vous voulez dire !

Je suis non imposable.

Donc choisir l'imposition à l'impôt sur les revenus lors du rachat !

1) Quels devraient être mes frais totaux (fiscalité, prélèvements...) liés à ce rachat ?

Impossible à calculer sans connaître les détails : type de contrats (fond €/uc) montant des versements, des intérêts....
Il y a des simulateurs pour ça... la compagnie peut également le chiffrer ....

2) Quelles solutions plus rentables envisager pour placer ce capital de 40k sachant que ce sera l'apport pour ma future RP, que j'envisage d'ici 3 ou 4 ans : je pense à un CAT ?

Merci à vous

Pour ça, il y a d'excellentes infos et de super tableaux dans ce forum .... il faut fouiller ...
Bon week-end

 

[Luli03]

Merci pour votre réponse.

J'essaie de comprendre et vais essayer d'être plus précise.

Si je comprends bien, en cas de rachat total, je prends le total de mes gains depuis l'ouverture de mon AV, j'y enlève 4600, et sur ce nouveau total je considère qu'on va me prendre 17,2 de prélèvements sociaux (+ intégration de ce total à l'impot sur le revenu ? - n'ayant pas de revenu actuellement, j'imagine que ça ne changera pas grand chose).

Il s'agit d'un contrat 100% fonds euros.

Je me demande également : si je choisis un rachat partiel, je peux retirer 9200€ sans payer aucune fiscalité, c'est cela ?

 

[moietmoi]

Il s'agit d'un contrat 100% fonds euros.

Bonjour,
Sur un contrat 100 % euros, les prélèvements sociaux de 17,2 , sont prélevés automatiquement chaque année en fin d'année.
Mais si tu rachètes par exemple au 10 novembre 2023, les prélèvements sociaux sur les gains de l'année 2023 n'auront pas encore été prélevé automatiquement, donc ce qui sera retiré c'est 17,2 % sur les gains uniquement de l'année 2023.
Les prélèvements sociaux ne bénéficient pas de l'abattement de 4600.

 

[Buffeto]

si je choisis un rachat partiel, je peux retirer 9200€ sans payer aucune fiscalité, c'est cela ?

non pas exactement ...les 9200€ se rapportent aux intérêts.

lorsque tu fais un rachat partiel il y a une part d'intérêts et une part de capital ( il existe une formule de calcul mais elles est complexe ) ....

une chose est sure puisque ton contrat a plus de 8ans peu de risque qu'un rachat partiel de20k€ dépasse les 9200€ d'intérêts .

tu as tout intérêt à faire un rachat avant la fin 2023 et un autre début 2024 .
pour connaitre la part d'intérêts il suffit de regarder ton contrat ou de demander une simul à l'assureur

 

[Luli03]

Merci !

non pas exactement ...les 9200€ se rapportent aux intérêts.

lorsque tu fais un rachat partiel il y a une part d'intérêts et une part de capital ( il existe une formule de calcul mais elles est complexe ) ....

Ah oui d'accord, donc le montant que je peux retirer correspond à la part qui a généré 9200€ d'intérêt ?

Je n'aurai aucune fiscalité si je reste sous ce seuil on est d'accord ?

 

[Buffeto]

Ah oui d'accord, donc le montant que je peux retirer correspond à la part qui a généré 9200€ d'intérêt ?

oui

Je n'aurai aucune fiscalité si je reste sous ce seuil on est d'accord ?

oui ( sauf PS 17.2 qui sont pris directement sur le contrat )

 

[agra07]

oui ( sauf PS 17.2 qui sont pris directement sur le contrat )

Sur les fonds en euros les PS sont prélevés chaque année depuis 2011 lors de l'inscription en compte des produits (intérêts).
Si le contrat a été ouvert à partir de 2011, il n'y a pas de PS prélevés sur les rachats d'aujourd'hui.
En revanche, si le contrat a été souscrit avant 2011, il y aura des PS prélevés (au taux de 17,2%) sur les produits acquis avant 2011.
Pour les contrats comportant uniquement un fonds en euros, les calculs peuvent être faits à la main, mais il faut connaître l'historique du contrat et c'est un peu fastidieux.

 

[Sans]

Attention, si retrait fin 2023, la quasi des contrats € n'ayant plus aucun taux minimum garanti pour l'année, le capital retiré rapportera 0 pour toute l'année 2023 ....

 

[moietmoi]

Attention, si retrait fin 2023, la quasi des contrats € n'ayant plus aucun taux minimum garanti pour l'année, le capital retiré rapportera 0 pour toute l'année 2023 ....

Es tu sur de cela?
Il rapportera le rendement du pro rata de l'année pour le rendement del'année. Mais pas la part de participation aux bénéfices qui est décidé en février / mars et qui est versée uniquement aux contacts existants à ce moment

 

[Sans]

C'est ce qui m'a été appliqué lors d' un rachat l'année derniere en mai !
Explication donnée : " il n'y a plus de taux minimum garanti donc tout est de la "participation au bénéfice" . C'est le capital inscrit (contrat €, donc capiral + intérêt capitalisé des années précédentes + versement de l'année en cours net de doit d'entrée - rachat de l'année- frais de gestion appliqué sur le montant total du capital) au 31 decembre de l'année qui est pris en compte pour le calcul des intérêts de l'année !

 

[Luli03]

Ah oui d'accord, l'arnaque...

Considérant cela, il vaudrait mieux que je fasse mon rachat à partir du 1er janvier 2024 ?

 

[agra07]

C'est ce qui m'a été appliqué lors d' un rachat l'année derniere en mai !
Explication donnée : " il n'y a plus de taux minimum garanti donc tout est de la "participation au bénéfice" . C'est le capital inscrit (contrat €, donc capiral + intérêt capitalisé des années précédentes + versement de l'année en cours net de doit d'entrée - rachat de l'année- frais de gestion appliqué sur le montant total du capital) au 31 decembre de l'année qui est pris en compte pour le calcul des intérêts de l'année !

Pourriez-vous préciser de quel contrat il s'agit et citer les conditions générales du contrat en question.
Le fait qu'il n'y ait plus de taux minimal en cours d'année n'est pas antinomique de proratisation des produits distribués in fine..
A confirmer.....

 

[Sans]

Vieux contrat MAAF vie : Compte Épargne Maaf ou CEM
Tellement vieux, que je n'ai que les conditions générales en version papier... dans les archives, puisque contrats clôturés début 2023, après le rachat partiel en mai 2022 et qui ne rapportaient plus grand chose, car même plus commercialisés ...
Il n'y avait d'ailleurs plus grand chose dessus, donc je n'ai pas trop cherché à comprendre, ayant effectué plusieurs rachats partiels quelques années auparavant vu la faiblesse du rendement mais alors qu' il y avait encore un taux minimum garanti annuel .
C'est comme ça que j'ai pu voir la différence entre les rachats avec et sans taux minimum garanti.

 

[Sans]

Ah oui d'accord, l'arnaque...

Considérant cela, il vaudrait mieux que je fasse mon rachat à partir du 1er janvier 2024 ?

A vérifier dans les conditions générales de votre contrat ET auprès de la compagnie de préférence par mail, pour avoir une trace écrite .

 

[moietmoi]

https://www.moneyvox.fr/assurance-v...ins-en-cas-de-retrait-ouverture-ou-de-cloture

 

[DO5356]

Ah oui d'accord, l'arnaque...

Considérant cela, il vaudrait mieux que je fasse mon rachat à partir du 1er janvier 2024 ?

Le plus sûr pour ne pas perdre la plus-value 2023 est de procéder au rachat total de votre contrat juste après le versement de la rémunération annuelle vers fin janvier-mi février 2024 .
Cdt .

 

[Luli03]

Le plus sûr pour ne pas perdre la plus-value 2023 est de procéder au rachat total de votre contrat juste après le versement de la rémunération annuelle vers fin janvier-mi février 2024 .
Cdt .

Merci pour le détail.

Après réflexion, je vais plutôt faire un rachat partiel. La question ne se pose donc pas, j'aurai dans tous les cas la plus-value 2023 versé en fin d'année car contrat non cloturé ?

Comme écrit dans le lien de @moietmoi : "les conseillers financiers vous incitent parfois à faire un retrait partiel... pour mieux clôturer en janvier ou février suivant une fois la rémunération annuelle versée. Histoire de ne pas perdre d'intérêts à la clôture."

 

[agra07]

Merci pour le détail.

Après réflexion, je vais plutôt faire un rachat partiel. La question ne se pose donc pas, j'aurai dans tous les cas la plus-value 2023 versé en fin d'année car contrat non cloturé ?

Comme écrit dans le lien de @moietmoi : "les conseillers financiers vous incitent parfois à faire un retrait partiel... pour mieux clôturer en janvier ou février suivant une fois la rémunération annuelle versée. Histoire de ne pas perdre d'intérêts à la clôture."

Tout à fait....