rachat credit immo+conso ou que conso?

[majele]

Bonjour,
Nous sommes actuellement avec un taux d'endettement de 47% avec un revenu de 4000€/mois hors 13°mois(600€ de credit immo et 1300€ de credit conso)
Nous voulons assenir notre budget en faisant unrachat de credit.
Nous avons donc un immo restant de 56000€, des credits conso de 48000 et 7000€ de "dettes"(decouvert, impots et factures)
Nous avons egalement réaliser un agrandissement de notre maison sans emprunt et il nous manquerais environ 25000€ pour terminer .
nous nous trouvons devant deux possibilités:soit ne racheter que les credits conso+dettes soit racheter l'ensemble (immo+conso+dettes+travaux restant)
Nous ne savons pas si il vaut mieux racheter les credits conso+dettes sur 10 ans (proposition de 741€/mois/10 ans pour les 55000€, donc au final 1324€/mois/10ans)et essayer d'epargner pour avoir les 25000€, mais cela veut également dire des efforts sur le long terme ou racheter l'ensemble avec les besoins en trésorerie pour les travaux mais sur 15 ans (environ 1100€/mois/15 ans)
La décision est c'est vrai très personnelle mais cela fait deux semaines que nous hésitons.
Tous les conseils sont donc les bienvenus et désolé pour la longueur du texte.Merci

 

[koubilai]

Vous devriez déposer un dossier de surendettement qui permettra d'étaler vos remboursements et prendra aussi en compte vos dettes

 

[cedrmoreau]

Il ne faut pas déposer de dossier de surendettement puisque la situation est loin d'etre catastrophique.
Je vous conseil de faire racheter UNIQUEMENT les prêts à la conso car si vous englobez le prêt de la maison, vous risquez de perdre beaucoup d'argent à cause d'un taux qui serait forcément plus élevé.
N'hésitez pas non plus à écrire à vos créanciers en leur expliquant votre situation pour leur demander un plan de réaménagement. A défaut d'une réponse positive vous indiquez que vous devrez envisager de deposer un dossier de surendettement.
Bon courage

 

[koubilai]

Il ne faut pas déposer un dossier quant la sitaution est catastrophique, c'est trop tard, vu que la procédure de 3 à 6 mois en phase amiable...
Mensualité representent 47% + dettes!!!!
Renégocier avec vos créanciers : mais ce qui est fait lors de la procédure de surendettement, la commission baisse les taux des prêts à la comnsommation à moins de 4% très régulièrement (tx légal 2.95%) après négociation avec les créanciers. Quant au prêt immobilier la marge de négo est très faible, par contre ils obtiennent un allongement de la durée de l'emprunt.
Si vous pensez obtenir ces conditions par vous même....

 

[koubilai]

Il ne faut pas déposer un dossier quant la sitaution est catastrophique, c'est trop tard, vu que la procédure DURE de 3 à 6 mois en phase amiable...

OUPS oubli d'un mot

 

[cedrmoreau]

ATTENTION,

Deposer un dossier de surendettement n'est pas sans conséquences !!!
PEndant toute la durée du plan, vous ne pouvez prétendre à aucun prêt quel qu'il soit et pour quel que motif que se soit.
Même un 3 fois sans frais par exemple pour acheter un nouveau lave linge n'est plus possible.
Si le plan dure 08 ans...c'est 08 ans sans aucune aide possible.
Le découvert autorisé est également supprimé.
Je voulais également préciser qu'il n'est JAMAIS trop tard.
Durant la période ou le dossier est examiné vous pouvez continuer à régler vos mensualités dans la mesure du possible pour montrer votre bonne foix.

 

[koubilai]

"PEndant toute la durée du plan, vous ne pouvez prétendre à aucun prêt quel qu'il soit et pour quel que motif que se soit."
Ce n'est pas vrai, lors de la durée d'un plan vous pouvez un obtenir un nouveau prêt mais avec l'accord obligatoire de la commission de surendettement qui examinera les raisons du prêt et si vous pouvez faire face aux mensualités de ce nouveau prêt en tenant compte des crédits déjà existants..... en outre si dans l'entreprise ou vous travaillez a été mis en place un Plan Epargne Entreprise, la commission peut demander le déblocage anticipé des sommes pour permettre de faire face à votre endettement.

"Durant la période ou le dossier est examiné vous pouvez continuer à régler vos mensualités dans la mesure du possible pour montrer votre bonne foix."
Entièrment d'accord. (foi sans x)

 

[majele]

Merci pour vos réponses.
Pour info, je n'ai aucun retard de paiement de mes echeances et ma banque est au courant de ma démarche de rachat de credit ( c'est elle qui m'a présenter l'organisme de rachat)
Bien sur ma banque m'incite fortement à garder chez eux le credit immo, mais le rachat de l'immo+conso m'interresse car il va me permettre de réaliser les travaux non fini et d'avoir une mensualité moindre avec c'est vrai un credit qui se finirait dans 15 ans et non plus dans 10ans comme maintenant.

 

[koubilai]

Vous allez aussi faire un prêt pour payer les factures de 7.000 € ?

 

[cedrmoreau]

Désolé de te contrarier...mais tout ce que tu indiques c'est dans les textes.
Mais, dans la pratique, aucun organisme de crédit ou aucune banque n'acceptera de faire un prêt à une personne inscrite au FICP.

 

[majele]

Désolé de te contrarier...mais tout ce que tu indiques c'est dans les textes.
Mais, dans la pratique, aucun organisme de crédit ou aucune banque n'acceptera de faire un prêt à une personne inscrite au FICP.

Pourquoi parlez-vous d'inscription au FICP?

 

[koubilai]

Je siège dans une commission de surendettement, dans la pratique, la commission donne son feu vert, à partir d'une offre de prêt effective d'un organisme de crédit, donc cela arrive, pour être précis 2 cas le mois dernier dans cette commission!!!!!

 

[majele]

Vous allez aussi faire un prêt pour payer les factures de 7.000 € ?

Je pensais tout regrouper pour repartir sur de bonne base.

 

[majele]

Je ne saisis pas trop ce que vous voulez-dire. Parlez-vous de ma situation ou de généralité.

 

[koubilai]

"Pourquoi parlez-vous d'inscription au FICP?"

Car le dépôt d'un dossier de surendettement engendre automatique l'inscription au FICP pour une durée de 36 mois qui sera modifiée ultérieurement en fonction de la durée du plan si celui-ci voit le jour...

 

[majele]

je n'ai donc aucun interet à deposer un dossier de surendettement, surtout que je n'ai pas de retard de paiement et les dettes sont liées principalement au découvert autorisé et aux arriérés d'impôts.

 

[koubilai]

Ok, je souhaite que vous puissiez diminuer votre taux d'endettement avec la renégociation que vous allez entreprendre.

En général, et je ne parle pas de vous, les personnes attendent d'avoir les huissiers à la porte pour déposer un dossier, cette démarche est souvent trop tardive. Pas la peine d'attendre d'avoir des impayés, car à ce moment là les banques se sucrent avec des frais énormes!!!
Arriérés d'impôt : il faudra bien les payer.

Je vous souhaite bon courage dans vos démarches. J'ai entendu parler d'une banque irlandaise très agressive dans le rachat de crédit, je vais me renseigner, et vous tiendrez au courant.

 

[majele]

OK merci pour l'info.

 

[majele]

Bonjour,

je vais recevoir en milieu de semaine prochaine une offre de prêt pour un rachat global + tresorerie. Lers grandes lignes du contrat sont déjà inscritent sur un documents de pré-offre au vu des justificatifs.

Je vais maintenant informer ma banque de cette décision et c'est là que je m'inquiète. j'ai actuellement une autorisation de découvert provisoire de 3500€ qui me permet ne pas avoir d'impayé.
Ma banque a t'elle un intérêt à arreter cette autorisation quand je leur informerais du rachat de mon credit immobilier chez eux? (délai de mise en place du nouveau prêt de 2 mois). Merci de votre réponse

 

[majele]

Bonjour à tous,
Juste pour vous dire qu'après des semaines d' hesitations, nous n'avons fait racheter que nos credit conso.
Pour info: 55000€ sur 144 mois au csf (teg:8,40%) avec une mensualité de 719€. Mon taux d'endettement est passé à 27%!
En tout cas, je tire une leçon de ces années de surendettement: credit revolving= danger.
Merci pour vos conseils.