Questions sur un tableau d'amortissement

[Manu215]

Bonsoir,

Je viens de recevoir l'échéancier définitif après déblocage de tous les appels de fonds suite à un achat en VEFA.
Pour mémoire, j'ai un abandon de solde de 15.000€, donc je n'ai jamais eu entre les mains l'échéancier avec le montant "définitif" du prêt.
Je rentre en phase d'amortissement dès le mois de juin prochain.

J'ai deux questions :
- le montant mensuel est de 3 centimes plus élevé que ce que me proposent tous les simulateurs (y compris celui de cbanque). Ce n'est pas pour la somme que je me pose la question, c'est sur le principe (car au total sur les 10 ans d'amortissement ça fait 3,60€ de plus....)
- le montant des intérêts n'est pas dégressif de manière linéaire, puisque ça baisse, puis ça remonte le mois d'après (en fait ça alterne tous les deux mois). Comme l'échéance est fixe, l'amortissement du capital n'est pas linéaire non plus.
Y a-t-il une raison à cela?

Merci de vos éclaircissements.

PS : l'assurance est déléguée, le tableau d'amortissement est donc celui du prêt seul.

 

[paal]

J'ai deux questions :
- le montant mensuel est de 3 centimes plus élevé que ce que me proposent tous les simulateurs (y compris celui de cbanque). Ce n'est pas pour la somme que je me pose la question, c'est sur le principe (car au total sur les 10 ans d'amortissement ça fait 3,60€ de plus....)

Je suis désolé, mais même de façon annuelle, je ne vois pas comment intervenir !!

- le montant des intérêts n'est pas dégressif de manière linéaire, puisque ça baisse, puis ça remonte le mois d'après (en fait ça alterne tous les deux mois). Comme l'échéance est fixe, l'amortissement du capital n'est pas linéaire non plus.
Y a-t-il une raison à cela ?

Il doit y en avoir une, mais elle doit avoir une très curieuse argumentation ....

PS : l'assurance est déléguée, le tableau d'amortissement est donc celui du prêt seul.

il est noté que cela ne vient donc pas de là !

 

[Manu215]

Je suis désolé, mais même de façon annuelle, je ne vois pas comment intervenir !!

Pardon...?

Il doit y en avoir une, mais elle doit avoir une très curieuse argumentation ....

J'ai ma petite idée sur la question mais sans aucune certitude : peut-être que c'est calculé selon le nombre exact de jours dans le mois... Ce qui nous ramène(rait) à cette interminable conversation sur l'année lombarde...
Mais si ça se trouve, ça n'a rien à voir!

 

[Aristide]

Bonjour,

Y a-t-il une raison à cela?

Merci de vos éclaircissements.

Afin d'y voir clai et de tenter de répondre à votre question, le mieux serait que vous joigniez votre tableau d'amortissement.

Cdt

 

[Manu215]

Et voilà!
Il est là : TA manu215 [lien réservé abonné]
Merci

 

[paal]

Et voilà!
Il est là : TA manu215 [lien réservé abonné]
Merci

Vous avez donc un taux de 0.7% annuel, soit un taux quotidien de 0.7/365, pour l'année 2018 (0.001917808/jour)

Vous allez donc avoir des mois de 30 et 31 jours alternés, et donc des montants d'intérêts qui suivent ce nombre de jours par période ...

Comme vous avez une mensualité fixe, le montant du remboursement continue de régresser sur la base de la différence entre le montant de la mensualité, sous déduction des intérêts décomptés chaque mois ...

Selon ces principes, que la réglementation demande d'adopter, votre tableau d'amortissement est exact ...

 

[Manu215]

Vous avez donc un taux de 0.7% annuel, soit un taux quotidien de 0.7/365, pour l'année 2018 (0.001917808/jour)

Vous allez donc avoir des mois de 30 et 31 jours alternés, et donc des montants d'intérêts qui suivent ce nombre de jours par période ...

Comme vous avez une mensualité fixe, le montant du remboursement continue de régresser sur la base de la différence entre le montant de la mensualité, sous déduction des intérêts décomptés chaque mois ...

Selon ces principes, que la réglementation demande d'adopter, votre tableau d'amortissement est exact ...

Je ne doute pas qu'il soit exact...

En fait, c'est juste pour comprendre.
Le nombre de jours dans le mois, j'y ai pensé, mais en y regardant de plus près, on constate que les :
- intérêts de juillet 2018 : 105,58€
- intérêts d'août 2018 : 108,22€,
alors que ces mois font 31 jours chacun, et que logiquement, le montant d'août aurait dû être plus faible que celui de juillet puisque les intérêts sont dégressifs au cours du temps.
Sur ces 2 mois particuliers, ce schéma se reproduit jusqu'en 2025...
Le mystère reste entier....

Sinon, 3 centimes de plus sur toutes les mensualités, c'est aussi pour comprendre.

 

[Aristide]

Bonjour,

Voir fichier Excel joint.

L'essentiel de l'explication correspond à ce que vous pensiez à savoir que les intérêts sont calculés par la méthode "exact/exact" avec arrondis au plus proche en règle générale.

Mais il y a des différences dans le calcul des intérêts dans certaines lignes (= cellules matérialisées couleur rose saumon).

Tout d'abord la première échéances d'intérêts de 107,99€ ne correspond ni à 30 jours ni à 31 jours. Ne serait-ce pas autre chose que des intérêts; des frais de dossier ou gestion par exemple.

Ensuite, de part en part, souvent en début d'années, il y a des différences de quelques centimes qui laissent supposer que votre banque procède à une régularisation. Cela ressemble à un double calcul des intérêts, sans arrondis d'abord puis avec arrondis au plus proche, lesdites régularisations correspondant à la différence entre les deux calculs ?

Il en résulte également de petites différences entre les capitaux restants dus (= zones rose saumon)

Enfin l'échéance est lissée par un calcul qui permet de répartir sur toutes les échéances les suppléments d'intérêts dus à la méthode employée avec un petit ajustement résiduel sur la dernière échéance.

Cette façon de faire est très peu utilisée pour les crédits aux particuliers et c'est ce qui explique qu'aucun simulateur ne vous ait permis de reconstituer votre tableau d'amortissement.

NB) - Même si c'est la méthode "exact/365" et non plus "exact/exact" (avec année de 365j ou 366j) qui est utilisée l'on constate ces légères différences; vous pouvez le vérifier dans le fichier joint en forçant la colonne "F" à 365 jours.

Cdt

 

[paal]

Je ne doute pas qu'il soit exact...

En fait, c'est juste pour comprendre.
Le nombre de jours dans le mois, j'y ai pensé, mais en y regardant de plus près, on constate que les :
- intérêts de juillet 2018 : 105,58€
- intérêts d'août 2018 : 108,22€,
alors que ces mois font 31 jours chacun,
.....
Le mystère reste entier....

C'est juste vous qui adaptez le tableau à votre guise ...., et ne tenez pas compte de la date précise du règlement des mensualités (et des intérêts qui sont inclus dedans ....)

Les intérêts prélevés au 07/07/2018, comptent pour 30 jours (du 07/06/2018 au 07/07/2018) soit 105.58 ; et au milieu il y a le 30/06/2018
Par contre les intérêts pélevés au 07/08/2018 comptent pour 31 jours (du 07/07/2018 au 07/08/2018) soit 1 jour de plus = 108.22
Le mois suivant, c'est aussi 31 jours, mais sur un capital à rembourser qui est moindre ...

 

[Aristide]

- intérêts de juillet 2018 : 105,58€

= Correspond à 30 jours du 05/06 au 05/07

- intérêts d'août 2018 : 108,22€,

= Correspond à 31 jours du 05/07 au 05/08

Cdt

 

[Manu215]

Merci Aristide !

Il est impossible que je puisse comprendre ce mécanisme de régularisation sans votre aide!

Tout d'abord la première échéances d'intérêts de 107,99€ ne correspond ni à 30 jours ni à 31 jours. Ne serait-ce pas autre chose que des intérêts; des frais de dossier ou gestion par exemple.

J'ai effectivement oublié de préciser que cette ligne correspond à l'unique échéance d'intérêts intercalaires. Il y a eu deux décaissements successifs :
- 145 500€ le 4 avril 2018 (l'échéancier provisoire après ce décaissement indiquait 92,08€ pour le 7/5/2018)
- puis 39 500€ à une date que je ne connais pas. Cette somme sous forme de chèque de banque a été avancée par l'agence, car le service des prêts n'était pas en mesure de me le faire parvenir à temps. Je suis le seul à avoir eu ma livraison décalée d'une semaine (tout le monde a eu son chèque de banque à temps), et ne voyant toujours rien venir du service des prêts, mon conseiller m'a avancé l'argent sur le compte de l'agence.
Si bien que je ne sais pas la date exacte à laquelle l'agence a reçu le virement pour être remboursée de cette avance.

Merci pour votre éclairage!

Cette façon de faire est très peu utilisée pour les crédits aux particuliers et c'est ce qui explique qu'aucun simulateur ne vous ait permis de reconstituer votre tableau d'amortissement.

Ah... Il fallait que ça tombe sur moi....

C'est juste vous qui adaptez le tableau à votre guise ...., et ne tenez pas compte de la date précise du règlement des mensualités (et des intérêts qui sont inclus dedans ....)

Je ne le lis pas à ma guise....
J'ai simplement oublié le fondamental : l'échéance est dûe à terme échu.
Merci pour le rappel

 

[Aristide]

Il est impossible que je puisse comprendre ce mécanisme de régularisation sans votre aide!

Ce n'est qu'une supposition.
Seule votre banque pourrait vous expliquer le pourquoi de ces légers décalages de temps en temps.

J'ai effectivement oublié de préciser que cette ligne correspond à l'unique échéance d'intérêts intercalaires. Il y a eu deux décaissements successifs :
- 145 500€ le 4 avril 2018 (l'échéancier provisoire après ce décaissement indiquait 92,08€ pour le 7/5/2018)
- puis 39 500€ à une date que je ne connais pas. Cette somme sous forme de chèque de banque a été avancée par l'agence, car le service des prêts n'était pas en mesure de me le faire parvenir à temps. Je suis le seul à avoir eu ma livraison décalée d'une semaine (tout le monde a eu son chèque de banque à temps), et ne voyant toujours rien venir du service des prêts, mon conseiller m'a avancé l'argent sur le compte de l'agence.
Si bien que je ne sais pas la date exacte à laquelle l'agence a reçu le virement pour être remboursée de cette avance.

Merci pour votre éclairage!

Le fait qu'il y ait eu deux déblocages successifs peut expliquer cette première échéance d'intérêts.
Mais sans les dates exactes de mises à disposition des fonds aucun contrôle n'est possible.

l'échéance est dûe à terme échu.

C'est toujours ainsi dans les crédits immobiliers aux particuliers.

Cdt

 

[paal]

Je ne le lis pas à ma guise....

Et pourtant .....

Moi, je n'ai fait que reprendre les données de votre tableau ....
Et j'ai entré une colonne date, puis une colonne nombre de jours, et n'ai fait que la différence entre deux éléments de la colonne précédente (qui sont tous au 7 du mois ...)

Vous dites : J'ai simplement oublié le fondamental : l'échéance est due à terme échu.
C'est toujours ainsi dans les crédits immobiliers aux particuliers.
Cdt

Eh, oui, c'est toujours ainsi dans les prêts aux particuliers !

 

[Manu215]

Ce n'est qu'une supposition.
Seule votre banque pourrait vous expliquer le pourquoi de ces légers décalages de temps en temps.

Je ne vais pas aller jusque là, votre explication (même supposée) me suffit largement.

Sauf si cela vous intéresse de savoir à titre personnel une pratique bancaire "particulière", auquel cas ça ne me dérange pas du tout de demander à mon conseiller avec qui je m'entends très bien.

 

[Aristide]

Bonjour,

C'est toujours intéressant de connaître les diverses manières de procéder utilisées.

Mais je crains fort que poser cette question à votre conseiller sera lui poser une "énorme colle" !!!

Cdt

 

[paal]

Bonjour,
C'est toujours intéressant de connaître les diverses manières de procéder utilisées.
Mais je crains fort que poser cette question à votre conseiller sera lui poser une "énorme colle" !!!
Cdt

Tout dépend s'il s'est déjà servi des tables de Violaine !!

 

[Aristide]

Bonjour,

Rien à voir !

Une table de Violaine (en pratique désormais inutiles) donne des coefficients à appliquer à un montant d'emprunt pour calculer une échéance constante; l'arrondi (ou le tronquage) étant au bon vouloir de l'utilisateur.

Dans le cas évoqué, elle ne sera d'aucun secours pour expliquer pourquoi les intérêts des échéances sont - en règle générale - arrondis au plus proche alors que d'autres, de temps à autres, sont majorés.

J'ai la quasi certitude qu'un simple conseiller sera dans l'incapacité totale de fournir un telle explication et qu'il faille remonter au gestionnaire crédit; voire au développeur de algorithme d'édition des tableaux d'amortissement.

Cdt

 

[paal]

Bon apparemment le smiley est passé aux oubliettes !!

 

[lopali]

En région niçoise alors. Dans le NOOOORRRRD on l'a toujours.