Question un emprunteur / 2 co-acquereurs

[Diane7485]

Bonjour à toutes et à tous,


Nous sommes un couple en concubinage : moi en CDI avec un salaire net de 3100 euros, et mon concubin, actuellement en période de chômage/reconversion, n'a plus de situation stable quelques temps. Nous avons tous les deux un compte commun avec environ 25 000 euros d'épargne chacun.


Nous souhaitons acheter une petite maison à 210 000 euros. Selon les multiples simulations réalisées, mon salaire seul permettrait de couvrir le crédit avec un taux d'endettement autour de 30% (sur 25 ans).


Mon concubin, malgré sa situation instable, souhaiterait apporter 17 500 euros d'apport, et moi aussi, par la même occasion (soit 35 000 euros d'apport à deux, pour couvrir frais de notaire et diminuer le credit). Ainsi, nous avons convenu du 50/50 au niveau du notaire.


Cette situation, où je serais la seule emprunteuse mais co-acquéreuse avec mon concubin, serait-elle envisageable ? Cela poserait-il des problèmes au niveau des banques ? Si cela était problématique, quelles pourraient être les solutions éventuelles ?

Merci beaucoup pour votre aide

 

[Kizzo]

Bonjour,
Faites l'emprunt aux 2 noms : la banque demanderait de toute façon la signature de votre concubin pour prendre une garantie sur le bien, autant l'impliquet jusqu'au bout. Et ça ne change rien à l'analyse du risque.

 

[Diane7485]

Bonjour,
Faites l'emprunt aux 2 noms : la banque demanderait de toute façon la signature de votre concubin pour prendre une garantie sur le bien, autant l'impliquet jusqu'au bout. Et ça ne change rien à l'analyse du risque.

Bonjour et merci pour votre réponse.

Malgré le fait que mon concubin soit au chômage ?

 

[niklos]

Je pense que pour la banque, mieux vaut une personne en reconversion que personne du tout. Ca reste un avis strictement personnel.
Cependant, si c'est vous qui prévoyez de rembourser 100% du crédit, peut-être faudrait-il adapter les quote part d'acquisition.
Au final vous aurez payer 90% du bien et votre concubin 10%.
nb : il peut aussi être opportun de voir avec le notaire si un testament n'est pas une bonne idée étant donné que vous êtes en concubinage.

 

[Anonyme]

Acheter en concubinage c'est par définition acheter en indivision entre personnes sans lien familial et aussi, compliqué.

Soit vous achetez toute seule et empruntez toute seule. Vous êtes seule propriétaire. Votre concubin n'existe pas vis-à-vis de la banque. C'est votre propriété, et à vous seule. Vous en faites ce que vous voulez.

Soit vous achetez à deux et vous empruntez forcément à deux. Vous serez propriétaires indivis. En cas de séparation, il faudra vendre le bien et partager le prix de vente ou racheter la part de l'autre ex concubin. En cas de décès, vous n'hériterez pas de la part de l'autre et ce seront des héritiers qui auront sa part (sauf testament, comme cela a été évoqué, mais alors dans ce cas avec des droits de succession prohibitifs).

Avez-vous pensé à ce qui se passera :
- si vous vous séparez ?
- si l'un de vous décède ?

Une option à considérer, du moins du point de vue patrimonial, serait d'envisager un mariage ou un PACS avant d'acquérir. Beaucoup plus protecteur de vos droits.

 

[Sans]

Si PACS, testament obligatoire avec ce que l'on souhaite que le/la "partenaire" hérite
Un pacs sans testament ne permet pas au partenaire d'hériter. Le pacs lui permet de ne pas payer de droit de succession sur ce qu'il hérite de part le testament .

 

[Diane7485]

Bonjour et merci pour votre réponse. Vous avez raison sur la protection, la répartition de la quote-part et mes droits (ainsi que les siens). Nous l'avons bien compris, et à ce niveau-là, nous ferons au mieux, même s'il faut se pacser, par exemple.


Cependant, nous nous posons surtout la question pour trouver un prêt. Cela ne nous pose aucun problème que mon concubin soit caution de garantie ou co-emprunteur. C'est juste que, "bêtement", nous partons du principe qu'étant au chômage, la banque ne peut pas le prendre en compte, que ce soit en tant que co-emprunteur ou en garantie, donc on se demande si malgré le bon dossier (du point de vue financier) les banques ne refuseraient pas de toute facon.

 

[Anonyme]

En fait qu'elle le prenne en compte ou non, ne changera rien puisque, dans les deux cas elle intégrera ses revenus à 0. Donc aucune conséquence à craindre. C'est neutre

Par contre, inclure votre concubin est positif pour tout le monde :
- pour la banque car elle a une personne de plus contre qui se retourner. De plus on peut penser qu'il va retrouver un emploi et donc un salaire ce qui sera là aussi positif pour la banque

- pour vous car il y a une deuxième personne pour payer si vous ne pouviez plus le faire vous-même

A mon avis la banque préférera largement que vous soyez co emprunteur plutôt qu'une garantie. Mais là il faut poser la question car ce n'est pas "la" banque, mais banque par banque en fonction de la politique de risque de chacune.

 

[Diane7485]

En fait qu'elle le prenne en compte ou non, ne changera rien puisque, dans les deux cas elle intégrera ses revenus à 0. Donc aucune conséquence à craindre. C'est neutre

Par contre, inclure votre concubin est positif pour tout le monde :
- pour la banque car elle a une personne de plus contre qui se retourner. De plus on peut penser qu'il va retrouver un emploi et donc un salaire ce qui sera là aussi positif pour la banque

- pour vous car il y a une deuxième personne pour payer si vous ne pouviez plus le faire vous-même

A mon avis la banque préférera largement que vous soyez co emprunteur plutôt qu'une garantie. Mais là il faut poser la question car ce n'est pas "la" banque, mais banque par banque en fonction de la politique de risque de chacune.

Ah ! Je ne savais que mon conjoint, donc sans revenus en ce moment pouvait être inclus dans le contrat de pret immo et ainsi etre co-emprunteur. Je pensais qu'a partir du moment ou il n'avair aucun revenu, mais seulement de l'epargne, en gros il ne servait a rien pour la banque (facon de parler).

 

[Kizzo]

Ah ! Je ne savais que mon conjoint, donc sans revenus en ce moment pouvait être inclus dans le contrat de pret immo et ainsi etre co-emprunteur. Je pensais qu'a partir du moment ou il n'avair aucun revenu, mais seulement de l'epargne, en gros il ne servait a rien pour la banque (facon de parler).

S'il possède un pouilleme de la maison la banque a de toute façon besoin de sa signature pour prendre une garantie sur le bien.
Autant le mettre co-emprunteur.
De plus, dans vos rapports, sa situation peut changer et il vous paraîtra tout à fait logique qu'il paie le prêt... donc autant le mettre co-emprunteur
Et un jour peut-être que temporairement vous serez dans la position inverse et ça ne vous poserait pas de problème car vous réglerez vos échéances... donc autant le mettre co-emprunteur

Et si ça gène la banque, consultez une autre banque

 

[Diane7485]

S'il possède un pouilleme de la maison la banque a de toute façon besoin de sa signature pour prendre une garantie sur le bien.
Autant le mettre co-emprunteur.
De plus, dans vos rapports, sa situation peut changer et il vous paraîtra tout à fait logique qu'il paie le prêt... donc autant le mettre co-emprunteur
Et un jour peut-être que temporairement vous serez dans la position inverse et ça ne vous poserait pas de problème car vous réglerez vos échéances... donc autant le mettre co-emprunteur

Et si ça gène la banque, consultez une autre banque 😉

D'accord merci ☺. C'est quelque d'envisageable donc si je comprends bien.