Question pour un banquier en vue d'écrire une fiction

[cold-river]

Bonjour, je travaille actuellement sur un scénario, et je souhaiterais obtenir quelques renseignements de la part de banquiers sur certains aspects professionnels.
Il ne s'agit pas forcément d'aller dans le fond des choses (dans un premier temps) mais de me donner quelques pistes afin d'orienter mon travail.

Imaginez qu'un client lambda ayant un compte courant ordinaire, dépose sans prévenir sa banque ou son conseiller, un chèque de plus de 150 millions d'euros (somme remportée au loto) dans la boite aux lettres prévue à cet effet.

Quel serait selon vous par la suite, la réaction de sa banque ? Comment réagirait par exemple la personne qui encaisse les chèques ? Et par la suite, le directeur de l'agence ?
Un ami m'a dit que ce client serait immédiatement contacté et littéralement harcelé pour effectuer toutes sortes de placements.

Pourriez-vous me donner votre avis et m'en dire plus ?

Je vous remercie par avance de l'aide que vous voudrez bien m'apporter.

 

[Buffeto]

Un ami m'a dit que ce client serait immédiatement contacté et littéralement harcelé pour effectuer toutes sortes de placements.

dans la vie réelle , c'est certainement ce qui se passerait ...

dans la fiction on peut tout imaginer : l'employé peu zélé qui perd le chèque le directeur qui falsifie le nom pour l'encaisser personnellement le client est contacté par un émule de bernard Madoff qui lui propose des revenus de 15% l'an , ou le client est contacté par un ami de Jérome Cahuzac qui connait une banque suisse ou indonésienne ou le client décide de racheter la banque des frères Lehmann .....bref de la fiction quoi .

 

[Anonyme]

Sans aller jusqu'à de tels montants, il suffit par exemple de vendre un bien immobilier ou une société pour se retrouver temporairement (en général cet argent est destiné à être réinvesti) avec quelques centaines de milliers d'euros sur son compte.
Et effectivement quand ca arrive, la banque contacte son client pour lui proposer d'analyser son patrimoine, des produits d'investissement et/ou d'entrer dans le club des clients premium ou banque privée. De là à parler de harcèlement je pense que ce serait très exagéré.

 

[moietmoi]

Bonjour, je travaille actuellement sur un scénario,

Imaginez qu'un client lambda ayant un compte courant ordinaire, dépose sans prévenir sa banque ou son conseiller, un chèque de plus de 150 millions d'euros (somme remportée au loto) dans la boite aux lettres prévue à cet effet.

le coup du scénario c"est pas mal, bon avouez le, en fait VOUS avez gagné au loto et l'argent vous brule les doigts, vous ne savez pas quoi en faire.......

vous êtes tombé sur le bon forum!!!!

on peut tout imaginer.. quand l affaire Kerviel a été decouverte, le directeur général a été prévenu rapidement avec réunion de crise dans la journée; lorsque le Credit immobilier de France, (dont on entend de nouveau parler) a fait faillite il y a 2 ou 3 ans, lorsque cela a été découvert, une réunion avec le minisre des finances a été convoquée en pleine nuit pour que l'état recapitalise la banque... et change le directeur; cela c'est fait dans la nuit

donc un gain de 150 millions ca remue l'agence, son directeur, le directeur régional, et les responsables patrimoniaux de la banque; ca remue aussi tracfin; et sans doute une enquête rapide de la police financière est diligentée, tant que l'origine des fonds n'a pas été annoncé par le gagnant(hypothèse boite aux lettres... comme cela je laisse le chèque en passant....),

 

[Anonyme]

le coup du scénario et pas mal, bon avouez le, en fait VOUS avez gagné au loto et l'argent vous brule les doigts, vous ne savez pas quoi en faire.......

vous êtes tombé sur le bon forum!!!!

on peut tout imaginer.. quand l affaire Kerviel a été decouverte, le directeur général a été prévenu rapidement avec réunion de crise dans la journée; lorsque le Credit immobilier de France, (dont on entend de nouveau parler) a fait faillite il y a 2 ou 3 ans, lorsque cela a été découvert, une réunion avec le minisre des finances a été convoquée en pleine nuit pour que l'état recapitalise la banque... et change le directeur; cela c'est fait dans la nuit

Mmmh, vous comparez des choses qui ne sont pas du tout comparables : dans les 2 cas que vous citez il s'agissait de l'argent de la banque. Là il s'agit de l'argent d'un client de la banque. Et en plus c'est de l'argent qui entre.

C'est comme si vous disiez par exemple que le fait qu'un de vos collègues, voisins ou amis gagne au loto vous ferait autant d'effet que si c'était vous.

 

[moietmoi]

Mmmh, vous comparez des choses qui ne sont pas du tout comparables : dans les 2 cas que vous citez il s'agissait de l'argent de la banque. Là il s'agit de l'argent d'un client de la banque. Et en plus c'est de l'argent qui entre.

C'est comme si vous disiez par exemple que le fait qu'un de vos collègues, voisins ou amis gagne au loto vous ferait autant d'effet que si c'était vous.

Tout a fait d accord, cependant le phénomène d'escalade sera similaire; agence avenue de l'opéra de la bnp ou autre à Paris, pour 150 millions on ne dérange pas le directeur de l agence dans son samedi après midi de chasse.... 150 millions au bureau de poste ou l agence CA de la petite bourgade de 3500 habitants; le directeur est sollicité pendant la veillée de Noel.....

 

[lopali]

Bonjour,

Imaginez qu'un client lambda ayant un compte courant ordinaire, dépose sans prévenir sa banque ou son conseiller, un chèque de plus de 150 millions d'euros (somme remportée au loto) dans la boite aux lettres prévue à cet effet.

Quel serait selon vous par la suite, la réaction de sa banque ? Comment réagirait par exemple la personne qui encaisse les chèques ? Et par la suite, le directeur de l'agence ?

En premier lieu, signalement à Tracfin :

Tracfin : pourquoi les banques surveillent-elles vos comptes bancaires ?

Un ami m'a dit que ce client serait immédiatement contacté et littéralement harcelé pour effectuer toutes sortes de placements.

Pourriez-vous me donner votre avis et m'en dire plus ?

Ensuite, une fois toute suspicion levée, il y aurait une discussion commerciale engagée par la banque.

Mais il faut aussi savoir que la Française des Jeux a mis en place un service destiné à soutenir psychologiquement et financièrement les gros gagnants afin de protéger et prévenir son client sur ce qui l'attend. Il y a même des groupes de discussion entre gros gagnants.

Cordialement.

 

[Aristide]

Bonjour,

Quel serait selon vous par la suite, la réaction de sa banque ? Comment réagirait par exemple la personne qui encaisse les chèques ? Et par la suite, le directeur de l'agence ?
Un ami m'a dit que ce client serait immédiatement contacté

Je confirme.

et littéralement harcelé pour effectuer toutes sortes de placements.

Non; pas de harcèlement.

Pourriez-vous me donner votre avis et m'en dire plus ?

Mais une proposition d'analyse patrimoniale globale par un service spécialisé au moyen d'outils adéquats.

L'état des lieux étant effectué, après recensement et classement des objectifs de l'intéressé, propositions de divers produits censés répondre audits objectifs.

lorsque le Credit immobilier de France, (dont on entend de nouveau parler) a fait faillite il y a 2 ou 3 ans,

Pour info : le Crédit Immobilier de France n'a pas fait faillite.

Étant un Établissement spécialisé dans le financement de l'immobilier, il ne peut prêter que les fonds qu'il emprunte au préalable.

Ses notations ayant été dégradées ses conditions d'emprunts (taux) le mettent dans une situation concurrentielle impossible à tenir.

Il n'a donc plus de production nouvelle de crédits et ne gère que ses encours en extinction.

Cdt

 

[moietmoi]

Pour info : le Crédit Immobilier de France n'a pas fait faillite.

Étant un Établissement spécialisé dans le financement de l'immobilier, il ne peut prêter que les fonds qu'il emprunte au préalable.

Ses notations ayant été dégradées ses conditions d'emprunts (taux) le mettent dans une situation concurrentielle impossible à tenir.

Il n'a donc plus de production nouvelle de crédits et ne gère que ses encours en extinction.

Cdt

vendredi 31 aout 2012, alors que cela n'était pas prévu, un conseil d administration a été tenu en urgence, puis différents ministres se sont réunis, et avec l"accord de l"Elysée, dans la nuit du vendredi à samedi , une recapitalisation de, ou plutôt une garantie de 20 milliards a été apporté par l'état pour garantir les 33 milliards de prêts que le cif ne pouvaient plus honorer et ceci a sauvé le CIF du dépôt de bilan qui aurait du être légalement et obligatoirement prononcé à la suite du conseil d administration si il n y avait pas eu ce sauvetage in extremis;

l'escalade a été très rapide .... dans le cas d'un particulier qui provisionne sans en avoir l'air son compte de 150 millions l escalade serait très rapide;
je me pose une question; dans les banques de dépots habituelles, y a t il des gestionnaire de patrimoine capable de gérer de telles sommes? ou bien la banque orienterait elle le client vers une filiale ou recommanderait elle vers un établissement appelé "banque privé"; des établisssements gestionnaire de patrimoine

 

[Aristide]

vendredi 31 aout 2012, alors que cela n'était pas prévu, un conseil d administration a été tenu en urgence, puis différents ministres se sont réunis, et avec l"accord de l"Elysée, dans la nuit du vendredi à samedi , une recapitalisation de, ou plutôt une garantie de 20 milliards a été apporté par l'état pour garantir les 33 milliards de prêts que le cif ne pouvaient plus honorer et ceci a sauvé le CIF du dépôt de bilan qui aurait du être légalement et obligatoirement prononcé à la suite du conseil d administration si il n y avait pas eu ce sauvetage in extremis;

La faillite c'est quand une entreprise ne peut faire face à ses dettes.
Ce n'était pas le cas du CIF.
Suite à la dégradation de ses notations, son problème était de pouvoir se financer au même prix que ses concurrents pour pouvoir consentir des crédits aux taux de marché.

Pris au hasard :

Placé sous surveillance négative par l’agence de notation Moody’s en février 2012, l’établissement, qui tire ses ressources d’obligations émises sur les marchés financiers, a pu continuer à se financer grâce à la garantie de l’Etat. Bercy a obtenu cette garantie temporaire de Bruxelles à la condition de procéder à une extinction de ses activités

http://www.challenges.fr/finance-et-marche/20131106.CHA6568/le-credit-immobilier-de-france-met-la-cle-sous-la-porte.html

Pour rappel, l'agence financière de notation Moody's avait placé le CIF sous surveillance négative. Mais celui-ci avait pu continuer à se financer grâce à la garantie de l'Etat. Un sursis que Bercy avait obtenu en échange d'une cessation d'activité.

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Etc....

l'escalade a été très rapide .... dans le cas d'un particulier qui provisionne sans en avoir l'air son compte de 150 millions l escalade serait très rapide;
je me pose une question; dans les banques de dépots habituelles, y a t il des gestionnaire de patrimoine capable de gérer de telles sommes? ou bien la banque orienterait elle le client vers une filiale ou recommanderait elle vers un établissement appelé "banque privé"; des établisssements gestionnaire de patrimoine

Pour une banque de dépôts c'est tout à fait différent.

D'une part une banque de dépôts collecte des dépôts et de l'épargne.
D'autre part elles sont multi produits et multi services alors que les Etablissements financiers tel le CIF ont une activité unique = le financement (de l'immobilier pour le CIF)

Une banque de dépôts a le pouvoir de création monétaire; elle n'est donc pas obligée d'emprunter avant de pouvoir consentir un crédit.
Elle accorde d'abord le crédit et - seulement ensuite et si elle en a besoin (cas général) - cherche des refinancements.

Toutes les banques ont des structures financières dont l'objectif est de gérer l'équilibre "emplois/ressources" qui sont d'ailleurs strictement réglementées (Cf Bâle III désormais , BCE et Autorités de Contrôle Prudentiel et de Résolution "ACPR" pour la France).

Si une banque faisait défaut des démarches/négociations seraient initiées en vue d'un adossement à un autre Etablissement.

L'on peut citer les exemples de Crédit Lyonnais (Groupe Crédit Agricole), du Crédit Foncier de France (groupe BPCE).

Le Crédit Immobilier de France n'a pas été adossé bien que la Banque Postale avait été sollicitée.

Cdt

Edit: Actualité cBanque sur le sujet :

https://www.moneyvox.fr/actu/41339/...lution-les-contrats-en-cours-seront-respectes

 

[lopali]

L'état des lieux étant effectué, après recensement et classement des objectifs de l'intéressé, propositions de divers produits censés répondre audits objectifs.

Si je peux me permettre quelques précisions pour coller à la réalité du terrain :

Les propositions auront tendance à être partisanes.
Les divers produits seront des produits de cette banque ou du groupe dont elle fait parti.
Priorité sera donnée aux objectifs de l'établissement bancaire.

Une banque est une entreprise commerciale.

 

[Aristide]

Bonjour,

Il est effectivement probable que - quelle qu'elle soit - la banque concernée préconise plutôt ses propres produits ce qui est la démarche naturelle/logique de tout commerçant.

Mais ce n'est pas forcément vrai à 100% et des offres de produits de partenaires, jugés plus adaptés aux uns ou aux autres des objectifs recensés, peuvent - moyennant commissions - être proposés.

A la notion d'offres de produits il faudrait d'ailleurs ajouter l'offre de services car un tel capital nécessite un suivi dans le temps et une perpétuelle gestion/adaptation aux évolutions financières, économiques et fiscales sans compter que les objectifs/besoins de l'heureux bénéficiaire peuvent aussi évoluer.

Cdt

 

[moietmoi]

Mais ce n'est pas forcément vrai à 100% et des offres de produits de partenaires, jugés plus adaptés aux uns ou aux autres des objectifs recensés, peuvent - moyennant commissions - être proposés.

c'est pourquoi j 'envisageai l'idéee que la banque de l heureux gagnant, l'oriente vers une "banque privé"; qui elle ne vend pas forcément de produit maison mas tire ses bénéfices de la gestion optimisée de gros patrimoines privés;

A la notion d'offres de produits il faudrait d'ailleurs ajouter l'offre de services car un tel capital nécessite un suivi dans le temps et une perpétuelle gestion/adaptation aux évolutions financières, économiques et fiscales sans compter que les objectifs/besoins de l'heureux bénéficiaire peuvent aussi évoluer.

Cdt

d'où ma question quelques posts plus haut:

je me pose une question; dans les banques de dépots habituelles, y a t il des gestionnaire de patrimoine capable de gérer de telles sommes? ou bien la banque orienterait elle le client vers une filiale ou recommanderait elle vers un établissement appelé "banque privé"; des établisssements gestionnaire de patrimoine

 

[cold-river]

Je tiens à vous remercier pour vos réponses très instructives.

Non moietmoi, je n'ai malheureusement pas remporté le gros lot.


Je sais que la FdJ a mis en place toute une procédure d'accompagnement des nouveaux millionnaires, qui comprend entre autres choses, des conseillers « pour aider à décrypter les fondamentaux de la banque, de la finance et de la fiscalité » Ce sont ces mêmes conseillers qui déclarent aux heureux gagnants, je cite : « Attention, pour le banquier vous êtes une proie ! » D'où le sens un peu de ma démarche ici même.

Ensuite je ne comprends pas comment il peut y avoir une quelconque suspicion si le chèque provient de la Française des Jeux.

La question que je me pose ensuite, concerne le conseiller habituel du client qui a donc remporté le gros lot. Est-ce que ce conseiller va continuer à gérer le compte de son client, ou bien en sera t-il dessaisi au profit par exemple du directeur d'agence en personne ?

Merci encore pour votre aide.

 

[Buffeto]

Est-ce que ce conseiller va continuer à gérer le compte de son client, ou bien en sera t-il dessaisi au profit par exemple du directeur d'agence en personne ?

il est fort probable que la personne qui va proposer des solutions pour cet heureux gagnant soit issu du siège régional de la banque .

par exemple : je suis suivi habituellement par le directeur d'agence de ma banque ( petite ville de province ) .lorsque je veux investir dans des produits sortant de l'ordinaire ( dernier en date des SCPI qui pourtant ne sont pas si complexes que ca ) mon conseiller me renvoie vers une personne spécialisée qui se déplace depuis le siège régional ....

alors imagine pour une somme énorme ce que ce serait ......

 

[hargneux]

Il n'y aurait pas de déclaration à Tracfin, l'origine des fonds étant bien définis.
Par ailleurs pour ces sommes vous seriez dirigé vers la "banque Privée", département qui existe dans toutes les banques et qui n’interviennent qu'a partir d'1 ME voir 5 ME suivant les enseignes.

Les personnels des agences sont calibrés pour couvrir le maximum de situations "courante", l'exceptionnel étant pris en charge différemment.

 

[cold-river]

Merci à tous pour vos réponses.

 

[Aristide]

Bonjour,

Envoyé par moietmoi
lorsque le Credit immobilier de France, (dont on entend de nouveau parler) a fait faillite il y a 2 ou 3 ans,

Pour info : le Crédit Immobilier de France n'a pas fait faillite.

Étant un Établissement spécialisé dans le financement de l'immobilier, il ne peut prêter que les fonds qu'il emprunte au préalable.

Ses notations ayant été dégradées ses conditions d'emprunts (taux) le mettent dans une situation concurrentielle impossible à tenir.

Il n'a donc plus de production nouvelle de crédits et ne gère que ses encours en extinction.

A toutes fins utiles :

Crédit immobilier de France : le plan définitif de résolution validé par Bruxelles
https://www.moneyvox.fr/credit/actualites/41936/credit-immobilier-de-france-le-plan-definitif-de-resolution-valide-par-bruxelles

Cdt