Quels sont les differentes decideurs lors d'une demande de prêt immo?

[Camille95]

Bonjour,
Ma question est la suivante j'ai lancé des dossiers de prêt auprès de 3 banques par un courtier. Mais cela fais 3 semaines et les banques ne répondent toujours pas. Une seule a soumis au crédit logement depuis 8 jours sans compter les week end et pas de réponse sauf pour re demander des pièces ya quelque jours . Et je m'inquiète beaucoup....

 

[cedricmr]

Rebonjour,
Il ya eu quelques semaines une discussion sur ce sujet :
- la banque qui décide d'octroyer le prêt (les niveaux différents selon les établissements et selon le prêt : directeur d'agence, niveau régional, siège…)
- la caution : organisme de cautionnement (crédit logement, saccef, mutuelle…). La solution de repli est le PPD ou l'hypothèque
- l'assurance : qui accepte d'assureur l'emprunteur sans réserve ou avec exclusion et/ou surprime. La solution de repli est de trouver un autre assureur (qui présente au moins les mêmes garanties) ou de monter un dossier AREAS (pour les risques aggravés)

Après, les pièces complémentaires sont peut-être une mise à jour des informations

 

[Camille95]

Rebonjour,
Il ya eu quelques semaines une discussion sur ce sujet :
- la banque qui décide d'octroyer le prêt (les niveaux différents selon les établissements et selon le prêt : directeur d'agence, niveau régional, siège…)
- la caution : organisme de cautionnement (crédit logement, saccef, mutuelle…). La solution de repli est le PPD ou l'hypothèque
- l'assurance : qui accepte d'assureur l'emprunteur sans réserve ou avec exclusion et/ou surprime. La solution de repli est de trouver un autre assureur (qui présente au moins les mêmes garanties) ou de monter un dossier AREAS (pour les risques aggravés)

Après, les pièces complémentaires sont peut-être une mise à jour des informations

Merci pour votre réponse. Lorsque le dossier est à la caution on peut considérer que la banque est ok? Ce que je ne comprends pas c'est le délai long du crédit logement et la demande de pièces de la banque.... et le manque d'information....
Je ressent comme un manque de considération pour les clients qui attendent une réponse ou juste une explication on a des délais sur la promesse de vente c'est pas comme ci c'était juste pour nous.
.. bref y'a de quoi finir avec du prozac

 

[paal]

Bonjour,
Ma question est la suivante j'ai lancé des dossiers de prêt auprès de 3 banques en utilisant un courtier.
Mais cela fais 3 semaines et les banques ne répondent toujours pas.

Comme vous utilisez un courtier, le délai que vous mentionnez peut venir de son fait, et il se peut aussi qu'il n'ait pas transmis son dossier auprès de toutes les banques pressenties ....

Une seule a soumis au crédit logement depuis 8 jours sans compter les week-end et pas de réponse sauf pour re-demander des pièces il y a quelques jours . Et je m'inquiète beaucoup....

Un dossier d'emprunt, cela prend toujours un certain formalisme, et un certain circuit ; donc ça prend du temps, et cela ne se règle pas sur un claquement de doigts !!

Pour répondre à votre question le décideur d'un prêt, ce sera celui qui prête, et sera en conséquence la banque (ou l'organisme financier) qui décidera en dernier ressort ....

Mai ce prêteur, il souhaite s'entourer de garanties qui prennent plusieurs formes :
- une garantie réelle sur le bien financé, et ce sera selon le cas, une hypothèque ou une garantie d'un organisme de caution logement ...
- une garantie liée à votre capacité de pouvoir procéder aux remboursements du crédit consenti, et c'est pour cela que l'on vous demandera des justificatifs de vos revenus
- une forme de garantie qui démontrera qu'avec vos revenus (et l'examen de vos éventuels engagements antérieurs), vous disposez dès à présent d'une capacité d'endettement qui soit suffisante, en ne vous mette pas en difficulté financière ; c'est d'ailleurs pour prévenir ce type de difficulté que votre prêteur va demander à ce qu'une compagnie d'assurance assure le prêt qui est présenté à son examen ....

Une fois rassuré sur tous ces points, votre prêteur va pouvoir vous faire une offre de prêt en bonne et due forme qui, après un délai d'une dizaine de jours, devra lui être retournée acceptée ; et ce n'es qu'ensuite que le prêteur va pouvoir verser, sur demande du notaire, les fonds du financement prévu ...

 

[cedricmr]

ca fait partie des charmes de l'acte d'achat
non, les trois circuits se font en parallèle et sont distincts mais sans garantie ou sans assurance, la banque ne prête pas

 

[Camille95]

Ah d'accord merci cedricmr c'est des circuits distincts moi je pensais que c'était des étapes qui se déroulaient l'une après l'autre

 

[paal]

Lorsque le dossier est à la caution on peut considérer que la banque est ok ?

Ce que je ne comprends pas c'est le délai long du crédit logement et la demande de pièces de la banque.... et le manque d'information....

C'est un point fondamental de l'acceptation de votre dossier, et il est donc normal que cet organisme prenne de soin de bien étudier votre dossier ; si ce dernier devient accepté avec ce type de garantie, cela évitera d'avoir recours à une hypothèque, processus plus lourd qu'une caution ....

Je ressens comme un manque de considération pour les clients qui attendent une réponse ou juste une explication on a des délais sur la promesse de vente c'est pas comme si c'était juste pour nous.

Alors deux choses :
- même avec un très très bon dossier, un emprunteur n'est jamais en position de force ...
- ensuite, l'objet de l'intervention de ces organismes, c'est de vous octroyer un prêt, mais il faut que le dossier soit accepté

Enfin, et que dans vos relations contractuelles avec le vendeur, vous n'ayez pas bien estimé les délais nécessaires à la réalisation de votre opération, ces organismes n'en sont aucunement responsables et il ne s'en soucieront d'ailleurs pas ; ils ont un job à faire, et ils le font en fonction de l'affluence des dossiers à traiter, et vous n'êtes pas tout seul ....

 

[Aristide]

Bonjour,

Il ya eu quelques semaines une discussion sur ce sujet :
- la banque qui décide d'octroyer le prêt (les niveaux différents selon les établissements et selon le prêt : directeur d'agence, niveau régional, siège…)

Et, au niveau de la banque, suivant les procédures et organisations de chacune il y a souvent deux aspects/services différents qui procèdent à l'analyse du risque:

+ L'analyse des risques de non remboursement stricto sensu c'est à dire capacité de remboursement et autres critères liés aux risques d'impayés/défaillances (Taux endettement, fonctionnement compte, découverts, épargne......).

+ Régularité juridique et réglementaire du dossier (= risque réglementaire = risque de requalification) eu égard aux prêts - notamment réglementés (PTZ - EL - PAS/PC....) - qui participent au plan de financement.

Le 'feu vert" sur les deux compartiments est une nécessité; si un des deux ne l'est pas le dossier est bloqué en l'attente de précisions/justifications. Il peut même être directement refusé.

[QUOTE="paal, post: 297778, member: 33528"- une forme de garantie qui démontrera qu'avec vos revenus (et l'examen de vos éventuels engagements antérieurs), vous disposez dès à présent d'une capacité d'endettement qui soit suffisante, en ne vous mette pas en difficulté financière ;

c'est d'ailleurs pour prévenir ce type de difficulté que votre prêteur va demander à ce qu'une compagnie d'assurance assure le prêt qui est présenté à son examen ....[/QUOTE]
L'on suppose qu'en l'absence de garanties réelles immoilières, vous faites allusion à l'assurance caution "voisine du cautionnement ?

Car, s'il s'agissait de l'assurance décès-invalidité que l'on trouve dans tous les dossiers, une telle assurance n'a pour objectif que de couvrir les "accidents de la vie" (décès, invalidité totale et permanente, invalidité temporaire) qui n'ont donc rien à voir avec la situation passée et présente des emprunteurs ni avec leur capacité actuelle de remboursement.
Même l'assurance perte d'emploi (chère, très limitée et donc très peu souscrite) ne vise qu'à prévenir un risque ultérieur et non prévisible (refus d’anti sélection) de chômage.

Cdt

 

[Anonyme]

Bonsoir,
les délais entre les banques peuvent aller de 1 journée à 2 mois
je le vit chaque semaine.
j'ai une banque ou l'envoi d'une demande est traitée dans la journée et si on me répond "score vert, pouvoir agence" on c'est que le dossier passe et sera validé par l'agence en direct
d'autre vont traiter le dossier et le présenter à un organisme de cautionnement et attendre et échanger et demander des documents aux clients et au final, après acceptation de la société de cautionnement, envoyer le dossier au service de validation des risques................et là on peut prendre 2 mois

bien cordialement

 

[Camille95]

Bonsoir,
les délais entre les banques peuvent aller de 1 journée à 2 mois
je le vit chaque semaine.
j'ai une banque ou l'envoi d'une demande est traitée dans la journée et si on me répond "score vert, pouvoir agence" on c'est que le dossier passe et sera validé par l'agence en direct
d'autre vont traiter le dossier et le présenter à un organisme de cautionnement et attendre et échanger et demander des documents aux clients et au final, après acceptation de la société de cautionnement, envoyer le dossier au service de validation des risques................et là on peut prendre 2 mois

bien cordialement

Bonjour ICF62 pourquoi ça peut prendre deux mois? Qu'est ce qu'il vérifie de plus? Si la société de caution est OK.
Le courtier est il informé lorsque le crédit logement refuse un dossier ou pas?

Merci

 

[paal]

Ce que vous indique ICF62, me semble mériter un petit développement, car cela recouvre deux aspects :
- d'une part, le processus suivi par le dossier dans les méandres de la banque, qui est sollicitée pour accorder un crédit
- d'autre part, la qualité du dossier présenté par le client de la banque ...

Bonsoir,
Les délais entre les banques peuvent aller de 1 journée à 2 mois
je le vis chaque semaine.
Je suis en contact avec une banque où l'envoi d'une demande est traitée dans la journée et si on me répond "score vert, pouvoir agence" on c'est que le dossier passe et sera validé par l'agence en direct

Dans la paysage bancaire, la réactivité d'une banque n'est pas standardisé, et selon le cas, la banque impose un processus imposé qui prend du temps, alors que chez d'autres banques, et du fait de l'existence d'une délégation de décision, le processus sera plus rapide ; ainsi, et pour un dossier de qualité identique présenté dans chacun des établissements, la décision pourra prendre 2 semaines chez la plus lente contre 2 jours pour la plus rapide (à titre d'exemple !)

D'autres vont traiter le dossier et le présenter à un organisme de cautionnement et attendre et échanger et demander des documents aux clients et au final, après acceptation de la société de cautionnement, envoyer le dossier au service de validation des risques................et là on peut prendre 2 mois
Bien cordialement

Ensuite vient la qualité du dossier du demandeur et dans de nombreuses banques, un dossier sans aucun problème passera plus rapidement qu'un dossier plus critique (niveau limite des revenus pour bénéficier d'une capacité d'endettement qui respecte les règles, réserves sur le questionnaire médical du candidat, âge l'emprunter et longévité du remboursement, etc, etc ...)

Tous ces points vont influer sur la qualité du dossier, et vont déboucher sur une solution plus ou moins classique ....

Bonjour ICF62 pourquoi ça peut prendre deux mois?
Qu'est-ce qu'ils vérifient de plus ?
Si la société de caution est OK.

Encore une fois, l'accord d'une société de cautionnement mutuel ne fait qu'indiquer que la demande de prêt est éligible à ce type de garantie, à la place d'une garantie réelle sous forme d'hypothèque ou de privilège (PPD) inscrits à la conservations foncière en regard du bien présenté (procédures plus lourdes et plus chères)

Mais il reste toutes les particularités de l'emprunt sollicité, et c'est là que le service des risques de la banque va faire un diagnostic (une check list) et qu'il va falloir lever tous les critères qui clignotent, pour faire en sorte qu'ils passent au vert ; bien entendu et dès qu'un critère est au rouge, et là, cela conduit souvent à un refus ....

Et chez certaines banques, il y a des critères qu'il est possible de contourner (dans certaines limites tout de même), mais chez certaines autres, les mêmes critères seront quasi-éliminatoires ; consultez les réponses que fait NSK à propos de ceux de la banque chez laquelle il travaille, et comparez avec ceux de votre banque, et vous trouverez des différences ...

Le courtier est il informé lorsque le crédit logement refuse un dossier ou pas ?

Logiquement oui, mais ensuite se pose la question de la répercussion de cette information vers le client ...

 

[Anonyme]

Bonjour Paal à tout à fait raison,

l'accord d'une société de cautionnement va avoir un impact différent selon les banques.

certaines, une fois l'accord reçu, vont valider le dossier parce qu'il y a un accord de cautionnement.
d'autres vont juste prendre acte et poursuivre leur procédure interne.
j'ai vu de nombreuses fois un dossier avec accord "crédit logement " refusé au final par la chaîne de décision de la banque.
il est vrai que nous avons souvent affaire dans ce cas à des dossiers avec des revenus "moyens".

les règles d'acceptation varient selon les banques et nous ne positionnons pas au hasard les dossiers car le rôle du courtier est de connaitre les critères d'acceptation des dossiers.

 

[hargneux]

Si dans votre pseudo, le 95 représente le département où vous sollicitez une banque, dans la mesure où vous n'y êtes pas cliente, les dossiers sont épluchés compte tenu des nombreuses fraudes constatées!
J'y habite et y ait travaillé de longues années et j'en ai vu !

 

[Camille95]

Bonjour à tous notre dossier est moyen effectivement 36% d'endettement mais on vit déjà comme si on payer un crédit de 1100€ donc pas de saut de charge. On a peu d'apport 7000€ parce qu'on a du s'acheter une voiture ya quelque mois... Et comme on fait pas de crédit pour une voiture on à payer cash. Salaire a deux autour des 2900€ Hargneux on achète en Seine et marne. Et on veut construire en CDI tout les 2.
Je comprends pas la lenteur des banques sur notre dossier quand j'échange avec d'autres personnes j'ai l'impression de pas être pire que certains dossiers qui ont quand même eu un crédit..

 

[paal]

Bonjour à tous notre dossier est moyen effectivement 36% d'endettement mais on vit déjà comme si on payait un crédit de 1100€ donc pas de saut de charge.

Sauf que, même si vous vivez déjà comme cela depuis un certain temps, vous dépassez le critère d'endettement, et c'est donc un point qui clignote ...

Curieusement, vous ne parlez pas du montant du prêt sollicité, ni de sa durée de remboursement telle que prévue ; ce sont deux facteurs importants de votre dossier ....

On a peu d'apport 7000€ parce qu'on a dû s'acheter une voiture il y a quelque mois... Et comme on ne fait pas de crédit pour une voiture on a payé cash. Salaire deux autour des 2.900€ Hargneux on achète en Seine et Marne. Et on veut construire en CDI tous les 2.

N'eut-il pas mieux valu prendre un petit prêt conso en promo, afin de financer tout ou partie de la nouvelle voiture ??
Et en montrant un apport très réduit (et pour cause !), vous allumez un autre clignotant ....

Et les banques n'aiment pas les points qui continuent de clignoter ....

Je comprends pas la lenteur des banques sur notre dossier quand j'échange avec d'autres personnes j'ai l'impression de pas être pire que certains dossiers qui ont quand même eu un crédit..

Sauf qu'ils ont peut-être présenté un endettement de 32% au lieu de 36% (et pour un banquier, cela fait une différence), et qu'ils auront conservé un apport qu'ils peuvent montrer pouvoir consacrer à leur projet ....

Cela fait juste 2 points clignotants qui disparaissent, et cela ne se voit pas forcément sur le nez de la personne ; et ensuite, vous vus étonnez que votre dossier soit un peu longuet, à se trouver bouclé ??

Et comme souligné ci-dessus, s'il s'agissait d'un achat clefs en mains, vous n'auriez qu'à déménager ; mais dans le cadre d'une construction individuelle, vous n'allez pas acheter une caravane pour loger sur le chantier ....

Il va donc vous falloir assumer le coût de deux résidences, le temps que le chanter soit terminé et le nouveau bien habitable ... (vous l'estimez à combien de mois, cette double résidence ??)

 

[Camille95]

Sauf que, même si vous vivez déjà comme cela depuis un certain temps, vous dépassez le critère d'endettement, et c'est donc un point qui clignote ...


N'eut-il pas mieux valu prendre un petit prêt conso en promo, afin de financer tout ou partie de nouvelle voiture ??
Et en montrant un apport très réduit (et pour cause !), vous allumez un autre clignotant ....

Et les banques n'aiment pas les points qui continuent de clignoter ....


Sauf qu'ils ont peut-être présenté un endettement de 32% au lieu de 36% (et pour un banquier, cela fait une différence), et qu'ils auront conservé un apport qu'ils peuvent montrer pouvoir consacrer à leur projet ....

Cela fait juste 2 points clignotants qui disparaissent, et cela ne se voit pas forcément sur le nez de la personne ; et ensuite, vous vus étonnez que votre dossier soit un peu longuet, à se trouver bouclé ??

Et comme souligné ci-dessus, s'il s'agissait d'un achat clefs en mains, vous n'auriez qu'à déménager ; mais dans le cadre d'une construction individuelle, vous n'allez pas acheter une caravane pour loger sur le chantier ....

Il va donc vous falloir assumer le coût de deux résidences, le temps que le chanter soit terminé et le nouveau bien habitable ... (vous l'estimez à combien de mois, cette double résidence ??)

Justement le couple en question avait 35% d'endettement enfin bref c'est pas la question.
Oui on a pris en compte qu'on aurait notre loyer plus des intérêts intercalaires et ça passe... puisque comme dit plus haut nous vivons déjà de cette manière....

 

[Camille95]

Nous connaissons les points faibles de notre dossier et on les à travailler taux d'endettement mais pas de saut de charges. Peu d'apport mais un ptz et un prêt employeur. C'est pour ça qu'on y croit....
Je sais pas si on a raison d'y croire car les délais de réponse des banques et si long que je me demande si on va pas essuyer des refus.

Vous pensez vraiment que c'est un dossier qui ne passera chez aucunes banques ou avec certaine ça peut aller??

 

[paal]

Oui on a pris en compte qu'on aurait notre loyer plus des intérêts intercalaires et ça passe... puisque comme dit plus haut nous vivons déjà de cette manière....

Certes, mais les critères que retiennent les banques sont autres ....
et cela, vous n'y pouvez rien ....

Vous ne répondez toujours pas sur la durée sur laquelle vous avez présenté votre dossier ....

Mais si vous faites pareil lorsque les banques vous demandent des compléments d'information, pas étonnant que cela prenne davantage de temps ....

Pour vous préciser certaines choses :
- un banquier vous prêt une somme XYZ, sur une certaine durée, et plus la durée est longue, et plus il considère qu'il prend un risque accru
- mettons que cette durée soit de 20 ans, et s'il doit l'allonger à 23 ou 25 ans, pour lui le risque sera accru, même si cela peut conduire à réduire le niveau des mensualités ....
- bien entendu, il regardera aussi la pérennité des revenus présentés, et si la carrière en CDI est récente, il ira regarder quels étaient les conditions de revenus antérieurs (nature du contrat, niveau de la rémunération ...)
- et puis il passera en revue sa grille de chek list ....

Ce n'est qu'en ayant une vision globale de l'ensemble des critères qu'il prendra sa décision, et comme souligné précédemment, toutes les banques ne procèdent exactement pas de la même façon ....

 

[Camille95]

Certes, mais les critères que retiennent les banques sont autres ....
et cela, vous n'y pouvez rien ....

Vous ne répondez toujours pas sur la durée sur laquelle vous avez présenté votre dossier ....

Mais si vous faites pareil lorsque les banques vous demandent des compléments d'information, pas étonnant que cela prenne davantage de temps ....

Pour vous préciser certaines choses :
- un banquier vous prêt une somme XYZ, sur une certaine durée, et plus la durée est longue, et plus il considère qu'il prend un risque accru
- mettons que cette durée soit de 20 ans, et s'il doit l'allonger à 23 ou 25 ans, pour lui le risque sera accru, même si cela peut conduire à réduire le niveau des mensualités ....
- bien entendu, il regardera aussi la pérennité des revenus présentés, et si la carrière en CDI est récente, il ira regarder quels étaient les conditions de revenus antérieurs (nature du contrat, niveau de la rémunération ...)
- et puis il passera en revue sa grille de chek list ....

Ce n'est qu'en ayant une vision globale de l'ensemble des critères qu'il prendra sa décision, et comme souligné précédemment, toutes les banques ne procèdent exactement pas de la même façon ....

Heureusement c'est pas moi qui répond mais le courtier
Dsl Sur 15 ans dans les 160000€

 

[paal]

Heureusement ce n'est pas moi qui répond mais le courtier
Dsl Sur 15 ans dans les 160000€

Je ne sais pas si le terme HEUREUSEMENT est si approprié que ça !!