Que faire avec une sortie de 200kE d'un vieux contrat pour du court terme ?

[DrFab]

Bonjour a tous

Je souhaite sortir 200kE investis sur un fond en euros d'un vieux contrat (plus de 8 ans) pour diverses raisons
Surtout car celui ci est massacré et ne rapporte plus grand chose a vrai dire

Je n'ai pas d'autres contrats de plus de 8 ans notamment compétitifs sur le fond euros

Je souhaite plutot du sans risque car cette somme est vouée dans mon esprit a l'achat de ma RP qui peut intervenir assez rapidement

Que me conseillez vous a partir de ces infos (pas de contrats de plus de 8 ans, ni meme de plus de 4 ans et somme devant rester relativement disponible) ?
Jongler entre les promos des super livrets me semble délicat etant donné le montant de la somme supérieure a 100kE

La verser sur un contrat AV en fonds en euros meme recent a condition d'avoir 0% de versement (voire sur plusieurs contrats reunissant cette condition) ne serait elle finalement la solution la moins mauvaise ?

Cordialement

 

[Buffeto]

il est toujours dommage de clôturer un contrat de plus de 8 ans pour en rouvrir un neuf......

surtout si c'est pour utiliser l'argent dans moins de 4 ans....

 

[DrFab]

Ca sera effectivement mon cas
Enfin le contrat ne sera pas cloturé mais vidé
Je trouve le rendement vraiment trop insufffisant et je ne suis pas certain que rouvrir un contrat soit forcement moins rentable a ce niveau la

 

[DrFab]

Pour info les 200kE investis approximativement en Juin 2011 alors surement avec 0,5% de frais sur versements sont valorisés actuellement a 204kE, une blague :/

 

[ZRR_pigeon]

un nouveau contrat vous aurait amene a 206K au lieu de 204K....c'est pas non plus enorme comme difference.....

 

[sebastien 38]

Dans l'optique fonds euros dans un contrat d'assurance vie, vous pouvez trouver sans problème des contrats sans frais d'entré avec une offre de taux minimum garanti à 3,37 % pour 2012 et 2013.

Sinon il y a aussi les fonds euros diversifié :

Exemple eurcocit' c'est un fonds euros "à coussin"

Il a eu comme rendement 4,06 % de moyenne en 3 ans :
1,19 % en 2011
5,14 % en 2010
5,84 % en 2009

Afin de dynamiser le rendement le fonds est en parti investi sur 3 OPCVM (maximum 30 %). Le capital est garanti, les intérêts acquis sont eux aussi garantis et le capital est disponible comme tous fonds euros.

Cela permet de diversifier votre épargne et dynamiser le rendement les années ou les OPCVM sont performantes sans risque les années ou elles ne le sont pas.

 

[Anonyme]

Bonjour DrFab

En prenant en compte des désirs, je peux te conseiller de prendre un compte à terme (CAT) à 3.75% brut pour une durée de 24 mois qui est proposé par un Etablissement public, donc aucun risque de faillite de la société 100% française.

Aucun frais, pas de pénalités en cas retrait anticipé, versement minimum 1500€ et versement maximum 500 000€ et tu peux ouvrir autant de comptes à terme que tu le souhaites...

Il propose également des durées plus courtes avec des taux plus bas:
2,75% - 6 mois
2,95% - 9 mois
3,25% - 12 mois
3,45% - 18 mois

Je pense que c'est une alternatives plus intéressante que de se prendre la tête à jongler avec des livrets qui proposent des taux alléchants sur 3 ou 4 mois mais en calculant les intérêts sur une année civile, ils ne font pas 3.75% en moyenne....

Cordialement

 

[Storforsen]

Bonjour DrFab

En prenant en compte des désirs, je peux te conseiller de prendre un compte à terme (CAT) à 3.75% brut pour une durée de 24 mois qui est proposé par un Etablissement public, donc aucun risque de faillite de la société 100% française.

Aucun frais, pas de pénalités en cas retrait anticipé, versement minimum 1500€ et versement maximum 500 000€ et tu peux ouvrir autant de comptes à terme que tu le souhaites...

Il propose également des durées plus courtes avec des taux plus bas:
2,75% - 6 mois
2,95% - 9 mois
3,25% - 12 mois
3,45% - 18 mois

Ou ca si ce n'est pas indiscret ?

 

[Anonyme]

Ce n'est pas indiscret: comme je ne peux pas donner de lien, tu tapes sur google "Compte à Terme Solidarité".

C'est la ville de Paris qui est l'actionnaire unique et il propose un CAT et un livret depuis le 1er juin 2012. Pour le livret le taux est de 2.50% (et 2.70% pour les titulaires ou contractuels de la fonction publique).

A ma connaissance il n'y a qu'une filiale française d'une banque russe qui propose l'équivalent sur 24 mois et mieux pour des durées inférieures et supérieures...

 

[Ultralight]

L'objectif d'un contrat d'assurance vie n'est quand même pas du tout le même que de la rémunération a CT sur des DAT successifs, la fiscalité non plus.

L'assurance vie offre d'autres avantages en cas de transmission.
De plus, les interets ne sont pas fiscalisés tant qu'il n'y a pas de retrait, et votre contrat ayant plus de 8 ans, vous avez un abattement annuel de 4600 € voire 9200 € si vous êtes mariés ou pacsés.

Avoir un livret promotionnel dont il faut déclarer les interets dans sa déclaration de revenus peut changer considérablement son rendement, et dans le cas d'un PFL a 24%, votre taux 'promotionnel' prend une belle claque.

En synthese, attention aux taux promotionnels qui au final ne le sont pas tant que ça compte tenu de la fiscalité (IR ou PFL), et je ne n'insiste pas sur l'aspect transmission, ne connaissant pas votre situation.

 

[DrFab]

Bonjour

Effectivement je connais assez bien pour les promos des livrets ou les CAT

Pour la transmission, effectivement ca n'est pas d'actualité, j'avais placé cette somme il y a maintenant un an dans le but de l'achat de ma RP et elle represente ainsi mon apport personnel

 

[Ultralight]

OK, transmission pas d'actualité, on oublie.

L'assurance vie a donc été choisie parce que le taux de rémunération N-1 était plus attractif que le taux du moment du CAT, et ceci malgré les 0,50% de frais de chargement.

Le probleme, c'est que la remuneration de l'assurance vie a baissé (tous contrats) et qu'en plus, en sortant en cours d'année, vous n'avez pas la PAB, ce qui fait qu'au final, la remuneration n'est pas extraordinaire

Pas evident de placer sur un horizon d'un an, voire 2

Bonne soirée.

 

[DrFab]

Tout a fait j'ai consscience de la problematique

Par contre en sortant en deux fois (fin 2012 et debut 2013) pour beneficier au max des abattements, je touche quand meme la PAB

 

[Anonyme]

Pas evident de placer sur un horizon d'un an, voire 2

Il existe des placements pour tous les horizons, mais quand DrFab écrit, pas de contrats de plus de 8 ans, ni même de plus de 4 ans et capital devant rester relativement disponible, et qu'on lui parle d'assurance vie, ce n'est pas lui rendre service....

Concernant le CAT dont j'ai parlé, si on prend le cas le moins favorable d'un point de vue fiscalité, le rendement net est équivalent à un livret "A". De plus DrFab ne cherche pas à optimiser son placement mais cherche un compromis entre un rendement attractif et une disponibilité rapide de son capital dont je rappelle qu'il est de 200 000€ et pas 20 000€....

 

[sebastien 38]

Quelle est votre TMI DrFab ?

 

[DrFab]

Quelle est votre TMI DrFab ?

41 malheureusement

 

[sebastien 38]

à 41 % entre assurance vie est compte à terme c'est l'assurance vie qui gagne :

- avec le PFL en assurance vie vous êtes imposé à 30 % en cas de rachat contre 41 % en CAT


Simulation sur 18 mois :
CAT 3,45 % >>> net = 1,50 %
AV 3,37 % >>> net = 1,83 %

+ tous les autres avantages de l'assurance vie ...


et si vous êtes un peu joueur je vous rappel les fonds euros diversifié, avec un capital garanti et un potentiel de rendement autour de 4 % selon moi.

 

[DrFab]

Il me semblait bien qu'en l'absence de modification fiscale comme elle etait envisagée meme avant 4 ans, l'AV etait superieure aux CAT

 

[Anonyme]

avec le PFL en assurance vie vous êtes imposé à 30 % en cas de rachat contre 41 % en CAT

En PFL, il me semble que c'est, pour l'assurance vie 35% pour des rachats avant 4 ans et pour les CAT et autres livrets fiscalisés, 24% quelque soit la durée....
https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/fiscalite-rachat.php
https://www.moneyvox.fr/placement/fiscalite.php

Bon courage DrFab....

 

[ZRR_pigeon]

41 malheureusement

vous devriez vous rejouir au contraire. tout le monde devrait rever d'etre a 41.
Remettons les pendules a l'heure !!!