Projet Achat Immobilier Olivier/Delphine

[Olivier64400]

Bonjour,

Je me permets de poster ici pour vous faire part de notre projet, et donc avoir vos avis, conseils, et expertises.

Avec ma compagne nous allons acheter une maison "ancienne" (construction 1987) pour un prix de 202000€ hors frais de notaire (ceux-ci devrai être de l'ordre de 16000€ d’après mes estimations). Nous allons avoir quelques travaux, que nous avons budgétisé à 10000€ (on va faire tomber une vieille cheminée et y mettre un poêle à granulé).

Cela fait un montant total de +/- 229000€.

Concernant notre apport, nous couvrirons les frais de notaires. Nous avons également droit à un prêt patronal de 20000€ à 1% (Ce qui nous donne assurance comprise une mensualité de 95.65€).

Nous pourrions mettre plus d'apport, mais je ne sais pas si avec les taux actuels cela est judicieux (nous avons +/- 30000€ sur 2 PEL qui sont à 2.5%).

Nous avons donc à emprunter 193000€, et nous nous somme fixé pour objectif une mensualité de 1050€ tout compris. (pour une durée idéale de 20ans).

Concernant notre situation, j'ai 26ans, Agent de maîtrise en CDI dans un grand groupe agroalimentaire, et je gagne +/- 2100€ sur 13mois (hors prime et intéressement/participation).
Concernant madame, elle à 27ans, Fonctionnaire dans une mairie, et gagne +/- 1270€ sur 13mois.

J'ai commencé à faire un peu le tour des banques, mais je ne sais pas trop quoi en penser.

A l'heure actuelle je pense que la meilleur proposition est la suivante:

- Banque populaire:

192862€ sur 240 mois à un taux de 1.5% (Frais de dossier = 480€ et caution = 382€ avec la CASDEN)

Il me propose une delegation d'assurance (100% sur les 2 tetes) avec un de leur partenaire pour un montant total de 6418€ pour l'ensemble du prêt.

Cela nous fait au final avec le pret patronal 1053€ de mensualité sur 20ans. Qu'en pensez vous? Que pourriez vous nous conseiller?

Si vous avez besoins d'info ou autres n’hésitez pas.

Cordialement,

Olivier

 

[agra07]

Bonjour,

Je me permets de poster ici pour vous faire part de notre projet, et donc avoir vos avis, conseils, et expertises.

Avec ma compagne nous allons acheter une maison "ancienne" (construction 1987) pour un prix de 202000€ hors frais de notaire (ceux-ci devrai être de l'ordre de 16000€ d’après mes estimations). Nous allons avoir quelques travaux, que nous avons budgétisé à 10000€ (on va faire tomber une vieille cheminée et y mettre un poêle à granulé).

Cela fait un montant total de +/- 229000€.

Concernant notre apport, nous couvrirons les frais de notaires. Nous avons également droit à un prêt patronal de 20000€ à 1% (Ce qui nous donne assurance comprise une mensualité de 95.65€).

Nous pourrions mettre plus d'apport, mais je ne sais pas si avec les taux actuels cela est judicieux (nous avons +/- 30000€ sur 2 PEL qui sont à 2.5%).

Nous avons donc à emprunter 193000€, et nous nous somme fixé pour objectif une mensualité de 1050€ tout compris. (pour une durée idéale de 20ans).

Concernant notre situation, j'ai 26ans, Agent de maîtrise en CDI dans un grand groupe agroalimentaire, et je gagne +/- 2100€ sur 13mois (hors prime et intéressement/participation).
Concernant madame, elle à 27ans, Fonctionnaire dans une mairie, et gagne +/- 1270€ sur 13mois.

J'ai commencé à faire un peu le tour des banques, mais je ne sais pas trop quoi en penser.

A l'heure actuelle je pense que la meilleur proposition est la suivante:

- Banque populaire:

192862€ sur 240 mois à un taux de 1.5% (Frais de dossier = 480€ et caution = 382€ avec la CASDEN)

Il me propose une delegation d'assurance (100% sur les 2 tetes) avec un de leur partenaire pour un montant total de 6418€ pour l'ensemble du prêt.

Cela nous fait au final avec le pret patronal 1053€ de mensualité sur 20ans. Qu'en pensez vous? Que pourriez vous nous conseiller?

Si vous avez besoins d'info ou autres n’hésitez pas.

Cordialement,

Olivier

Bonsoir,
Je ne vais pas vous être d'une grande aide mais tout me semble correct dans ce que vous exposez.
Le principal risque serait celui de la perte d'emploi de Monsieur mais je suppose que vous y avez déjà réfléchi!

 

[Olivier64400]

Bonjour,

Oui c'est un paramètre que nous avons pris en compte, nous verrons ce que l'avenir nous réserve

Aujourd'hui RDV à la banque postale, voila leur propos:

193000€ sur 240 mois à un taux de 1.35% (Frais de dossier = 0€ et caution = 1900€). Ils sont Ok pour le devis de delegation d'assurance que je leur ai proposé (Juste un premier jet, après signature de l'offre je ferai le tour des assureurs). L'assurance avec comme garantie Psy + Dos nous coûterai 7600€ (Soit 31.67€/mois).

La mensualité globale serai donc de 918 + 31.67 + 95.65 = 1045€ (Soit un gain de +/- 10€ par rapport a la meilleure offre que j'avais precedement.)

Qu'en pensez vous? Pensez vous que je peux avoir encore une marge significative de négociation?

Cordialement,

Olivier

 

[Cresus93]

vous n'avez pas droit au PTZ ? (bon, j'ai simulé rapidement, apparemment pas)

En augmentant votre apport et/ou vos mensualités (1200 / mois) vous devriez pouvoir emprunter sur 15 ans, ce qui réduit considérablement le coût total du crédit.

 

[Olivier64400]

vous n'avez pas droit au PTZ ? (bon, j'ai simulé rapidement, apparemment pas)

En augmentant votre apport et/ou vos mensualités (1200 / mois) vous devriez pouvoir emprunter sur 15 ans, ce qui réduit considérablement le coût total du crédit.

Bonjour,

Non pas de PTZ pour nous malheureusement.

Concernant l'augmentation des mensualités, nous nous sommes fixé pour objectif 1050€ car ma femme et moi souhaitons être réellement à 50/50. Nous augmenterons petit à petit les mensualités (de l'ordre de 50€/mois chaque année).

Apres pensez vous qu'il est plus judicieux d'augmenter les mensualités et donc de réduire la durée du crédit, ou plutôt de placer à un taux supérieur cette épargne?

 

[Cresus93]

Je pense qu'il vaut mieux réduire autant que possible la durée du crédit.
Il est facile de faire des simulations pour comparer les coûts suivant les durées (et sachant que plus la durée est courte plus le taux est faible, même si aux niveaux actuels l'avantage est mince).
Après chacun adapte à ce qu'il souhaite en terme de niveau d'endettement et de niveau de vie (certains ne veulent pas supporter plus de 25 %, d'autres peuvent/pourraient 40...

"ma femme et moi souhaitons être réellement à 50/50." ça ne me parait ni bon de se fixer une contrainte supplémentaire ni logique étant donnés vos revenus respectifs. ça n'est que mon avis...

 

[agra07]

Bonjour,
d'un autre côté, vous êtes quand même très jeunes!
Il y aurait peut-être à regarder de près et à négocier éventuellement la pénalité de remboursement anticipé.
Ceci dit, dans 10 ou 15 ans les taux seront peut-être à un tel niveau que vous n'aurez pas du tout intérêt a rembourser par anticipation...

 

[Buffeto]

car ma femme et moi souhaitons être réellement à 50/50.

vous etes mariés sous le régime de la séparation de biens ?

 

[Olivier64400]

Bonjour,
d'un autre côté, vous êtes quand même très jeunes!
Il y aurait peut-être à regarder de près et à négocier éventuellement la pénalité de remboursement anticipé.
Ceci dit, dans 10 ou 15 ans les taux seront peut-être à un tel niveau que vous n'aurez pas du tout intérêt a rembourser par anticipation...

Pourquoi n'aurions nous pas intérêt à rembourser par anticipation?

 

[Olivier64400]

vous etes mariés sous le régime de la séparation de biens ?

Non nous ne sommes pas encore pacsé pourquoi? Pourriez vous m'expliquer ce que cela engendrerai?

 

[Buffeto]

Non nous ne sommes pas encore pacsé pourquoi? Pourriez vous m'expliquer ce que cela engendrerai?

c'est juste que lorsqu'on est marié sous le régime de la communauté les époux sont solidaires (le paiement de la totalité de la dette peut être demandé à l'un ou à l'autre) des dettes qui ont pour objet l'entretien du ménage ou l'éducation des enfants.

du coup le fait que ce soit l'un ou l'autre à égalité n'a plus beaucoup de sens .

 

[Olivier64400]

c'est juste que lorsqu'on est marié sous le régime de la communauté les époux sont solidaires (le paiement de la totalité de la dette peut être demandé à l'un ou à l'autre) des dettes qui ont pour objet l'entretien du ménage ou l'éducation des enfants.

du coup le fait que ce soit l'un ou l'autre à égalité n'a plus beaucoup de sens .

Le mariage n'est pas d'actualité pour le moment. Le PACS a t'il la même valeur ?

 

[Buffeto]

Le mariage n'est pas d'actualité pour le moment. Le PACS a t'il la même valeur ?

tout dépend dans quel domaine .....les partenaires pacsés ne sont pas héritiers l'un de l'autre par exemple ...

donc si vous achetez un appartement en commun et que l'un d'entre vous décède , le survivant se retrouvera en indivision avec le ou les héritiers de son partenaire ( s'il n'y a pas d'enfant , les héritiers seront les parents du défunt , si les parents sont prédécédés , les héritiers seront d'abord les frères et sœurs et s'il n'y en a pas , les neveux et nièces ).

 

[lopali]

Bonjour,

tout dépend dans quel domaine .....les partenaires pacsés ne sont pas héritiers l'un de l'autre par exemple ...

Avec un testament olographe, l'égalité est retrouvée :

Héritage, succession, donation et PACS

Et cela ne prend que cinq minutes à rédiger...

 

[agra07]

Pourquoi n'aurions nous pas intérêt à rembourser par anticipation?

Parce ce que lorsque le rendement de l'épargne est supérieur au taux du crédit, on s'enrichit en conservant sa dette.
Or, il est probable que les taux remontent à l'avenir étant donné qu'il n'ont jamais été aussi bas.

 

[Buffeto]

Bonjour,



Avec un testament olographe, l'égalité est retrouvée :

Héritage, succession, donation et PACS

Et cela ne prend que cinq minutes à rédiger...

oui mais là , la situation est pire ......

Non nous ne sommes pas encore pacsé pourquoi?

en concubinage les droits en cas de succession par testament entre les concubins sont de .....60%

 

[Cresus93]

"ma femme et moi " ah, petit abus de langage, vous n'êtes pas mariés ni même pacsés.
Il faudrait envisager l'un ou l'autre, pour les raisons évoquées ci-dessus.
Sinon je comprends mieux le 50/50.

 

[Olivier64400]

D'accord je vois un peu la problématique, nous allons nous pencher dessus.

Concernant l'offre que m'a fait la poste qu'en pensez vous?

 

[Doolittle]

Or, il est probable que les taux remontent à l'avenir étant donné qu'il n'ont jamais été aussi bas.

Depuis le temps qu'on l'entend celle là...
Les taux remonteront quand il deviendra nécessaire de limiter l'inflation, ce qui se passe en cas de surchauffe économique.
A mon avis c'est pas pour demain...

 

[chrishouv]

"ma femme et moi " ah, petit abus de langage, vous n'êtes pas mariés ni même pacsés.
Il faudrait envisager l'un ou l'autre, pour les raisons évoquées ci-dessus.
Sinon je comprends mieux le 50/50.

Je suis dans le même cas qu'Olivier et Delphine.
Et pourquoi je ne me marie pas ni ne me pacse? Je n'ai pas envie de reverser 500€ d'impôt sur le revenu en plus tous les ans à cause de cette situation fiscale défavorable. Je suis une exception qui confirme la règle "mariez vous, vous paierez moins d'impôt"