prêt taux variable durée ajustable

[maude01]

Salut a tous,

J'aimerais avoir quelques info sur le pret que la caisse d'épargne me propose :
- prêt à taux variable à 4.19% avec 0.28 assurance (taux capé a 1.2) (pret en devise, euribor 3 mois)
- durée sur 25 ajustable (mensualités fixes)

est ce c'est vraiment interressant ?
Je trouve le taux bien mais comme c'est du variable j'ai un peu peur. Mon banquier me dit que c'est tres avantageux pour moi et m'explique que les taux vont probablement baisser sur 25 ans... Je suis septique.

J'ai lu sur ce forum qu'avec cette formule on peux etre en amortissement nul voir négatif. Je me demande si ca va pas etre justement mon cas car les taux vont encore monter quelque temps...

Je précise que je n'ais toujours pas signé l'offre de pret, que me conseillez-vous ?

Merci de votre aide

a bientot

 

[Pierrealb]

Bonsoir

Ce prêt est un révisable Capé en théorie un vrai.

Maintenant s'il est basé sir l'euribor 3 mois il tourne déjà autour de 5% en hausse depuis 4 ans + la marge de la banque (voir votre contrat) donc dés la première révision le 4.19 arrondis 4.20 passera à 5.40 % directement soit presque 0.70% au dessus du taux fixe correspondant à votre durée.

Maintenant si la mensualité est fixe c'est à quel taux ? si vous restez à 4.20% il restera 1.2% d'intérêts non remboursés, ces derniers vont entamer la durée jusqu'à 20% soit jusqu'à 5 années de plus.
Sauf chute importante des taux (peu probable) 2 ans à ce tarif et les 5 années seront la.
Après ça dépendra du contrat.
Soit la banque continue la même manoeuvre (CF) et vous finirez en amortissement négatif ou nul
Soit la CE prévoit une limitation de l'effet, la je connais pas tout le contrat.

Avec Tac****, quand la conjoncture est favorable, vous bénéficiez d’un taux de départ avantageux et profitez sur le long terme de baisses de taux éventuelles, le tout dans le cadre d’un contrat sécurisé qui prévoit tout dès le départ. Une garantie de liberté et de sécurité pour maîtriser votre emprunt et donc votre budget. Avec Tactimo, vous optez pour la sérénité.

Voila l'argumentation de la CE sur le prêt proposé, en gras ce sont des arguments plutôt bons mais pas vraiment applicables à un révisable.
La conjoncture est plutôt mauvaise en terme de crédit, pour profiter sur le long terme des baisses à condition (pas des moindre) de ne pas avoir de hausse en début de prêt (loupé à ce niveau....)
Il faut trois fois plus de temps à la baisse pour absorber une hausse, preuve de "sérénité" alors que demain vous rembourser une mensualité qui ne couvre même pas vos intérêts.... No comment.

Si je dois vous donner un conseil, tout en restant dans cette banque demandez leur nouvelle offre "gr****oz" c'est fixe qui dispose des facilités du variable (lissage des mensualité, report, réserve etc...." Si vous cherchez facilité et variabilité autant ne pas prendre de risque sur les taux.

 

[maude01]

bonjour
et merci de votre réponse c'est ce dont j'avais peur.
Je vais aller voir mon banquier pour avoir une autre proposition.

Merci encore

 

[maude01]

Pour le taux fixe, j'avais eu une proposition a 4.42 %, je vais voir si c'est toujours d'actualité.

 

[Pierrealb]

4.42 sur 25 ans c'est particulièrement bas ou alors avec le nouveau système d'indexation de cette banque la c'est possible.
Demandez confirmation de ce qui vous a été proposé.

 

[maude01]

en fait je me suis trompée ce n'est pas indexé sur l'euribor mais le LIBOR BBA CHF 3 mois.

 

[maude01]

Le taux du Libor se rapproche de 3%.

si tu as quelques temps de plus a me consacrer Pierre, je peux t'envoyer par MP ou mail la fiche produit qui décrit mon type de pret.