Prêt épargne logement sans revenus mais avec garantie possible ?

[Aristide]

Bonjour,

Oui; cela ne peut pas nuire.

Cependant, quant à l'application effective, tout dépend de la manière dont a été conçue le système d'informations de votre banque.

Cdt

 

[anthonyk]

Bonsoir,

Vous voulez dire que selon les banques certaines peuvent en faire un peu à leur "sauce" au niveau de la priorité des droits ?
Je ne suis pas en mesure d'exiger qu'elles appliquent d'abord tels droits avant d'autres ?

Le tableau que j'ai fais, je l'ai fais à partir du document original que la banque (où est détenu le CEL de mon père) a délivré avec les différentes tranches par taux & dates, j'ai juste classé en fonction du taux c'est tout.


EDIT : J'ai refais une simulation sur le simulateur du credit agricole et j'ai indiqué une partie des droits les moins chers et cela suffisait pour 23k sur 15 ans et en effet le taux moyen est tombé de 3,33 initialement à 3,10 il me semble, ou même à 2,92 (je ne sais plus)

C'est clair que là on voit bien ça vaut le coup d'utiliser en priorité les droits les moins chers.

Aussi j'ai pu me faire une idée approximative de la prime d'état vu qu'en faisant plusieurs simulations j'ai essayé de mettre pile les droits nécessaires pour avoir 23k sur 15 ans et en gros avec 1,9k de droits à un taux moyen de 2,92 ou 3,10 (pas besoin des 2,5k en entier des droits acquis) on a ce montant sur cette durée, donc approximativement 50% de 1,9k en prime soit 950 brut - 15,50 de PS = 802,75 de prime d'état nette.

Vu le montant de la prime, je dirais que çà vaut le coup...

Par contre le pret va me couter 3,10% max sans assurance donc 3,60% TEG environ (+ 0,50 d'assurance)... sans compter les éventuels frais de garantie du prêt... je ne sais pas si il y en aura... sans doute que oui

Va falloir que je chiffre l'intégralité du coût du prêt... je ne sais pas aussi si cela va avoir une incidence sur le coût des frais de notaire...

Ce qui veut dire qu'il faut que je trouve un placement sécurisé offrant un taux pas trop éloigné (histoire de pas payer les intérêts du prêt) comme par exemple un bon fond en euros d'AV en ligne et certainement pas un livret A à 1,25 (peut être même à 1% bientôt) !

Ou alors un PEL à 2,50 brut = 2,11 net mais bon l'AV fond en euro peut (actuellement) mieux faire quand même...

Donc il faut que je place le même montant du prêt sur un bon contrat d'AV avec un taux proche du prêt (le problème c'est que les taux d'AV diminuent d'année en année donc on peut pas chiffrer ça sur 15 ans) donc ouvrir quand même par précaution un PEL avec l'alimentation minimale à côté (au cas les taux d'AV s’effondreraient à un point que le PEL serait plus intéressant)

 

[anthonyk]

Je viens de sortir de mon rendez vous à la caisse d'epargne concernant ma demande de prêt épargne logement.
Sans grande surprise (ce n'est pas première déception de écureuil), l'entretien n'a pas été concluant...

Je ne peux que constater l’incompétence une fois de plus de la caisse d'epargne pour le métier de banquier...

Pendant 20min le conseiller m'a affirmé que pour faire un prêt épargne logement il faut impérativement que le bien objet du prêt constitue la résidence principale de l'emprunteur.
Que les autres situations étaient exclues, notamment un investissement locatif loué en tant que résidence principale.

Je lui ai rabâché plusieurs fois que non, qu'on peut très bien faire un prêt epargne logement pour un investissement locatif constituant résidence principale du locataire !

Finalement il a fini par regarder 5min dans son ordinateur et il a fini par avouer qu'effectivement c'était possible...

MAIS il m'a dit que je n'entrais pas dans la politique de la caisse d'epargne : que j'étais jeune et que je n'étais pas propriétaire de ma propre RP (je suis encore chez mes parents) et que par conséquent la caisse d'epargne n'est pas en mesure de me proposer une solution... à l'exeption d'un prêt qui n'est pas un prêt épargne logement sous réserve d'un nantissement, il m'a assuré que cela ne me coûterait rien (le prêt), que cela serait une opération blanche car mon argent bloqué par le nantissement rapportera autant d'intérêts... que l'unique intérêt de ça était d'avoir une assurance prêt décès invalidité et que donc ce faisait un peu comme une prévoyance.

Franchement j'ai répondu spontanément que j'allais pas faire un prêt avec nantissement juste pour une prévoyance !
Aucun intérêt surtout vu mon jeune âge...

Sans prime d'état dans le cadre de l'EL je ne ferais pas de prêt.

 

[Aristide]

Pendant 20min le conseiller m'a affirmé que pour faire un prêt épargne logement il faut impérativement que le bien objet du prêt constitue la résidence principale de l'emprunteur.

Que les autres situations étaient exclues, notamment un investissement locatif loué en tant que résidence principale.

Je lui ai rabâché plusieurs fois que non, qu'on peut très bien faire un prêt epargne logement pour un investissement locatif constituant résidence principale du locataire !

Finalement il a fini par regarder 5min dans son ordinateur et il a fini par avouer qu'effectivement c'était possible..

à l'exeption d'un prêt qui n'est pas un prêt épargne logement

????
Pourquoi "un prêt qui n'est pas un prêt d'épargne-logement" ?

sous réserve d'un nantissement,

Nantissement de quoi ?

Une assurance vie ?

Car ni le CEL ni le PEL ne peuvent être nantis.

Cdt

 

[anthonyk]

????
Pourquoi "un prêt qui n'est pas un prêt d'épargne-logement" ?


Nantissement de quoi ?

Une assurance vie ?

Car ni le CEL ni le PEL ne peuvent être nantis.

Cdt

En gros il m'a dit qu'il n'était pas ok pour un prêt EL avec mes droits acquis il m'a dit "la caisse d'épargne ne sera pas en mesure de vous accompagner pour ça" mais par contre CURIEUSEMENT il m'a dit qu'un prêt normal non EL pouvait être faisable éventuellement à la condition que je transfère sur un (nouveau) compte chez eux mon épargne correspondant au prêt au titre de garantie du prêt (nantissement sur compte bloqué)

Je n'ai pas cherché à en savoir plus au sujet du compte du nantissement mais sans doute il m'aurait proposé un livret ou une AV (et non pas un CEL ou un PEL vu que c'est interdit)...
Je lui ai bien dit que moi dans la mesure où ce qu'il me proposait, ce n'était pas un prêt EL, cela ne m'intéressait pas.

Conclusion : il n'était pas bien motivé à me faire un prêt EL...