Prêt avec apport d’un parent

[Sam30]

Bonjour,

Je viens à vous concernant une probable acquisition d’un appartement via un crédit immobilier.
J’ai actuellement 21 ans, je suis en fin de 3ème année de licence et je passe en Master en Alternance en septembre prochain avec pour but de devenir expert comptable. Une promesse unilatérale à été signé avec le cabinet d’expertise comptable qui m’embauche en alternance dès juillet , ce qui me garantira un peu plus de 900€ net par mois pour les 2 prochaines années (avant le doctorat, si tout se passe bien…)

J’aimerai faire l’acquisition d’un appartement 1 pièce au Grau du Roi pour 85000€.

Ma mère me propose de me faire un apport de 50000€. La différence, soit 35000€, c’est moi qui la comblerai en contractant un crédit immobilier.

Plusieurs questions me passent par la tête:
Pensez vous que je dois me rapprocher d’un courtier, ou plutôt je démarche les banques moi même?
Sur combien d’année est-il le plus intéressant de faire le prêt au regard de ma situation?
L’apport que réalise ma mère, est il considéré comme un don, faut-il le déclarer aux impôts?

À noter , que l’appartement serait à mon nom si nous décidons de nous lancer.

J’espère que vous pourrez m’aiguiller dans mes interrogations.

En vous remerciant,

Samuel

 

[moietmoi]

Bonjour
certainement d'autres, plus pertinents pourront répondre sur la possibilité d'avoir 35 ou 43 000 euros de crédits dans votre situation( oui, aux 85 000; il faut rajouter les frais d'acquisition, frais de banque, frais de garantie..)
mais concernant les 50 000 euros,
soit c'est un prêt, et il sera comptabiliser par les banques comme un prêt, et aussi par les impôts, et il faut que les moyens pour le rembourser soit crédibles, il faut le déclarer aux impots; (pas de taxe)
soit c'est un don, et il vaut mieux le déclarer aux impôts( sans taxes si il n'y a pas eu de donation avant), et si il y a des frères et soeurs, il vaudrait mieux le faire devant notaire;
...

 

[g.b]

Il existe le dispositif dit "don Sarkozy", i.e. le don familial d'une somme d'argent, limité à 31 865 EUR pour un parent vers enfant. Il faut 3 conditions cumulatives: (i) parent âgé de moins de 80 ans, (ii) enfant majeur ou émancipé, et (iii) faire la déclaration fiscale dans le mois qui suit pour être totalement exonéré. Dans ce cadre, l'intervention d'un notaire n'est pas nécessaire, et ce don n'est pas rapportable à la succession.

Référence: [lien réservé abonné]

Pour le reste (~15K EUR), soit prêt familial à 0%, soit don "classique", voire un peu de présent d'usage selon patrimoine & revenus maternel.

 

[kaziklu]

35000€ d'emprunt avec un cdd de 2 ans à 900€/mois je ne suis pas très optimiste.

Avez-vous pensé à une acquisition par votre maman puis une mise à disposition à titre gratuit?

 

[Sam30]

Merci pour vos réponses !
Quand vous parlez de mise à disposition gratuite, qu’entendez vous par ceci?
Se serait elle qui achèterai l’appartement puis elle ferait cette mise à disposition gratuite?

J’ai oublié de vous préciser un détail important : l’appartement aura vocation à être louer à l’année/à la saison.

 

[Florent59]

Bonjour,

Avec 900€ de revenus mensuels, en considérant que le reste à vivre (somme restant à votre disposition, après paiement de la mensualité, pour payer les dépenses courantes) doit être de minimum 800€, vous pouvez théoriquement rembourser une mensualité de 100€ maximum.
Cela semble donc compliqué (pour ne pas dire impossible) d'emprunter 35 000€ seul, même avec la durée de remboursement la plus longue possible à savoir 25 ans, sans compter que le fait d'être en CDD ne joue pas en votre faveur.

Une solution possible pourrait être d'emprunter avec votre mère et d'acheter ensemble en indivision, après qu'elle vous ai donné les 50 000€.
Vous seriez alors propriétaire du bien à hauteur de 79% environ ((50 000€+(35000€/2))/85000€) et votre mère propriétaire des 21% restants ((35 000€/2)/85000€).
Les revenus de votre mère (que vous n'avez pas indiqué mais on peut imaginer qu'elle touche une pension, un salaire ?) seraient pris en compte par la banque ce qui augmenterait les chances que le crédit soit accepté et viendrait compenser le fait que vous soyez en CDD.
Cependant votre mère sera co-solidaire de votre dette c'est à dire qu'elle devra rembourser le prêt à votre place dans le cas où vous ne pourriez plus rembourser, à voir avec elle si cela ne la gêne pas.

Une fois le prêt obtenu vous pourrez signer une convention d'indivision avec votre mère (devant notaire de préférence) d'une durée de 5 ans maximum (renouvelable) qui indiquera :
- que vous occupez privativement les lieux et que votre mère consent à cela (avec versement possible d'une indemnité d'occupation de votre part, équivalente à un loyer, à votre mère pour compenser le fait qu'elle soit privée de la jouissance des lieux)
- qui doit payer la mensualité de crédit, la taxe foncière, etc, et à quelle hauteur.
- si le logement est loué, qui touche les revenus et à quelle hauteur.
- que vous êtes nommé gérant de d'indivision pour pouvoir exécuter les actes d'administration liés à la gestion courante du bien (mettre le logement en location, signer le bail par exemple)
- qu'en cas de décès de votre mère, que vous avez la possibilité de racheter sa quote-part et ainsi devenir propriétaire à 100%, ce qui évite que d'autres personnes rentrent dans l'indivision. Votre mère peut aussi prévoir par testament de vous léguer sa quote-part.

Lorsque vous serez en mesure de le faire vous pourrez racheter sa part et ainsi sortir de d'indivision et devenir propriétaire à 100% du bien.

 

[svprets]

Bonjour, vous devriez vous renseigner sur les prêts étudiant...avec ou sans différé d'amortissement...C'est un prêt personnel dont vous vous réservez l'affectation des fonds...Ça paraît, en profitant du différé, -le temps de passer votre thèse-, le plus adapté à votre situation et le plus simple à mettre en oeuvre...