Portefeuille AnneCDJ

[AnneCDJ]

Bonjour,

En ce début d'année, une mise au point de mes PF.
Rien de passionnant pour beaucoup d'entre vous, mais ça me permettra de recueillir vos conseils et de faire le point régulièrement.

Profil : 2 fonctionnaires dont moi à temps partiel, mariés, 2 enfants (dont 1 handicapé), propriétaires, sans crédit (mais avec des charges élevées).

Objectifs :
1) CT : payer les travaux / achat d'un garage et peut-être des travaux liés en 2025 (20-25k€) -> but de le faire sans toucher aux LEP
2) AV : payer les éventuelles futures études des enfants (9 ans et +)
3) PEA : pour moi : améliorer la fin de carrière si trop de fatigue ou la retraite.

Répartition :
- Livrets : 77000e
- AV : 37000e (57% en fonds euro, 42% sur le s&p), ouverte en 2024 (essentiel de l'apport en septembre)
- PEA : 15900e

	Apport	sur compte	PV/MV
fonds euro	21600	21600	NC
s&p500	14400	16179	+4,94%

- PEA, ouvert en 2024 (essentiel de l'apport en septembre)

Actions	PRU	parts	PV/MV
2CRSI	5,015	30	-31,65
Ai	163,66	20	-134,8
ETF MSCI Europe Amundi	30,347	76	-38,9
s&p500	26,71	353	650,7

 

[Tubair]

Bonjour,
Livrets : Court terme
AV : Moyen terme
PEA : Long terme

Quelle est votre horizon de placement sur ces deux derniers supports afin de financer des études + compléments de retraite?

Avez-vous un objectif d'épargne sur chaque enveloppe?
Si oui et que vous arrivez à économisez mensuellement, quelle est votre répartition mensuelle envers ces enveloppes pour atteindre vos objectifs?

Avez-vous l'intention d'étoffer vos supports sur l'AV et le PEA?

Tubair

 

[AnneCDJ]

Bonjour,

Merci pour votre message.

Pour l’AV c’est 9 ans comme horizon de placement (d’où le fait qu’il y ait une partie sécurisée car ce sera potentiellement une date sur laquelle je ne pourrais pas jouer).
Pour le PEA par contre c’est plus variable, pas de délai fixe, horizon de 25 ans environ.

Pour l’instant je ne pense pas rajouter des lignes. Je renforcerai l’ESE principalement cette année.

Pour l’épargne, on épargne sur nos livrets de manière automatique (+ sur ceux des enfants). Pour le reste c’est variable.
Je pense surtout mettre sur le PEA cette année. J’ai du mal à me fixer une somme d’épargne fixe avec les travaux. Tant que nous avons droit aux LEP je ne vois pas trop l’intérêt de baisser la somme présente sur les livrets, mais je pense que ce sera la question de 2025.

 

[Shvox]

Bonjour
Est-ce qu’il est vraiment utile de séparer les enveloppes par objectif?
Par exemple l’ETF SP500 de l’AV pourrait être investi à la place sur le PEA mais sans les frais de gestion de l’AV.
A 0,5%/an sur un horizon de 9 ans ça ferait plus de 700€ de différence.

 

[AnneCDJ]

J’y ai en effet réfléchi au début, et ça me va mieux comme ça.
Je considère que l’AV c’est « familial » donc je sécurise une partie, alors que le PEA c’est pour moi donc je fais ce que je veux et tant pis pour moi si je perds.
J’ai bien conscience que la partie « risquée » de l’AV serait plus rentable sur le PEA, mais ça serait plus difficile à suivre car il y aurait sur la même enveloppe deux horizons / buts différents. Or pour les 36k€ mis sur l’AV je pense les sécuriser peu à peu avant l’échéance. Je ne sais pas comment les choses vont évoluer, surtout avec la question du handicap (charges / évolution de l’enfant N1 / moi à temps partiel nécessaire actuellement), donc peut-être que dans 3-4-5 ans je voudrais sécuriser davantage cette partie là.

 

[Shvox]

Je comprends tout à fait l’aspect pratique pour éviter les calculs, tant que vous en avez conscience et que ça vous va comme ça c’est l’essentiel.
Si vous êtes en couple il y a aussi la possibilité d’ouvrir un deuxième PEA pour avoir une poche supplémentaire.

Effectivement pour sécuriser ce qui est sur le PEA c’est pas forcément facile.
On peut laisser sur la poche espèce mais ça rapporte rien et on perd l’inflation.
On peut aussi mettre sur du monétaire mais ça rapporte plus autant malheureusement avec la baisse des taux.
Si le PEA a plus de 5 ans on peut simplement sortir.

 

[AnneCDJ]

L’AV et le PEA date de 2024, d’où ce choix de répartition. L’essentiel des arbitrages sera sur le PEA maintenant. L’AV ça dort et on verra dans quelques années pour sécuriser +.

 

[Tubair]

Super @AnneCDJ, merci pour votre retour!

on épargne sur nos livrets de manière automatique (+ sur ceux des enfants)

Ceux des enfants = placement pour eux, on est d'accord?
Vous n'avez pas ouvert des livrets à leur nom pour bénéficier de livrets supplémentaires? (Puisque si livrets ouverts à leur nom et argent placé dessus = ça leur appartient).

Je trouve ça intéressant de scinder les enveloppes suivant les objectifs; je fonctionne aussi comme ça même s'il y a toujours des optimisations possibles.

Ne pas oublier l'avantage de l'assurance vie en cas de transmission (même si ici ce n'est pas le but).
Ok pour dire qu'il n'y a pas les frais de gestion sur le PEA mais en cas de retrait sur l'AV il y a la possibilité d'optimiser la fiscalité de la plus-value lorsque l'AV a plus de 8ans (ce qui sera le cas ici).

Tubair

 

[AnneCDJ]

Je ne suis pas sure d’avoir compris la question.
Nos enfants ont chacun un LA, à leur nom, et je voulais dire qu’on épargne aussi pour eux chaque mois (60e pour l’un, 120e pour l’autre car j’y reverse une partie de l’aeeh).

Oui pour les retraits, je pense qu’on sortira potentiellement une certaine somme par an en essayant de faire au mieux par rapport à la fiscalité. Mais on verra bien à ce moment là, tant de choses peuvent changer.

 

[Tubair]

Je ne suis pas sure d’avoir compris la question.
Nos enfants ont chacun un LA, à leur nom, et je voulais dire qu’on épargne aussi pour eux chaque mois (60e pour l’un, 120e pour l’autre car j’y reverse une partie de l’aeeh).

Alors c'est good

Tubair

 

[Shvox]

Ok pour dire qu'il n'y a pas les frais de gestion sur le PEA mais en cas de retrait sur l'AV il y a la possibilité d'optimiser la fiscalité de la plus-value lorsque l'AV a plus de 8ans (ce qui sera le cas ici).

On peut aussi optimiser la fiscalité sur le PEA sauf que c’est déjà possible de sortir au bout de 5 ans au lieu de 8.

 

[orage29]

Bonjour,
Je me pose la question suivante : les sommes que nous versons au fil des ans sur les Livrets A, AV... de notre enfant, sont à déduire des 100.000€ + 31.865€ exonérés de droits de donation que chaque parent/grand-parent peut donner à son enfant/petit-enfant tous les 15 ans ou peuvent aussi être des cadeaux d'usage.
Mais concrètement, quand il devient jeune adulte, comment faire clairement la différence entre les cadeaux d'usage des parents, grands-parents, ses apports à lui et les donations à déclarer aux impôts ?
Gardez-vous un fichier "track-record" à présenter en cas de contrôle ?

 

[Tubair]

Bonjour,
Je me pose la question suivante : les sommes que nous versons au fil des ans sur les Livrets A, AV... de notre enfant, sont à déduire des 100.000€ + 31.865€ exonérés de droits de donation que chaque parent/grand-parent peut donner à son enfant/petit-enfant tous les 15 ans ou peuvent aussi être des cadeaux d'usage.
Mais concrètement, quand il devient jeune adulte, comment faire clairement la différence entre les cadeaux d'usage des parents, grands-parents, ses apports à lui et les donations à déclarer aux impôts ?
Gardez-vous un fichier "track-record" à présenter en cas de contrôle ?

Le donataire est censé déclarer les sommes reçues via le formulaire 11278.
De fait, il y a une traçabilité.

"Celui qui donne (aussi appelé donateur) peut faire la déclaration uniquement s'il est le représentant légal de la personne désignée par la loi pour représenter et défendre les intérêts d'une autre personne. Par exemple, le père ou la mère d'un enfant mineur ou le dirigeant d'un organisme. de la personne à laquelle il fait le don dans les cas suivants :

• Enfant mineur
• Majeur protégé"

Tubair

 

[orage29]

Le donataire est censé déclarer les sommes reçues via le formulaire 11278.
De fait, il y a une traçabilité.

"Celui qui donne (aussi appelé donateur) peut faire la déclaration uniquement s'il est le représentant légal de la personne désignée par la loi pour représenter et défendre les intérêts d'une autre personne. Par exemple, le père ou la mère d'un enfant mineur ou le dirigeant d'un organisme. de la personne à laquelle il fait le don dans les cas suivants :

• Enfant mineur
• Majeur protégé"

Tubair

Merci pour ta réponse @Tubair.
Pour le tracage des donations, OK.
Mais prenons l'exemple d'un achat immobilier quand l'enfant a 20 ans : quels-seront les documents à fournir au notaire (à part les copies de donations) pour justifier de l'apport, si l'enfant à reçu de gros montants de présents d'usage tout au long de ces 20 années ?

 

[Tubair]

Merci pour ta réponse @Tubair.
Pour le tracage des donations, OK.
Mais prenons l'exemple d'un achat immobilier quand l'enfant a 20 ans : quels-seront les documents à fournir au notaire (à part les copies de donations) pour justifier de l'apport, si l'enfant à reçu de gros montants de présents d'usage tout au long de ces 20 années ?

Alors là pas concerné donc je ne saurai répondre.

Tubair

 

[AnneCDJ]

Bonjour,
Petite mise au point, et surtout questionnements. Nos travaux ont été payés donc il n'y aura pas de très gros frais normalement à venir.

LIVRETS : 56110e
- LEP : 21750e
- LA/LDD : 34360e

AV Spirit 2 :
- sp500 : 14500e
- fonds euro : 21700e

AV Bourso
- 100% fonds euro : 2500e

PEA : 17732e

Objectifs :
1) Livrets : poche de sécurité + prévoir voiture d'ici x années.

2) les AV : épargne pour les futures études des enfants (9 ans)

3) PEA : pour ma future retraite et / ou étude si besoins.


But : maintenant d'augmenter la poche pour le 2) les études des enfants.

-> Faudrait-il mettre env 10kE des livrets sur l'AV Spirit 2 ? On est plutôt prudents et ce qui me "stresse" un peu c'est s'il y a une grosse crise dans 8-9 ans, ça va être compliqué si on ne peut pas sortir de l'argent sans en perdre.
-> Avec les travaux qu'on a eu, j'ai du mal à voir ce qu'on peut mettre de côté mensuellement. Mais j'y réfléchis et j'espère pouvoir économiser + dans les mois et années à venir. J'imagine que l'idéal compte tenu de mon but, serait de mettre sur l'AV Spirit 2 ? Je pensais garder la mm proportion.
Peut-être est-ce que je pourrais mettre nos ressources et charges pour avoir des avis plus précis au sujet de l'épargne ?

Dans l'attente d'avoir vos retours pour parvenir à réfléchir,

 

[AnneCDJ]

Bon mes questions ont fait flop

Mise au point de la répartition, pour mémoire notamment 6 mois après :
Renforcement sur le s&p500 depuis janvier :
janvier +513
mars +212
avril +1554e (avec le choix de mettre plus pendant la baisse)

Ouverture d'une AV chez Bourso avec la prime.

Les AV doivent répondre à l'objectif MT pour les études des enfants.
Le PEA est le perso pour ma retraite / fin de carrière.

	Apport	Sur Compte	PV-MV
AV Spirit 2 fonds euro	21600	21761	+0,75%
AV Spirit 2 s&p 500	14400	14802	+2,8%
AV Bourso fonds euro	2500	2500	O
PEA :
2CRSI	150,45	184,5	22,6%
Ai	3273	3648	11,45%
ETF Europe	2306	2505	8,64%
ESE	11708	11522	-1,58%

Suite à mes réflexions, j'ai programmé un versement mensuel vers l'AV Spirit 2 de 200e/mois avec la même répartition (60/40).
Je pense basculer 10kE sur le fonds euro mais j'attends juillet pour le faire chez Bourso.

 

[Jeune_padawan]

Bonjour,

Bon mes questions ont fait flop

On ne fait pas trop quoi répondre.

Je vois dans l'ensemble de vos messages les mot "Peur", "Stress", ...

Conseiller quelqu'un c'est déjà compliqué alors quelqu'un qui panique à la moindre occasion ou qui stress pour des soubresaut de marché ...

On est plutôt prudents et ce qui me "stresse" un peu c'est s'il y a une grosse crise dans 8-9 ans, ça va être compliqué si on ne peut pas sortir de l'argent sans en perdre.

Je ne comprends pas cette phrase par exemple. Grosse crise type 2008 ?
Compliqué de sortir quel argent sans en perdre sur AV ? Le fond € est à effet cliquet et il est garanti à 100% ou 98% selon les contrats.
Ce n'est pas le delta de 2% qui doit vous inquiéter c'est un tour de passe-passe des assureur pour diminuer leur niveau de réserves liquides.

Pour votre tableau, il est plus aisé de lire le nombre de titre avec PRU et le cours actuel. L'apport en soi est secondaire. De même autant écrire le nom de l'ETF ou du titre, voir son ISIN si variante.

Air Liquide mérite bien qu'on écrive son nom correctement (me rappelle un message ou je me suis fait traité de fan de l'idéologie en vogue dans les années 30 en Allemagne pour un rappel sur le E de Air Liquide).

 

[freddo89]

Bon mes questions ont fait flop

Mise au point de la répartition, pour mémoire notamment 6 mois après :
Renforcement sur le s&p500 depuis janvier :
janvier +513
mars +212
avril +1554e (avec le choix de mettre plus pendant la baisse)

Ouverture d'une AV chez Bourso avec la prime.

Les AV doivent répondre à l'objectif MT pour les études des enfants.
Le PEA est le perso pour ma retraite / fin de carrière.

	Apport	Sur Compte	PV-MV
AV Spirit 2 fonds euro	21600	21761	+0,75%
AV Spirit 2 s&p 500	14400	14802	+2,8%
AV Bourso fonds euro	2500	2500	O
PEA :
2CRSI	150,45	184,5	22,6%
Ai	3273	3648	11,45%
ETF Europe	2306	2505	8,64%
ESE	11708	11522	-1,58%

Suite à mes réflexions, j'ai programmé un versement mensuel vers l'AV Spirit 2 de 200e/mois avec la même répartition (60/40).
Je pense basculer 10kE sur le fonds euro mais j'attends juillet pour le faire chez Bourso.

Personnellement, avec + de 20k€ sur LEP je basculerais la quasi totalité des livrets A/LDDS en fonds € bourso. pour profiter du boost actuel.
Pour la voiture, il y aura peut-être des crédits avec des taux d'intérêt intéressants d'ici là et au pire les rachats sur AV bourso sont rapides.

 

[AnneCDJ]

Bonjour,

On ne fait pas trop quoi répondre.

Je vois dans l'ensemble de vos messages les mot "Peur", "Stress", ...

Conseiller quelqu'un c'est déjà compliqué alors quelqu'un qui panique à la moindre occasion ou qui stress pour des soubresaut de marché ...

Je ne comprends pas cette phrase par exemple. Grosse crise type 2008 ?
Compliqué de sortir quel argent sans en perdre sur AV ? Le fond € est à effet cliquet et il est garanti à 100% ou 98% selon les contrats.
Ce n'est pas le delta de 2% qui doit vous inquiéter c'est un tour de passe-passe des assureur pour diminuer leur niveau de réserves liquides.

Pour votre tableau, il est plus aisé de lire le nombre de titre avec PRU et le cours actuel. L'apport en soi est secondaire. De même autant écrire le nom de l'ETF ou du titre, voir son ISIN si variante.

Air Liquide mérite bien qu'on écrive son nom correctement (me rappelle un message ou je me suis fait traité de fan de l'idéologie en vogue dans les années 30 en Allemagne pour un rappel sur le E de Air Liquide).

Je ne crois pas être en panique non. J'aime "contrôler" un peu et organiser. Pour le PEA cela ne me fait rien car ça n'implique que moi, pour les études des enfants, c'est différent.

Pour ma phrase, oui c'est ça. Si j'ai besoin d'argent dans 9 ans et qu'à ce moment là il y a une grosse crise, la partie sur le s&p sera "à perte" probablement. J'ai sur l'AV 60/40 entre le fonds euro et le s&p.

Il est clair que je n'arrive pas à me faire des tableaux clairs et fiables pour voir l'évolution ... J'essaie de raisonner par contre par "enveloppe" car ce ne sont pas les mêmes objectifs.