Placement Scpi via Av / direct ou NP

[Akaz]

Bonjour à tous,

Je vais bientôt avoir une rentrée d’argent avec environ 10k€ à investir et je souhaiterais savoir ce qui serait le plus judicieux sur le long terme (placement sur mini 8/10 ans voir plus)

Je suis dans une TMI à 30 avec un taux moyen à 11%

Je dispose de parts de scpi Corum origin, XL et Eurion financé en emprunt et cash pour 60k€ mais avec un crédit à 4.7% sur 36k€/ 15 ans.

J’ai mon livret a avec 20k€ dessus en cas de problème que je descendrais peut être a 15k€

Assurance vie scpi avec 3k€ repartie sur epargne pierre, remake live, pierval santé et altixia cadence xii à part égale en ajoutant 120€ chaque mois

Une autre assurance vie avec 3k€ sur des Etf et 25% en fond euro avec 140€ versé chaque mois.

Je me pose donc la question de savoir qu’elle placement serait le plus pertinent pour ces 10k€ en fonction de mon profil.

J’imagine que de la scpi en direct ne serait pas une bonne idée, pourquoi pas de la nu propriété sur une periode donné?
Ou alors directement en assurance vie sur les 4 SCPI déjà investi?
Fiscalement l’AV me semble plus avantageuse mais est-ce vrai?
Je n’écarte pas non plus une partie sur les etf si cela peut booster un peu le rendement sans prendre de gros risque sur le long terme.
Un remboursement anticipé du pret scpi me paraît etre moins intéressant que de placer l’argent car surement plus rémunérateur.

J’écoute tous vos conseils

 

[Buffeto]

pourquoi pas de la nu propriété sur une periode donné?

si tu n'as pas besoin des revenus pour vivre c'est une bonne idée

Ou alors directement en assurance vie sur les 4 SCPI déjà investi?

tout dépend de l'objectif

Fiscalement l’AV me semble plus avantageuse mais est-ce vrai?

elle l'est oui mais elle ne va pas te délivrer les revenus complémentaires pour compléter une retraite par exemple sans consommer le capital

 

[sorcier]

Fiscalement l’AV me semble plus avantageuse mais est-ce vrai?

Pour l'optimisation fiscale en AV, il faut y mettre des SCPI majoritairement investies en France. Si non, tu vas payer l'impôt étranger pour rien. Parmis les quatre citées, Épargne Pierre et Altixia Cadence XII sont OK de ce point de vue. Pierval et Remake sont majoritairement investies à l'étranger.

 

[sorcier]

elle l'est oui mais elle ne va pas te délivrer les revenus complémentaires pour compléter une retraite par exemple sans consommer le capital

Il suffit de réinvestir environ 10 % des loyers pour ne pas consommer le capital.

On compare donc 10 % + 17.2 % (max) = 27.2 % "taxé" sur l'assurance vie de plus de 8 ans versus
19 % (30 TMI -11 TM) + 18 (fiscalité étrangère) = 37 % sur détention en direct 100 % SCPI Éuropéénne

La meilleure option, si tu es à 8-10 ans de la retraite est un PER. Car le 30 % de taxe en sortie se compense avec le 30 % épargné en entrée et cela revient à avoir les loyers réduits du 10 % (environ) des frais du contrat qu'il faut compenser.

PER 10 %
AV 27.2 % (maximum car selon proportion de bénéfices en 10 ans, on devrait être vers 18 %)
AV 18 % (probable)
Direct 37 % (mais liberté de choix)

 

[agra07]

Bonjour à tous,

Je vais bientôt avoir une rentrée d’argent avec environ 10k€ à investir et je souhaiterais savoir ce qui serait le plus judicieux sur le long terme (placement sur mini 8/10 ans voir plus)

Je suis dans une TMI à 30 avec un taux moyen à 11%

Je dispose de parts de scpi Corum origin, XL et Eurion financé en emprunt et cash pour 60k€ mais avec un crédit à 4.7% sur 36k€/ 15 ans.

J’ai mon livret a avec 20k€ dessus en cas de problème que je descendrais peut être a 15k€

Assurance vie scpi avec 3k€ repartie sur epargne pierre, remake live, pierval santé et altixia cadence xii à part égale en ajoutant 120€ chaque mois

Une autre assurance vie avec 3k€ sur des Etf et 25% en fond euro avec 140€ versé chaque mois.

Je me pose donc la question de savoir qu’elle placement serait le plus pertinent pour ces 10k€ en fonction de mon profil.

J’imagine que de la scpi en direct ne serait pas une bonne idée, pourquoi pas de la nu propriété sur une periode donné?
Ou alors directement en assurance vie sur les 4 SCPI déjà investi?
Fiscalement l’AV me semble plus avantageuse mais est-ce vrai?
Je n’écarte pas non plus une partie sur les etf si cela peut booster un peu le rendement sans prendre de gros risque sur le long terme.
Un remboursement anticipé du pret scpi me paraît etre moins intéressant que de placer l’argent car surement plus rémunérateur.

J’écoute tous vos conseils

Perso, je commencerais à rem bourser le prêt à 4.7%....sans l'ombre d'une hésitation.

 

[Akaz]

si tu n'as pas besoin des revenus pour vivre c'est une bonne idée

tout dépend de l'objectif

elle l'est oui mais elle ne va pas te délivrer les revenus complémentaires pour compléter une retraite par exemple sans consommer le capital

Je n’ai pas besoin de ces revenus pour le moment. Point que je n’ai pas précisé c’est que j’ai 31 ans donc je ne vois pas la retraite arriver avant encore au moins 33/34 ans

L’objectif est de constituer un capital sans trop perdre avec l’imposition, peut être en sortant le maxi avec abattement tous les ans après 8 ans de dentention pour les réinjecter dans dela scpi en direct si besoin de revenu complémentaire directement sur mon compte.

 

[Akaz]

Il suffit de réinvestir environ 10 % des loyers pour ne pas consommer le capital.

On compare donc 10 % + 17.2 % (max) = 27.2 % "taxé" sur l'assurance vie de plus de 8 ans versus
19 % (30 TMI -11 TM) + 18 (fiscalité étrangère) = 37 % sur détention en direct 100 % SCPI Éuropéénne

La meilleure option, si tu es à 8-10 ans de la retraite est un PER. Car le 30 % de taxe en sortie se compense avec le 30 % épargné en entrée et cela revient à avoir les loyers réduits du 10 % (environ) des frais du contrat qu'il faut compenser.

PER 10 %
AV 27.2 % (maximum car selon proportion de bénéfices en 10 ans, on devrait être vers 18 %)
AV 18 % (probable)
Direct 37 % (mais liberté de choix)

Merci pour ces explications et les comparatifs des impositions de tous les produits.
L’AV me semble donc être un bon compromis car je suis trop loin de la retraite pour placer sur un PER je trouve.
Les loyers étants distribués à 100% avec la fiscalité étrangère sur les corum je trouve ça bien mais les seulement 55% en scpi sont un gros frein donc je pense rester sur une AV avec plus de choix et pouvoir faire du 100% scpi dessus

 

[Akaz]

Perso, je commencerais à rem bourser le prêt à 4.7%....sans l'ombre d'une hésitation.

Remboursement pour écourter la durer? Je peux rembourser max 10k€ par an justement sans frais.
Un placement ne rapportera pas plus qu’un remboursement anticipé ?
Possibilité de renégocier le taux quand ils auront redescendu mais je ne pense pas que ça sera pour demain…

 

[agra07]

Remboursement pour écourter la durer? Je peux rembourser max 10k€ par an justement sans frais.
Un placement ne rapportera pas plus qu’un remboursement anticipé ?
Possibilité de renégocier le taux quand ils auront redescendu mais je ne pense pas que ça sera pour demain…

Grosso modo, lorsqu'on rembourse une dette à 4,7% cela revient à placer de l'argent à 4,7% net et sans risque.
Je ne connais pas de placement aujourd'hui qui remplisse ces deux conditions.
Evidemment le remboursement ne peut s'envisager que si vous êtes sûr de ne pas avoir besoin de cet argent dans un avenir proche ou plus ou moins lointain.
Le dicton "qui paie ses dettes s'enrichit" n'est pas faux.
Autre avis personnel: à votre âge vous pourriez aussi penser à investir dans l'achat de votre résidence principale. je ne connais personne qui ait été déçu par une telle décision pour le long terme.

 

[Atys]

Attention : il doit déduire ses intérêts des revenus de SCPI en direct donc le taux réel est plus bas.
Et l'achat de SCPI est un investissement long terme , ce qui est construit maintenant l'est pour longtemps

 

[Akaz]

Grosso modo, lorsqu'on rembourse une dette à 4,7% cela revient à placer de l'argent à 4,7% net et sans risque.
Je ne connais pas de placement aujourd'hui qui remplisse ces deux conditions.
Evidemment le remboursement ne peut s'envisager que si vous êtes sûr de ne pas avoir besoin de cet argent dans un avenir proche ou plus ou moins lointain.
Le dicton "qui paie ses dettes s'enrichit" n'est pas faux.
Autre avis personnel: à votre âge vous pourriez aussi penser à investir dans l'achat de votre résidence principale. je ne connais personne qui ait été déçu par une telle décision pour le long terme.

Oui je suis assez d’accord sur ce fameux dicton.
Pour ma RP j’ai ma compagne qui est propriétaire donc pas besoin d’envisager cette achat, d’où ma réfléxion concernant ces placements.
Je vais donc considérer cette possibilité qui est aussi plutôt cohérente car après j’aurais des dividendes supérieur au remboursement ou bien je gagnerai de nombreuses années de remboursement

 

[agra07]

Oui je suis assez d’accord sur ce fameux dicton.
Pour ma RP j’ai ma compagne qui est propriétaire donc pas besoin d’envisager cette achat, d’où ma réfléxion concernant ces placements.
Je vais donc considérer cette possibilité qui est aussi plutôt cohérente car après j’aurais des dividendes supérieur au remboursement ou bien je gagnerai de nombreuses années de remboursement

Une fois votre prêt totalement remboursé, vous pourrez réfléchir à placer ces 10 000€ annuels (ou plus).

 

[sorcier]

Grosso modo, lorsqu'on rembourse une dette à 4,7% cela revient à placer de l'argent à 4,7% net et sans risque.

Presque. Cela revient à la différence entre 4.7 % et un placement sans risque.

Si on prend comme référence le livret A, on parle de 1.7 %. Donc, encore à faveur de rembourser mais l'équivalence n'est pas si favorable.

Par exemple, j'ai un prêt à 1.7 % et je ne le solde pas car le livret A me donne plus. Solder le prêt ne me fairait pas gagner 1.7 % mais perdre 1.3 %

 

[Akaz]

Une fois votre prêt totalement remboursé, vous pourrez réfléchir à placer ces 10 000€ annuels (ou plus).

Non la c’est un one shot, je ne peux pas faire cette opération tous les ans. Une prime exceptionnelle on va dire.

 

[Akaz]

Je viens de faire une simulation de remboursement anticipé et je ne sais pas trop comment interpréter le resultat. En remboursant 10k€ a 4.7% j’ai un gain de 8000e d’intérêt et de 63 mois, quel est donc le gain de l’opération annualisé ? Je m’y perd un peu, je calcul sur 15 ans ou sur les 10 ans restant?
Sur 15 ans sa donne 5.3 % et sur 10ans 8% mais je ne suis pas certain des calculs
Merci

 

[yannou79]

Si vous avez une assurance emprunteur sur le capital initial c'est normale d'avoir une plus grande sensibilité entre les deux possibilités. Est-ce le cas ?

 

[ApprentiEpargnant]

Je viens de faire une simulation de remboursement anticipé et je ne sais pas trop comment interpréter le resultat. En remboursant 10k€ a 4.7% j’ai un gain de 8000e d’intérêt et de 63 mois, quel est donc le gain de l’opération annualisé ? Je m’y perd un peu, je calcul sur 15 ans ou sur les 10 ans restant?
Sur 15 ans sa donne 5.3 % et sur 10ans 8% mais je ne suis pas certain des calculs
Merci

Bonjour,

Le remboursement de 10k€ se fait sur le montant emprunté. Vous remboursez du capital, donc vous empruntez moins ce qui vous fait "gagner" 8000€ d'intérêts que vous n'allez pas payer.
Il est difficile de calculer un gain annualisé car les intérêts sont toujours plus élevés au début du prêt et réduisent à chaque échéance.

Ce que vous devez comparer, c'est le gain que vous pouvez retirer de vos 10k placés pendant la durée restante de votre crédit Versus les 8000€ de gain que vous obtenez en les investissant dans le remboursement anticipé.

 

[Akaz]

Si vous avez une assurance emprunteur sur le capital initial c'est normale d'avoir une plus grande sensibilité entre les deux possibilités. Est-ce le cas ?

Non je n’ai pas souscrit d’assurance car non obligatoire avec le CACF et petit montant.

 

[Akaz]

Bonjour,

Le remboursement de 10k€ se fait sur le montant emprunté. Vous remboursez du capital, donc vous empruntez moins ce qui vous fait "gagner" 8000€ d'intérêts que vous n'allez pas payer.
Il est difficile de calculer un gain annualisé car les intérêts sont toujours plus élevés au début du prêt et réduisent à chaque échéance.

Ce que vous devez comparer, c'est le gain que vous pouvez retirer de vos 10k placés pendant la durée restante de votre crédit Versus les 8000€ de gain que vous obtenez en les investissant dans le remboursement anticipé.

Bonjour,

Oui je comprend, pour un placement de 10k€ sur support comme des scpi qui tourne entre 4.5 et 5% via une AV j’aurais un gain compris entre 9.5 et 11k€.
Si booster avec 20/30% d’etf world peut être qu’il est possible de faire mieux mais vu la période qui est plutôt à la récession et hausse des taux je ne sais pas si c’est vraiment une bonne idée.

 

[ApprentiEpargnant]

Bonjour,

Oui je comprend, pour un placement de 10k€ sur support comme des scpi qui tourne entre 4.5 et 5% via une AV j’aurais un gain compris entre 9.5 et 11k€.
Si booster avec 20/30% d’etf world peut être qu’il est possible de faire mieux mais vu la période qui est plutôt à la récession et hausse des taux je ne sais pas si c’est vraiment une bonne idée.

Vous pouvez aussi choisir de rembourser tout en gardant la même échéance ce qui fera baisser le remboursement mensuel que vous faites.
Mais il faut refaire une simulation car vous gagnerez moins niveau intérêts par contre vous aurez plus chaque mois pour faire ce que vous voulez.