Placement garanti et disponible à tout moment -> Quelle enveloppe ?

[Legaume]

Bonjour,

Contexte pour comprendre la situation :

Ma grand-mère ayant un certain patrimoine mobilier et immobilier, ses enfants (avec ses petits-enfants dans la boucle) sont entrain d’optimiser les dons et les stratégies pour anticiper un (je l’espère) lointain décès pour éviter de se faire TAXER par l’état providence !

Sur son compte courant, réside une certaine somme (beaucoup trop grosse à mon gout) qui ne travaille pas, et qui sera imposé en frais de succession.

L’opération prévu est de faire des dons familiaux aux petits enfants : max 31 865€ et aux enfants

MAIS, ce don doit être disponible à tout moment pour aider ma grand-mère si elle va dans une maison de retraite spécialisé ou autre… Ce don nous reviendra si jamais elle n’en a pas besoin sinon il servira pour l’aider financièrement (je n’y vois strictement aucune objection, c’est son argent après tout !)

Ma question au final est la suivante : Où placer cet argent ! afin de le faire quand même travailler mais tout en étant garantie et pouvoir taper dedans pour payer mensuellement ou annuellement une aide hospitalière

• Je pensais pour ma part à ouvrir une assurance vie uniquement en fond euros et investir les plus-values annuels en UC
• On m’a aussi parlé du CAT Compte à Terme Annuel (que je ne connaissais pas !) mais j’y vois un désavantage dans le sens où des pénalités sont appliqués en cas de rachat avant la fin du contrat…

Quel est votre avis sur la question ?

Merci

 

[Triaslau]

Bonjour,

Un don est un don, si elle donne, l'argent ne peut pas rester disponible pour elle.

L'assurance vie permet de faire cela mais j'imagine qu'elle a plus de 70 ans donc la possibilité sera limitée.

 

[Pendragon]

Bonjour,
bonne initiative mais il manque pas mal de datas pour répondre.

L'age de votre grand mère.
Pour avoir une idée c'est combien une grosse somme d'argent sur son compte ?
J'imagine que LivA LDD etc... sont au taquet ?

 

[régalade]

L'argent sera donné, non ?
Donc on s'en fiche de l'âge de la grand-mère.
Ou j'ai pas compris.

Un don est un don, si elle donne, l'argent ne peut pas rester disponible pour elle.

Il resterait disponible immédiatement aux enfants/petits-enfants pour l'aider : c'est leur argent à eux, mais pour l'aider elle au cas où.
Elle vous fait confiance la grand-mère, perso je ne tenterais pas ce genre de truc, c'est une idée à se retrouver à poil.

Pour moi F€ en AV.

 

[Anonyme]

Comme indiqué donner est incompatible avec le fait de pouvoir continuer à utiliser.

L'assurance-vie peut être une solution, non pas pour donner, mais pour flécher une transmission avec des droits réduits, tout en continuant à pouvoir utiliser autant que de besoin.

Si elle a plus de 70 ans, c'est un peu compliqué. Mais possible
Si elle a moins de 70 ans, une assurance-vie est sans conteste le bon véhicule.

Je ne vois pas l'intérêt du CAT pour l'objectif de réduire les droits.

Faire des dons de sommes d'argent aux petits-enfants est effectivement une bonne idée.

 

[Legaume]

L'age de votre grand mère.

Plus de 70 ans

Elle vous fait confiance la grand-mère, perso je ne tenterais pas ce genre de truc, c'est une idée à se retrouver à poil.

elle nous fait confiance parce qu'on a toujours eu une excellente relation avec elle ^^ et parce que cette opération est sous couvert de ses enfants qui sont ma mère et mon parrain : j'y vois aucun problème

J'imagine que LivA LDD etc... sont au taquet ?

oui et c'est le compte courant qui déborde... et qui serait justement l'argent donné à ses enfants + petits enfants !


Ma question plus précisément est de savoir si je peux racheter des parts de façon programmée dans une assurance vie sur un fond euros ? admettons 700€/mois le 25 de chaque mois.

 

[Kizzo]

Je confirme beaucoup de choses dites précédemment :
- soit il y a donation et votre grand-mère n'a plus ces sommes et chacun des donataires est libre d'en faire ce qu'il veut
- soit elle garde l'argent en cas de besoin

Il est difficile de chasser 2 lièvres à la fois, notamment quant il y a des objectifs diamétralement opposés.
J'ignore les sommes en jeu, mais avez-vous effectué un bilan successoral afin de déterminer de quelles sommes on parle pour confirmer s'il y a lieu de se creuser la tête ou non sur la succession ?

 

[régalade]

Au-delà du placement, je déconseillerais ce genre de montage à ta grand-mère.

Une fois les 30 000 € touchés, untel va les dépenser ("j'avais pas le choix, ma voiture est morte, j'en ai besoin pour aller au boulot !"), l'autre va les placer sur le super support proposé par Jean-Pierre du Crédit Mutuel et en perdre la moitié, et un troisième aura décidé que la grand-mère ne l'ayant pas aidé à acheter son premier appart alors qu'elle avait aidé sa sœur, il garde tout.

Tu vas répondre que non ça n'arrivera jamais bien sûr, mais je trouve votre grand-mère bien mal avisée.

 

[Legaume]

J'ignore les sommes en jeu, mais avez-vous effectué un bilan successoral afin de déterminer de quelles sommes on parle pour confirmer s'il y a lieu de se creuser la tête ou non sur la succession ?

un peu moins de 100K qui dorment sur un compte courant et qui doivent être transmis pour éviter le pire en cas de décès niveau frais de succession

 

[jp19]

elle nous fait confiance parce qu'on a toujours eu une excellente relation avec elle ^^

Je le lui souhaite. Mais tu sais, lorsqu'il y a de l'argent en jeu, et qui plus est lorsqu'on est plusieurs, c'est pas toujours très beau quand on regarde sous le tapis

Au-delà du placement, je déconseillerais ce genre de montage à ta grand-mère.

Une fois les 30 000 € touchés, untel va les dépenser ("j'avais pas le choix, ma voiture est morte, j'en ai besoin pour aller au boulot !"), l'autre va les placer sur le super support proposé par Jean-Pierre du Crédit Mutuel et en perdre la moitié, et un troisième aura décidé que la grand-mère ne l'ayant pas aidé à acheter son premier appart alors qu'elle avait aidé sa sœur, il garde tout.

Tu vas répondre que non ça n'arrivera jamais bien sûr, mais je trouve votre grand-mère bien mal avisée.

J'aurais pas dit mieux !

 

[Legaume]

Tu vas répondre que non ça n'arrivera jamais bien sûr, mais je trouve votre grand-mère bien mal avisée.

L'idée vient pour l'instant en interne de la famille, pas de ma grand-mère

j'ignore encore pas mal de choses, c'est l'idée qu'on m'a proposé, vu que je m'intéresse pas mal aux droits successoraux, j'essai d'avoir l'avis d'autrui et de regarder les différents montage pour que tout se passe le mieux possible

 

[Triaslau]

En plus niveau fiscalité l’opération n’aura un intérêt que si elle vit plus de 15 ans sinon les donations seront réintrgrées.

 

[jp19]

En plus niveau fiscalité l’opération n’aura un intérêt que si elle vit plus de 15 ans sinon les donations seront réintrgrées.

Ca malheureusement, on ne le saura qu'après...
Mais c'est très juste ;-)

 

[Sans]

Problème insoluble ...
1/ donner c'est donner
2/ donc ne reste que l'AV avec enfants et/ou petits enfants bénéficiaires et plafond d'exonération en fonction de l'âge du souscripteur...
attention toutefois à des versements qui pourraient jugés excessifs au moment de la succession ...
attention aux UC .... si on souhaite pouvoir faire des rachats sans trop de perte ...
Pensez également que les rachats seront fiscalisés si le contrat à moins de 8 ans quand ils seront nécessaires ...

Bref l'âge du souscripteur et l'estimation des besoins à court et moyen terme est primordial...
Et se rappeler, qu'il y a un abattement de 100 k€ par héritier réservataire avant que la succession ne commence à être taxée

 

[régalade]

L'idée vient pour l'instant en interne de la famille, pas de ma grand-mère

Pas étonnant malheureusement.
Ca ne fait que confirmer ce que je craignais.

 

[jp19]

Pensez également que les rachats seront fiscalisés si le contrat à moins de 8 ans quand ils seront nécessaires ...

C'est toujours mieux de payer des impôts sur une plus value, plutôt que de ne pas avoir de plus-value ;-)

 

[Anonyme]

Votre réflexion est saine et vous avez raison de vous poser toutes ces questions et de voir ce qui est possible / pas possible.

A mon sens, il faut déjà bien séparer : donner / pas donner.
Et ensuite, mais seulement ensuite, optimiser.

Mais attention, si vous voulez vraiment aider honnêtement votre grand-mère, et sans arrière-pensée, donner n'est certainement pas le meilleur des conseils.

Car donner c'est se déposséder irrévocablement. Définition de la donation.

 

[Sans]

C'est toujours mieux de payer des impôts sur une plus value, plutôt que de ne pas avoir de plus-value ;-)

L'objectif étant d'économiser sur des droits de succession ... (alors qu'il n'y en aurait pas : 100k€ contre 200 d'abattement... sauf à ce qu'il y ait eu d'autres donations de moins de 15 ans à la date du décès)
Et ne pas oublier qu'à la retraite, et fonction du montant de la retraite, toutes plus values augmentant le RFR peut avoir d'autres impacts qui parfois font plus que ramener la plus-value à 0

 

[Kizzo]

un peu moins de 100K qui dorment sur un compte courant et qui doivent être transmis pour éviter le pire en cas de décès niveau frais de succession

Et le reste du patrimoine c'est combien (immobilier, livrets...) ?
Car chaque enfant peut hériter de 100K€ sans droits déjà...
Donc il n'y a peut-être pas non plus péril en la demeure, surtout si une partie de l'argent est consommé...

 

[moietmoi]

Un don est un don, si elle donne, l'argent ne peut pas rester disponible pour elle.

Comme indiqué donner est incompatible avec le fait de pouvoir continuer à utiliser.

Je confirme beaucoup de choses dites précédemment :
- soit il y a donation et votre grand-mère n'a plus ces sommes et chacun des donataires est libre d'en faire ce qu'il veut
- soit elle garde l'argent en cas de besoin

Je m'inscris en faux contre ces affirmations.
Une donation peut très bien être agrémentée d'un clause de charge.
Par exemple une rente viagère en cas de besoin. Tout peut s'écrire par convention.
Une clause de retour, aussi dans le cas de besoin ou de décès de celui qui reçoit avant celui qui donne.
Par ailleurs l'aide des enfants aux parents est obligatoire dans le cas de besoin.