Petit exposé de ma situation pour vos avis

[arsenium]

Bonjour, à tous !

Je me présente :
34 ans, célibataire sans enfants. (TMI de 30 et quelques %, a priori).
Environ 3000€ nets par mois de salaire (fixe, pas de variable).
5000€ en moyenne de participation/intéressement annuels, que je peux débloquer ou placer dans un PEG et un PERCO, qui sont abondés (plafonnés mais en gros, pour 500€ que je verse, 1500€ versés par l’entreprise). Généralement, je les place dans ces PEG/PERCO.

Mon épargne est répartie comme suit :
BFORBANK : 855,89€
CRÉDIT MUTUEL DU SUD OUEST, Assurance vie (+ de 8 ans) : 65,87€
CRÉDIT MUTUEL DU SUD OUEST, CEL : 449,56€
CRÉDIT MUTUEL DU SUD OUEST, LDD : 8 089,99€
PEG ancienne société 1 : 430,69€
PEG ancienne société 2 : 842,78€
LCL Livret A : 20 076,19€
Livret Orange ING : 500,00€
PEG société actuelle : 32 820,71€
PERCO société actuelle : 17 957,97€
Livret ZESTO : 7 449,19€

Mes fins de mois : en moyenne, il me reste 500€. Pas de frais bancaires, car chez ING + eLCL (vrai compte courant + compte courant pour crédit immo).
Pas de crédit en cours, j’ai soldé cette semaine les 7700€ restants de mon PTZ.

Patrimoine :
je possède un appartement pour lequel je rembourse 784,93€ de crédit immo chaque mois, pendant encore 13 ans. Cet appartement était ma résidence principale, mais je viens de déménager pour raisons professionnelles, je le mets donc en location via agence (d’où le solde du PTZ), et mon loyer dans ma ville actuelle sera de 739€. Cet appartement devrait me rapporter 550€ par mois (frais d’agence déduits). En différentiel de loyer, l’entreprise me verse une prime de 600€ bruts par mois pendant 1 an, puis dégressive de 25% chaque année pendant 3 ans.
En outre, pour ma mutation: une prime de 10000€ bruts me sera versée fin juin 2014. Puis une autre de 30000€ bruts fin septembre.

Résultat de cette mutation : mes impôts de l’an prochain vont donc sensiblement augmenter. Que me conseillez-vous pour l’an prochain, et même dans l’absolu. Je n’ai pas de projet immo particulier (sauf conseil), pas de projet crédit (à part peut-être un 2 roues + un vélo en 2015, comptez 15000€ pour les deux).
On m’a parlé de FCPI, SCPI. J’ai lu sur ce forum que l’AV du Crédit Mutuel était peu intéressante.

En vous remerciant d’avance pour vos retours, remarques, suggestions, critiques, etc…

 

[lopali]

Bonjour,

Que me conseillez-vous pour l’an prochain, et même dans l’absolu.

Pour du sans risque, avec TMI de 30% => PEL ou fonds en euros de certaines AV en ligne.

Avec une part de risque => UC sur AV ou PEA.

Le tout immobilisé sur 4 à 8 ans pour profiter des avantages de chaque produit.

Cdlt.

 

[Buffeto]

Bonjour, à tous !

bonjour à toi , bienvenue et félicitation pour ta capacité de thésaurisation .

mes impôts de l’an prochain vont donc sensiblement augmenter. Que me conseillez-vous pour l’an prochain, et même dans l’absolu

par rapport aux impôts ou uniquement dans le domaine patrimonial ?
par rapport aux impôts il faudrait déjà savoir combien tu vas en payer .

mon avis est que pour défiscaliser il vaut mieux avoir une imposition à 5 chiffres minimum .
sinon il vaut mieux continuer à s'enrichir en investissant sans s'occuper de l'imposition que ca créé.mais ca n'est que mon avis .

On m’a parlé de FCPI, SCPI.

bien qu'une seule lettre les sépare , il ne s'agit pas du tout des memes supports d'investissements.
comme je le disais plus haut , les FCPI ont un objectif clairement défiscalisants , alors que les SCPI ont un objectif d'augmentation du patrimoine et de création de revenus complémentaires .

bien entendu ces supports ne sont pas contradictoires l'un avec l'autre . je dirais même que , si on en a la possibilité en terme d'endettement ou de trésorerie , ils peuvent etre souscrits de manière concomitante .
à la condition de d'abord bien étudier ce que sont ces produits et de bien les maîtriser intellectuellement.

concernant les SCPI je ne saurais trop te conseiller la lecture du blog à Buffeto [lien réservé abonné]

J’ai lu sur ce forum que l’AV du Crédit Mutuel était peu intéressante.

je ne la connais pas personnellement , mais j'ai été " obligé " ( nantissement de crédit in fine ) de souscrire sa petite soeur au CIC et effectivement ...ce n'est pas une flèche.

ceci dit elle se situe juste dans le moyenne de ce qu'on peut attendre des AV bancaires .

 

[ZRR_pigeon]

votre TMI ne peut pas etre de 30 et quelques %. Elle est de 14, 30, ou 41 %.
pour votre cas votre revenu imposable est entre 26631 € et 71397 € donc c'est 30%.
sur vos loyers, vous payerez donc (sur la benefice foncier 30+15.5 % de CSG-RDS).

 

[arsenium]

votre TMI ne peut pas etre de 30 et quelques %. Elle est de 14, 30, ou 41 %.
pour votre cas votre revenu imposable est entre 26631 € et 71397 € donc c'est 30%.
sur vos loyers, vous payerez donc (sur la benefice foncier 30+15.5 % de CSG-RDS).

Effectivement, je n'étais pas précis, désolé !

 

[arsenium]

Bonjour,
Pour du sans risque, avec TMI de 30% => PEL ou fonds en euros de certaines AV en ligne.

Avec une part de risque => UC sur AV ou PEA.

Le tout immobilisé sur 4 à 8 ans pour profiter des avantages de chaque produit.

Cdlt.

OK, merci, je vais me documenter sur ces produits (surtout l'UC (unités de compte ?)). Le PEL, je savais que j'aurais dû en ouvrir à l'époque en même temps que le CEL, damned !

 

[arsenium]

Par rapport aux impôts, avant tout. Mais d'après mes calculs, je resterai sur des impôts <10000€, donc pas de défisc' particulière, selon toi.
Les SCPI m'ont l'air plus souples, mais là encore, je manque d'expérience et de lecture, je dois m'y coller. J'ai bien évidemment bookmarké le lien de Buffeto que j'avais repéré lors de mes visites ici, mais je ne l'ai pas encore lu avec attention.

Merci pour ta réponse, en tout cas.

 

[Anonyme]

Mon épargne est répartie comme suit :
- Trésorerie/epargne sans risque : 37K€
- PEG/PERCO : 52k€
- Appartement

Sur quel type de fonds est investie votre épargne sur PEG/PERCO ?
Quelle est la valeur de votre appartement ?

Si votre épargne PEG/PERCO est investie sur des fonds sans risque, votre patrimoine se résume à un bien immobilier d'une valeur de xxx€ et de 90K€ d'épargne monétaire (épargne sans risque).

Sans projet d'investissement à court ou moyen terme, cela n'est a priori pas optimal. Vous devriez envisager d'investir une partie de cette épargne sur des produits plus risqués, potentiellement plus rentables à long terme.

 

[Ben]

Bonsoir Arsenium,

Bienvenue !

Voici quelques pistes...

Sur la partie épargne salariale :

Pour simplifier le nombre de supports : clôturez les PEG ancienne société 1 et ancienne société 2 (pour cessation du contrat de travail s’il s’agit d’anciens employeurs). Les montants en jeu sont faibles et ces fonds pourront vous servir pour ouvrir une AV (même en versant le minimum pour prendre date et/ou toucher une prime).

Concernant le PEG actuel, débloquez tous les 5 ans les sommes devenues disponibles si celles-ci sont investies sur des FCPE monétaires (rendement quasi-nul). Ré-orientez ces sommes vers un PEL et/ou une AV en ligne (sans frais).

Sur la partie liquidités :

Entre votre Livret A, LDD et Livret Zesto, vous avez plus de 35 000 EUR de liquidités. Cela me semble beaucoup trop au regard de vos besoins actuels et des taux très faibles de ces produits (après période promotionnelle pour le Livret Zesto). Ré-orientez autant que possible vers PEL et AV en ligne (sans frais) en conservant uniquement un montant dont vous pourriez avoir besoin en urgence.

Bonne soirée.

Bien cordialement.

Ben

 

[arsenium]

L'appartement est estimé à 130 000€ (dernière estimation il y a 2 semaines).

Sur le PEG, il y a 6 niveaux (croissants en risque) de FCPE. En gros, j'ai 18 000€ sur les 3 FCPE les moins risqués, et 16 000€ sur les 3 plus risqués (dont 12 000€ sur le plus risqué).
14100€ sont déblocables (seuil des 5 ans, j'imagine).

PERCO : 3 niveaux, du moins risqué au plus risqué : retraite 100% monétaire : 12 700€.
retraite 100% obligations : 3700€.
retraite 100% actions : 1900€.

PEG et PERCO sont gérés chez Natixis, je ne sais pas si ça change ou vous inspire quelque chose.

 

[arsenium]

Une remarque : je n'ai lu dans aucune de vos réponses que je ferais bien de réduire la durée de mon crédit immobilier. J'en déduis que ce n'est pas une option valable/intéressante/souhaitable ?

 

[Buffeto]

Une remarque : je n'ai lu dans aucune de vos réponses que je ferais bien de réduire la durée de mon crédit immobilier. J'en déduis que ce n'est pas une option valable/intéressante/souhaitable ?

non puisqu'il s'agit de locatif ,tu déduis les intérêts ce qui a pour effet de ne pas trop augmenter ton imposition .
tout ce que tu veux savoir sur les revenus fonciers est dans le blog à Buffeto [lien réservé abonné]

sauf si .......

la mensualité te posait un gros problème de trésorerie mais d'après ce que tu décris , il n'y a pas de soucis de ce coté.

ou alors .....

si tu as la capacité de supporter une mensualité un peu plus lourde alors réduire la durée d'un an ou 2 peut etre une option

 

[arsenium]

Ajouté à mes bookmarks, merci !

 

[Buffeto]

Ajouté à mes bookmarks, merci !

ca va te faire de la lecture pour les longues soirées d'hiver....

 

[Anonyme]

L'appartement est estimé à 130 000€ (dernière estimation il y a 2 semaines).

Sur le PEG, il y a 6 niveaux (croissants en risque) de FCPE. En gros, j'ai 18 000€ sur les 3 FCPE les moins risqués, et 16 000€ sur les 3 plus risqués (dont 12 000€ sur le plus risqué).
14100€ sont déblocables (seuil des 5 ans, j'imagine).

PERCO : 3 niveaux, du moins risqué au plus risqué : retraite 100% monétaire : 12 700€.
retraite 100% obligations : 3700€.
retraite 100% actions : 1900€.

PEG et PERCO sont gérés chez Natixis, je ne sais pas si ça change ou vous inspire quelque chose.

Ok. Je posais ces questions car pour analyser son patrimoine, mieux vaut étudier d'abord la répartition par type d'actifs que la répartition par compte.
Alors, les montants ne collent pas exactement mais en gros ça donnerait un patrimoine global de 220k€, réparti comme suit
- Trésorerie/Epargne sans risque/Epargne risque faible, disponible : 37K€+14k€ = 51k€ (22%)
- Epargne risque faible, non disponible : 18k€+4k€ = 22k€ (10%)
- Epargne risquée : 16k€+2k€=18k€ (8%)
- Appartement : 130k€ (60%)

Comme vous le conseille Ben, dans la mesure où vous n'avez pas de projet particulier en vue, votre épargne de précaution est élevée. Mieux vaut cela que le contraire, mais il serait judicieux d'en investir une partie sur des supports plus dynamiques.

La part de l'immobilier dans votre patrimoine représentant déjà plus de 50%, et étant donné que vous avez une capacité d'épargne, je dirais que les SCPI (de l'immobilier qui vous procure un complément de revenus) ne correspondent pas vraiment à votre profil.
Une AV et/ou un PEA serait plus indiquée, investis majoritairement sur des fonds actions ou titres vifs. Ouverture avec 5 ou 10k€, puis des versements mensuels pour lisser les fluctuations du marché.

Une bonne répartition de son patrimoine (qui reste une référence dont il ne faut pas hésiter à s'éloigner si la situation le justifie),
- 50% immobilier
- 50% valeurs mobilières
dont
-- 50% en actions/obligations,
-- 25% en monétaire disponible (Livret A, CEL)
-- 25% en monétaire dynamique ou non disponible (PEL, fonds euros AV, etc.)

 

[arsenium]

ca va te faire de la lecture pour les longues soirées d'hiver....

En effet !

 

[lopali]

OK, merci, je vais me documenter sur ces produits (surtout l'UC (unités de compte ?)).

Oui, Unités de Compte dans une AV en complément de fonds en euros plus sécuritaires. Le tout réparti selon votre profil d'investisseur (sécuritaire, prudent, équilibré, dynamique, agressif).

Le PEL, je savais que j'aurais dû en ouvrir à l'époque en même temps que le CEL, damned !

Il n'est jamais trop tard.

Avec un "gros" capital de départ, la formule PEL+CAT pourrait vous convenir :

Le plan épargne logement couplé à des comptes à terme

PEL avec CAT ? comment ça marche ?