Pel ouvert en 2005 et 2006

[malikaa]

BONJOUR A TOUS

mon mari a ouvert un pel en 2005 il a tres peu 6200euros moi je l ai ouvert en 2006 et j ai 8000euros.. j ai envie de tout arreter car en terme d interet ca apporte rien par rapport au livret A.. qu en pensez vous ? sachant qu on est sur le pointdans qq mois de faire un credit ...

qu est ce que le pel ca m apporter ? le taux actuel est a peu pres comme le pEL je crois a quelque chose pres .. j aurai droit a peu pres a combien.. je pige pas grand chose, mes droits a pret je les connais pas..

je verse 200euros et mon mari 100euros

 

[stunt38]

Bonjour,

pas évident de vous lire

donc en clair le PEL (comme le CEL) sert à accumuler des droits à prêts en vue d'un projet immobilier come une acquisition, des travaux d'agrandissement ou de rénovation.

la génération de vos PEL rapportent certes moins que les livrets classiques mais le taux de prêt qui en découle est de 4,20%.

actuellement il faut compter plutôt 5,20-5,70% pour un prêt immobilier, donc c'est avantageux.

en outre, lorsque vous effectuez un prêt épargne logement, l'état vous verse une prime d'1%, ce qui porte la rémunération à 3,5% pour vos PEL (contre 2,5% actuellement).

après ça dépend de vos projets, mais un PEL peut aussi être une bonne solution pour "se forcer" à mettre de l'argent de coté.


A voir ce lien sur le PEL et le calcul des droits à prêts : https://www.moneyvox.fr/placement/PEL_plan-epargne-logement.php

Cdt

 

[malikaa]

bonjour

pardon pour mon ecriture l habitude d abreger au maximum..

j ai lu stunt38 tes réponses aux autres memebres et tu es souvent de bon conseil..

la prime d état comme tu dis , je l aurai automatiquement au bout de 4 annees ? ou plutot est ce selon ce que j aurai acquis en terme d épargne

tu me parles d un taux de 4,20 % mais j espere que j aurai pas d assurance.. les boules sinon


demain j ai rendez avec mon banquier je verrai ce qu il me propose..

merci de m avoir répondu. c est cool.

 

[kenko82]

Je serais toi, avant d'aller voir le banquier je lirais tous les articles du sites concernant le fonctionnement d'un prêt immobilier.

Une formation de base semble plus que nécessaire, vu que tu semble bien ignorante sur le sujet. Renseigne toi pour savoir comment ca fonctionne, le mieux est que tu le fasses par toi même, tu le comprendras plus facilement.


Pour continuer sur le PEL, celui qui est de 2005 aura droits à crédits inférieurs car il à moins de 4 ans. La prime quant à elle sera fonction des intérets perçus, (c'est les intérêts qui servent à calculer les droits à crédits). Donc au final la prime est effectivement fonction de l'épargne constitué, car tout est lié, les intérets, les DAC et la prime.

Après tu verras avec le banquier s'il est judicieux d'utiliser ou non les PEL pour un projet immo proche.

Sinon pour l'assurance, elle est obligatoire pour les prêt immobilier donc tu en auras une de toute façon (au moins pour le décès).

Mais renseigne bien avant sur tout ca, sinon tu risque de t'emmeler les pinceaux et de ne pas comprendre grand chose.

J'espère que ton banquier est pédagogue .

PS: Tu verras c'est loin d'être compliqué à comprendre la manière de faire un prêt en général et un prêt immobilier en particulier.

Bonne lecture, il y a tout sur le site pour t'aider à maitriser ça.

 

[malikaa]

ok merci pour le renseignement. effectivement je m y suis jamais trop interessee jusqu au jour où on a besoin .... eh oui

s
sinon derniere question j ai appelé le conseil general pour le pret a taux zero je fais partie de la zone B , le PTZ est seulement de 4000euros ??? je pensais que cetait plus

 

[stunt38]

en fait il y a 3 plafonds pour le PTZ :

- pas plus de 20% du prix du bien (30% dans certaines zones)
- pas plus de 50% du montant des crédits financant la même opération

et enfin un 3ème plafond qui est fonction du nombre de personnes du foyer.

 

[kenko82]

Puis le CG t'a peut être parlé des subvention des collectivités territoriales qui permettent une majoration du PTZ, peut-être il y a t-il eu quiproquo ?

 

[hargneux]

j ai appelé le conseil general pour le pret a taux zero je fais partie de la zone B , le PTZ est seulement de 4000euros ???

Il y a plusieus PTZ.
Le vrai est celui de l'état dont les caractéristiques vous ont été donnés plus haut.

Derrière, une certain nombres de collectivités locales font aussi un PTZ pour aider l'installation dans leur commune ou département.
Celles que je connais le mieux, c'est le PTZ de la ville de Paris et celui des Hauts de Seine, maintenant il est possible que d'autres ont suivis ces exemples.
Chacun y met les critères et les montants de leurs choix en fonction des budgets locaux dont ils disposent.

 

[malikaa]

bonjour tout le monde,

alors voila je suis allee voir mon banquier.. plus pour me faire une idee qu autre chose ( meme si je suis loin de tout connaitre )


pour un emprunt d 180000euros ahcat terrain plus construction soit 90000 terrain et 90000construction

frais d actes : 6000 ( notaire)
frais de garanties : 2113 ( frais hypotheque)
frais dossier : 400euros

soit total de projet 188000




apport personnel 26000


deux credits avec pel + credit classique :


pel 4,20avec assurance 4,85 j ai droit a 6951 euros grace au droit a pret

pret tx fixe 5,25 avec assurance 5,85


soit par mois je rembourserai :


1097 pendant 15 ans et 1041 a partir de la 16annee


qu en pensez vous ? jespere avoir ete claire lol


credit sur 25 ans

 

[stunt38]

vu comme ça c'est une bonne offre.

enfin il faut voir aussi les revenus de ton couple pour juger de cette offre objectivement

 

[malikaa]

ah bon stunt tu trouves que c est une bonne offre ?? le tx est enorme 5,85 tout de meme..

le salaire ben en fait mon mari est artisan a son compte donc il varie... ca depend de son boulo moi je suis a 1400euros par mois

 

[kenko82]

Le taux est de 5.25 et le taux des assurances de 0.30 par tête, ce qui n'a rien de choquant.

Vous comparer des choses non comparables, vous comparer des TEG a tes taux nominaux.


Votre offre est bonne comme le dit STUNT38.

Et les assurance sont ce qu'elle sont, je ne sais plus quel age vous avez, mais votre assurance semble se situer dans un niveau de prix correspondant a des personnes entre 35 et 45 ans.

La chose étrange c'est que l'assurance semble plus cher sur le PEL que sur le prêt classique.

Par contre pour que tu soit en mesure de rembourser ce pret il faut etre sur que vos revenus mensuels seront de l'ordre de 3200 € au moins pendant les 25 années et ce de facon réguliere.

Donc si tu reste à 1400 € il faut que ton mari gagne au moins 1800 € par mois avec une faible variation selon les mois mais que ca fasse au moins 1800 € en moyenne pour lui.

Et l'ideal serait de se situer plus dans les 3500 € a deux, ca permet de se laisser une marge d'endettement (car une voiture ca se change en 25 ans)

 

[malikaa]

lol on a 30 ans. ..

en fait j aime juste bien tout comprendre. mais c est vrai que quand je compare avec ma soeur qui a eu un taux de 4,20 il y a un an ca me fait un peu rogner .. c tout

 

[kenko82]

Tu peut t'assoir bien dessus le 4.20% (à ce taux là la banque ferait une opération en perte totale, elle achete en ce moment l'argent qu'elle prête à environ 4.30% sur les marchés financiers)


et ca ne devait pas être sur 25 ans mais sur 20 ans je pense.

 

[malikaa]

ouep je sais dommage ! enfin bon il me reste a faire le tour des bnaques.. ce qui m a un peu embete c est qu avec mon pel j ai un droit a pret de seulement 7000euros . mince alors..

certes j ai pas beaucoup desus mais bon..

c est fou je fais que râler

merci de m avoir repondu quoiqu il en soit.


j aodre ce forum .

 

[kenko82]

As tu au moins comparer avec une solution sans PEL, c'est pas forcément avantageux de mettre un palier pour faire passer un faible montant en PEL.

Regarde pour le meme montant le cout total d'une solution avec PEL et sans PEL.

 

[malikaa]

mon banquier m a dit que ca pouvait etre qu interessant au vu des taux du credit a 5,85 avec assurance et le pel a 4,85..


on gagne 4000euros sur le credit.. alors je pense que oui c est interessant.enfin c est ce que mon conseiller m a dit






sinon au fait ( mon banquier n a pas su me repondre) mon PEL a ete ouvert en 2006 ( il a fait la simulation comme si j e l avais depuis 3 ans) ai je le droit de prendre les droits de ma soeur ??

comme cela ca fera comme ci j avais un PEL de 4 ans ( mais il savait pas trop lui ).. et aussi j aurai la prime comme ca ..

 

[kenko82]

non tu n'a pas le droit de faire un pret avec un PEL qui n'a pas au moins trois ans.

Pour bénéficier d'une cession de droit ou faire valoir ses propres droits il faut que le PEL ait au moins 3 ans révolus lors de la demande de crédits.

C'est le BA BA ca, très étonnant que ton conseiller ne le sache pas (enfin tu pourras le lui dire, comme ca il saura, et n'en deviendra que meilleur).


Et ce n'est pas parceque le taux est plus bas que son utilisation est interessante, car le montant reste faible.

Mais si tu gagnes 4000 € en cout total alors ca va, mais il faudra que tu utilise les droits de ton mari et que ta belle soeur lui cède ses droits. Si ton mari a un PEL de plus de 3 ans mais je crois que c'est le cas non ?

 

[malikaa]

en fait moi j ai un PEL ouvert en 2006 et mon mari ouvert en 2005.

j ai grosomodo dessus 8000euros
lui a dans l ordre de 6000euros

personne ne lui cedera des droits car il a personne pas de soeur, etc

quant a moi ma soeur pourra m en ceder.. ( ok pour les 3 ans)



enfin tout ceci c est du souci. on ne sait pas de quoi demain sera fait ( mon mari est a soncompte certes il marche bien, oui mais demain ? qui peut le dire ? )

enfin voila c est un casse tete. mais faut se lancer


j ai prevu de l argent de cote pour la voiture , j en ai mis et je le garde pour la voiture...

 

[kenko82]

Ton PEL n'est pas utilisable pour faire un prêt par contre les fonds qui sont dessus peuvent servirent en apport perso.

Le PEL de ton mari peut permettre un pret Epargne Logement, et comme vous êtes mariés, ta soeur pourra lui ceder ses droits. De plus l'épargne de son PEL servira aussi d'apport personnel.

Donc voila la cession de droit de ta soeur viendra s'ajouter aux droits à crédits du PEL de ton mari.

Et quant au revenus necessaires, la décision se prendra sur ce qu'il en est aujourd'hui, et sur la régularité de vos revenus sur les 24 ou 36 mois passés. Il est évident qu'on ne saura pas de quoi demain sera fait,c'est bien pour cela qu'on prend une garantie comme l'hypothèque par exemple ou l'assurance pour les cas ou un soucis de santé surviendrait, la décision de vous faire un prêt se prend au présent et pas dans le futur, et c'est ce qui justifie d'autant plus le fait que les taux d'interets existent (non seulement ils servent à rémunérer la banque mais ils servent aussi à récompenser la prise de risque qu'elle prend en vous prêtant de l'argent).


La chose est simple, si tu prête 100 € à un ami, rien ne te garanti qu'il ne va pas se faire renverser par une voiture après avoir dépenser tes 100 € et dans ce cas comment te sentirais tu ?

Bien tu multiplies tout par 1000 et là tu aurais préféré faire un deal avec lui et lui dire ok je te prête 100 € mais toi tu me rembourseras 102 € et en gage tu me donne ta montre à 20 € car on ne sais jamais il peut t'arriver un truc d'ici à ce que je te revois.

Et entre nous tu seras plus sympa avec un ami en qui tu as confiance, qu'avec quelqu'un que tu connais depuis 2 secondes.

On peut aussi variez en se disant :

Si dans la rue un type que je connais me demande de lui avancer 10 € pour s'acheter à manger je réagirais comment ?

- Je refuse parcequ'il à une tête qui ne me revient pas du tout et je le sens louche ?
- J'accepte mais comme je le connais pas, je lui demande de me donner sa carte d'identité et son permis et je lui rendrais quand il me remboursera ?
- Ou alors je le reconnais c'est un ami de longue date donc j'accepte puis de toute façon je sais ou il habite ?

Bah à peu de choses prêt le métier de banquier c'est la même chose pour les prêts immo.