Pel/cel

[mimilou33]

Bonjour, Je reviens d'un rdv avec mon conseiller financier de la poste. Il me propose d'ouvrir un PEL et CEL.

Je vais avoir 26 ans je vis en concubinage mon livret A est presque plein et j'ai ouvert une assurance vie l'année derniere. Selon mon conseiller cela ne sert à rien d'avoir autant d'argent sur mon livret A d'ou le PEL/CEL. Mon soucis, c'est qu'avec mon ami on aimerait acheté dans 2/3 ans.

Est ce que c'est vraiment interressant pour moi d'ouvrir un PEL/CEL (j'y mettrais 400 € tous les mois environs...au jour d'aujoud'hui hein! on ne c jamais de quoi sera demain (chomage, grossesse, loyer plus cher...) Bref je suis un peu perdue et je n'y comprends rien!!

Merci pour vos réponses

 

[ravenheart]

utilise les feuilles de calcul du site pour te faire une idée des montants que tu pourrais emprunté avec les tx pratiques.

pour le pel il faut atteindre 4 ans pour faire un pret et profiter de la prime d'etat (je crois)

pour le cel tu peux à partir de 18 mois faire un pret (ça peut etre interessant si tu envisage des travaux)

Si vs envisagez d'acheter dans 2/3 ans antant profiter des tx de rénumeration des autres livrets (plus interessant) tels que le LEP, LDD ... pour augmenter votre apport

 

[mattazul]

Avez vous fixé un objectif réel votre futur achat immobilier ? Notamment son prix ..

Si votre achat est prévu avant trois ans oubliez le PEL > il n'est pas possible d' emprunter avant ce laps de temps de plus si vous utilisez votre PEL entre 3 et 4 ans vous perdez la prime du plan .
au bout de quatre ans en supposant que vous placez 400 € sur le PEL chaque mois, vous allez accumuler environs 2500 € d 'intérêt donc de droit à prêt qui vous permettrons d' emprunter par exemple 38000 € sur 10 ans avec un taux à 4.2 %

Le CEL quand à lui ne bloque pas votre épargne ( vous pouvez retirer ou rajouter de l'argent dessus quand vous voulez ) et permet d' emprunter au bout de 18 mois ..
Mais il ne rapporte pas beaucoup d'intérêt et ne permet pas d'emprunter de grosses sommes ( 24 000 maxi ) mais en contrepartie le taux d' emprunt est ultra compétitif .

Donc en résumé pour moi, je vous conseille de mettre au plafond votre livret A qui rapporte pas mal d'intérêt et de prendre un CEL ( qui permet d'avoir un petit crédit à pas cher et rapporte plus de 3.2 % si le prêt est réalisé ) .

Une fois le livret A au plafond ouvrez donc un LDD ..
Franchement le plus important si vous visez un achat immobilier c'est d'avoir un apport conséquent .

ne perdez pas de vue que vous avez discuté avec un conseiller qui est avant tout un "commercial" et non un financier qui se doit de vendre des produits pas forcément adapté à vos objectifs ( surtout si lui aviez bien expliqué que vous aviez un projet immo dans 2 3 ans, comment peut on conseiller un PEL dans ce cas ..ça me dépasse ) .

Un autre conseil potasser bien le site cbanque

PEL : https://www.moneyvox.fr/placement/PEL_plan-epargne-logement.php
https://www.moneyvox.fr/credit/pretpel.php


CEL : https://www.moneyvox.fr/placement/CEL_compte_epargne_logement.php
https://www.moneyvox.fr/credit/pret_compte_epargne_logement.php

 

[mimilou33]

Merci beaucoup mattazul !!

C'est bien ce que je pensais, je ne voyais pas l'intérêt d'ouvrir un PEL. Je vais suivre tes conseils ouvrir un CEL, finir de remplir mon livret A puis passer au LDD.

 

[stunt38]

Bonsoir,

le PEL peut s'utiliser dès la 3ème année pour emprunter, l'emprunteur ne bénéficiera alors "que" de 50% de la prime d'état, soit un rendement de 3% et non pas 3,5% comme c'est le cas pour un emprunt à partir de la 4ème année.

juste pour info : la 1er source de dépense des français est le logement (aménagement, investissement, transformation, éco. d'énergie, embellissement...) même en achetant du neuf je ne connais pas une personne qui ne prévoit pas de changer quelque chose dans sa maison, de déménager, faire une piscine où je ne sais quoi.


votre conseiller ne s'est donc pas trompé en vous proposant le couplage PEL-CEL :

au mieux vous achetez dans 3 ans et bénéficiez de prêts avantageux délivrés par le CEL et le PEL.
au pire vous n'utilisez que le CEL et le PEL aura servi à économiser pour vous constituer un complément d'apport où à emprunter à 4,20% quand vous aurez envie de changer de domicile ou de faire des travaux.

sans être devin il sera fort peu probable que les taux redescendent en dessous de 4%, il n'y a qu'à faire la moyenne sur les 30 dernières années, et quand bien même cela s'est produit ils sont rapidement remontés.

Cdt