Ou investir avec 12K€/an

[jerem83200]

Bonjour.
J'ai 30 ans et suis jeune chef d’entreprise et papa depuis 1an, avec un salaire confortable (2500€). J’ai actuellement un PEL à 2.5% avec ma compagne, et 2 livret A avec 6 mois d’avance en salaire sur chacun.

Je me dis que c’est le moment de se forger un patrimoine, et que mon épargne comment à me rapporter. Je souhaite donc ouvrir une AV sur LINXEA avenir et un PEA sur Binck.

Niveau projet, je compte acheter mon commerce d’ici 3-4 ans et ma RP d’ici 5 si pas d'immo locatif d'un studio étudiant j’ai pas décidé encore.
Ainsi qu’ouvrir une AV à mon fils (LINXEA spirit) du coup sur celle ci un profil dynamique voire agressif, car pas racheter avant ses 18 ans minimum.
J’ai un pouvoir d’épargne de 10k€-15k€/an.
Niveau profil, je suis plutôt équilibré, je suis prêt à accepter de perdre 15% de mon capital mais pas plus.

Quels conseils pourriez vous me donner pour les investissements ? Comment répartir mon épargne ? Merci à vous.
Au plaisir de vous lire

 

[CharlyBgood]

Hello,

tout ça me paraît très bien et cohérent, bravo.
Et félicitations pour le petit "lardon".

Dans l'arbitrage entre PEA & AV, il te faudra privilégier l'AV en montants, vu tes projets d'invts en commerce & RP voire immo loc. Je te recommande plus ce dernier choix vu que vous êtes jeune, mais vu probablement que ton commerce te "scotche" sans doute sur un lieu précis pour sans doute longtemps (?), la RP est jouable aussi.
Elle peut d'ailleurs aussi être louée si vous décidez de quitter les lieux, un jour, après tout.

Pour le "mix" allocatif dans ton AV, je te renvoie au post suivant:
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...rtefeuille-permanent.37661/page-2#post-333575Dans lequel je préconisais des "camemberts" selon les profils usuels.

S'agissant des fonds Linxea Spirit:
tu as le fonds en € dynamique EALT2 mais qui est bloqué 3 ans pour garantir un bon rendement, attention.

Tout le monde est unanime sur Comgest Monde de risque DICI/SRRI 5 (sur une échelle de 1 à 7)
Mais je kiffe aussi: Lazard Small Caps France A de risque DICI/SRRI 5 (isin: FR0010262436)

Pour la poche moins volatile, prudente et patrimoniale, j'aime bien Hmg Rendement FR0007495049 de risque DICI/SRRI 4

Bien évidemment il y en d'autres.

Pour les SCPI: tu as le choix des armes, perso j'aime bien PFO², PRIMOVIE & ATREAM HOTELS.
Pour plus de "liquidité" ne pas oublier les SCI voire SC quand elles sont présentes.

Et oui tu as parfaitement raison, pour ton "petit loup": profil dynamique/offensif, puis commenser sécuriser à partir de 14/15 ans.

Voilà les premières esquisses;
pour le PEA, je te recommande les files dédiées, je ne suis pas un spécialiste de cet instrument.

Très belles fêtes de fin d'année.

 

[paal]

Bonjour.
Je me dis que c’est le moment de se forger un patrimoine, et que mon épargne comment à me rapporter. Je souhaite donc ouvrir une AV sur LINXEA avenir et un PEA sur Binck.

Qu'il s'agisse d'une AV ou du PEA, ce sont deux produits pour lesquels il est plus qu'utile de prendre date, en raison de dispositions fiscales qui sont propres à chaque produit … ; il n'y a donc pas de moment spécifique, et le plus tôt est le mieux ….

Niveau projet, je compte acheter mon commerce d’ici 3-4 ans et ma RP d’ici 5 si pas d'immo locatif d'un studio étudiant j’ai pas décidé encore.
Ainsi qu’ouvrir une AV à mon fils (LINXEA spirit) du coup sur celle ci un profil dynamique voire agressif, car pas racheter avant ses 18 ans minimum.

Vous aurez probablement recours à des emprunts pour ces acquisitions, mais reste à savoir dans quelles limites vous pourrez obtenir un concours, compte tenu de votre situation de chef d'entreprise ; il vous faudra disposer de plusieurs bilans qui aient une bonne tête, et certains banquiers sont assez regardants (pour ne pas dire plus) à ce niveau …..

J’ai un pouvoir d’épargne de 10k€-15k€/an.
Niveau profil, je suis plutôt équilibré, je suis prêt à accepter de perdre 15% de mon capital mais pas plus.

Le problème avec une perte (qu'elle soit plus ou moins importante), c'est qu'elle commence presque toujours par afficher une petite perte, avant d'en afficher une grande, et entre ces deux stades, il existe une évolution plus ou moins rapide .....

C'est la raison pour laquelle, qu'il s'agisse d'une UC ayant une valeur liquidative quotidienne, ou d'un titre de PEA qui aura souvent une cotation intraday avec des limites de cotation dans la journée, il faudra vous habituer à regarder comment va évoluer le support, et en cas de perte, vous fixer un niveau (inférieur à vos 15%) au-dessous duquel vous allez pour le moins procéder à arbitrage partiel d'assurance-vie ….

Quels conseils pourriez vous me donner pour les investissements ?
Comment répartir mon épargne ? Merci à vous.
Au plaisir de vous lire

La première recommandation, ce sera de faire connaissance avec des supports que sont les UC (en général des Sicav ou des fonds communs de placement (FCP) mais aussi avec des titres très liquides de la cote des actions …

Si vous ressentez le besoin d'en savoir davantage sur la découverte de ces supports, n'hésitez pas poser des questions plus précises sur le sujet, car c'est un assez vaste domaine …..

Par contre et dans le monde de l'assurance-vie, il existe en ce moment une forme d'ébullition, car les assureurs prennent tous des mesures pour tenter de contenir une exposition considérée comme trop importante sur les fonds en Euros (lesquels sont garantis en capital), mais dont les rendements déclinent fortement …

Comme nous sommes en décembre, je vous suggère d'attendre la publication des rendements de l'année 2019 qui seront connus dans les semaines qui viennent (souvent avant le 15/02), et de faire votre choix de contrat en connaissance de cause ....

Vous devriez aussi lire deux posts qui se rapportent à l'annonce des restrictions de l'assureur Generali, ainsi que les mesures prises par un autre assureur, à savoir Suravenir, qui propose une solution moins drastique que celle de Generali (du moins de mon point de vue ....)

 

[lopali]

Bonjour,

Quels conseils pourriez vous me donner pour les investissements ? Comment répartir mon épargne ?

A moins d'avoir un gros patrimoine à transmettre, je suis contre les produits d'épargne pour les enfants (sauf opportunité).

Ne placez rien en fonds en euros tant que vos PEL à 2,5% ne sont pas optimisés.

Pour le reste, action, UC, SCPI... C'est du risque ou de l'illiquidité et je me demande si par les temps qui courent c'est compatible avec le projet d'achat d'une RP à court terme.

Axez tous vos efforts sur une RP adaptée à vos projets familiaux.

Cdlt.

 

[poam5356]

Pour le reste, action, UC, SCPI... C'est du risque ou de l'illiquidité et je me demande si par les temps qui courent c'est compatible avec le projet d'achat d'une RP à court terme.

Non, bien sûr. Il faut privilégier la RP.... Et seulement ensuite, penser à des placements dont les fonds ne devront pas être sortis avant longtemps.

 

[lopali]

Non, bien sûr. Il faut privilégier la RP....

C'était un questionnement rhétorique...

 

[jerem83200]

Merci pour vos réponses.
La résidence principale n'est pas un besoin direct, si je "gagne" plus en faisant du locatif, quit à acheter ma RP à 40 ans, ca ne me dérange pas (si entre temps j'ai plus d'apport pour emprunter sur 25 au lieu de 30)

Dans l'arbitrage entre PEA & AV, il te faudra privilégier l'AV en montants, vu tes projets d'invts en commerce & RP voire immo loc. Je te recommande plus ce dernier choix vu que vous êtes jeune

Quel proportion serait raisonnable ? 75 AV-25 PEA ?

S'agissant des fonds Linxea Spirit:
tu as le fonds en € dynamique EALT2 mais qui est bloqué 3 ans pour garantir un bon rendement, attention

Je n'ai rien prévu avant 4 ans, et si j'achete mon commerce avant, j'ai de quoi. Concretement je pourrais l'acheter maintenant, sans PEL, AV ou PEA donc il ne rentre pas vraiment en compte.

Ne placez rien en fonds en euros tant que vos PEL à 2,5% ne sont pas optimisés.

En effet, je n'avais betement pas songer à mettre plus d'épargne sur ce livret, plus avantageux qu'une AV

Non, bien sûr. Il faut privilégier la RP.... Et seulement ensuite, penser à des placements dont les fonds ne devront pas être sortis avant longtemps.

Ca me parait tout à fait cohérent, c'est pourquoi je pense priviligier mon épargne sur le PEL pour financer ma RP mais quand meme alimenter un PEA et une AV

Avec vos conseil, je pense surement à cette composition de mon épargne
50% sur PEL à 2.5
30% sur AV (80% fond euros, 20% trackers)
20% sur PEA en trakers

Peut etre 100% un bon fond euros sur l'AV car j'ai cru comprendre que les trakers étaient moins rentable sur une AV par rapport au PEA, du aux frais.

Je précise que je ne compte pas spécialement me servir de mon AV ou PEA pour un de mes projet (achat commerce ou PEA), si je peux me passer de l'AV et qu'elle aille jusqu'à la retraite alors pourquoi pas.

Qu'en pensez vous ?

 

[CharlyBgood]

Quel proportion serait raisonnable ? 75 AV-25 PEA ?

Me paraît pas mal oui, car l'AV est + liquide bien que fiscalement + neutre après 8 ans.

Je n'ai rien prévu avant 4 ans, et si j'achete mon commerce avant, j'ai de quoi. Concretement je pourrais l'acheter maintenant, sans PEL, AV ou PEA donc il ne rentre pas vraiment en compte.

Alors fonce dessus. Au pire si tu as besoin de liquidités avant, tu perdras la "sur-prime"

En effet, je n'avais betement pas songer à mettre plus d'épargne sur ce livret, plus avantageux qu'une AV

Pq pas. Alors oui, sers toi du PEL comme une des poches sûres de ton épargne, comme une sorte de fonds en € indispo. Tu trouveras difficilement mieux rémunéré sans risque par les temps qui courent.
L'indispo des fonds étant le prix à payer pour ce faire.

Avec vos conseil, je pense surement à cette composition de mon épargne
50% sur PEL à 2.5
30% sur AV (80% fond euros, 20% trackers)
20% sur PEA en trakers

M'ouais bof.
Trop sur le PEL à mon avis mais bon, c'est ton pognon.
Et je ferai quasiment l'inverse de ton allocation sur l'AV ou disons 30% de fds en €uros, car tu dis + bas que tu n'y toucheras pas avant la retraite:
On peut prendre des risques + importants avec l'argent dont on n'a pas besoin longtemps, c'est le principe.
Et crois moi ainsi tu gagneras ainsi bien davantage que 2,50%.

Peut etre 100% un bon fond euros sur l'AV

non, surtout pas malheureux !
Les fds en €uros sont voués à ne rien rapporter pour les 5 ans qui viennent.
y'a d'autres UC que les trackers sur AV, comme les fonds UC diversifiés, ou flexibles voire performance absolue.
Prends par exemple Comgest Monde et tout ira bien.

.

 

[Atys]

Quelle est la différence entre flexible et diversifié ? Comgest monde c'est performance absolue ?

 

[poam5356]

Bonsoir,
Flexible se donne la possibilité de faire varier les poches obligataires et actions dans des % très élevés, et en théorie entre 0 et 100% des actifs du fonds.
Diversifié signifie que le gestionnaire du fonds peut investir dans différentes classes d'actifs : des actions aux obligations en passant par les matières premières, etc.
Comgest monde est un fonds Monde... comme son nom l'indique. Il a l'indice MSCI World pour référence... Mais s'en écarte volontiers. C'est un fonds actions, donc sans obligations, mais avec une petite poche monétaire pour servir de réserve dans les mouvements au sein du fonds.
La performance absolue n'a rien à voir puisqu'il s'agit d'une stratégie de gestion qui est censée apporter de la performance en toute situation, dans un marche haussier ou baissier. Les résultats me semblent assez mauvais pour les fonds basés sur cette stratégie!!

 

[Anonyme]

Mais je kiffe aussi: Lazard Small Caps France A de risque DICI/SRRI 5 (isin: FR0010262436)

pour le small cap, j'ai vu ce fonds aussi qui a l'air vraiment bien, moins volatil que celui de Lazard : [lien réservé abonné]

Raymond James MicroCaps A - FR0010544791, il a un SRRI de 4 sans rougir en perf absolu, les gérants ont bien amorti la perte en 2018 comparé à lazard.

Et d'ailleurs éligible au PEA sans trop de frais d'entrée voir nul selon le courtier.

 

[CharlyBgood]

pour le small cap, j'ai vu ce fonds aussi qui a l'air vraiment bien, moins volatil que celui de Lazard : [lien réservé abonné]

Raymond James MicroCaps A - FR0010544791, il a un SRRI de 4 sans rougir en perf absolu, les gérants ont bien amorti la perte en 2018 comparé à lazard.

Et d'ailleurs éligible au PEA sans trop de frais d'entrée voir nul selon le courtier.

Oui pas mal, je connaissais pas .
Apparemment investi sur les toutes petites valeurs.

Nb: à noter que ce que tu gagnes en résilience, tu le perds en performance et en réactivité à la hausse des marchés. On peut pas tout avoir, c’est normal.

 

[aya]

Comgest monde est un fonds Monde... comme son nom l'indique. Il a l'indice MSCI World pour référence... Mais s'en écarte volontiers. C'est un fonds actions, donc sans obligations, mais avec une petite poche monétaire pour servir de réserve dans les mouvements au sein du fonds.

Bonjour poam5356.

J'ai rejoint récemment le forum et j'ai lu à plusieurs reprises la suggestion du fonds Comgest.
Qu'a-t-il de différent d'un ETF World ? J'ai l'impression qu'il est plus chargé en frais, non ?

Merci d'avance.

 

[poam5356]

Qu'a-t-il de différent d'un ETF World ? J'ai l'impression qu'il est plus chargé en frais, non ?

Bonjour,
Oui, forcément plus chargé en frais puisque géré activement, à l'inverse d'un ETF.
Mais comme la performance est exprimée nette de frais, c'est cette performance qui compte, et non pas le montant des frais.
J'aime bien ce fonds parce qu'il est très défensif, à l'inverse d'un ETF.
Parce que, bien que défensif, il offre une excellente performance sur le long terme, aussi bonne que celle d'un ETF.
Parce que sa volatilité est faible pour un fonds actions.
Parce que ce fonds est dispo dans la plupart des AV..... Il est donc facile de le conseiller sur les files consacrées aux AV.
Pour en revenir à sa seule performance, sur 10 ans il fait jeu égal avec les ETF de sa catégorie. Ce qui est remarquable quand on sait que les amateurs d'ETF mettent systématiquement en avant le fait que très peu d'OPCVM arrivent à faire aussi bien que les ETF.
Mais, il faut relativiser cette suprématie des ETF : Depuis 10 ans le marché est haussier, et dons largement favorable aux ETF.
Gare si le marché devient durablement baissier. En 2018, Comgest Monde a gagné 4% quand les ETF ont baissé de 4%.
L'idéal, je vous l'accorde, serait de miser sur un ETF en marché haussier, puis de basculer sur Comgest Monde quand le marché devient étal, ou s'oriente à la baisse.
Mais ce n'est pas facile à réaliser. Donc, je préfère être sur mon fonds défensif et laisser les choses évoluer sans toucher à rien.

 

[aya]

Ok merci pour ce retour complet. Je comprends mieux l'intérêt d'un tel placement !

 

[aya]

Je viens de faire un tour sur Quantalys pour poursuivre ma réflexion.

Je ne remets pas en doute votre analyse, j'essaie juste de comprendre / trouver une alternative à l'ETF Monde.
J'ai effectué un comparatif sur Quantalys de Comgest Monde C et du tracker CW8 sur un historique commun (depuis juin 2009) et voici les résultats.



Ce sont des placements très proches, que ce soit en termes de performance et de volatilité finalement. Non ?

 

[CharlyBgood]

Ce sont des placements très proches, que ce soit en termes de performance et de volatilité finalement. Non ?

Certes, mais à performance égales, le placement le moins volatil ( 10% de "vole" en + tout de même), est le meilleur, et là pas photo, c'est Comgest Monde.

D'autre part comme te l'a expliqué Poam, il faut regarder le scénario du film: quand ça tangue et que ça dévisse, l'Etf suit la pente raide, Comgest résiste bcp mieux. Pq ?
Parce que les équipes de gestion de ce fonds sont actives et font le taf: ce pour quoi les frais sont >

L'Etf lui, ne fait que "singer" les graphes, c'est passif et donc logiquement moins chargé en frais.

Maintenant si tu veux prendre absolument un ETF, prends donc un ETF;
voire prends les 2 ?

=> Fais toi ta propre opinion, et ta propre expérience: nous avons tous nos convictions.

 

[aya]

Ok merci, oui pourquoi pas allier les deux effectivement !