Optimisation de mes livrets

[david_00]

Bonjour à tous,

Je me pose actuellement des questions sur ce que je dois faire de mon argent.

J’ai 30 ans, je suis célibataire en CDI et la situation de mes comptes est la suivante :
- livret A : 15kE (auxquels je ne souhaite pas toucher sauf en cas de pépin : voiture HS etc… )
- Codevi : 6kE (dont je me sers pour payer mes impôts et les grosses dépenses exceptionnelles : vacances, joint de culasse, etc…)
- Livret Monabanq (qui doit etre a 3.5%) : 10kE, plus-values déclarées aux impots (case TR), je paye environ 2000€ d’impots/an.
- PEL : ouvert fin 2001 à 4.5% : 9k€

J’ai un projet d’achat d’appartement dans 2 ans (si les prix retombent un peu bien sûr), donc je ne souhaite donc pas bloquer cet argent sur des années. J’envisage de transferer la quasi totalité de mon livret Monabanq vers mon PEL, est-ce que cela vous paraît judicieux ? D’après vous y’a t’il de meilleures optimisations ?

merci pour vos réponses
David

 

[gambetta]

Si vous êtes en location, la meilleure optimisation est d'acheter votre appartement tout de suite au lieu de payer un loyer de plusieurs centaines d'euros par mois.
Vous avez un apport correct, vous pouvez emprunter de quoi acheter quelque chose d'intéressant.
Comme c'est votre résidence principale vous n'aurez pas d'imposition sur les plus values si vous revendez et si c'est votre 1er achat, vous aurez peut être droit à un prêt PAS ou autre.
Le marché ne va pas s'écrouler dans les 2 ans qui suivent et probablement pas baisser beaucoup.
Si vous y habitez 2 ans, vous êtes rentable.

 

[david_00]

Bonjour,

merci pour votre réponse. En fait mon projet d'achat correspond aussi a un souhait de mobilité professionnelle et géographique ds qques mois. Actuellement j'ai la chance de vivre dans un appartement assez gd dans un quartier résidentiel de Toulouse pour pas trop cher, je ne me vois pas trop habiter dans un T2 de 50m2 des annneés 60 dans un endroit glauque (ce qu'ont fait qques uns de mes collegues pour la modique somme de 120k€).

David

 

[mattazul]

Franchement je donnerai un conseil diamétralement opposé à celui de gambetta.
Perso si mobilité professionelle : location, d'une part pour connaître le coin, je garderais le PEL qui permet d' emprunter à 4.97 % et qui sait à quels niveaux se trouveront les taux dans 2 ans, par contre si vraiment un achat est prévu je conseille plutôt l'ouverture d'un CEL qui actuellement rémunére peu ( 2%) mais permet d'emprunter au bout de 2 ans à un taux imbattable

 

[gambetta]

Oui, le CEL est une bonne idée.
Il est plafonné à 15300 euros. A 2% en 2 ans on obtient de l'ordre de 680 euros d'intérêts.
Pas de quoi emprunter grand chose: 9900 euros sur 10 ans, ou 6500 euros sur 15 ans ...

 

[mattazul]

pour être plus complet il faudrait connaître les interêts obtenus durant les 4 premières années afin de déterminer le montant empruntable via le PEL, si l'on additionne les éventuels 10000 Euros du prêt CEL on obtient un apport bien plus conséquent que les 25 Keuros dispo pour un achat (ces deux prêts étant considérés comme de l' apport par les banques lors de la demande d'un crédit ).

 

[david_00]

Merci a tous les deux pour vos réponses, je vais étudier cela de plus près.

David

 

[stunt38]

je suis d'accord avec les deux partis : ouvrez un cel pour obtenir d'avantage de droits à prets interessants mais songez a devenir propriétaire cette année ou l'année prochaine, le remboursement d'un bien que l'on possède est bien plus intéressant que de verser une location a fonds perdus.

Cdt

 

[gambetta]

La location n'est JAMAIS intéressante.
Je suis moi même propriétaire de 7 studios que je loue.
Je sais de quoi je parle.

 

[Quid]

La location n'est JAMAIS intéressante.
Je suis moi même propriétaire de 7 studios que je loue.
Je sais de quoi je parle.

Tu te descredites completement avec un message comme celui-ci.
Tout depend evidemement de multiples paramètres.
Tu ne peux pas employer le mot JAMAIS. Il ya des cas où la location sera plus interesante et des cas ou cela ne sera pas la cas. Il existe de multiple comparateur Location/Acaht sur le net et tu pourras faire des simu qui te montreront que tu te trompes. Et cela sans parler de la surevaluation manifeste du marché immobilier depuis quelques années.


Et là on parle de location ou d'achat pour sa residence priincipale.
Le fait que tu sois bailleur est une autre problematique et là on ne compare plus loyer contre remboursement de pret mais autre chose. (Revenu Locatif contre autre placement).

 

[gambetta]

Pour répondre à Cedric1973 et à Quid, cela ne me gêne pas d'avoir tort.
Personne ne sait s'il a raison ou pas.
Ma réponse est raccourcie en effet.
J'ai tendance à réfléchir comme un investisseur même pour ma propre résidence ce qui n'est pas l'objectif de tout le monde : il y a des gens qui ont plus d'affinité avec les investissements financiers.
En ce qui me concerne je pense que le mauvais investissement de résidence principale est d'acheter grand lorsque l'on n'en a pas les moyen.
Prendre un crédit sur 30 ans avec de très grosses mensualités pour une maison en premier achat, c'est quelque chose que je ne comprends pas du point de vue rentabilité avec la situation de l'emploi actuelle.
Après, chacun sa stratégie en fonction de ses moyens.
Donc on peut commencer par une petite résidence (studio) et une mensualité peu élevée (plus faible qu'un loyer) surtout si l'on est seul. L'objectif est de pouvoir continuer à économiser.
Dans un premier temps on peut l'habiter et au bout de quelques années on la loue et le cout total est couvert largement par le loyer, cela devient un investissement immobilier.
Si l'on préfère plus grand, on peut acheter pour louer et louer soi même en effet.
L'investissement immobilier ne devient très rentable que dans le temps, il ne faut donc pas passer son temps à acheter et vendre continuellement.
En ce qui concerne le marché immobilier, tout dépend ou on achète.
J'habite une grande ville de province et je suis désolé mais dans ma ville c'est intéressant d'acheter car les prix ne se sont pas envolés comme sur Paris. Les loyers en revanche sont hauts, donc c'est plus interressant d'acheter.
Sur la région IdF il est probable que ce que je dis soit faux, mais si on se souvient du crack qui a eu lieu à Paris dans les années 90 (perte de 30%) on peut observer que les prix sont remontés au dela et que ce crack n'a pas existé dans la très grande majorité des villes francaises.
Le problème de l'investissement immobilier c'est de se lancer un jour : c'est un investissement qui doit être réfléchi on ne peut pas passer son temps à changer d'avis.

 

[gambetta]

Ecoutes, on ne va pas se battre. Cela peut durer longtemps.
Reprenons son cas :
- il a 30 ans
- il n'est pas prioriétaire : donc on peut supposer qu'il est locataire et paye un loyer
- il réussit tout de même à économiser 40000 euros.
J'en conclue qu'il a un salaire qui lui permet de capitaliser malgré le remboursement d'un loyer (je peux me tromper dans mon hypothèse puisque je ne le connais pas).

Il a un apport de 40000 euros et dans ma ville on peut acheter un beau studio récent avec parking pour 62000 euros frais d'agence inclus et frais de notaire inclus.
S'il met tout son argent en apport :
- il peut prendre un crédit sur 15 ans : mensualité d'environ 175 euros, alors que le loyer du studio serait de 350 euros. Il économise donc 175 euros par mois pour se reconstituer un apport et son taux d'endettement est très bas : il pourra donc reprendre un autre crédit plus tard, d'autant plus que s'il le loue son futur locataire l'aidera à acheter son bien.
- il peut aussi choisir de prendre un crédit sur 5 ans : mensualité d'environ 415 euros, il sort 65 euros de sa poche tous les mois mais il déduit tout ce qui est possible en intérêt sur la résidence principale et dans 5 ans, il n'a plus d'endettement et il a un loyer de 350 euros qui l'aide à financer son futur bien.

Ce que je dis est possible parce qu'il se contente d'acheter un bien dont le prix n'est pas disproportionné par rapport à son apport ...
Ce n'est pas un cas généralisable en effet : je fais mon mea culpa sur ce point.
Mais l'objectif du blog c'est de donner à réfléchir au gens pas de dire fais ci ou fais çà.